Что такое ДМС
Все больше людей обращается к специалистам за платными услугами. Это удобно, быстро и эффективно. Возникает резонный вопрос: что сделать, чтобы экономить не только время, но и деньги?
Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это альтернативный вид полиса. Он включает страховые случаи и доступную помощь, а также перечень лечебно-профилактических учреждений (ЛПУ). Все затраты на лечение берет на себя страховая компания.
Что получает клиент:
- Вызов врача на дом. Это может быть доктор из списка ЛПУ или врач, который работает по контракту со страховой компанией.
- Скорая помощь. К вам приедет команда врачей из коммерческой клиники.
- Прием терапевта или специалиста узкой направленности. Можно лично посетить лечебное учреждение или воспользоваться телемедициной.
- Госпитализация. Некоторые страховщики предоставляют даже VIP-палаты.
- Стоматология.
- Оздоровительные процедуры (массаж, ЛФК, санатории).
- Компенсация платных процедур в поликлиниках.
Для чего нужно ДМС, если у каждого человека есть возможность пройти плановый осмотр в поликлинике по месту жительства? Раньше же как-то жили без платной медицины!
Представьте ситуацию: участковый терапевт назначил вам процедуру, на которую выстроилась большая очередь пациентов. Зачастую ожидание растягивается на месяц и больше.
Я однажды оказалась в подобной ситуации. Врач назначил сделать несколько УЗИ, но звонка из больницы с приглашением на прием пришлось ждать около месяца.
Случай не был экстренным, и я действительно могла подождать. Если бы на тот момент у меня была альтернатива, то я ускорила бы процесс в разы.
Моя знакомая за счет корпоративного добровольного страхования лечит зубы и компенсирует часть расходов. Это не только удобно, но и выгодно.
Полис ДМС — коммерческий аналог государственной программы. С ним человек получает широкий сервис и может в короткие сроки пройти исследования и процедуры без очередей.
Как лечиться
Вместе с полисом человек получает доступ к личному кабинету на сайте компании, с которой заключил договор.
Порядок записи к врачу с помощью сайта во всех страховых примерно одинаковый:
- Клиент вводит данные в личном кабинете.
- Выбирает ЛПУ из списка.
- Указывает удобную дату для записи.
После этого нужно принять звонок из страховой или клиники для согласования времени приема.
Есть и другой способ — позвонить в страховую. Опишите свой случай, назовите желаемое ЛПУ, а также время и день. Оператор зафиксирует информацию и отправит запрос в клинику. Вам останется дождаться сообщения о подтверждении записи.
ОМС — просто и доступно
Обязательное медицинское страхование — это государственная система, которая обеспечивает всех граждан на территории страны необходимой бесплатной помощью. Регулируется Федеральным законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 N 326-ФЗ.
Набор услуг, входящих в ОМС, указан в базовой программе, ст. 35 Федерального закона. Например, это лечение инфекций, проблем нервной системы, органов дыхания, врожденных заболеваний, сопровождение беременности и проведение родов.
Лечиться в рамках полиса можно лишь в учреждениях, которые работают по государственной системе: поликлиниках по месту жительства, городских и районных больницах.
Принципы, заложенные в основу ОМС:
- при наступлении страхового случая всем гражданам гарантирована бесплатная медицинская помощь за счет средств ОМС в рамках территориальной и базовой программ;
- обязательное страхование полностью соответствует вложенным в него средствам;
- взносы от страховых регулярно поступают в систему государственного медицинского страхования;
- права пациентов соблюдаются в рамках обслуживания по базовой программе;
- представители субъектов РФ и представители ОМС равны во время участия в органах управления.
Отличия ДМС от ОМС
Оба полиса служат на благо нашего здоровья. Но между ними есть очень много отличий. Рассмотрим основные.
| ОМС | ДМС |
| Носит социальный характер | Коммерческое направление |
| Выдают бесплатно каждому гражданину РФ без ограничений по состоянию здоровья | Приобретают отдельно. Отказ могут получить люди с определенными хроническими болезнями, а также пожилые |
| Люди получают одинаковую помощь и обладают равными правами, независимо от своего материального положения | Условия не установлены государством, поэтому минимальных обязательных услуг нет. «Набор» зависит от тарифа |
| Объем не ограничен денежными лимитами. Пациент может получить лечение даже за несколько сотен тысяч рублей | Существует лимит страховой суммы. Лечение не может выходить за его пределы |
| Финансирование из государственного и регионального бюджетов, а также из страховых взносов в рамках ФЗ | Оплата поступает от организаций и клиентов — физических лиц |
| Действует бессрочно | Ограниченный срок действия, как правило — год |
| Можно получить любое содействие, входящее в базовую программу | Если процедура или лечение не входит в договор, застрахованный получит отказ |
Плюсы и минусы ДМС
Кажется, что добровольная страховка, как волшебная палочка, может спасти от всех болезней. Но у нее есть плюсы и минусы.
Преимущества:
- Можно выбирать, какие процедуры войдут в пакет.
- В программу можно включить способы лечения, которые не входят в ОМС.
- Быстрый и удобный прием. Именно ради этого чаще всего и покупают страховку.
- Можно заключить семейный договор и распространить действие полиса на ближайших родственников и детей.
Минусы:
- Ограничения в обслуживании. Небольшое отступление от условий — и в услуге откажут.
- Цена. Покупать страховку индивидуально — дорого. Поэтому основные потребители — компании, которые предоставляют корпоративное ДМС.
- Работодатель сам выбирает программу и страховой лимит. Зачастую мнение работников не учитывают.
- Срок действия — год. Потом полис нужно продлевать.
