Баннер
Умный потребитель

Как застраховать загородный дом: пошаговый алгоритм

Оксана Есарева
/ 16 ноября 09:05
23 мин.
Текст изменился / 25 ноября 2022

Даже если дом сгорел или вас обокрали, можно остаться в плюсе. Секрет – грамотно составленный договор страхования и правильный алгоритм действий после происшествия. О том и другом – в статье.

как застраховать дом
Грамотный договор страхования поможет полностью возместить ущерб от пожара, стихийных бедствий и действий третьих лиц

Застраховать дом на случай пожара, потопа, грабежа или других неприятностей — полдела. Не менее важно грамотно действовать при наступлении страхового случая. Как составить договор и что делать дальше, рассказываем в статье.

Кто имеет право застраховать дом 

Этим летом у родителей Юли сгорел коттедж под Уфой. В гараже заряжался детский электромобиль, проводку замкнуло, возникло возгорание. Хозяева выскочили на улицу, в чем были. Даже документы не забрали. 

К счастью, дом из газобетона сгорел не полностью – стены и крыша остались. К тому же имущество было застраховано. 

Семья получила компенсацию – 3 млн рублей. Это не покрыло весь ущерб: сгорело много личных вещей. Но денег хватило, чтобы вычистить копоть из помещений, отделать дом с нуля, поменять двери, стены, потолок и лестницу на второй этаж. 

 

Как застраховать дом, чтобы получить деньги в случае несчастья?

Немного теории.

Согласно Гражданскому кодексу, оформить страховку может человек, у которого есть имущественный интерес. Скорее всего – собственник либо тот, кто арендует жилье. Арендатору важно иметь на руках договор аренды, заверенный нотариально. 

При наступлении страхового случая собственник или арендатор становятся выгодоприобретателями – именно они получат компенсацию.

Есть еще страхователи – те, кто заключает договор страхования (чаще всего дети, которые оформляют страховку для родителей). Именно так сделала Юля.

Заключив договор, в дальнейшем Юля могла вносить изменения и дополнения в условия. А при наступлении страхового случая именно она готовила и подавала документы на получение компенсации. 

Чтобы действовать от лица родителей (как при оформлении полиса, так и при наступлении страхового случая), доверенность Юле не потребовалась. Деньги при этом получили выгодоприобретатели – родители. 

Если документами вы не подтверждаете факт имущественного интереса, могут отказать в компенсации (независимо от наличия страховки, оформленной по всем правилам).

Если выплаченной компенсации не хватает, чтобы полностью восстановить отделку после пожара, оформите в Совкомбанке кредит наличными.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.

  • Как застраховать дом, если он в ипотеке? 

До момента полного погашения ипотечного кредита считается, что собственник жилья – банк. Если дом сгорел полностью и не подлежит восстановлению, выплату по страховке получает именно банк. 

Если же фундамент, капитальные стены, перекрытия и другие элементы сохранились, а жилище можно отремонтировать, денежную компенсацию получит тот, кто платит ипотеку. 

  • А если дом еще не достроен? 

Его можно застраховать. Главное, чтобы был завершен монтаж основных элементов: несущей конструкции, крыши, стен, окон и дверей. Это база; без страховки вы не сможете указать в полисе ценные вещи, которые находятся внутри.

Как правильно застраховать жилье

Нюансы договора страхования

Когда Юля оформляла полис, она узнала, что дом – очень широкое понятие. Страховой договор – весьма детализированный документ. Прежде чем добавлять и убирать пункты, нужно было хорошо подумать, что из имущества стоит указать. 

Что страховать – выбор самих хозяев. Кто-то указывает только основные конструкционные элементы и отделку. Кто-то добавляет в список баню и бассейн, а кто-то в подробностях описывает предметы коллекционной мебели. 

Каждый предмет, добавленный в полис, повышает его стоимость. Чтобы клиенту было проще понять, что именно он хочет указать в документе, страховые компании предлагают готовые пакеты.

Что указать в полисе 

Типичный перечень имущества может включать (или не включать – по желанию страховщика) следующие позиции:

  • Основные конструкции

Фундамент, перекрытия, крыша, стены. Реже – двери, окна, электропроводка, инженерные коммуникации. Основным конструктивным элементами нанести урон сложно. Даже при пожарах они редко сгорают дотла. Отсюда и невысокая стоимость страхования. 

  • Отделка

Новый ремонт с декоративной штукатуркой, встроенной мебелью, кухней на заказ и многоуровневым потолком может стоить больше, чем сама «коробка» дома. При пожаре или наводнении пострадает именно отделка. Если ремонт свежий, в договор страхования обычно включают и его. Но это несколько дороже.

