История появления и функции банков — от древности до современности

• Древняя история банковского дела
  • Зарождение банков в Вавилоне
  • Банки в Древней Греции
  • Менсарии и аргентарии в Древнем Риме
• Банковское дело в Средние века
• Первый официальный банк
• Крупнейшие банки современности

Древняя история банковского дела

Каждый хоть раз в жизни видел фильм, показывающий Америку XIX века, где есть небольшой пыльный городок, в центре которого высится хилая деревянная постройка с надписью Bank. Судя по повествованию, каждый из подобных выцветших городков в пять улиц регулярно привлекал внимание грабителей, и банки ежедневно опустошались. Благодаря этому стереотипу многие думают, что банковское дело зародилось в США, но это далеко не так. 

История банков началась задолго до описанных событий. Еще в VII веке до нашей эры в процветающем Вавилоне были первые банкиры-ростовщики, выдающие ссуды под проценты. Тогда же появились первые банковские билеты, имевшие такую же ценность, как и золото. 

Ростовщики были и в Древнем Египте. Армия и военные действия съедали колоссальное количество денег, которых всегда не хватало. Фараоны обращались за помощью к ростовщикам, а те выдавали некое подобие кредитов. 

Слово «банк» имеет итальянские корни и происходит от banco, что означает «стол». Первоначально банки в основном производили размен крупных денег на мелкие, обмен монет и другие операции с наличностью, но с развитием экономик разных стран первоначальные конторки существенно расширили список предоставляемых услуг. 

В древности у развитых государств уже были банковские системы. Например, халдеи (семитские племена) создавали товарищества торговцев, выдающие ссуды под проценты и осуществляющие переводы денежных средств. В Китае еще до нашей эры было введено некое подобие чековых книжек; на Востоке деньгохранилищами служили неприступные храмы, а банкирами выступали жрецы. 

С развитием товарно-денежных отношений и кредитно-финансовой системы появилась потребность в упорядочивании такого вида сотрудничества и его развитии, то есть это были предпосылки появления банковского обслуживания. Торговцы из разных стран могли обратиться в банки той поры и обменять валюту своей страны на местную, запросить кредит или отдать деньги на хранение. 

Современная банковская система — это доступная ипотека, вклады под повышенный процент и потребительские кредиты на любые цели. Совкомбанк предлагает финансовые решения на все случаи жизни. Например, вклад с высоким процентом. 

Для открытия депозита понадобится только паспорт, а оформить заявку можно по телефону без посещения отделения банка. Вы не только получаете стабильный доход, но и гарантию защиты, ведь все вклады в Совкомбанке застрахованы и защищены государством. 

Рассчитать выгоду поможет калькулятор.

Зарождение банков в Вавилоне

Принято считать, что именно в Вавилонии в VII веке до нашей эры появились первые банки. Они назывались деловыми домами и выполняли кредитно-дебетовые функции. Например, выдавали денежные займы под 20% в год всем кредитоспособным гражданам, принимали ежемесячные взносы, обеспечивали нужды международной торговли, финансировали армию, собирали налоги и поддерживали потребности власти. 

Веком позже банковская система Вавилона развилась настолько, что появились аналоги первых чековых книжек в виде глиняных табличек. Банкиры записывали на двух «документах» данные: первая была распиской, а вторая — «чеком» на предъявителя. 

Пожалуй, самым известным вавилонским банкиром был Набу-аххе-иддин, который одалживал деньги царю Валтасару. Набу-аххе-иддин также был первым частным ростовщиком, записи о котором сохранила история. 

Сын купца, получивший от отца в наследство только долги, Набу-аххе-иддин трудился писцом, чтобы отдавать весь заработок кредиторам. Расплатившись с долгами, будущий банкир смог сколотить состояние и начал сам выдавать кредиты. Залогом выступали дома, рабы или зерно. 

Если заемщик не мог предоставить поручителя или залог, он получал ссуду под гигантские проценты — целых 40% годовых. После смерти первого частного банкира его потомки многократно приумножили капиталы, превзойдя по богатству крупнейшие храмы того времени. Наследникам Набу-аххе-иддина доверяли свои деньги самые состоятельные купцы Древнего Востока. 

Банки в Древней Греции

Города-государства (полисы) Древней Греции были разрознены и жили обособленно, потому и деньги у каждого из них были свои, что подчеркивало независимость каждого региона. Примечательно, что монеты одного полиса не принимали в другом, что создавало серьезные трудности для торговли и других экономических отношений. 

Тогда и появились ответственные лица — трапезиты. Они выполняли функции посредников, обменивающих за комиссию деньги разных полисов. Система развивалась, и на смену менялам пришли полноценные организации, оказывающие расчетно-кассовые услуги:

• хранение денег (депозиты открывались на основе устных договоренностей);
• выплаты по поручению своих клиентов;
• кредитование из фонда клиентских сбережений под залог домов, рабов и земель (выдавались только под документально заверенные обязательства);
• переводы средств между полисами;
• инвестиции сбережений клиентов. 

Трапезиты, как новое явление, первоначально не вызывали особого доверия, и состоятельные греки предпочитали хранить деньги в храмах, которые были неприкосновенны, а также обращаться к жрецам и оракулам за кредитами. До наших времен не дошли сведения, выплачивались ли проценты по таким займам. 

