Что такое НПФ
20 лет назад в России начала действовать новая система общего пенсионного обеспечения (ОПС). Пенсия теперь состоит из двух частей – страховой и накопительной.
На размер страховой части влияют стаж и официальная зарплата. Пока человек работает, на счету копятся баллы. После выхода на заслуженный отдых они конвертируются в реальную сумму, которую гражданин будет получать ежемесячно.
Накопительная часть формируется иначе. С 2002 года часть денег, перечисляемых работодателями в пенсионный фонд, откладывалась на специальный счет.
С 2014 года отчисления снова стали направлять только на формирование страховой пенсии. Однако деньги, которые накопились на счету, не пропали. Клиент имеет право выбрать, где они будут храниться: в ПФР или в НПФ.
НПФ – организация, которой можно доверить управление пенсионными накоплениями. Ее задача – грамотно инвестировать деньги, чтобы они не обесценились, пока человек работает. Чем эффективнее фонд распоряжается накоплениями, тем больше будет размер пенсии у человека в будущем.
Важно! Для людей, родившихся до 1967 года, действуют другие правила. Их пенсия состоит исключительно из страховой части.
В чем разница между НПФ и ПФР
ПФР – государственная организация, НПФ – частная. Помимо формы собственности, есть еще несколько отличий.
ПФР инвестирует средства через одну управляющую компанию (УК). Застрахованное лицо может выбрать ее самостоятельно. На сегодняшний день в списке партнеров пенсионного фонда 17 УК. Каждая предлагает на выбор несколько инвестиционных портфелей.
НПФ распределяет накопления по нескольким управляющим компаниям и самостоятельно выбирает портфели. Клиент в этом процессе не участвует. Для людей без опыта инвестирования это плюс – не нужно вникать в принципы работы биржи.
Но есть и очевидный минус. Комиссия за управление средствами в НПФ, как правило, выше, чем в ПФР. Хотя разница не превышает половины процента, за 20–30 лет «набегает» приличная сумма.
Позаботьтесь о будущей пенсии задолго до выхода на заслуженный отдых. Не стоит надеяться только на пенсионный фонд. Начните откладывать деньги на старость уже сейчас. Выгодные вклады Совкомбанка помогут сохранить и приумножить сбережения.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка до 15,5% убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
Критерии выбора
Ломаете голову, какой частный фонд выбрать? Обратите внимание на следующие характеристики.
Надежность
НПФ должен быть участником системы страхования вкладов. В этом случае за сохранность накоплений можно не переживать. Если компания обанкротится, деньги возместит АСВ.
Обратите внимание также на срок существования фонда. Чем дольше НПФ присутствует на рынке, тем больше у него опыта управления активами. Компании, учрежденные до 2000 года, сумели «пережить» не один кризис.
Доходность
Ключевой показатель, от которого зависят цифры на вашем лицевом счете. Однако разобраться в нем бывает сложно. Рейтинги доходности фондов на разных сайтах сильно отличаются друг от друга, потому что составлены по разным основаниям.
Например, НПФ «Ромашка» может быть на первом месте по доходности за последние полгода. А по средней доходности за семь лет – на пятнадцатом. Некоторые рейтинги формируют таким образом, чтобы лидером оказался конкретный фонд.
Поэтому советуем ориентироваться на данные, опубликованные на сайте Центробанка.
Есть также дополнительные критерии, на которые можно ориентироваться при выборе фонда:
- размер собственных средств;
- количество вкладчиков;
- общая сумма размещенных пенсионных накоплений;
- география присутствия;
- качество обслуживания.
Куда перевести накопления: самые надежные НПФ
На сегодняшний день в списке лицензированных фондов 40 организаций. В последнее время наблюдается тенденция к сокращению количества. Небольшие компании разоряются или поглощаются крупными игроками рынка.
Это не фатально, так как накопления застрахованы АСВ. Однако никому не понравится наблюдать, как его пенсия «кочует» из одного фонда в другой. Поэтому нужно изначально выбирать крупную и надежную фирму.
Чтобы людям не приходилось самостоятельно изучать десятки показателей, специальные организации проводят анализ деятельности фондов и присваивают им рейтинг надежности. В статье мы ориентируемся на оценку одного из крупнейших рейтинговых агентств России «Эксперт РА».
Самыми надежными считаются фонды, которым присвоена категория ААА. В 2021–2022 гг. в их числе шесть компаний:
- «Открытие»;
- «Эволюция»;
- «Газфонд пенсионные накопления»;
- «ВТБ Пенсионный фонд»;
- «Газфонд»;
- «НПФ Сбербанка».
Чуть менее надежными считаются организации с рейтингом АА:
- «Будущее»;
- «Большой»;
- «Национальный НПФ»;
- «Альянс».
Можете смело переводить накопления в один из перечисленных фондов. С высокой вероятностью в ближайшие годы с ними ничего не случится.
