Что такое накопительный «кошелек» в банке
Марат и Светлана давно мечтали побывать на Кубе, но семейный бюджет не позволял единовременно купить билеты и забронировать отель. Пара решила копить. Дома завели конверт с надписью «Куба».
Прошел год, а накопить на поездку им так и не удалось. Оказалось, что деньги, которые были всегда в легком доступе, так же быстро тратились на постоянно возникающие нужды. Друзья посоветовали супругам завести счет для сбережений в финансовой организации.
Такой формат накопительного счета позволяет перечислять деньги до востребования. В любое время можно их забрать из банка. При этом вы по-прежнему сможете ежемесячно получать начисляемые проценты. Их банк рассчитывает по остатку на депозите, этому не препятствует даже частое снятие средств.
К депозиту для накоплений привязывают карту. Финансовые организации позволяют присоединить к накопительному счету и карточку с кешбеком. Вкладчик пользуется картой, а на деньги, которые на ней лежат, начисляют процент.
Открытый в банке счет для сбережений представляет собой нечто среднее между депозитом и пластиковой картой, которая приносит прибыль.
Выбирая накопительный счет, отдайте предпочтение финансовым организациям, участвующим в системе страхования вкладов. Если банк прогорит, агентство компенсирует счет до 1,4 млн рублей.
В чем разница между вкладом и сберегательным счетом
Вклад и сберегательный счет (последний еще иногда называют накопительным вкладом) – банковские продукты для получения дохода и увеличения финансовых накоплений.
Главным условием размещения денежного депозита или вклада в финансовой организации становятся минимальные денежные накопления. Их необходимо перевести на открытый счет.
Вложения могут рассчитываться по фиксированной ставке или меняться в зависимости от условий, которые обозначит банк. Также у вклада ограниченный период размещения.
| Сберегательный счет | Вклад | ||
| Можно ли открыть на фиксированный промежуток времени и сберечь проценты, если отказаться от депозита? | Да. | Нет, проценты не сохраняются. | |
| Можно закрыть раньше срока? | Да, проценты начислят полностью. | Да, только процент пересчитают по минимальной ставке 0,01%. | |
| Есть ли требования к первоначальной сумме открытия? | Нет. | Да. | |
| Меняются ли условия в течение действия договора? | Да, банк имеет право в одностороннем порядке пересмотреть процент накоплений. |
|
Накопительный счет – более гибкий продукт. Его можно закрыть в любое время, при этом проценты сохраняются. Только они окажутся не такими высокими, как на вкладе.
Однако сберегательный счет может сравняться с процентами вклада, если потребитель не будет снимать с него деньги.
У вкладов могут меняться параметры по сроку, праву на пополнение или снятие. Но они все равно будут подвергаться строгим ограничениям. Накопительные вклады чаще бывают без срока закрытия, поэтому банк может изменить условия хранения денег. Если будет невыгодна ставка в 8%, то ее понизят, например, до 2,2%.
Марат и Светлана решили открыть накопительный счет под 5%. Конечно, эта ставка не покрывала рост инфляции, что бывает редко со сберегательными счетами, однако семья рискнула. Таким образом пара планировала уберечь себя от траты денег мимо главной цели.
Кто выбирает накопительный счет
Потребители банка выбирают накопительный счет, чтобы получить процентный доход. В основном этот продукт используют как краткосрочный вклад.
К примеру, вкладчик получил большой денежный куш, но его недостаточно для вложения в недвижимость. В квартире хранить сбережения он опасается, поэтому отдает предпочтение сберегательному счету на выгодных условиях.
Часть потребителей выбирают накопительный счет, чтобы перечислять на него заработную плату.
Совет от банка
Это выгодная опция, если по зарплатной карте нет процента на остаток. При этом есть возможность вывода денег на карточку в любое время при необходимости и без потери начисленных процентов.
Создание накоплений для дорогой покупки – это еще одна причина для открытия сберегательного счета. Некоторые банковские приложения даже рассчитывают сумму ежемесячных отчислений, которая необходима для приближения к цели.
