Баннер
Сбережения

Куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход

Данис Казанцев
/ 19 сентября 17:00
17 мин.

Пассивный доход – это когда вы ничего не делаете, а деньги на ваших счетах размножаются. Разумеется, это лишь идеальная картинка, в реальности «что-то делать» придется. Чем больше вы приложите усилий, тем выше гешефт. Разбираемся, какие есть варианты.

Куда вложить деньги
Научить деньги размножаться самостоятельно – это ли не мечта?

Способов пассивного заработка очень много. Многие россияне, особенно воспитанные на советских идеалах, до сих пор скептически относится к инвестированию. Они ошибочно считают это занятие бесполезным для общества, и к тому же недостойным для трудолюбивого человека. 

Насчет последнего – это субъективное мнение каждого. Весьма вероятно, что под недоверием скрывается банальное нежелание повышать свою финансовую грамотность и дисциплину. Ведь бывает очень сложно заставить себя обучаться новому, даже если оно способно в корне изменить жизнь и повысить ее качество.

Для тех же, кто изменил отношение к деньгам и заботится о своем будущем, предлагаем варианты, как выгодно вложить и приумножить сбережения. 

Возможно, эта информация будет полезна даже для обладателей универсальной карты «Халва» от Совкомбанка. Хотя их взаимоотношения с финансами и так на достойном уровне – при помощи беспроцентной рассрочки, кешбэка и других вкусных «плюшек» они получают и нужные товары (услуги), и бонусы в режиме «здесь и сейчас».

Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 7% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

Что нужно знать об инвестировании

Во-первых, нужно осознать, что это не просто перекладывание денег из одних карманов в другие. Инвестирование – сильнейший стимул для развития экономики, а значит и для роста благосостояния общества. В целом оно имеет мощный, хоть и побочный, положительный социальный эффект.

Инвестором может быть государство, юридическое лицо (например, инвестфонд), а также любой совершеннолетний гражданин. Именно последний и будет в центре нашего внимания.

Суть инвестирования для физического лица заключается в следующем: инвестор делится с бизнесом своими накоплениями напрямую (через фондовую биржу) или опосредованно (через банковские вклады). Полученные деньги компании используют в качестве «топлива» для развития.

Взамен вкладчик получает пассивный доход в виде процентов от прибыли банка, предприятия или организации.

Это самая общая схема. В реальности существует много других механизмов пассивного заработка – через куплю-продажу недвижимости, ее аренду, изменение курсов валют и стоимости драгметаллов, а также с применением более сложных производных финансовых инструментов.

Разумеется, как и в любой другой сфере, связанной с финансами, в инвестировании есть место обману и неоправданному риску. Поэтому не стоит бездумно хвататься за любую возможность «сделать иксы». Когда речь идет о финансах, нужно хладнокровно взвешивать все «за» и «против».

Запомните золотое правило: хороший инвестор – не тот, кто много заработал, а тот, кто ничего не потерял.

пассивный доход
При выборе инвестиционного инструмента трезво оцените риски

Лучшие варианты, куда вложить свои деньги

Способы пассивного заработка чаще всего классифицируют по степени риска:

  • низкорисковые: банковские вклады, государственные облигации, недвижимость;
  • среднерисковые: корпоративные облигации, акции, паи, драгметаллы;
  • высокорисковые: фьючерсы, опционы, инвестирование в стартапы и т.п. 

Выбор профиля инвестора зависит, во-первых, от психологической устойчивости человека, во-вторых, от опыта.

Кроме того, для некоторых активов (недвижимость, драгметаллы) требуются значительные первоначальные вложения. С другими же можно начать со стартовым капиталом в 10 000 рублей. 

Рассмотрим подробнее основные способы.

Банковские вклады

Это наиболее простой и безопасный вариант, доступный каждому. 

Перечислим плюсы депозитов.

  • Не требуют от вкладчика каких-либо специальных знаний о финансовых инструментах. 
  • В большинстве случаев открыть вклад можно онлайн на сайте или через мобильное приложение банка. Если у вас уже имеется банковский счет, то процедура не займет больше пяти минут.
  • Понятная динамика прироста средств. Можно самостоятельно рассчитать прибыль на любую дату или попросить у банка график изменения объема.
  • Если вклад с капитализацией процентов, то прирост будет значительнее, так как в игру вступает сложный процент.
  • Депозиты в одном банке на общую сумму до 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ (бесплатно и по умолчанию). Если размер накоплений больше, безопаснее распределить их по разным банкам.
  • Долгосрочный вклад, как правило, обгоняет обесценивание рубля на 1–1,5%.
  • С марта 2022 года налог на прибыль с банковских депозитов вновь отменен. Надолго ли – неизвестно. Но если открыть вклад сейчас, то это условие будет действовать вплоть до момента закрытия, независимо от изменений в законодательстве.

Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 8,1% годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку: 

  • вы можете открыть вклад дистанционно; 
  • управлять им не выходя из дома; 
  • увеличить ставку, пользуясь картой «Халва». 

Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.

Теперь поговорим о недостатках.

  • Вкладчику предстоит сделать выбор между размером прибыли и ликвидностью – чем проще забрать деньги, тем ниже прибыль. Самые доходные депозиты – долгосрочные. Но они, как правило, не позволяют получить проценты до окончания срока.
  • Иногда прибыльность краткосрочных и среднесрочных вкладов может даже не компенсировать инфляционные потери, а значит, в реальном выражении вкладчик получит убыток.
инвестиции в ценные бумаги
При грамотном подходе даже небольшой стартовый капитал можно взрастить до солидных размеров

Таким образом, вклад – это лишь способ «припарковать» свои сбережения. Хотя бывают и исключения. Например, краткосрочные депозиты для обладателей Халвы. Процентная ставка по ним на уровне дохода по облигациям.

Облигации

Купить такую ценную бумагу буквально означает дать в долг. Инвестор отдает свои накопления в обмен на обязательство получить их обратно с процентами, которые будут оформлены в виде купонного дохода.

Облигации – биржевой инструмент, поэтому, чтобы их купить, придется открыть брокерский счет. Сейчас такую услугу предоставляет большинство российских банков. В целом процедура ненамного сложнее, чем открытие вклада.

Отметим плюсы инструмента.

  • Доходность чаще всего выше, чем на депозитах. В среднем считается, что гособлигации (ОФЗ) приносят около 8% годовых, корпоративные (выпущенные предприятиями) – до 10%.
  • ОФЗ практически столь же надежны, как вклады. Корпоративные обладают бóльшим риском, поскольку эмитент может обанкротиться.
  • Помимо купонного дохода прибыль можно извлечь из роста стоимости облигации. Волатильность их небольшая (редко выше 1%), зато этот факт снижает возможные убытки в случае обесценивания актива.
  • Купоны выплачиваются в обязательном порядке (в отличие от дивидендов по акциям), и к тому же нет ограничения по минимальному сроку владения бумагой для получения дохода (в отличие от большинства вкладов). Вырученные средства можно потратить на новые облигации.
  • Низкая стоимость одной облигации (обычно около 1000 руб./шт.) предоставляет комфортный порог входа.

Вместе с тем есть и минусы.

  • В отличие от вкладов накопления в облигациях не застрахованы.
  • С 2021 года прибыль облагается налогом в размере 13% (брокер вычтет его самостоятельно).

Акции

Значительно более рисковый биржевой инструмент. Покупая акцию компании, вы становитесь ее совладельцем, а значит, делите вместе с ней «горе и радости».

Преимущества акций.

  • Ценная бумага дорожает вместе с ростом эмитента. В долгосрочной перспективе акции крупных компаний почти всегда значительно вырастают.
  • Доходность портфеля из акций разноотраслевых предприятий легко может превысить 15% в год (при грамотном управлении) только за счет повышения стоимости бумаги.
  • Многие компании на российских и иностранных биржах платят акционерам солидные дивиденды – в среднем около 5% в год. 
  • Большинство успешных инвесторов предпочитает именно этот актив, а значит, в интернете вы сможете найти много ценных советов и стратегий заработка на акциях.
как правильно инвестировать
Перед инвесторами, оседлавшими «биржевого быка», открываются большие возможности

Недостатки:

  • Большая волатильность может привести к серьезным потерям накоплений в краткосрочной перспективе (1–2 года).
  • Никакие страховки не предусмотрены.
  • Прибыль облагается налогом, если ценная бумага была в собственности менее трех лет.
  • Дивиденды платят не все компании, а те, что делают это, оставляют за собой право на изменение размера выплат вплоть до нуля. 

Драгоценные металлы

Если вы принципиально не играете в биржевые игры, то можно рассмотреть более консервативные формы вложения денег. Одна из наиболее популярных – драгметаллы. 

Имейте в виду, что это довольно сложный инструмент в силу своей слабой предсказуемости.

В прошлом веке золото и серебро считались надежным средством сбережения капитала в периоды экономической турбулентности и роста процентных ставок по кредитам. Однако последние несколько серьезных кризисов поставили этот стереотип под сомнение.

Вкладывать деньги в благородные металлы можно:

  • напрямую – покупая физические слитки, ювелирные изделия, драгоценные монеты (выпускаются ЦБ);
  • опосредованно – приобретая акции золотодобывающих компаний либо открыв ОМС (обезличенный металлический счет) в банке.

С марта 2022 года инвестировать в золото и серебро стало ощутимо выгоднее, поскольку был отменен налог на приобретение физических слитков. Раньше покупатели должны были оплатить НДС в размере 20% их стоимости.

Также к популярным драгметаллам относятся платина и палладий. Подробнее о них вы можете прочитать здесь.

Жилая недвижимость

Инвестировать в недвижимость тоже непросто, поскольку для этого требуются значительные вложения на начальном этапе. При этом у такого актива есть неоспоримые преимущества.

