Как правильно давать деньги в долг

• Принимаем решение: давать ли в долг
• Как оценить заемщика
  • Проверяем платежеспособность
  • Почему бы не обратиться в банк
  • Определяем сумму
• Заработать на долге – ставим проценты
• Все как в банке: оформляем сделку
  • Долговая расписка
  • Договор займа
  • Наличные или безналичные – что лучше
  • Штрафы
  • Обеспечение долга
• Что делать, если долг не вернули

Принимаем решение: давать ли в долг

Порой обстоятельства складываются так, что срочно требуются деньги, а обращаться в банк или МФО – не вариант. Например, у клиента плохая кредитная история, или ему выставляют высокую процентную ставку. В таких случаях приходится прибегать к народному способу: одалживать деньги у друзей или родственников.

Кажется, что это выигрышный вариант: доверительные отношения избавляют от процентов, а значит и от переплат. Можно не торопиться с возвратом и не бояться визита коллекторов, если задерживаешь выплату.

Но такое ли уж это выигрышное положение для заимодавца? Какие вопросы стоит задать себе (и потенциальному заемщику), если к вам обратились с просьбой «занять до зарплаты»:

• Для чего требуются деньги? Когда дело касается ваших личных финансов, то вы имеете полное право знать, на какие цели они пойдут. Если человек уходит от ответа или не может четко объяснить, то стоит воздержаться от такой услуги.
• Отразится ли сумма на качестве вашей жизни? Неважно, сколько у вас просят, 1 000 рублей или 30 000. Главное, что они не должны быть для вас последними.
• Могу ли я как-то иначе с пользой использовать деньги? Если вы располагаете крупной суммой, то это прекрасный шанс открыть в банке вклад или накопительный счет. Прибыль от ставки к концу срока станет приятным дополнением. Конечно, можно дать в долг и с процентами. Как это сделать, расскажем далее.
• Уверен ли я, что мне вернут средства? Например, авто в качестве залога служит своеобразным обещанием того, что банк получит обратно деньги за выданный кредит. А какие гарантии выплат получите от должника вы?

• Все ли стабильно? Если заем понадобился на фоне кризиса, то стоит призадуматься: «лишних» денег не бывает никогда. Особенно во времена экономических спадов. Никто не застрахован от того, что отданные средства могут понадобиться вам в самый неожиданный момент.

Пожалуй, если друг, которого вы знаете давно, просит одолжить пару тысяч на срочные нужды и четко называет день возврата, то волноваться не стоит. Но когда у вас просят довольно крупную сумму, мы рекомендуем взять на вооружение основные банковские приемы и проверить человека на платежеспособность.

Как оценить заемщика

Чтобы получить деньги у банка, необходимо пройти обязательную процедуру проверки. Ни одна уважающая себя организация не выдаст кредит без данных о доходах клиента, его платежеспособности, месте жительства и т.д. Ведь именно эта информация гарантирует своевременный возврат средств.

Конечно, не стоит просить у друга заполнить анкету или принести справку 2-НДФЛ. Но о надежности будущего должника говорит его прямое отношение к деньгам. Как это выяснить? Только в процессе общения.

Однажды мне позвонила подруга и сказала, что находится в обувном магазине. Она объяснила, что ей срочно нужны деньги на карту: пара обуви ее размера была последней, а зарплата ей придет только через два дня. Она не хотела упускать возможность купить сапоги сейчас, так как очень долго их искала.

У меня не возникло никаких вопросов, т.к. мы были уже давно знакомы, и я знаю ее как ответственного человека. Поэтому совершенно спокойно перевела ей на счет необходимую сумму, а возврат получила через два дня без каких-либо напоминаний.

На что еще стоит ориентироваться, если у вас попросили взаймы?

• Стабильная работа. Если человек перебивается случайными заработками, то вряд ли он сможет вернуть взятую сумму в срок.
• Давность знакомства. Не доверяйте свои финансы людям, которых мало знаете. Велик риск, что знакомый просто исчезнет с радаров вместе с вашими деньгами.
• Образ жизни. Если вы знаете, что у человека есть определенные проблемы, например, зависимость от азартных игр или алкоголя, то одалживать деньги ему не стоит.