  • Коммуникации и инженерное оборудование

Сантехника, вентиляционное оборудование, канализация, газопровод, ТВ- и интернет-оборудование, печи и отопительные приборы, «теплый пол», система «Умный дом». 

Для страховки важна новизна оборудования. Чтобы получить максимальную компенсацию, приложите чеки и техническую документацию. Иначе при расчете суммы компенсации эксперт будет ориентироваться на цены из интернета. 

  • Мебель и аксессуары 

Мебель, бытовая техника, одежда, обувь и другие личные вещи, посуда, предметы освещения, домашний текстиль, садовая техника. Если вещи новые и в отличном состоянии, желательно приложить чеки.

  • Постройки

Баню, веранду, беседки, зону патио, террасу, сарай и гараж тоже можно вписать в страховой полис. С указанием, где на территории располагаются эти объекты.

  • Элементы ландшафтного дизайна

Заборы, наружное освещение, бассейн, детская или спортивная площадка, мангальная зона. Все, что стоит на участке и стоит денег, имеет смысл описать.

  • Коллекционные вещи и ювелирные украшения

Предметы искусства, букинистические издания, изделия из драгоценных камней и металлов, религиозная утварь и прочее. 

Если вы – обладатель дорогостоящей частной коллекции, нужно вызвать эксперта, который проведет оценку и подтвердит подлинность предметов. Сколько нужно будет заплатить за страховку, вы узнаете, указав весь перечень имущества. 

Вещи в доме можно застраховать только вместе с домом. А имущество внутри других построек на территории – только если в полисе указаны эти постройки.

Что не включат 

Список не такой большой:

  • ветхие и аварийные строения, которые идут под снос;
  • акции и ценные бумаги;
  • информацию на электронных носителях;
  • животных;
  • продукты питания;
  • вещи, которые не принадлежат собственнику.

После того как все нужные позиции описаны, пора подумать о рисках.  

Зачем оформлять и продлевать страховой полис

От чего обычно страхуют жилье

Риски в договорах обычно распределяют по пакетам. Базовый предусматривает защиту от пожара. Второй уровень – это, например, пожар и воровство. На следующем добавляется падение посторонних предметов, гражданская ответственность самого клиента и другие случаи. 

Разным собственникам нужны разные условия. Если у вас вода из скважины и автономная канализация (септик), то и в страховку риски, связанные с авариями коммуникаций, включать нет смысла. 

И наоборот: если вы живете в низине рядом с водоемом, и прежде на вашем участке случались подтопления весной, то в полис стоит добавить риск затопления жилья. 

В коттеджном поселке со шлагбаумом, КПП и видеокамерами по всей территории риски взлома минимальны. С другой стороны, если при этом дома хранится ценная коллекция искусства, есть резон защитить себя на случай кражи. 

Застраховать дачу от пожара имеет смысл, если из-за близкого расположения домов огонь может перекинуться с соседнего на ваш.

В поселке, где живут родители Юли, уже бывали пожары. Близко к их коттеджу стоят другие дома – из бруса. Поэтому страховку Юля оформила именно от пожара, посчитав его самым вероятным риском.

От чего обычно страхуют загородное жилье?

Пожар

Понятие пожара трактуется достаточно широко. Сюда относят все, что влечет порчу имущества из-за огня.

В случае Юли страховка покрывала:

  • поджог;
  • попадание молнии в дом;
  • возгорание от пожара в соседних зданиях;
  • замыкание проводки.

Газа на участке нет, поэтому его не включали в перечень. 

Если вы решите застраховать дачу от пожара, будьте готовы, что эксперты проверят, нет ли вины хозяев. К родителям Юли приехали представители государственного пожарного надзора. Они установили, что причина возгорания – в замыкании проводки. 

Если бы хозяин уснул с сигаретой или не потушил свечи, страховая не стала бы возмещать ущерб. Если бы сгорел всего один предмет – например, тот самый электромобиль, а не весь дом – выплат по страховке тоже бы не было.

как застраховать дом от пожара
Если в возгорании виноваты дети, которые включили газ или развели огонь в доме, не ждите выплат. Это считается несоблюдением правил пожарной безопасности

Страховые компании обращают внимание на то, в каком состоянии объект недвижимости после происшествия. Если он подлежит восстановлению, то по итогам оценки выплачивают не всю сумму, так как есть «годные остатки». Поэтому и в нашем случае выплат за повреждение несущих конструкций не было. 