Марат и Светлана установили мобильное приложение для расчета ежемесячных отчислений на отпуск за границей. Они планировали накопить за два года 200 тысяч рублей.
Онлайн-сервис рекомендовал им каждый месяц откладывать с зарплаты по 8,3 тысячи рублей. С учетом начисленных процентов к обозначенному сроку семья накопила 209 160 рублей. Из них – 199 200 рублей отчисления из заработной платы, проценты по ставке 5% составили 9 960 рублей.
Как открыть накопительный счет
Завести сберегательный счет просто. Надо посетить банк с документом, удостоверяющим вашу личность, и определиться с удобным накопительным счетом. При выборе оцените ставку по процентам, условия работы с ней, способы перечисления средств на счет.
На размер ставки влияют:
- время нахождения денег на счете;
- общая сумма денег;
- количество трат по карточке, к которой относится накопительный счет.
Возможность свободного доступа к деньгам открывается с накопительным счетом. Если необходима фиксированная ставка на долгий срок без траты денег, то выбирайте банковский вклад.
После выбора накопительного счета консультант предложит заполнить заявление, объяснит условия пользования счетом. Пользователь банковской услуги должен будет только перевести первоначальную сумму.
Финансовые организации позволяют открывать накопительные счета в личном интернет-кабинете или мобильном приложении. Банки могут даже пойти навстречу клиенту и за удаленное обслуживание предложить скидочные акции.
Состоятельные граждане обладают несколькими сберегательными счетами в различных организациях, занимающихся финансами. Накопительные счета, открытые в одном месте, могут способствовать тому, что банк сократит количество банковских продуктов.
Совет от банка
Потребитель банковских услуг может завести лишь единственный сберегательный счет на условиях повышенной ставки. В то же время ему разрешено открывать несколько счетов с минимальной процентной ставкой. К этому банки обычно лояльны.
Недостатки накопительного счета
- Низкая ставка по процентам.
В сравнении с высокодоходными счетами ставка по рассматриваемым сбережениям всегда ниже. Она может еще больше снизиться, все зависит от решения финансовой организации. Тогда доходность счета клиента упадет.
- Ставка может начисляться по наименьшему количеству денег на счету.
Например, вы положили 500 тысяч рублей. А через месяц сняли 200 тысяч. Процент начисляется только на оставшиеся 300 тысяч рублей, даже если через неделю вы пополните счет на 200 тысяч. Избежать этого можно, внимательно прочитав условия пользования счетом.
Выбирайте накопительный счет с ежедневным начислением процентов. Это будет наиболее выгодный вариант для накоплений.
- Во многих банках существуют ограничения на вывод средств со сберегательного счета.
Пользователю запрещено снимать деньги переводом на счет в другом банке или на карту напрямую. Владельцу нужно перечислить средства на карту или счет банка, где находится накопительный счет, и только после этого – на сторонние счета других банков.
Новое о сберегательных счетах
В мире вкладов с 1 января 2021 года произошли важные изменения. Теперь физические лица должны платить налог за процентный доход по сбережениям. НДФЛ с процентов раньше платил банк, в котором граждане хранили деньги.
Сотрудники финансовой организации сами рассчитывали и удерживали налог. Правда, происходило это редко. До 2021 года НДФЛ в размере 35% платили с процентов, которые превышали минимальный порог. Для вкладов в рублях этот лимит равнялся ставке рефинансирования банка плюс 5%.
С 2021 года доход каждого вкладчика облагается НДФЛ по ставке 13%. При этом учитываются несколько вкладов. Они складываются, и если общая сумма равна 1 млн рублей, то вкладчик платит подоходный налог с банковских вкладов, превышающих установленный предел.
Не обязательно самим вычислять доходность, заполнять декларацию. В личном кабинете ФНС укажет общий платеж и годовые налоги на недвижимость.
Поскольку вклад Марата и Светланы не превышал 1 млн рублей, то они не платили 13% с процентного дохода. Семья за два года накопила на отдых на Кубе и смогла исполнить свою мечту.
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.