Не забывайте: вы всегда можете сказать «нет», если сомневаетесь, ведь на кону ваши личные сбережения. А действительно близкий человек с пониманием отнесется к вашему решению.

Проверяем платежеспособность

Вы все же решили помочь другу финансово? В интернете есть несколько государственных открытых баз данных, которыми также можно воспользоваться, чтобы перестраховаться.

Итак, где можно проверить человека:

• ФССП: узнайте, не ведут ли судебные приставы исполнительного производства против вашего знакомого.
• Федеральная нотариальная палата: поиск людей на предмет залога имущества.
• Единый реестр о банкротстве.

Пользоваться этими базами совершенно безопасно и законно. Государство создало их для корректной работы определенных органов. И в них содержится только открытая информация.

Почему бы не обратиться в банк

Мир банковских продуктов постоянно обновляется и предлагает клиентам широкую линейку кредитных предложений. Практически каждый может найти тариф под свои нужды. Поэтому поинтересуйтесь, почему сперва обратились к вам, а не к кредитному специалисту.

Возможно, причина в том, что у заемщика уже есть один или несколько кредитов, поэтому новый он планирует взять у вас.

Непредвиденные обстоятельства также могут заставить просить денег у знакомых и родственников. Поэтому поинтересуйтесь, не случилась ли какая-нибудь беда.

Определяем сумму

Если соглашаться на сделку бездумно, то можно вскоре самому оказаться в ситуации, когда могут понадобиться деньги. Поэтому определите, с какой суммой вы готовы расстаться без вреда для своего кошелька?

Каждый сам определяет эту цифру, в зависимости от своих доходов и финансового положения. Например, когда человек берет кредит, его выплаты не должны превышать 30% от зарплаты.

И в данной ситуации рекомендуем ориентироваться примерно так же: отдавать надо ту сумму, которая не повлияет на ваш образ жизни и текущие расходы. При этом не стоит опустошать свою копилку. Важно, чтобы в запасе тоже оставались деньги.

Заработать на долге – ставим проценты

Николай, двоюродный брат Алексея, подумал и решил все-таки выручить родственника. У него была нужная сумма на руках, но было одно «но». Он собирался сделать вклад в банке, чтобы получить доход от высокой процентной ставки. Отдав средства, он упустит шанс грамотно воспользоваться финансами. Поэтому мужчина решил помочь, но при условии возврата с процентами.

Помните, отдавая крупную сумму, вы теряете возможность заработать на ней. Поэтому предложение об установке процентов за заем будет совершенно справедливым с вашей стороны.

Это не будет означать, что вы жадный. Данное право закреплено в ст. 809 Гражданского кодекса. Ставка может быть установлена самостоятельно либо равняться ключевой ставке Центробанка в соответствующий момент.

Совет от банка: закрепите пункт о процентах в договоре займа или расписке. Затем документ необходимо заверить у нотариуса.

Однако п.4 ст. 809 устанавливает ограничение: сделки между физлицами, включая ИП, до 100 тысяч рублей считаются всегда беспроцентными.

Все как в банке: оформляем сделку

Алексей и Николай договорились о займе с небольшой переплатой. Николай слышал о том, что нужно обязательно брать расписку. Но потом прочитал и про существование договора. В чем между ними разница? И что лучше выбрать?

Не секрет, что процедура выдачи займа банком регулируется до мельчайших деталей. Кредитный отдел всегда устанавливает график платежей, сумму выплат, указывает процентную ставку и штрафы, с которыми заемщик столкнется в случае задержек. Права и обязанности обеих сторон прописываются в договоре.

Но можно ли составить нечто подобное при сделках без участия банка?

Наш ответ: можно и даже нужно. Оформление сделки между физическими лицами регулируется гл. 42 Гражданского кодекса.

