В условиях экономической турбулентности многие люди задаются вопросом, где выгодно сберегать деньги. Кто-то пытается покупать иностранную валюту по завышенному курсу, надеясь сберечь накопления, кто-то предпочитает хранить сбережения под подушкой, полагаясь на безопасность такого способа.
Но большинство граждан придерживаются варианта с размещением активов в банке, что также рекомендуют эксперты. О преимуществах хранения сбережений в банке мы расскажем в нашей статье.
Распространенные способы накопления денег
Недвижимость. Многие россияне считают самым надежным способом сбережения покупку недвижимости, в том числе коммерческую. Сложно отрицать, что квартиры рано или поздно отыгрывают рост инфляции. А в период мягкой денежной кредитной политики Центрального Банка Российской Федерации, начавшейся с марта 2020 года, и введения льготной ипотеки недвижимость росла на десятки процентов, значительно опережая инфляцию.
Однако в период повышения ключевой ставки Центробанка приобретать недвижимость может быть не очень выгодно из-за роста ипотечных ставок. Квартиры или коммерческая недвижимость попросту становятся недоступными заемщикам, а продавцы вынуждены снижать цены. Такой период может длиться долго: цены на жилье падают, а еще стоимость недвижимости «съедает» инфляция.
С 1 марта 2022 года ключевая ставка ЦБ РФ составляет 20%. Ставки по ипотеке, за исключение льготной, становятся заградительными. В таких экономических условиях приобретать квартиру – опасный путь, особенно в инвестиционных целях.
Иностранная валюта. Покупка иностранной валюты позволяет защититься от девальвации. Исторически российский рубль имеет свойство к ослаблению.
Если в 2000 году за 1 доллар давали 28,12 рублей, то в 2021 среднегодовой курс доллара составил 73,65 рублей.
Покупка долларов равными долями на протяжении длительного периода времени выглядит неплохим решением, защищающим от девальвации. Однако наличие кэша не решает другой проблемы – инфляции. Да, в долларах цены растут медленнее – таргет Федеральной резервной системы США составляет 2%, но на дистанции рост выглядит существенным. Также можно купить валюту не очень выгодно, на максимумах, а потом рубль будет укрепляться.
Фондовый рынок. Инвестиции привлекательны своим высоким потенциалом: на долгосроке успешные инвесторы приумножают свои капиталы в десятки раз. Некоторые акции малой капитализации при позитивном новостном фоне и быстром росте бизнеса за год могут вырасти в несколько раз.
Из минусов: волатильность. В период нестабильной политической и экономической ситуации акции и облигации могут легко обвалиться до многолетних минимумов, а инвестор в одночасье может лишиться всего капитала. Если вы не готовы к такому опасному инвестированию, то лучше обратиться к другим инструментам.
Драгоценные металлы. Хранить сбережения можно в золотых слитках, физически покупая металл. Также можно оформить обезличенный металлический счет. Из положительных моментов хранения денежных средств в металлах отметим защиту от инфляции.
Если золото или другой металл растет в долларах, то вы получаете рост актива. Если цена не меняется, но случилась девальвация рубля, то стоимость золота также увеличится. Укрепление доллара и рост цены металла в долларах позволят получить двойную прибыль.
Из негативных моментов: низкая ликвидность металлов. Банки устанавливают высокие спреды между ценой покупки и продажи драгоценных металлов. Это касается как продажи физических слитков, так и обезличенных металлических счетов.
Банковский вклад. Хранить деньги в банке – один из самых безрисковых способов сбережения. Сейчас их можно хранить как на банковском вкладе, так и в рамках других банковских продуктов: к примеру, на карте с начислением процентов на остаток. Средства физических лиц в сумме до 1,4 млн рублей еще и застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов.
Из потенциальных минусов: отсутствие гибкости на случай, если вдруг понадобятся деньги со вклада. Однако некоторые банковские продукты предлагают льготные условия расторжения с сохранением части процентных выплат.
С Совкомбанком легко подобрать оптимальный вклад. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки.
Почему невыгодно хранить деньги дома
Каждый из перечисленных способов накоплений имеет достоинства и недостатки, но они способны либо сберечь ваши финансы, либо приумножить. В случае с хранением сбережения в домашних условиях вы обречены их терять по нескольким причинам.
- Инфляция – процесс обесценивания денег. Если вы храните сбережения у себя в квартире, то их покупательная способность снижается: вы купите на них меньше товаров и услуг.
В 2021 году инфляция в России составила 8,39% годовых.
