В конце 90-х годов у Натальи была торговая точка на крытом рынке, где она продавала одежду из Южной Кореи. В августе 1998 года она заняла у подруги 2 тысячи долларов (по 6 рублей за 1 доллар) на новую закупку и полетела за товаром.
Когда Наталья вернулась, то узнала, что в России случился финансовый кризис. И теперь она должна подруге все те же 2 тысячи долларов, но уже по 18 рублей за 1 доллар.
В нашей стране люди боятся таких слов, как дефолт, деноминация, девальвация, инфляция. Кто-то переживал это в реальности, а впоследствии терял с трудом заработанное. Есть те, кто опасается перемен из-за общего народного настроения. А кто-то смело смотрит вперед, потому что знает, как сохранить деньги даже в условиях финансового кризиса.
Давайте разберемся с девальвацией: что это такое, как происходит, и что делать, чтобы минимизировать финансовые потери.
Про девальвацию простыми словами
Девальвация – это падение курса валюты одной страны по сравнению с курсами других стран. В результате девальвации деньги обесцениваются, следовательно, на них можно меньше купить иностранной валюты.
Например, Наталье пришлось покупать доллары по 18 рублей вместо прежних 6, чтобы вернуть долг подруге.
Сравнение происходит не со всеми валютами, а только с твердыми – теми, чья покупательная способность и обменный курс длительное время стабильны и не склонны к снижению.
Чаще всего смотрят отношение национальной валюты к доллару или евро.
Курс иностранной валюты по отношению к рублю официально устанавливает Центральный Банк России. Он основывается на котировках рынка, которые формируются на основании рыночного спроса на валюту.
В зависимости от финансовой ситуации в стране, Центробанк может укрепить или ослабить рубль.
Отличие от инфляции
Часто девальвацию путают с инфляцией. Посмотрим на примере, чем они отличаются.
Допустим, ежемесячный доход Алексея составляет 50 тысяч рублей. Если Алексей заметил, что за последние полгода он стал покупать меньше продуктов и бензина, а платит столько же – это инфляция. А если он собрался в отпуск, пошел менять рубли на доллары и на ту же сумму купил меньше валюты, чем год назад, – это девальвация.
Инфляция – это снижение покупательной способности рубля из-за роста цен на внутреннем рынке, а девальвация – это падение курса рубля по сравнению с долларом или евро.
Девальвация и инфляция связаны, возможно, из-за этого их и путают.
При девальвации на рынке дорожает импортная продукция – население покупает больше продуктов внутреннего производства. Цены на них закономерно растут, т.е. повышается уровень инфляции, соответственно, покупательная способность населения падает – снижается и наполняемость бюджета.
Отличие от деноминации
Еще девальвацию путают с деноминацией. Это разные процессы несмотря на то, что в обоих случаях может произойти замена старых купюр на новые.
Деноминация – это преобразование денежных знаков. Ее цель – упростить расчеты и оборот купюр и монет. Происходит это за счет смены номинала, т.е. «сокращения» нулей, как в 1998 году, когда 1 млн рублей превратился в 1 тысячу рублей.
При этом падение курса рубля, как при девальвации, или реальное изменение цен, как при инфляции, не происходит.
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.
Виды девальвации
Различают открытую и скрытую.
При официальной девальвации Центральный банк открыто объявляет, что рубль ослабел, и устанавливает новый курс отечественной валюты. Далее возможна постепенная замена обесцененной валюты на новую. При открытой девальвации цены на продукты первой необходимости снижаются.
При скрытой девальвации курс отечественной валюты падает постепенно, деньги не меняются и остаются в обращении, цены растут. Торговля с иностранными партнерами может существенно сократиться из-за недостатка денег для расчетов.
Эта ситуация преодолевается медленно, благодаря постепенному росту экономики и мерам по укреплению отечественной валюты со стороны государства.
Кроме этого, девальвация может быть контролируемой и неконтролируемой.
В первом случае Центробанк поддерживает курс отечественной валюты в нужном диапазоне, чтобы не допустить резкого скачка. А во втором – рубль обесценивается резко, несмотря на принятые меры.
Что происходит в стране при девальвации
У девальвации есть плюсы и минусы. Например, у отечественных производителей, которые закупают сырье за рубежом, увеличиваются расходы. И в целом импортные товары становятся менее доступными, потому что цены на них растут
Главный недостаток для населения – это резкое падение доходов, уменьшение покупательной способности и стоимости сбережений. Например, на полмиллиона до девальвации можно купить подержанную машину, а после – разве что мопед.
В период девальвации людям невыгодно хранить деньги на депозитных счетах из-за низкого процента, который не может защитить деньги от инфляции. Поэтому многие предпочитают покупать валюту, так как ее ценность растет.
Но при этом страдает стабильность финансовой системы: если клиенты не размещают сбережения во вклады, то банки сокращают выдачу кредитов заемщикам, у которых из-за этого снижается покупательная способность.