Совкомбанк предложит вам комплексную программу страхования имущества для полной защиты от непредвиденных ситуаций.

Опасные природные явления

Этот риск добавляют в страховку жители регионов, подверженных природным катаклизмам.

Среди самых распространенных стихийных бедствий:

  • наводнения, 
  • обвалы – например, на местах карстовых грунтов, 
  • землетрясения, 
  • бури и грады, 
  • извержение вулкана. 

Если причиной разрушения жилья стал сильный ветер, страховая потребует справку  о скорости ветра. Если ветер был менее 16 км/c, но крышу все равно сорвало, вероятной причиной сочтут недостатки конструкции, а не стихию. Также потребуют доказательства, что причиной подтопления стал паводок, а не подъем грунтовых вод. 

Нельзя включить в страховку защиту от опасных природных явлений, когда установлена вина третьих лиц. Например, если рядом роют котлован, и из-за этого у вас «поехал» фундамент. Судиться придется с горе-застройщиком, который ведет земельные работы.

Еще одно исключение: вы уехали и не закрыли окна. Вернувшись, обнаружили, что новый ламинат и мебель разбухли от сырости. Компенсировать такой урон придется из своего кармана.

Взломы и кражи

Если в ваш дом незаконно проникли и вынесли телевизор, ноутбук, изделия из золота, то рассчитывать на компенсацию можно (конечно, если защита от такой ситуации прописана в договоре). Но есть и исключения:

  • имущество находилось снаружи, и для кражи не нужно было проникать в дом;
  • дорогую вещь украл ваш родственник, друг или работник;
  • вы заявляете о факте пропажи, а полиция не видит следов взлома;
  • двери или окна были открыты;
  • охранная сигнализация есть, но не включена. 

Если хотите защитить ценности, придется подумать не только о том, как застраховать дом, но и об установке решеток на окна и сигнализации. Страховые компании часто выдвигают такое требование.

Падение пилотируемого летательного аппарата или груза

Примеры страховых случаев из этой категории: 

  • на дом упал вертолет или самолет; 
  • крышу и окна повредило упавшее во время грозы дерево или фонарный столб;
  • кто-то врезался в забор на автомобиле. 

В последнем случае это не должен быть подвыпивший родственник, который приехал к вам в гости и неудачно припарковался. Или работник, который на экскаваторе копал землю под фундамент для вашей бани. А если на дом упадет бетонный блок из-за строительства по соседству, придется судиться со строительной компанией.

Насколько целесообразно вносить подобные риски в договор, решать вам. Если на территории нет высоких деревьев или столбов, а самолеты над вами не летают, то и оплачивать страховку от таких ситуаций смысла нет.

Аварии из-за повреждения инженерных систем

Например, лопнула труба, и дом затопило. Оказались испорчены отделка и мебель. Такое тоже случается нередко. Исключение: старые коммуникации, которые не ремонтировались более 25 лет. Или ремонт инженерных систем, который идет на вашем участке прямо сейчас и мог стать причиной аварии.

При заключении договора страховая компания может не проверить работоспособность коммуникаций. Но обязательно проверит при возникновении финансового вопроса. 

Действия третьих лиц

Подростки кинули в окно «коктейль Молотова» или написали неприличное слово на заборе – в таких случаях можно получить компенсацию. Но сначала придется идти в полицию, отвечать на вопросы следователей, а потом нести заключение в страховую. 

Мало кто готов пройти семь кругов бюрократического ада, когда можно просто купить новую краску или ковер. 

Мебель и аксессуары для дома от российских производителей доступны в рассрочку до 10 месяцев с картой «Халва» (при условии подписки «Халва. Десятка»).

Когда повреждения из-за действий третьих лиц существенные, владельцы незастрахованного имущества кусают локти. Если же виновник повреждения имущества –  гость, который помял забор, въехав в него на грузовике, спрашивать придется с него, а не со страховой.

Гражданская ответственность перед соседями

Следующий важный пункт – защитить себя от урона, который можете нанести соседям вы (например, затопить соседский участок, испортив красивое патио и бассейн, если у вас прорвет трубу). 

Страхование гражданской ответственности распространено среди собственников жилья в коттеджных и вилловых поселках. Особенно в районах, где стоимость недвижимости исчисляется десятками миллионов рублей. 

Как выбрать страховую компанию

Многие крупные банки предлагают страховые продукты. Чтобы убедиться, что компания благонадежная, погуглите. Положительные отзывы люди писать не любят, зато, если репутация у компании не очень, негативных историй будет предостаточно. 