Например, ст. 808 ГК РФ предписывает письменно оформлять все договоренности, когда сумма превышает 10 тысяч рублей. Для юридических лиц любая сделка подлежит документированию.

Кодекс предлагает подтверждать факт передачи средств распиской или другим документом. Давайте рассмотрим подробно каждый вариант.

Долговая расписка

Даже такая небольшая формальность (расписка) помогает серьезнее относиться к долгу и дисциплинирует человека.

Назначение расписки – письменно установить передачу и получение денежных средств. Она не имеет значительного юридического веса. Если дело дойдет до суда, бумага докажет, что у должника есть ваши деньги, но вернуть их будет тяжело.

Рекомендуем обходиться одной распиской, когда сумма небольшая, а ее потеря не сильно ударит по вашему бюджету.

Главное правило – расписку должен от руки написать будущий должник. Это делается, чтобы в суде ответчик не утверждал, что он ее не писал, а сам документ – подделка. Необходимо указать следующее:

1. Паспортные данные обеих сторон (заимодателя и заемщика), включая место регистрации.
2. Сумма прописью.
3. Дата.
4. Подтверждение получения денег и подпись должника.

Если с основным содержанием все понятно, то возникают вопросы о том, нужно ли вносить туда подробную информацию о цели займа, порядке возврата и т.д.

Некоторые специалисты говорят, что такие детали можно опустить и вносить их только в полноценный договор. А кто-то рекомендует наоборот указать их. Мы советуем следующее: если вы ограничиваетесь только распиской, то впишите как можно больше условий, чтобы избежать недопонимания при возникновении споров. 

«Срок годности» долговой расписки составляет 3 года – это стандартный срок исковой давности, предусмотренный Гражданским кодексом. И данный документ не является исключением. 

Совет от банка: проследите, чтобы должник составлял документ разборчивым почерком и обязательно поставил подпись. Для дополнительной уверенности можно заверить его у нотариуса. Если судья признает бумагу нечитаемой или не найдет подписи, то юридической силы соглашение иметь не будет.

Договор займа

Договор – уже более серьезное письменное заключение. Он гарантирует 100% возврат средств, т.к. содержит всю информацию о долге и условиях его возврата. Мы рекомендуем составлять как расписку, так и договор.

Соглашение защищает права должника и кредитора:

• Должник уже не сможет «отвертеться» и избежать ответственности по возврату средств.
• Кредитор не сможет изменить условия выплаты долга (увеличить проценты, сдвинуть сроки и т.д.).

Что должно содержаться в договоре:

• ФИО и паспортные данные участников сделки.
• Сумма долга (цифрами и прописью).
• Срок полного возврата денег.
• Условия (проценты, если есть; возможность досрочной выплаты, наличный или безналичный способ передачи, штрафы за пропуск выплат).

Составить договор – половина дела. Нужно обязательно заверить его у нотариуса.

1. Во-первых, специалист проверит полноту содержания и правильность письменного соглашения.
2. Во-вторых, разъяснит сторонам их права и обязанности.
3. В-третьих, зафиксирует, что участники сделки совершают ее добровольно и находятся в здравом уме.

В результате ни одна сторона не сможет оспорить свои обязательства, сославшись на недопонимание или невменяемое состояние.

Еще одно преимущество нотариального подтверждения – помогает избежать судебного разбирательства в случае нарушения сроков, т.к. заверенный договор не нужно доказывать. Заимодателю достаточно получить от нотариуса специальное распоряжение, которое дает право напрямую обратиться к судебным приставам.

Наличные или безналичные – что лучше

Форма средств, передаваемых должнику, не имеет принципиального значения. Но юристы советуют пользоваться банковским переводом, т.к. на руках будет дополнительное подтверждение в виде чека.

Штрафы

Штраф за неуплату – дополнительный стимул для заемщика вовремя вернуть долг. Обязательно пропишите отдельно этот пункт. Главное – установить четкие условия и начисления, чтобы у судьи или приставов это не вызвало вопросов.

