- Ошибка №1: положить на вклад все свободные деньги
- Ошибка №2: открыть долгосрочный депозит без возможности пополнения
- Ошибка №3: согласиться на сомнительное предложение консультанта
- Ошибка №4: «забыть» про вклад
- Ошибка №5: игнорировать специальные предложения банков
- Ошибка №6: не учитывать экономическую ситуацию
Ошибка №1: положить на вклад все свободные деньги
Чем больше сумма вклада, тем выше прибыль – это логично. Однако излишняя жадность может сыграть со вкладчиком злую шутку. Разместив все свободные средства на депозите, он рискует остаться без средств к существованию.
Сергей, 35 лет: «Однажды я открыл вклад на год, а закрыл спустя 45 дней. Естественно, никакой прибыли я при этом не получил. Высокая ставка вскружила мне голову, и я разместил на депозите все деньги до копейки. А спустя месяц оказался в больнице с переломом ноги. На больничные выплаты нормально не проживешь, поэтому пришлось в срочном порядке снимать деньги со вклада».
Проблемы можно было бы избежать, выбирая депозит с возможностью частичного изъятия средств. Многие банки применяют такую схему: устанавливают неснижаемый остаток, сверх которого можно снимать деньги без ограничений.
Но нужно иметь в виду, что ставки по таким депозитам значительно ниже. Разница может достигать 3-4%. Положив 500 тысяч рублей, вы не досчитаетесь 15–20 тысяч в год. Поэтому оптимально разместить такую сумму, которая вам точно не понадобится в ближайшее время.
Что делать?
- Проведите ревизию своих доходов и расходов. Определите среднюю сумму, которую вы тратите в месяц, и оставьте ее в свободном доступе: наличными или на карте.
- Составьте личный финансовый план на ближайшее время. Спланируйте крупные покупки, подумайте, из каких средств вы будете их оплачивать.
К примеру, через полгода вам предстоит переобуть машину в новую резину. О том, где взять деньги, нужно задуматься уже сейчас. Если вы не уверены, что успеете накопить полную сумму, можно открыть депозит на шесть месяцев.
По истечении этого срока деньги будут вновь в вашем распоряжении. Часть из них можно будет потратить на резину, а часть положить на новый вклад с выгодными условиями.
Ошибка №2: открыть долгосрочный депозит без возможности пополнения
С помощью вклада удобно копить на крупные покупки. Положил часть зарплаты на депозит – и уже нет возможности потратить их спонтанно. Плюс накопления постоянно увеличиваются, так что заветная сумма набирается гораздо быстрее.
Вот только возможность пополнения есть не на каждом депозите.
Софья, 28 лет: «Изначально я открывала вклад на небольшую сумму, особо не задумываясь, для чего он мне. Спустя пару месяцев стало понятно, что 10% от зарплаты я могу спокойно откладывать, увеличивая свои накопления. Но вот незадача – депозит оказался не пополняемым. Пришлось открывать новый».
Что делать?
- Четко определить свои финансовые цели и подбирать условия по вкладу исходя из них.
- Заранее подумать о том, нужно ли будет пополнять депозит в будущем.
Ошибка №3: согласиться на сомнительное предложение консультанта
В некоторых банках клиенту могут предложить «выгодную альтернативу вкладу». Так поступают недобросовестные сотрудники, когда видят, что человек плохо подкован в финансовой теме. Ему в красках расписывают преимущества продукта, умалчивая про важные нюансы.
Под «выгодной альтернативой» чаще всего скрывается инвестиционное или накопительное страхование жизни. Это сложные финансовые инструменты, которые подходят далеко не всем.
Руслан, 45 лет: «Когда я пришел в банк продлевать вклад, менеджер красочно расписала мне их новый продукт – накопительное страхование жизни. Оно, дескать, выгоднее, чем обычный депозит.
О том, что каждый год мне придется вносить внушительные суммы, и свои деньги я смогу снять еще нескоро, она умолчала. Я по глупости согласился, о чем пожалел в тот же вечер. На следующий день я пришел в банк расторгнуть договор, но мне вернули всего 80% от моих денег».
Что делать?
- Не соглашаться на то, о чем вы плохо знаете. Можете прислушаться к консультанту, хорошенько изучить вопрос самостоятельно и затем вернуться в банк со взвешенным решением.