В остальном – подходите к договору с умом. Анализируйте описанные условия, выбирайте пакеты и указывайте пункты, подходящие именно вам. 

Подготовка документов

Как застраховать дом, чтобы быть уверенным в хороших выплатах? Единого стопроцентно работающего рецепта нет. Поэтому на этапе сбора документов может возникнуть соблазн «нарисовать» красивые цифры. Например, завысить стоимость дома и имущества. Или наоборот – занизить, чтобы меньше платить за страховку.  

Совет от банка

Указывайте реальные факты. Как можно подробнее опишите характеристики объекта недвижимости и предметов. Высоту потолков, год постройки, толщину стен и утепления, строительные и отделочные материалы.

На этапе оформления полиса данные проверяют не всегда. Но при наступлении страхового случая тайное становится явным. Если выяснится, что сумма страховки завышена, в выплате могут отказать. 

Какие документы нужны для страховой

Оценив все риски и определившись с имуществом, которое нужно застраховать, можно готовить документы для оформления полиса.

Стандартный пакет включает:

  • паспорт страховщика;
  • выписку из ЕГРН или правоустанавливающие документы на дом и землю;
  • техпаспорт, кадастровый паспорт, различные план-схемы и архитектурный проект с описанием конструкции и того, как проходят подземные коммуникации;
  • чеки и гарантийные талоны на отделочные материалы, мебель и оборудование;
  • заключение оценщика, если есть коллекционные предметы и драгоценности;
  • заявление (составляется в страховой компании).

Получить деньги от страховой вы можете прямо на вашу карту «Халва МИР».

В Совкомбанке вы можете оформить карту «Халва» на платежной системе «Мир». Все соцвыплаты будут автоматически поступать на вашу карту. Кроме того, вы получите массу преимуществ – повышенный кешбэк, процент на остаток и беспроцентную рассрочку!

На какую сумму можно застраховать жилье

Сколько нужно платить за страхование дома? Стоимость полиса и сумма, которую можно потом получить, взаимосвязаны. Обычно полис обходится в 0,2-1% от денег, которые выплачиваются при происшествии.

На то, сколько стоит застраховать дом, влияет множество факторов.

  • Завершенность строительства. Если объект недвижимости готов не полностью (например, идет обустройство крыши), полис может выйти дороже. 
  • Включенные риски. Заключить договор страхования дома только от пожара будет дешевле, чем от всех существующих в природе неприятностей.
  • Описанное имущество. Страховка несущей конструкции обойдется почти бесплатно, а полис на мебель, постройки на территории и драгоценности заставит раскошелиться.
  • Источники огня. Когда они есть, стоимость страховки выше.

как застраховать дачу от пожара
Буржуйка, баня, сауна и камин существенно увеличивают риск пожара и стоимость страховки
  • Материалы строительства. Полис на коттедж из газобетона или кирпича на случай пожара финансово доступнее, чем на деревянную постройку.
  • Наличие франшизы (оговоренной суммы ущерба, расходы по которому несет хозяин). Например, если экзотическое дерево не прижилось в огороде и упало на дом, выбив окно.
  • Расположение жилища. В поселке с круглосуточной охраной и видеонаблюдением коттедж от взлома страхуют по меньшей цене, чем в районе, где грабежи – не редкость.
  • Сезонность пребывания хозяев. Выше будет стоить полис на дом, в котором живут только летом.
  • На сумму выплат влияет множество факторов. Поэтому приложите чеки об оплате стройматериалов, договоры со строительной компанией и бригадой отделочников и даже подтверждение расходов на доставку мебели.

    Увы, такой ценообразующий для недвижимости фактор, как район и расположение дома, не увеличит компенсацию. Даже если речь о вилле, которая находится в Сочи на берегу моря или в элитном коттеджном поселке под Москвой. 

    А что если жилище старое, оно перешло к вам по наследству и никаких документов, позволяющих рассчитать его стоимость с имуществом, нет? Страховая сама сделает расчет – и скорее всего, с учетом износа. Это уменьшит итоговую сумму. 

    А в Совкомбанке страховка рассчитывается без учета износа объекта недвижимости. Даже если вы сделали ремонт и обновили мебель 10 лет назад, выплаты будут производится на основе стоимости новых материалов.

    Что делать, если наступил тот самый случай

    Если вы заранее позаботились о том, как застраховать дом, важно все сделать правильно.

    1. Как только обнаружили происшествие, обратитесь в МЧС, полицию, газовую службу или к пожарным. Выезд представителей этих служб нужен, чтобы оформить протоколы, заключения, справки, решения и другие документы, которые подтверждают факт происшествия.