- Риски утраты. Денежные средства могут украсть, их можно потерять, купюры могут подвергнуться повреждениям: их может сжевать кот, которому скучно. При хранении сбережений в банке такой риск отсутствует.
- Девальвация. Помимо «съедания» капитала ростом цен, человек, который хранит финансы у себя в квартире, может столкнуться с обесценением национальной валюты. Нивелировать часть девальвационных рисков можно только если размещать с помощью финансовых инструментов.
Часть средств, которая понадобится на срочные нужды, так называемая подушка безопасности может храниться дома или на банковской карте, чтобы оперативно снимать наличные.
Как инфляция съедает накопленное
Для понимания инфляционных процессов стоит проанализировать ее статистику в России за десятилетний период. Согласно данным сервиса «Уровень инфляции», за период с февраля 2012 года по февраль 2022 года официальная инфляция составила 89,22%.
Это значит, что за десять лет сбережения, которые хранились бы под подушкой, обесценились бы практически в два раза.
Кстати, владельцы Халвы получают солидный процент на остаток, если хранят деньги на карте.
Приблизительная средняя доходность по банковским вкладам за аналогичный период при условии реинвестирования процентного дохода превысила 100%. То есть ваши накопления увеличились бы более чем в два раза в номинальном выражении и немного – в реальном. Таким образом, банковский депозит отлично выполняет свою сберегательную функцию и даже позволяет немного увеличить ваш капитал.
Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 12,5% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».
Как защитить деньги от инфляции
Стратегия защиты финансов от инфляции зависит от ее типа. Если инфляция высокая, но контролируемая регулятором, некоторые панические движения, связанные со снятием средств с банковских депозитов, продажей акций по бросовым ценам, обмен валют с гигантской комиссией со стороны банков могут только усугубить ситуацию и привести к еще большим потерям. В такой ситуации выгодно пережидать турбулентность и держать активы в максимально надежных активах, таких как банковский вклад.
Если государство сталкивается с гиперинфляцией, когда цены растут в несколько раз, то спасти свои сбережения будет сложнее. Можно рассмотреть покупку товаров для потребительских нужд или иностранную валюту, которые еще не успели вырасти в цене. Это будет не очень выгодно, но других сценариев практически нет.
Как вклады помогают сохранить деньги
Ошибочно утверждение о том, что банковский депозит не спасает потребителя от инфляции. Он как минимум ее частично компенсирует. В период высоких ставок, который наступил с марта 2022 года, долгосрочные депозиты выглядят неплохим решением по следующим причинам.
- Рост доходности по сбережениям часто существенно превышает расходы на личное потребление и позволяет покрыть потери от инфляции.
Допустим, до 1 марта 2022 года вы ежемесячно тратили 40 000 рублей на личное потребление, а в накоплениях имеете 1 млн рублей.
Учитывая, что ключевая ставка ЦБ РФ с 1 марта 2022 года составила 20%, банковские вклады можно получить на сопоставимом уровне: в 20% годовых.
Предположим, что случится неблагоприятный сценарий и потребительская инфляция окажется близкой по уровню к ключевой ставке ЦБ РФ – на уровне 20%. Тогда она в среднем будет «съедать» 8000 рублей ежемесячно, или 96 000 рублей в год.
При этом депозит по ставке 20% (если вклад доступен на короткий срок, к примеру, 3 месяца, то его можно продлевать в дальнейшем) за год принесет 200 000 рублей. То есть компенсировать как минимум часть потребительской инфляции вам удастся.
- Ситуация со ставкой ЦБ РФ в размере 20%, введенной с 1 марта 2022 года, – экстраординарная. Такие ставки устанавливают на короткий срок, иначе невозможно будет обеспечить дальнейшее развитие экономики.
Банковский вклад вы можете оформить на 3 месяца, а потом постоянно переоформлять с достаточно высокой ставкой. При этом в один из таких трехмесячных периодов ситуация начнет стабилизироваться. Инфляция и расходы на потребление перестанут расти, а ставка по вкладу в оставшиеся месяцы будет приносить вам некоторую прибыль.
- Фондовый рынок России, даже с высокими в сравнении с зарубежными акциями дивидендами, становится менее привлекательным в сравнении с банковским вкладом. Во вкладе деньги защищены, а еще вы гарантированно получите доходность. В Совкомбанке – до 20% годовых со сроком на 3 месяца, что очень выгодно. Дивиденды по российским компаниям вряд ли будут сопоставимыми по доходности в силу непростой экономической ситуации, а еще есть риск дальнейшей волатильности и снижения фондового рынка.
