В России сегодня созданы все условия для вложения денег в банк с минимальным риском. Это и Система страхования вкладов, и публикация отчетов о деятельности банков, и присуждение им рейтингов надежности независимыми агентствами. Однако человеку, плохо подкованному в финансовой теме, может быть сложно разобраться во всей этой информации.
Мы решили упростить задачу и собрали семь критериев надежности банка. Опираясь на них, вы сможете свести к нулю риски от вложения средств.
Критерии надежности банка
1. Наличие лицензии
Для осуществления банковской деятельности на территории России у организации должна быть лицензия. Она выдается Центробанком бессрочно, но в любой момент может быть отозвана. Банк без лицензии – не банк вовсе.
Проверить наличие лицензии можно на сайте Центробанка. Вводите название организации, кликаете на результат – открывается профиль банка с подробной информацией. Данные о выданных лицензиях содержатся в 12 пункте, сразу после размера уставного капитала.
2. Возраст
За последние 25 лет наша страна прошла через три серьезных финансовых кризиса: в 1998, 2008 и 2014 году. Банки, которые ведут свою историю с начала 90х годов, сумели выстоять под натиском экономической стихии. Это свидетельствует о грамотной стратегии их руководства.
В случае возникновения любых непредвиденных ситуаций они с большей долей вероятности останутся на плаву, так как имеют богатый опыт преодоления трудностей. «Новичкам» будет намного сложнее.
Дата регистрации финорганизации Центробанком указана в профиле после пункта «регистрационный номер».
Совкомбанк ведет свою деятельность с 1990 года. За это время из маленького провинциального банка он вырос до одного из крупнейших частных банков страны. По состоянию на февраль 2022 года он входит в ТОП-10 банков по размеру активов. Размещая деньги в Совкомбанке, можно не волноваться за их сохранность.
3. Размер
Чем крупнее банк, тем больше у него шансов выдержать любые финансовые удары. Поэтому размещать деньги лучше в крупных федеральных организациях.
Оценить размер банка можно по следующим критериям:
- размер активов,
- широта присутствия,
- количество отделений.
Рейтинг банков по размеру активов можно посмотреть на сайтах-агрегаторах банковских услуг, например на banki.ru. Информация о количестве филиалов и отделений содержится в том числе в профиле банка на сайте ЦБ.
4. Участие в Системе страхования вкладов
В 2003 году в стране была создана государственная Система страхования вкладов для обеспечения сохранности средств на депозитах. До этого времени вкладчики размещали деньги в банке на свой страх и риск. В случае банкротства финучреждения они могли остаться ни с чем.
К счастью, сегодня ситуация иная. В соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ при невозможности банка исполнять обязательства перед вкладчиками их на себя берет специально созданная государственная корпорация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Все депозиты застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей. Если вы, к примеру, разместите в банке 700 000 рублей, то получите от АСВ всю сумму. А если 2 млн – то только 1,4 млн рублей. При этом неважно, были они размещены на одном вкладе или разбиты на несколько депозитов.
Поэтому эксперты не советуют размещать в одном банке слишком большие суммы. Лучше разделить их на несколько частей и хранить в разных кредитных организациях.
В профиле банка на сайте ЦБ ищите отдельный пункт – «Участие в системе страхования вкладов». Напротив него должно быть написано «да».
5. Наличие статуса системно значимого банка
С 2014 года Центробанк формирует и публикует в свободном доступе список системно значимых банков России. Они образуют своего рода каркас, который обеспечивает стабильность и устойчивость всей банковской системы.
При включении в список оцениваются следующие критерии:
- величина активов;
- взаимосвязь с другими участниками рынка;
- общий размер вкладов физических лиц;
- международная активность.
На долю банков из этого списка приходится 75% всех активов отрасли. Банкротство хотя бы одного из них затронет всех. Поэтому в случае возникновения у системно значимого банка проблем, ЦБ не отзывает у него лицензию, а производит санацию – финансовое оздоровление, позволяющее избежать банкротства.
Какое значение это имеет для вкладчиков, если вклады все равно застрахованы? Если вы хотите положить в один банк более 1,4 млн рублей, пусть это будет именно системно значимый банк. До банкротства дело вряд ли дойдет, а значит, возвращать деньги через АСВ не придется.
Еще один важный момент – срок возврата средств АСВ. С момента отзыва лицензии у банка до получения страховой компенсации может пройти несколько месяцев. Если вы не готовы столько ждать, выбирайте системно значимый банк.
Список системно значимых банков можно посмотреть здесь. Центробанк утверждает его каждый год.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- вы можете открыть вклад дистанционно;
- управлять им не выходя из дома;
- увеличить ставку до 15,5%, пользуясь картой «Халва».
Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.
6. Капитал
Капитал – это собственные средства банка. Чем он выше, тем больший отток денег банк способен выдержать.
Вкладчики, размещая деньги в банке, могут в любой момент их изъять. Тогда как банк, выдавая кредиты, не может вернуть предоставленные средства досрочно. Из-за этого может образоваться «дыра», для закрытия которой и нужны собственные резервы банка.
Для их оценки используются два показателя:
- абсолютный размер капитала,
- уровень его достаточности.
Первый показатель нужно оценивать в динамике. Если на протяжении нескольких отчетных периодов происходит снижение капитала, это тревожный сигнал. Он может говорить о возможных проблемах с выполнением банком своих обязательств.
Для определения достаточности капитала у банка применяется норматив Н1. Он должен быть не меньше 10%. В этом случае собственных резервов банка хватит для закрытия финансовых «дыр».
Абсолютный размер капитала ищите в пункте «Расчет собственных средств» (форма 123). Выберите месяц, за который вы хотите получить информацию, и перейдите по ссылке. Необходимое нам число указано в строке 000 в самом начале.
Чтобы узнать параметр H1, найдите пункт «Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации» (форма 135).Также выберите месяц, спуститесь к разделу 3 и найдите там параметр H1.0.
7. Финансовый результат
Банк – не благотворительная организация. Основной целью его деятельности является получение прибыли. Если на протяжении длительного периода он терпит убытки – дела плохи. Центробанк может отозвать лицензию, не дожидаясь, когда у клиентов возникнут проблемы.
Динамику финансового результата банка можно отслеживать в разделе «Отчет о финансовых результатах» (форма 102). Там можно узнать объем расходов и доходов, а также их структуру.
Как видите, провести поверхностный финансовый аудит банка под силу любому желающему. Все, что для этого нужно, – немного времени и доступ к сайту ЦБ. Процедура простая, но эффективная – избавляет от потенциальных проблем, сокращает время принятия решения и снижает уровень тревоги.
Собственную прибыль со вкладом вы легко подсчитаете на калькуляторе.
