Допустим, вы решили откладывать деньги. Открыли вклад в банке и разместили валюту, чтобы получать процент на постоянно растущем курсе. Что будет, если банк «лопнет»? Неужели вы останетесь и без накоплений, и без процентов? Конечно, нет. О сохранности сбережений позаботится государство.
Какие вклады подлежат страхованию
Закон не запрещает открывать в нашей стране вклады в любой валюте. Это могут быть банковские вклады в долларах, рублях, евро или фунтах стерлингов.
Те, кто пытается просто накопить, открывают счет в рублях — это проще и понятнее всего. Кто пытается не только получить процент с депозита, но и выгоду от растущего курса и медленно прогрессирующей инфляции, выбирает валютные вклады: доллар и евро прибавляют в цене, а разница покрывает и без того небольшое обесценивание.
И рублевые, и валютные вклады подлежат обязательному страхованию на государственном уровне. Соответствующий закон был принят в 2003 году, согласно которому деньги вернут в полном объеме, если организация приостанавливает свою деятельность или у нее отзывают лицензию.
Страховка покрывает не только сам вклад, но и начисленные дивиденды по нему.
Вклады, попадающие под программу страхования:
- валютные и рублевые, открытые до востребования;
- социальные депозиты — прикрепленные к картам выплаты стипендии, пенсии или заработной платы;
- эскроу-счета, заведенные для операций с недвижимостью;
- срочные депозитные счета;
- счета, открытые попечителями на подопечных.
Проценты по депозиту будут начисляться до дня приостановки деятельности банка. Соответственно, страховка покроет весь этот период вплоть до отзыва лицензии.
Перед открытием счета в банке узнайте, состоит ли он в национальной Системе страхования вкладов (ССВ). Это можно узнать на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ).
Программа регулируется законом на государственном уровне и защищает все вклады, открытые в российских банках-участниках. АСВ выступает в роли страховой компании, регулярные выплаты в которую совершает финансовая организация, вкладчик не выплачивает страховые взносы.
Какие вклады не подлежат страхованию
В современной России сокращается количество банков, ведущих финансовую деятельность — ежегодно Центробанк отзывает лицензии по ряду причин. Чаще это кредитные организации, имеющие небольшое количество клиентов.
Одна из самых громких историй последних лет с «лопнувшим» банком произошла в 2017 году в Татарстане: второй по величине в республике и входящий в ТОП-50 РФ «Татфондбанк» обанкротился, заставив нервничать вкладчиков и породив новое обсуждение необходимости страхования вкладов на федеральном уровне.
Вклады, которые не входят в программу страхования:
- размещенные организациями, признанными иностранными агентами;
- те, которыми банк управляет по доверенности;
- электронные денежные средства;
- на счетах у адвокатов, юристов и нотариусов, открытых для ведения профессиональной деятельности;
- заведенные в российских банках, но в заграничных филиалах.
Это тоже подробно прописано в №177-ФЗ.
Чем дольше срок депозита, тем больше начисляется процент по вкладу.
- Банку это выгодно тем, что ваши деньги находятся на его счетах в целости и сохранности, поступают в оборот и работают.
- Клиенту это выгодно тем, что долгий срок депозита позволит выиграть на выросшем курсе и защитить сбережения от инфляции.
Суммы компенсаций
Максимально возможное страховое покрытие составляет 1,4 млн рублей.
Важно учитывать некоторые нюансы. Страховка по валютным счетам выплачивается в рублях по курсу на день приостановления обслуживания депозита. Если сумма, хранимая в финансовой организации, превышает 1,4 млн рублей, то АСВ по закону выплатит только максимально возможную, даже если деньги хранились на нескольких отдельных счетах в этой организации.
Но страховые выплаты будут рассчитываться отдельно, если сбережения хранятся в разных банках, у которых отозвали лицензию. Поэтому не стоит хранить крупные суммы в одном месте, лучше разбить их на несколько частей и положить на разные депозиты.
С 2020 года в России ввели систему повышенной страховой компенсации. Максимальные выплаты по ней могут составлять 20 млн рублей. Это касается счетов, на которых размещены крупные суммы в силу обстоятельств, продиктованных жизнью, эскроу-счетов (открываются для проведения сделок купли-продажи недвижимости или участия в долевом строительстве) и обособленных вкладов.
Необходимо соблюсти ряд предписаний, чтобы участвовать в этой страховой программе.
Вклады в валюте
Валютные счета попадают под ССВ, если открыты в России, и выплаты в таком случае происходят в рублях по курсу дня, когда у организации отозвали лицензию. Деньги автоматически становятся застрахованными, когда банк вносят в реестр АСВ.
Информацию об этом нужно уточнить в кредитной организации, но лучше проверить на сайте Агентства.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары более чем в 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 10% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Как получить страховую выплату
После того, как Центробанк отзывает лицензию у банка и приостанавливает его деятельность, посредством конкурса определяется банк-оператор, который будет производить страховые выплаты.
За день до этого информация появляется в СМИ и на сайте Агентства. Через две недели нужно прийти в назначенный банк с паспортом и написать заявление на получение страховки. Выплаты осуществляются наличным или безналичным расчетом в течение двух лет.
Совет от банка
Всегда проверяйте информацию о финансовой организации, которой собираетесь доверить свои деньги. Вас обязательно должны насторожить большие проценты по вкладам — скорее всего, это предложение от финансовой пирамиды, которая в любом случае рухнет, оставив тысячи людей без сбережений.
Один из последних случаев произошел в 2021 году в Казани, когда рухнула пирамида Финико, вклады в которой не были застрахованы. В результате были обмануты сотни тысяч вкладчиков по всему миру.
Информацию о вступлении финансовой организации в ССВ можно найти на сайте Агентства страхования вкладов.
Открывайте вклады без опаски — в надежных банках. Рассчитайте будущий доход на калькуляторе.
