Немного о пенсионной системе РФ
В России есть три вида пенсий по старости:
- Страховая зависит от возраста и трудового стажа.
- На накопительную влияют размер взносов и успешность инвестиций. Раньше сотрудник мог направить часть взноса работодателя в накопительный фонд, но с 2014 г. накопительная часть пенсии заморожена. Сейчас все отчисления работодателя идут на страховую пенсию.
- Социальная полагается людям, которые не имеет права на страховую пенсию.
В 2023 году никто не выйдет на пенсию по возрасту. В 2024 году получать страховую пенсию смогут:
- мужчины — с 63 лет;
- женщины — с 58 лет.
Чтобы получить страховую пенсию, в 2023 г. нужны:
- стаж не менее 14 лет;
- ИПК не менее 24.
В 2018-м стартовала пенсионная реформа, которая предусматривает постепенное повышение пенсионного возраста и ужесточение критериев получения страховой пенсии (в 2024-м потребуется уже не 13, а 14 лет стажа).
Если вы не можете претендовать на страховые выплаты, то будете получать социальные (с 1 апреля 2022 года это 6924,81 рубля). Однако нужно учитывать, что субъекты РФ доплачивают до уровня прожиточного минимума пенсионера в регионе. В среднем по России в 2023 году он равен 12 983 рублям.
На социальную пенсию ИПК не влияет, однако назначается она на 5 лет позже, чем страховая. Например, в 2024 году женщины могут получать страховую пенсию с 58 лет, а социальную — только с 63.
Увеличение пенсионного возраста завершится к 2028 году. Тогда мужчины смогут получать страховую пенсию с 65 лет, а женщины — с 60. Возраст назначения социальной пенсии составит 70 и 65 лет соответственно.
Что такое пенсионные баллы и как они начисляются
Пенсионные баллы — условные единицы, с помощью которых оценивают вклад гражданина в будущую пенсию. Их начисляют за уплату взносов на обязательное пенсионное страхование.
У пенсионного балла есть стоимость, выраженная в рублях.
Чтобы обеспечить себе достойную старость, нужно тратить разумно. В этом поможет социальная карта «Халва Мир».
Удобно, когда все средства приходят на одну карту, и Халва предлагает такую возможность! Если у вас уже есть Халва на базе платежной системы «Мир», вы можете предоставить ее реквизиты для получения субсидий, пенсии и других соцвыплат. А если ваша карта работает на базе Visa и Mastercard, то вы можете открыть виртуальную Халву с национальной платежной системой и получать максимум выгоды.
Размер страховой пенсии по старости
В 2015-м была введена формула расчета, которая действует и сейчас:
Страховая пенсия = Индивидуальный пенсионный коэффициент х стоимость ПБ х повышающий коэффициент ПБ + (фиксированная выплата х повышающий коэффициент для фиксированной выплаты).
Разберем каждую составляющую формулы.
Индивидуальный пенсионный коэффициент
ИПК — средства, которые человек накопил за время работы. Годовое значение определяют по формуле:
Страховые взносы / нормативный размер страховых взносов х 10.
Страховые взносы — сумма, которую работодатель перечислил в Социальный фонд за год.
Нормативный размер страховых взносов (НРВ) — предельная величина отчислений, умноженная на 16%. В 2023 году предельная величина составляет 1,917 млн рублей, а значит, НРВ будет равен: 1,917 млн х 16% = 306 720 рублям. Рассчитаем ИПК за один год.
Андрей — работник завода. Его годовая зарплата — 1 млн рублей, а значит, в 2023-м работодатель перечислил в Социальный фонд 220 тысяч. ИПК Андрея составит 7,17 балла (220 000 / 306 720 х 10).
Максимальный ПБ, который можно получать ежегодно — 10.
Особые ИПК действуют для некоторых периодов жизни. К ним относятся:
- срочная служба в армии;
- временная нетрудоспособность;
- период получения пособия по безработице;
- уход за человеком с инвалидностью 1-й группы, ребенком с инвалидностью или пожилым человеком (от 80 лет);
- уход за детьми до полутора лет.
В большинстве таких случаев каждые 12 месяцев приносят 1,8 ИПК. Исключение — отпуски по уходу за детьми. Уход за первым ребенком оценен в 1,8 балла. За второго и третьего ребенка государство начислит 3,6 и 5,4 балла ежегодно. Общий период ухода за детьми, засчитываемый в стаж, не может превышать 4,5 года.
- Стоимость пенсионного балла
Это цена одного балла на момент выхода человека на пенсию. Величина, которую государство увеличивает каждый год. Если с февраля 2015 года стоимость балла составляла 71,41 рубля, то с января 2023 года это уже 123,77 рублей. Такое увеличение логично, ведь выплаты нынешним пенсионерам также индексируют.
Фиксированная выплата
Если вы получаете страховую пенсию, выплата будет ее частью. 1 января 2023 года величина установлена на уровне 7567,33 рублей за календарный месяц (для сравнения: в 2015 году ее размер составлял 3 935 рублей).
Повышающие коэффициенты
Обращение за пенсией по достижении пенсионного возраста — право, а не обязанность гражданина. Если реализовать это право позже, ваши баллы будут выше. Увеличится и размер фиксированный выплаты.