Не стоит паниковать, если вдруг вашего НПФ не оказалось в списке. Получение рейтинга – дело добровольное. Возможно, руководство фонда не считает нужным проходить эту процедуру или пользуется услугами другого рейтингового агентства.
Самые доходные НПФ
Рейтинг составлен на основе отчетов о деятельности фондов за третий квартал 2021 года. Данные взяты с сайта Центробанка.
|
Пенсионный фонд |
Доходность за вычетом комиссии за обслуживание, % |
|
«НПФ Сбербанка» |
7,44 |
|
«Газфонд пенсионные накопления» |
5,39 |
|
«Будущее» |
4,16 |
|
«Открытие» |
4,14 |
|
«Оренбургский НПФ “Доверие”» |
3,84 |
|
«ВТБ Пенсионный фонд» |
3,73 |
|
«Гефест» |
3,43 |
|
«ОПФ» |
3,30 |
|
«Первый Промышленный Альянс» |
3,24 |
|
«Атомфонд» |
2,84 |
Можно ли менять НПФ
Застрахованное лицо имеет право менять НПФ по своему усмотрению. Однако имейте в виду, что фонды фиксируют прибыль раз в пять лет. Если деньги хранились в организации меньше этого периода, вы рискуете потерять весь накопленный инвестиционный доход.
Но это не самое страшное. Если до момента фиксации НПФ демонстрирует отрицательный результат, при переводе накоплений клиент потеряет часть собственных средств.
Поэтому, прежде чем менять фонд, проверьте, как долго вы являетесь его клиентом. Сделать это можно на портале госуслуг.
Алексей решил перевести накопительную часть пенсии из НПФ «Возрождение» в НПФ «Бригантина». Ему не понравилось, что компания третий год подряд демонстрирует отрицательную доходность.
Однако мужчина не учел, что при досрочном переводе фиксируется убыток. Из 500 000 рублей, хранившихся в «Возрождении», на счету в «Бригантине» после перевода оказалось лишь 492 000 рублей.
Кстати, у клиентов ПФР такой проблемы нет. Они могут менять управляющую компанию каждый год, не теряя при этом проценты.
Как перевести накопления
Узнайте, есть ли у выбранного фонда офис в вашем городе. Проще всего прийти туда лично с паспортом и СНИЛС.
Предстоит заполнить несколько бумаг:
- заявление на перевод средств;
- договор об обязательном пенсионном страховании;
- согласие на обработку персональной информации.
Если филиала нет, придется отправлять документы по почте. Позвоните в компанию и уточните, как это лучше сделать.
Накопительные счета бывают не только в системе пенсионного страхования. Держатели карты «Халва» могут открыть онлайн-копилку прямо в приложении.
Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 12,5% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».
Плюсы и минусы НПФ
Прежде чем принять окончательное решение относительно перевода средств в НПФ, нужно взвесить все аргументы за и против.
Плюсы:
- Ключевая информация о деятельности фонда есть в свободном доступе. Клиент может изучить ее и принять взвешенное решение.
- Накопления застрахованы государством. Если фирма обанкротится, деньги компенсирует АСВ.
- Конкуренция среди фондов побуждает их совершенствовать клиентский сервис и снижать комиссии.
Минусы:
- При переводе средств из одного фонда в другой чаще чем раз в пять лет, клиент теряет инвестиционный доход.
- Вкладчик не принимает участия в выборе УК и инвестиционного портфеля.
- Филиалы НПФ есть далеко не в каждом городе России.
- Пенсию придется получать в двух местах. Страховую часть – в ПФР, накопительную – в НПФ.
Окончательное решение остается за человеком. Если вы опытный инвестор, который готов вникать в тонкости работы УК, мониторить доходность, изучать портфели, то лучше сделать выбор в пользу ПФР. При грамотной стратегии есть шанс «обогнать» НПФ по прибыльности.
Если же опыта инвестирования нет и вы не собираетесь каждый год менять УК, можете разместить деньги в крупном и надежном НПФ.
Как можно распорядиться накопительной пенсией
После выхода на заслуженный отдых клиент имеет право выбрать, как получить деньги:
- Единоразовый платеж. Снять сразу всю сумму можно, если она не превышает 5% от общего размера выплат.
- Пожизненная пенсия. Накопленные средства делят на ожидаемый период выплаты (264 месяца) и перечисляют равными частями каждый месяц.
- Срочная пенсия. Вкладчик определяет период, в течение которого фонд будет выплачивать деньги. По закону срок не может быть меньше десяти лет. Этот вариант доступен только клиентам, которые совершали добровольные взносы.
А еще можно хранить деньги на карте и получать процент на остаток от банка.
Подведем итог. Частный пенсионный фонд – альтернатива ПФР. Ему можно доверить хранение накопительной пенсии. Выбирать нужно надежную организацию, которая демонстрирует высокую доходность.
Менять фонд можно каждый год, однако лучше не делать этого чаще чем раз в пять лет. Иначе можно потерять накопленный доход.