- Внимательно читать договор перед тем, как подписывать. Юридическую силу имеют те условия, которые прописаны на бумаге и заверены подписями, а не те, которые озвучены на словах. Если какие-то пункты вызывают вопросы, не стесняйтесь задать их сотруднику.
Ошибка №4: «забыть» про вклад
Банковский депозит не требует к себе особого внимания. Деньги лежат в надежном месте, проценты капают регулярно – участие вкладчика при этом не требуется.
Однако нельзя забывать про срок окончания вклада. Если по условиям договора депозит не пролонгируется на новый срок, по истечении последнего дня начисление процентов прекращается.
Вклады с автоматической пролонгацией тоже нужно проконтролировать. Многие вкладчики уверены, что автоматическая пролонгация происходит на тех же условиях, что были изначально. Это заблуждение. Банк может изменить условия как в лучшую, так и в худшую сторону.
Георгий, 31 год: «У меня был депозит с автоматической пролонгацией. После его окончания я решил не снимать деньги, а оставить их на новый срок. Каково же было мое удивление, когда я обнаружил, что ставка снизилась на целых три процента!»
Что делать?
- Запомнить день окончания вклада и к этому сроку определиться, что делать с деньгами дальше. Если депозит пролонгируется автоматически, уточнить новые условия по телефону или в отделении.
- При изменении условий в худшую сторону не стоит сразу бежать и снимать деньги. Сначала промониторьте ситуацию в других банках. Возможно, снижение ставок – общая тенденция, и более выгодных предложений вы не найдете.
Ошибка №5: игнорировать специальные предложения банков
Некоторые банки предлагают клиентам повышенный процент по депозиту за выполнение определенных условий: заключение договора страхования, выпуск кредитной карты и т.п. К этим предложениям стоит прислушаться.
Например, владельцы Халвы получают повышенный процент по вкладу.
Есть такие, которые не требуют от клиента дополнительных затрат, зато существенно повышают прибыль.
Алина, 33 года: «Когда я открывала вклад в Совкомбанке полгода назад, менеджер предложила мне оформить карту «Халва». Если ежемесячно совершать по ней минимум пять покупок на сумму от 10 000 рублей, ставка по некоторым вкладам увеличивается на 1% годовых. Я тогда отмахнулась от предложения, а потом пожалела. Выпуск и обслуживание карты бесплатны, с ней можно совершать покупки в рассрочку и получать кешбэк и процент на остаток».
Что делать?
Интересоваться акциями и предложениями банков, которые позволяют увеличить доход. Узнать о них можно на официальном сайте или в офисе организации.
Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 15% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
Ошибка №6: не учитывать экономическую ситуацию
Денежно-кредитная политика государства накладывает серьезный отпечаток на банковский сектор. Поэтому неплохо бы разобраться в ней, прежде чем открывать депозит.
При спаде в экономике Центробанк снижает ключевую ставку, чтобы стимулировать рынок. Кредиты для предприятий и населения дешевеют, денежная масса в обороте растет. При этом уменьшаются и ставки по депозитам – государству выгодно, чтобы люди тратили, а не копили.
Обратная ситуация происходит при бурном экономическом росте. Предложение не поспевает за спросом, разгоняется инфляция – государству приходится проводить политику сдерживания. ЦБ повышает ключевую ставку, вслед за ней растут ставки по вкладам.
Дмитрий, 37 лет: «В апреле 2021 года я оформил вклад под 4% на 3 года. За месяц до этого ЦБ поднял ключевую ставку с 4,25% до 4,5%, но инфляция продолжила расти. Я не обратил внимание на эту информацию, за что поплатился своими деньгами. В феврале 2022 года ставки по вкладам взлетели до 10%. Я закрыл свой низкодоходный вклад и открыл новый, потеряв при этом все накопленные проценты».
Что делать?
Следить за новостями экономики. Когда регулятор вводит меры по борьбе с инфляцией и впервые за долгое время повышает ключевую ставку, открывать вклад на долгий срок не выгодно. Ставка может вырасти еще, причем значительно. Оптимальным вариантом будет открыть вклад на полгода–год.
Самый благоприятный момент для долгосрочного депозита – когда ставка достигнет своего пика и начнет снижаться. В это время можно смело открывать вклад на несколько лет.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка до 15,5% убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