Если вы ушли на законный отдых в течение 12 месяцев после наступления соответствующего возраста, увеличения стоимости баллов и фиксированной выплаты не будет. Во всех остальных случаях увеличение происходит из расчета:
|
Период после начала пенсионного возраста (лет) |
Повышающий коэффициент ПБ |
Повышающий коэффициент фиксированной выплаты |
|
2 |
1,15 |
1,12 |
|
3 |
1,24 |
1,19 |
|
4 |
1,34 |
1,27 |
|
5 |
1,45 |
1,36 |
|
6 |
1,59 |
1,46 |
|
7 |
1,74 |
1,58 |
|
8 |
1,9 |
1,73 |
|
9 |
2,09 |
1,9 |
|
10 |
2,32 |
2,11 |
Пользоваться механизмом увеличения ПБ следует с осторожностью, предварительно взвесив все плюсы и минусы. Помните: вы одновременно и зарабатываете дополнительные баллы, и теряете основную сумму, которую могли бы получить за этот период.
Примеры расчета
Для наглядности определим будущую пенсию человека, который сейчас активно работает (дадим промежуточную оценку). Также подсчитаем размер выплат человеку, который уходит на отдых по достижении пенсионного возраста.
Пример 1. Константин, 26 лет. Трудовой стаж — 5 лет. Размер ИПК за 5 лет — 24.
Сколько будет получать Константин, если закончит карьеру прямо сейчас? ИПК умножим на стоимость ПБ и прибавим фиксированную выплату. По состоянию на 01.01.2023 сумма фиксированной выплаты — 7563,33 рубля. Стоимость балла — 123,77 рубля.
2970,48 + 7563,33 = 10 533,81 рубля. Это сумма, которую Константин получил бы прямо сейчас в качестве пенсии.
Пример 2. Арсений начал работать в 2023 году с 20 лет, а до этого отслужил в армии. Предположим, что зарплата до 65 лет у Арсения не менялась и составила 80 000 рублей, а трудовой стаж равен 45 годам.
Предположим, что не менялась и предельная величина пенсионных отчислений, а повышающих коэффициентов у Арсения не было.
80 000 х 12 = 960 000 рублей — годовая зарплата Арсения. 960 000 х 22% = 211 200 – размер отчислений.
211 200 / (1,917 млн х 16%) х 10 = 6,89 – годовой ИПК.
Коэффициент за все время трудовой деятельности = 6,89 х 45 = 309,86 балла.
309,86 х 123,77 (стоимость одного балла) + 7563,33 (фиксированная выплата) = 45 914.60 рубля. Таков размер выплат Арсения к 2068 году.
Однако есть нюансы:
За несколько десятилетий деньги неизбежно обесценятся, то есть на 45 тысяч рублей можно будет купить меньше товаров или услуг, чем сейчас. Инфляцию в теории должно уравновесить увеличение стоимости ПБ.
Предельная величина отчислений будет расти, а значит, с каждым годом количество ПБ Арсения будет уменьшаться. Надеемся, что за сорок с лишним лет Арсению не раз удастся получить прибавку к зарплате.
Как узнать размер пенсии
Оценить размер своей пенсии можно с помощью специального калькулятора на сайте Соцфонда.
О своей страховой пенсии ИП нужно заботиться самостоятельно, ведь у него нет работодателя, который перечислял бы взносы в Социальный фонд. По состоянию на 2023 год фиксированный взнос ИП в Социальный фонд составляет 36 723 рубля.
Если предприниматель получил доход больше 300 тысяч за 12 месяцев, то 1% он должен заплатить в Социальный фонд. При этом сумма взносов не может быть выше восьмикратной величины фиксированного взноса.
ИП, как и наемные работники, получают баллы за значимые периоды, которые не входят в трудовой стаж (например, время ухода за ребенком).
Что делать, если не хватает баллов
Если вам не не хватает баллов для получения страховой пенсии, их можно купить. Стоимость покупки привязана к МРОТ. Заплатив Социальному фонду 42 878 рублей из собственных денег, вы получите 1,02 ПБ. Ежегодно можно докупать не более 8,13 ПБ. При этом к стажу прибавят один год. То есть набрать баллы проще, чем стаж.
Если вы понимаете, что условия по стажу и баллам выполнить сложно, рассмотрите альтернативы. К примеру, для накопления собственных пенсионных сбережений подойдут банковские вклады. Риски потери сведены к минимуму: вклады застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей.
Не полагайтесь только на государство. Инвестируйте и формируйте пенсионный капитал. Для этого подойдут как банковские вклады, так и долгосрочные государственные облигации, которые покупают на бирже.
Получить выгоду можно не только от приобретения ценных бумаг компании, в которой вы работаете: на биржах представлено множество вариантов. Выбирайте акции, облигации и фонды, инвестируйте и следите за состоянием рынка в приложении «Совкомбанк Инвестиции».
Резюме
- Чтобы получить страховую пенсию, нужно выполнить условия по возрасту, стажу и количеству пенсионных баллов. Если баллов не хватает, их можно докупить.
- Если вы достигли возраста получения страховой пенсии, но не можете на нее рассчитывать, через 5 лет вам начнут платить социальную пенсию. Ее размер будет на уровне прожиточного минимума региона.
- На ПБ прямо влияет уровень дохода. Работайте официально и увеличивайте уровень дохода.
Все цены актуальны на момент публикации статьи.