      Как минимум – вам выдадут уведомление, что заявление принято. Иначе не с чем будет идти в страховую. Одних фотографий недостаточно: нужны официальные документы.
    2. В течение трех суток свяжитесь со страховой компанией. Позвоните, чтобы пригласить сотрудника, который проведет экспертизу: оценит ситуацию, сделает фото, напишет заключение.
    3. Не пытайтесь самостоятельно устранить следы взлома, пожара, потопа и т. д. Впереди могут быть и другие проверки, особенно в спорных случаях или если начато расследование. Боитесь, что здание будет дальше разрушаться – используйте подпорки, тент и другие временные решения. 
    4. Подготовьте документы для получения денег и отнесите их страховому агенту.

    Пакет документов должен включать:

    • паспорт гражданина РФ;
    • документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;
    • чеки и гарантийные талоны на стройматериалы, мебель, технику, ремонтные услуги, если прежде их предоставляли;
    • документы, полученные от полиции, МЧС, пожарной службы и других инстанций;
    • перечень пострадавшего или утраченного имущества – списком от руки;
    • перечень имущества, которое уцелело – в свободной форме.

    Если со всеми документами сгорел и страховой полис, в компании сделают дубликат. Если утрачен паспорт, в МВД выдадут временное удостоверение личности.

    Страховая выплачивает деньги не сразу. Обычно на проверки и согласования уходит до трех недель. После этого ждите поступления.

    Даже если страховка на 100% покроет ущерб, деньги на восстановление документов, покупку вещей первой необходимости и продуктов могут быть нужны прямо сейчас. Кредит наличными от Совкомбанка поможет закрыть временную брешь в бюджете. 

    В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 3 млн рублей со ставкой 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

    На размер компенсации влияет и весовой коэффициент. Это процент от страховой суммы, который служит ограничением, если пострадали отдельные части здания. 

    Например, крыша и потолок оценены в 30% от стоимости имущества. Если они сгорели, вы и получите эти 30%, даже если восстановление обойдется дороже. 

    Частые причины отказа в выплатах

    Если вы были честны перед страховой, продумали, как застраховать дом и своевременно подали все документы, то получите деньги с высокой вероятностью. 

    Причины отказов всегда одни и те же.

    • Вы не уведомили страховую в срок (три дня после происшествия).
    • Умышленно не вызвали спасателей в начале пожара, чтобы дом сгорел полностью (или даже сами устроили поджог).
    • Не вызвали МЧС, пожарных, полицейских или представителей других служб.
    • Предоставили заведомо ложные данные о происшествии.
    • Указали в страховом полисе неверную информацию о стоимости жилья, мебели, техники и других предметов.
    • Устранили следы взлома или пожара до того, как пришла проверка.
    • Грубо нарушали правила пожарной безопасности. Например, курили в постели или разжигали огонь на террасе, обшитой деревом.
    • Сумма выплат кажется вам несправедливой с учетом того, сколько стоило застраховать дом, и вы планируете ее оспорить. 

    Как быть, если кажется, что стоимость занижают? Предоставить больше документов, которые послужат аргументами. Можно вызвать независимого эксперта – но сначала узнайте, сколько придется ему заплатить. 

    Если ваши права ущемляют и вовсе отказывают в выплатах, то в соответствии с Законом о защите прав потребителей, вы имеете право подать жалобу в Роспотребнадзор.

    Выводы

    Чтобы получить деньги, которые покроют ущерб от неприятного происшествия, важно правильно действовать. На этапе заключения договора детально продумайте содержание полиса и включите нужные пункты. 

    На какую сумму можно застраховать дом? Это зависит от его состояния и наличия ценного имущества. Предоставьте страховой компании чеки и гарантийные талоны на дорогие строительные и отделочные материалы, мебель и технику. 

    Сразу после происшествия вызовите полицию, МЧС, пожарных и другие службы, которые могут выдать нужные заключения. Наконец, как можно быстрее обратитесь в страховую. 

    Соберите пакет документов и ждите визита эксперта на ваш участок. В большинстве случаев, если клиент действует честно, страховая отправляет деньги в течение месяца, и споров не возникает.

    Желаем, чтобы страховые случаи никогда не наступали в вашей жизни! 

    Хотите узнавать о новых публикациях, не заходя на сайт?

    Подписывайтесь на анонсы в телеграме
    banner image
    Оксана Есарева
    Оксана Есарева
    Разбираюсь в банковских продуктах и актуальном законодательстве. Со мной ваши финансы точно не запоют романсы.
    Баннер