  • Жилплощадь очень редко падает в цене. В периоды кризисов – это востребованный актив для парковки сбережений. Кроме того, против обесценивания играет подорожание стройматериалов. В хорошие времена банки снижают процентные ставки по ипотеке, повышая спрос, а значит и цены на рынке жилья.
  • Недвижимость обладает неоспоримой ценностью (в отличие, к примеру, от автомобилей), которая в своем росте стабильно обгоняет инфляцию. 
  • Проблему высокого порога входа можно решить, вкладывая деньги в жилье и землю через REIT-фонды. Для этого придется купить их ценные бумаги, которые гораздо доступнее по цене.

Чувствительный минус недвижимости – ее низкая ликвидность. То есть быстро трансформировать актив в живые деньги не получится. Процедура продажи квартиры занимает в среднем не меньше месяца и требует дополнительных риэлторских расходов.

заработок на недвижимости
Вложения в недвижимость – одни из самых надежных

Коммерческая недвижимость

Вкладывать деньги в недвижимость для бизнеса, с одной стороны, выгоднее – срок ее окупаемости в среднем около семи лет, против 10–15 лет у жилых помещений.

С другой стороны, такой вид дохода часто сопряжен с постоянными хлопотами и проблемами, которые нужно оперативно решать, что не позволяет назвать его в полной мере пассивным. Скорее это уже полноценный бизнес.

Другими словами, далеко не у всех получится совмещать его с другими видами заработка.

Субаренда

По сути это вариант заработка через недвижимость, неважно жилую или коммерческую. Но вместо того, чтобы приобретать в собственность, вы ее арендуете.

 субаренда это
Прежде чем связаться с субарендой, взвесьте предполагаемую прибыль с расходами 

С одной стороны, вам не придется единовременно потратить большую сумму на первоначальный взнос по ипотеке. С другой – придется ежемесячно самому делиться частью прибыли с хозяином помещения (земли).

Инвестиционные онлайн-платформы

По-другому такой способ вложения денег называется краудлендинг. На специальной онлайн-площадке вы можете выбрать объект вложения денег. Обычно речь идет о предприятиях и организациях малого бизнеса, в том числе стартапах (бизнес на начальном этапе развития с перспективой быстрой отдачи).

Плюсы онлайн-платформ:

  • низкий порог входа – от 5000 рублей;
  • потенциальная доходность – в среднем 20% с одного проекта;
  • не требуют специальных знаний и умений – модераторы площадки сами оценивают проекты и предлагают инвесторам наиболее перспективные;
  • процедура инвестирования весьма несложна.

Минусы:

  • есть риск оказаться обманутым, если не отнестись внимательно к проверке сайта – все официальные краудлендинговые платформы занесены в реестр ЦБ (всего 66 организаций по состоянию на сентябрь 2022 года);
  • стартапы сами по себе относятся к высокорисковым объектам вложения денег.

Как подготовиться к инвестированию финансов?

  1. Создать стартовый капитал. Это должны быть свободные средства, которые вы можете позволить себе безболезненно вывести из семейного бюджета. Как минимум часть этой суммы стоит положить на депозит в банке с возможностью досрочного снятия, чтобы создать ликвидную «финансовую подушку».
  2. Изучить выбранную сферу инвестирования в теории. Мировая библиотека содержит огромное количество книг о финансах и пассивном заработке, написанных успешными инвесторами. В крайнем случае можно посмотреть видеоролики и почитать статьи в интернете. 
  3. Разобраться в технических вопросах. Например, если вы решили зарабатывать на фондовой бирже, то потребуется установить на компьютер ПО Quik и изучить работу в нем (эту программу нельзя назвать интуитивно понятной). Обидно будет потерять деньги лишь из-за случайного нажатия не на ту кнопку.
  4. Подготовиться морально к временной просадке капитала. Этот пункт касается только тех, кто выбрал средне- и высокорисковые активы. Определите для себя «красные линии» убытка и четкий порядок действий в каждом случае. Это поможет избежать паники и ошибочных шагов. 
  5. Изучить, что такое диверсификация рисков. И не полениться внедрить ее в свой инвестиционный план.

Куда точно не стоит вкладывать деньги?

Однозначно следует обходить стороной финансовые пирамиды, работающие по принципу MLM, когда инвестор зарабатывает на вовлечении новых людей (принцип «заработай на друге»). Помните, хорошая репутация – дороже любых денег.

Более того, если кто-то обещает вам гарантированный доход на 10–15% выше значения ключевой ставки ЦБ, то этот человек однозначно лукавит. Намеренно или по неграмотности, не важно. Честный бизнесмен или брокер не станет обманывать инвесторов и предупредит об обоснованных рисках.

И последнее: точно не следует хранить деньги в банке (стеклянной, в чулане). Они всегда должны работать!

Данис Казанцев
Данис Казанцев
Люблю анализировать и разбирать этот мир по кирпичикам. Стану вашим проводником в непредсказуемых финансовых джунглях.
Баннер