Проведенная Александром Македонским денежная реформа (введение единой платежной единицы по всей Греции) прекратила существование трапезитов в их первоначальном виде. Уже не требовались услуги менял, поэтому банки страны оставили за собой право выдавать кредиты, обслуживать депозиты и переводить средства. 

Слово «трапезит» с древнегреческого переводится как «стол, лавка». По сути имеет то же значение, что слово banco на итальянском – стол менялы. В Афинах, центре экономической активности Греции, трапезитами трудились в основном либо не имеющие гражданства жители других городов-государств, либо отпущенные на волю рабы. 

Одним из самых известных трапезитов-рабов был Пасион, банк которого просуществовал три поколения и обслуживал до 140 состоятельных афинян. Часто трапезиты подавали в суд на заемщиков, задерживающих выплаты по кредитам, а клиенты могли подать иск против банкира, который не торопился отдавать вверенные ему деньги. Разбирательство редко превышало срок 30 дней и порой заканчивалось банкротством трапезита. 

Менсарии и аргентарии в Древнем Риме

В Древнем Риме впервые появились чеканные монеты с нанесенным номиналом. Их цена равнялась ценности: сколько в ней было серебра — во столько она и оценивалась. Эта реформа требовала нового подхода к деньгам. В результате банковское дело стало быстро развиваться, появилось большое количество банков, которые вскоре разделили между собой обязанности:

• менсарии занимались обменом валюты;
• аргентарии занимались полноценным банковским делом — кредитованием, приемом депозитов, переводом денег. 

Как происходил процесс открытия депозита? Клиент приносил аргентарию определенное количество монет. Они тщательно проверялись на подлинность, после чего запечатывались в бочки или мешки при обязательном присутствии свидетелей. Ответственным за сохранность денег был контролер, который делал все необходимые записи. Популярность услуги была очень высокой: богатые римляне доверяли банкам и отдавали им свои деньги на хранение. 

Также богачи охотно брали займы, когда у них не хватало собственных средств на дорогие покупки. Изначально их выдавали без комиссии, после были введены проценты. К слову, они были совсем заоблачными и доходили до 60% годовых. Если же аргентарии по какой-либо причине отказывали в кредите, римляне обращались к услугам ростовщиков (фенераторов), но крайне неохотно. 

Банковское дело в Средние века

В Средние века активно развивается торговля между странами, поэтому спрос на услуги менял снова вырос. Изначально обменом монет разных государств занимались частные коммерсанты, в основном итальянцы. Их небольшие конторки можно было найти на главных площадях городов. Тогда и было введено в обиход слово «банкир», а услуги, предоставляемые менялами, существенно расширились — они стали выдавать кредиты, открывать депозиты и совершать платежные поручения клиентов. 

Католическая церковь, адептами которой были итальянцы, была настроена негативно против банкиров и нередко угрожала незахоронением и Страшным судом тем ростовщикам, которые брали проценты по кредиту. Гонениям подвергались банкиры Франции, Англии и других стран Европы, где проповедовали католицизм. Должник мог обратиться в церковь, а та, имея практически безграничную власть, освобождала его от уплаты займа. 

Вскоре банковское дело освоили евреи, но приверженность другой вере не спасала их от преследований. Высланные из страны банкиры нередко покупали право на возвращение домой за огромные деньги в пользу казны. 

Но с развитием торговых отношений и промышленности правители средневековых государств просто не могли отказаться от посреднических услуг банкиров. Таким образом эта профессия была признана, а первые банки стали официально исполнять свои функции. По некоторым данным, в 1463 году банки получили от Папы Римского благословение отлучать от церкви всех должников по кредитам. 

Первый официальный банк

Первым частным официальным банком в мире считается картель частных ростовщиков из Генуи, объединившихся в товарищество святого Георгия в XII веке. Банк выдал первый крупный кредит властям Генуэзской республики на войну в 1148 году, а те, в свою очередь, в счет списания накопившихся долгов наделили товарищество полномочиями собирать некоторые налоги с граждан. До 1407 года формировалась внутренняя политика организации, после чего был официально образован Банк святого Георгия. 

В начале XVI века банк являлся самым влиятельным во всем мире, а для получения кредита с руководством банка искали встречи многие правители европейских государств. Вплоть до своего закрытия в 1816 году Банк святого Георгия выдавал кредиты и принимал вклады от населения, уже не являясь влиятельной структурой мировой экономики. 

Первым официальным государственным банком считают Вanco della Piaza de Rialto, который был создан в Венеции в 1584 году. 

Старейшим банком в мире считается Банк Неаполя, учрежденный в 1539 году и существующий до сих пор. 

Крупнейшие банки современности

Организация S&P Global Market Intelligence по итогам 2021 года составила список мировых банков-гигантов с крупнейшими активами. В первую десятку ни один российский банк не попал.

Банковское дело стремительно развивается. Ипотека становится доступнее, кредиты уже не содержат скрытых комиссий, появляются новые продукты и услуги. 

Одно из уникальных открытий последних лет в сфере банковских услуг — карта рассрочки «Халва». 

Зарабатывайте больше, тратьте с умом и приумножайте свои деньги.