Две подруги Маша и Наташа решили вместе поехать в отпуск. Решение было принято зимой, так что полгода ー хороший срок, чтобы накопить на отпуск. Девушки решили отправиться в Санкт-Петербург с бюджетом 70 тысяч рублей на каждую. Откладывать решили по 12 тысяч рублей ежемесячно.
Наташа работает в магазине парфюмерии и косметики, получает зарплату около 45 тысяч рублей. Маша ー офис-менеджер в рекламном агентстве с зарплатой 30 тысяч рублей.
Наташа решила, что будет тратить не всю зарплату, как обычно, а только 33 тысячи, чтобы деньги на отпуск копились на карте.
А Маша посчитала, что копить деньги на той же карте, которой она оплачивает все свои расходы, ненадежно. Так можно и отложенные средства случайно потратить. Поэтому стала искать подходящий инструмент для накоплений.
Что такое вклад
Первое, что пришло Маше на ум ー это вклад.
- Деньги лежат в банке, а это защитит их от внезапных потребительских порывов Маши.
- Безопаснее, чем заначка под матрасом ー вдруг пожар или недобросовестные соседи по квартире?
- Выгоднее и эффективнее ー банк выплатит Маше проценты.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- вы можете открыть вклад дистанционно;
- управлять им не выходя из дома;
- увеличить ставку до 15,5%, пользуясь картой «Халва».
Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.
Виды банковских вкладов
Маша решила разобраться в вопросе, чтобы понять, какой конкретно вклад ей нужно открыть. Для этого необходимо обратить внимание на ряд нюансов.
- Срок.
Если у вклада есть определенный срок, он называется срочный. Если срока нет ー бессрочный, чаще его называют «до востребования».
- Возможность изменить сумму.
Пополнить или снять деньги можно не с любого вклада и не на любых условиях ー это должно быть прописано в договоре конкретного депозитного продукта в конкретном банке.
- Валюта.
Лучше искать депозитную программу в той валюте, в которой планируете накопить и сохранить деньги.
- Ставка.
Это размер вознаграждения, которое банк платит клиенту за то, что какое-то время использует его деньги. Она может быть фиксированной ー на весь срок ー или плавающей ー зависит от условий конкретного депозита.
Вклады до востребования
Их Маша исключила сразу. У нее-то как раз есть точный срок, когда ей понадобятся деньги ー через полгода.
К тому же по этим вкладам устанавливается очень низкий процент ー от 0,01-0,1% годовых. С такой ставкой копить деньги на отпуск вряд ли получится.
У вкладов до востребования есть и плюс ー можно пополнять и снимать.
Срочные вклады
По ним ставка выше, но это зависит от срока: больше срок ー больше ставка.
Главное ー не закрывать депозит досрочно, иначе проценты либо аннулируют, либо выплатят по минимальной ставке 0,01-0,1% годовых, если не предусмотрено частичное досрочное снятие.
Если вклад хранился положенный срок, то банк вернет деньги с процентами.
Также Мария выяснила, что срочные вклады бывают сберегательные, накопительные и расчетные. Различаются они возможностью пополнения или снятия.
Сберегательные
По этому типу нет снятий или пополнений, поэтому банки обычно предлагают самые высокие ставки, особенно на крупные суммы.
Очевидно, этот тип Маше не подходит. Он скорее для клиентов, у которых есть свободные деньги и они не понадобятся в ближайшие 1-3 года.
Накопительные
Название говорит само за себя: накопительные ー вклады, которые помогают сохранять и приумножать деньги эффективнее.
Их можно пополнять, но бывают ограничения по срокам пополнения. Это зависит от условий банка. По этим вкладам при увеличении суммы растет ставка.
Что ж, кажется, Маша нашла подходящий вариант. Но на всякий случай давайте дойдем до конца списка ー вдруг будет предложение поинтереснее.
Расчетные
С расчетных вкладов можно снимать часть денег, не теряя проценты. Но только если на счете останется определенная сумма ー неснижаемый остаток (он определяется договором).
Маше такой вариант не подойдет, потому что ей надо копить, а не снимать средства.
Валютные вклады
Валютные вклады, как видно из названия, открываются в иностранной валюте. Такой вариант подходит для хранения имеющихся сбережений, потому что инфляция иностранной валюты меньше, чем рубля. Но и ставки по валютным меньше, чем по рублевым.
Этот вариант не для Маши: получать зарплату, конвертировать валюту… И все это ради накоплений для отпуска? Пожалуй, стоит сделать выбор в пользу накопительного вклада.
Дополнительные опции
Сравнивая предложения, Маша обнаружила, что у некоторых вкладов есть дополнительные опции. И некоторые показались ей очень полезными.
Капитализация
С капитализацией можно увеличить доход. Проценты, которые выплачивает банк, скажем, раз в месяц, не переводятся на отдельный счет, а добавляются к сумме вклада.
Например, если мы положим в банк 300 тысяч рублей, проценты за первый месяц составят 1 509 рублей. Значит, при капитализации на счете окажется уже 301 509 рублей. И в следующем месяце проценты будут начислены уже на эту сумму и составят 1 517 рублей.
А если регулярно пополнять этот вклад хотя бы на небольшие суммы, то прирост будет более эффективным.
Управляемые счета
Позволяет отправлять часть средств на депозит, а при необходимости снимать нужную сумму без потери накопленного дохода. Отличный вариант, если нужно периодически снимать деньги или пополнять счет. Но такая гибкость влияет на уменьшение ставки.
Страхование
Депозиты хороши тем, что деньги на них застрахованы государством ー Агентством по страхованию вкладов. Но страхуют сумму до 1 млн 400 тысяч рублей. Но Машу, конечно, устраивает и такой вариант.
По сумме есть исключение ー можно вернуть до 10 млн рублей, если это временно высокий остаток. Например, от продажи квартиры или от выплаты по решению суда и проч.
Маша выбрала банк, посчитала на специальном калькуляторе доходность вклада и убедилась в правильности своего решения.
Итак, Маша разобралась в депозитном вопросе и оформила накопительный вклад на 6 месяцев. Сумма при открытии составляла 12 тысяч рублей.
Каждый месяц, как подруги и договорились, она пополняла вклад на 12 тысяч рублей. К концу срока хранения сумма увеличилась до 73 070 рублей.
Тем временем Наташа, решившая копить деньги на своей расчетной карте, отложила к поездке только 54 тысячи рублей. В первый месяц она потратила на продукты на 4 тысячи рублей больше обычного, во второйー спонтанно купила духи, а в третий месяц у нее сломался кран на кухне, пришлось потратиться на сантехника.