Если выбираете страхование для себя, сравните стоимость с реальными потребностями. Насколько часто вы будете обращаться за медпомощью? Важно, чтобы затраты оправдались.
Серьезное заболевание или потеря работоспособности в результате несчастного случая могут стать серьезным ударом для морального и финансового состояния. Справиться с трудностями будет легче с выплатой по программе «Спутник жизни» от Совкомбанк Страхование Жизни. Узнайте подробности и подайте заявку на оформление полиса онлайн.
Когда стоит оформлять ДМС
Если вы все еще не уверены, ответьте «да» или «нет» на следующие вопросы:
- Я болею несколько раз в год?
- Я часто обращаюсь в платные клиники (например, лечу зубы только в коммерческой организации)?
- Я хочу, чтобы мои дети и родители могли обращаться к частным врачам?
- Доктор, которому я доверяю, принимает только платно?
- Для меня важно получать быструю помощь с комфортом и без очередей?
Если вы ответили «да» хотя бы на три вопроса, стоит задуматься о выгодном тарифном плане. У многих компаний на сайте есть онлайн-калькулятор, который поможет рассчитать примерную стоимость договора в зависимости от «начинки».
Если вы работодатель, то корпоративное ДМС — хорошее вложение в своих сотрудников. Программа поможет сохранить ценных работников и повысить лояльность к руководству и компании. Кроме того, вам будет проще пополнять кадровый состав — соискатели часто обращают внимание на корпоративную страховку при поиске работы.
Если вы сотрудник, который ищет компанию с ДМС, привлекательной зарплатой и хорошими перспективами, присмотритесь к Совкомбанку.
Работа в Совкомбанке — это возможности для самореализации и достойная заработная плата; это интересные проекты и неформальное общение; это ДМС для сотрудников и детей и коворкинг на море. Хотите так же? Ищите подходящие вакансии в вашем городе и присоединяйтесь к команде мечты!
Кто не сможет купить ДМС
Страховые компании устанавливают ограничения для людей, медицинские расходы которых могут оказаться слишком высокими.
Многие компании отказывают в сотрудничестве лицам с наркотическими зависимостями и тяжелыми заболеваниями — СПИДом, чумой, холерой, туберкулезом, хроническими гепатитами (C,E,F,G) и другими. Каждый страховщик самостоятельно определяет перечень исключений.
Как физическому лицу выбрать ДМС
Две важные вещи, на которые стоит ориентироваться: риски, которые вы хотите включить в соглашение со страховой, и итоговая сумма. Последнее зависит от количества рисков.
Помимо этого, на цену влияют следующие факторы:
- возраст клиента;
- общее состояние здоровья и наличие хронических заболеваний.
Обязательно обратите внимание на клиники, входящие в список ЛПУ. Возможно, у вас есть свои предпочтения и конкретные доктора, к которым вы уже обращаетесь.
Одна из самых привлекательных опций — ежегодный check up. Это что-то вроде привычной нашему уху диспансеризации, в ходе которой можно проверить общее состояние организма.
Проверьте, есть ли в программе страхования вызов врача или скорой помощи на дом и госпитализация.
Многие компании предоставляют сессии с психологом, ведение беременности и родов, медпомощь во время поездок за границу.
Как можно сэкономить на полисе ДМС
Страховые компании предлагают большой выбор программ с разными компонентами. Поэтому совсем не обязательно покупать самый дорогой полис с элитными ЛПУ, если вы хотите увеличить доступность медицинских услуг.
Возможно, вам подойдет телемедицина, которая вообще не предполагает очного обращения в медучреждения. Благодаря этому сервису вы сможете бесплатно консультироваться со специалистами онлайн. Однако сдавать анализы придется либо по полису ОМС, либо за деньги.
Не заменит, но отлично дополнит федеральную программу базовый пакет ДМС с минимальным набором клиник и услуг. С ним вам будут доступны разные исследования, амбулаторные приемы у специалистов, вызов терапевта на дом. Если хотите, чтобы страхование включало вызов скорой и лечение в стационаре, берите более дорогой полис — стандартный или расширенный.
Еще один экономичный вариант — франшиза. В этом случае страховщик компенсирует клиенту часть расходов на медицину.
Налоговый вычет за ДМС
Если у вас официальный заработок, вы уплачиваете НДФЛ и приобрели полис ДМС за свой счет, можно оформить налоговый вычет.
Сумма всех социальных расходов, с которых можно вернуть себе 13%, — 120 тысяч рублей. Итого: 120 000 * 13% = 15 600 (рублей) — максимальная компенсация, на которую можно рассчитывать. Сюда входят медицина, страхование жизни, образование, спорт, пенсионное страхование и благотворительность.
В прошлом году моя знакомая Елена пошла в вуз за вторым высшим и заплатила за первый семестр 60 тысяч рублей. Затем в декабре она оформила себе, мужу и дочери стандартные полисы ДМС. Они обошлись в 75 тысяч.
Несмотря на то, что сумма расходов составила 135 тысяч рублей, получить компенсацию можно было только со 120 тысяч. В начале этого года Лена подала налоговую декларацию, а спустя несколько месяцев ей выплатили 15,6 тысячи рублей.
Чтобы получить вычет за ДМС, к налоговой декларации по форме 3-НДФЛ необходимо приложить копию полиса или договора, копию лицензии страховщика и документ, подтверждающий оплату.
Добровольное медицинское страхование — хороший способ дополнительной поддержки здоровья. Несмотря на цену, оно может принести настоящую пользу в чрезвычайных ситуациях.
Но не стоит полностью забывать об ОМС. Многие услуги можно получить бесплатно. Существуют организации, которые помогают пациентам грамотно пользоваться бесплатной медициной и получать действенную помощь.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