Но даже в такой ситуации есть свои плюсы.
В ходе реформы развивается отечественное производство, растут продажи, потому что населению становится невыгодно покупать импортные товары из-за резкого подорожания.
Для страны плюс заключается в том, что растут доходы от экспорта, поскольку выручка в рублях увеличивается из-за падения курса по сравнению с твердой валютой. В таком случае нет необходимости расходовать золотовалютные резервы.
Что будет с кредитом и ипотекой при девальвации
Ярким последствием девальвации становится финансовая нестабильность, которая бьет по всем отраслям и секторам экономики. В первую очередь страдает банковская сфера – именно она чувствительнее всех реагирует на изменение состояния национальной валюты.
Стоимость рубля падает по отношению к основным мировым валютам: евро и доллару США. Банковские ставки меняются вслед за волатильностью рубля и ключевой ставкой Центрального банка России. Из-за этого многие компании перестают выполнять долговые обязательства, нередко скатываются в дефолты и разоряются.
Физические лица в такой ситуации могут быть чуть более спокойны, поскольку банки имеют возможность защитить клиентов от подобных изменений. В частности организации запасают резервные средства и активы.
Иными словами, банки диверсифицируют деятельность, обеспечивая наиболее высокую прибыль при прочной надежности и ликвидности. Такой подход кардинально меняет способность переживать кризисы и выдерживать девальвацию.
Клиентам, которые оформили рублевые кредиты, беспокоиться не о чем. Проблемы могут возникнуть у россиян, выплачивающих валютные займы: волатильность рубля по отношению к другим валютам негативно отразится на размере ежемесячных платежей и переплаты.
Девальвация – это тупик для граждан с валютными долговыми обязательствами, выполнить которые с заработной платой в рублях очень сложно, а в некоторых случаях попросту невозможно. При этом решить проблему через рефинансирование тоже нельзя: из-за высоких рисков банки попросту на это не пойдут.
Паниковать не стоит: такой сценарий вероятен только для займов с плавающей ставкой. Если процент фиксированный и есть четкий пункт в договоре, размер платежей вряд ли изменится.
Россияне, которые получают зарплату в евро или долларах, а кредит или ипотеку оплачивают в рублях, только выиграют от девальвации. Для них платежи уменьшатся. Граждане, которые планировали брать ипотеку, столкнутся с непростым выбором: рисковать или отказаться от покупки квартиры.
В пользу первого варианта сыграют снижение стоимости квартир и домов и сокращение максимальной суммы ипотеки. Против – частичное обесценивание залоговой недвижимости, ужесточение условий кредитования и ускорение инфляционных процессов.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары более чем в 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 10% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Как сохранить деньги
И, наконец, самый главный вопрос – как сохранить свои сбережения от внезапной неконтролируемой девальвации. Рассмотрим несколько вариантов.
- Имущество.
Вкладывать деньги в крупные покупки стоит в том случае, если это и так было в ваших ближайших планах. А покупать что-то только для того, чтобы не потерять деньги, – не самый рациональный выход.
- Золото.
Свои сбережения также можно сохранить, если вложить их в акции золотодобывающих компаний или инвестировать в драгметаллы через обезличенные металлические счета.
- Валюта.
Можно разместить сбережения во вклад в твердой валюте, например, долларах, евро, швейцарских франках, китайских юанях.
- Вклады.
Обычный рублевый вклад, как мы говорили выше, не годится: ставка слишком мала и не обеспечивает прирост дохода, достаточного для опережения инфляции, не говоря уже о каком-то дополнительном доходе.
В такой ситуации больше подойдет мультивалютный вклад, если ваша цель – заработать на разнице курсов. В рамках такого вклада открывается несколько счетов в разных валютах. Конвертируя деньги при изменениях курса, можно компенсировать падение рубля ростом доллара.
Возможна ли девальвация рубля в 2023 году
Теоретически да, однако не такая сильная, как в 1998 или в 2014. Вероятно усиление волатильности российской валюты при незначительном повышении стоимости доллара США и евро.
Усугубляют ситуацию и санкционные ограничения, к которым постепенно, но успешно адаптируются предприятия из разных секторов. Ключевую роль в перспективе сыграют нефтегазовые компании, которым до конца года необходимо переориентировать экспорт и нарастить доходы при давлении эмбарго и ценового потолка.
Своеобразным спасательным кругом российской экономики становится новое бюджетное правило, которое власти активизировали 13 января 2023 года. Оно помогает перераспределять экспортные сырьевые доходы.
Механизм обеспечивает остаток доходов, на который власти приобретают китайскую валюту для диверсификации международных резервов страны: их объем по состоянию на март 2023 года составляет 574,247 млрд долларов США.
Видоизмененное бюджетное правило тормозит дегенеративные процессы в национальной экономике и предотвращает девальвацию за счет снижения волатильности национальной валюты. Благодаря этому россиянам не стоит бояться обесценивания рубля в ближайшие месяцы.