Обеспечение долга

Залог – одна из гарантий исполнения должником своих финансовых обязанностей. Это одно из самых популярных условий, которым активно пользуются банки, обеспечивая себя дополнительной защитой. Но применять такую возможность могут не только банковские кредиторы, но и рядовые граждане.

Параграф 3 гл. 23 ГК РФ полностью раскрывает, что и в каких случаях может выступать в качестве залога и как правильно его применять.

Договор залога можно составить отдельно в дополнение к соглашению о займе. Либо вписать условия в основной договор займа.

Единой установленной формы документа нет, но необходимо обязательно указать:

• Данные об участниках: ФИО физлиц, паспортные данные и адрес регистрации. Если один из участников юрлицо, то фиксируется его полное и краткое название, а также доверенное лицо и документ, дающий право действовать от лица организации.
• Предмет договора: получение средств на условиях залога.
• Условия.
• Срок: совпадает со сроком окончательной выплаты основного долга.
• Ответственность сторон за нарушение условий.
• Ситуации форс-мажора: прописать случаи, не попадающие под ответственность ни одной из сторон, и за которые участники сделки не будут нести ответственность.

Что может быть залогом? В ст. 336 говорится, что передать можно как любое имущество, так и право на него. Но при этом не стоит забывать, что есть исключения: не каждый предмет можно заложить. Например:

• единственное жилье;
• ежедневные вещи, которые обеспечивают минимальные условия для жизни (одежда, лекарства, мебель и т.д.);
• денежные средства, не превышающие прожиточный минимум, а также продукты питания и т.д.

Совет от банка: договор залога необходимо заверить у нотариуса точно так же, как и основное соглашение о долге. Об этом говорится в ст. 339 ГК РФ.

Что делать, если долг не вернули

Николай так и не получил возврат средств от двоюродного брата вовремя. День выплаты прошел, а Алексей не перечислил оговоренную сумму. Кажется, без суда не обойтись. С чего начать?

Невозврат долга – это именно то, что превращает друзей и родственников во врагов. Судебное разбирательство – всегда неприятно. А когда в этом замешаны близкие, то эмоциональная тяжесть усиливается в несколько раз.

Первый вопрос: что делать? Не нужно ждать. Договор о займе устанавливает четкую дату, когда должник должен вернуть деньги. Если этого не произошло, то вы можете обращаться в суд хоть на следующий день, даже не предупреждая участника соглашения.

Бывает так, что стороны отказались от конкретных дат и поставили условия возврата до востребования. В таком случае закон дает 30 дней на выплату, после того, как заимодавец запросит средства обратно. Как в суде доказать факт требования возврата? Отправляйте заказное письмо должнику.

Далее необходимо составить иск в трех экземплярах (для себя, для суда и для ответчика) и доставить его в суд лично или по почте. Не забудьте прикрепить к каждому иску копию договора о долге или расписки. Не отправляйте оригиналы – они вам еще пригодятся для самого суда.

Как быть, если в договоре ничего не указано про штрафы? Неужели должник выйдет сухим из воды?

Ст. 395 ГК РФ предполагает, что в случае просрочки долга заемщик должен платить проценты на всю сумму долга, равные ключевой ставке. Взиматься проценты будут ровно до того дня, пока заимодавец не получит долг назад.

Порой ситуация складывается так, что сумму возврата разбивают на несколько частей. Но не возвращать даже одну из них чревато последствиями. Неплательщику придется вернуть не только эту часть, но и проценты на весь долг.

Какой вывод можно из всего этого сделать?

Отношения с близкими портит не выдача денег в долг, а его неуплата. Оставьте это профессионалам – в подобных ситуациях лучше обратиться в банк.

Если попросить деньги в долг у друга – единственный вариант, то следует относиться к выплатам так же ответственно, как и в финансовой организации. А если у вас просят большую сумму, то одалживайте только проверенным людям и оформляйте сделку по всем описанным в статье правилам.