Баннер
Умный потребитель

Какие бывают формы безналичных расчетов

Артур Сафин
/ 22 ноября 19:10
11 мин.

Люди и компании по всему миру перестают использовать наличные: их вытесняют безналичные формы расчета. Какую из них лучше использовать?

что такое безналичные расчеты
В безналичных расчетах не используют наличных денег

Что такое безналичный расчет

Безналичный расчет — платеж без использования наличных. Он происходит между гражданами и юридическими лицами, а также ИП. Такие платежи востребованы за счет наличия ряда неоспоримых преимуществ:

  • Безопасность

Для наличных расчетов нужно перемещаться с крупными суммами денег и передавать их контрагенту, что несет риски и неудобства. При безналичных расчетах деньги списывают с одного счета и зачисляют на другой: риска физической потери денег нет. 

Да и юридических рисков нет. Даже ошибка в платежных реквизитах, как правило, приводит к возврату денег. Это не времена авизо 90-х годов, когда деньги пропадали в цепочке посредников.

  • Ускорение процесса

В начале 2000-х срок исполнения платежных поручений достигал нескольких рабочих дней. В настоящее время платежи между фирмами могут проходить в течение нескольких минут. 

Если возникнут проблемы с платежом, помогут специалисты банка. Совкомбанк, например, предоставляя расчетно-кассовое обслуживание, находится с клиентами на связи 24/7.

  • Отсутствие ограничений законодательства

У юридических лиц и ИП отсутствует свобода действий в части наличных расчетов. Согласно указанию ЦБ РФ № 5348-У от 09.12.2019, сумма наличных расчетов между юрлицами и (или) ИП может быть в пределах 100 000 рублей по одному договору.

Безналичные переводы: как работают и кто их проверяет

Формы безналичных платежей

Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации закреплены в Гражданском кодексе РФ. Согласно нему такие платежи проходят в виде:

  • платежных поручений;
  • аккредитивов;
  • инкассо;
  • чеков;
  • иных формах по закону, правилам банков или правовыми обычаям.

Примеры таких форм расчеты с помощью пластиковых карт, электронные кошельки.

Обсудим каждую из представленных форм безналичных расчетов в РФ подробнее.

В число форм безналичных расчетов входят банковские карты. Более того, их используют не только для платежей, но и для заработка. Яркий пример — карта «Халва».

Карта «Халва» – универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 8,5%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Платежное поручение

Этот платежно-расчетный документ распоряжение банку перевести деньги контрагенту. Данная форма безналичных платежей предполагает следующую схему:

  1. Плательщик создает поручение для банка  перевести деньги определенному контрагенту. Срок для предъявления такого поручения десять дней, не считая дня его создания.
  2. Банк, приняв поручение, должен проинформировать плательщика об исполнении не позднее следующего рабочего дня, если в договоре банковского счета не определен иной срок.
  3. Банк принимает поручение от клиента независимо от текущего состояния счета. Однако если денег недостаточно, он откажет в проведении платежа.

Количество предъявляемых платежных поручений не ограничено. Обычно компании оставляют себе один экземпляр с отметкой об исполнении банка. Платежное поручение должно соответствовать форме 0401060, утвержденной Центробанком. Также оно содержит ряд обязательных реквизитов, например, вид операции.

За проведение платежа банки обычно не берут комиссию, так как такие платежи входят в стоимость ежемесячной оплаты расчетно-кассового обслуживания.

Аккредитив

Аккредитив представляет собой денежное обязательство под условием. Посредником, который проверит выполнение условия, здесь выступает банк. Если контрагент выполняет условие, он получает деньги. Проверка выполнения условия предполагает передачу подтверждающих документов банку.

Аккредитивная форма расчетов распространена не только между юридическими, но и между физическими лицами.

Классический пример сделка купли-продажи квартиры. Продавец получает деньги от банка только после успешной регистрации права собственности в пользу покупателя жилья.

Что такое платежная система

Такой формат повышает защищенность сторон договора и подойдет тем, кто не хочет рассуждать над фразой про деньги и стулья. Однако у аккредитива есть и подводные камни:

  1. Банк проверяет документы по формальным основаниям, а не их фактическое содержание. Привлечь к ответственности кредитную организацию в большинстве случаев не удастся.
  2. На проведение сделки с аккредитивом нужны дополнительные средства. Причем тарифы будут не только от вашего банка, но и от исполняющего аккредитив банка.
аккредитив форма безналичных расчетов
Аккредитив полезен для контрагентов, которые еще не доверяют друг другу

Эскроу

Эскроу нельзя назвать в чистом виде формой безналичных расчетов в РФ. Это, скорее, разновидность банковского счета, которую используют для проведения расчетов. Она похожа на аккредитив, поскольку выполняет такую же обеспечительную функцию. Получить средства можно только после выполнения определенных условий. Однако есть и существенные отличия:

  1. Аккредитив более формализованная форма расчетов. В эскроу можно проявить большую гибкость с точки зрения определения условий.
  2. По эскроу есть шанс избежать расходов, а именно: комиссии до 1% от суммы сделки. Например, по договорам долевого участия в строительстве расходы на открытие и обслуживание счета принимает на себя застройщик. Да и стоимость эскроу в иных случаях на практике чаще ниже, чем у аккредитива.
  3. Большой аргумент в пользу эскроу невозможность списать с этого счета денежные средства, а также приостановить операции или арестовать деньги отсюда. У аккредитива такого преимущества нет.  

Вы можете воспользоваться эскроу при оформлении ипотеки. 

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны под 3,88% с господдержкой.

Инкассо

Это форма платежно-расчетного документа. Инкассо предполагает передачу денег не напрямую контрагенту, а его банку. То есть форма расчетов носит посреднический характер. Для инкассового поручения принята форма (форма № 0401071). Инкассо делят на два вида:

  • чистое (когда нужны только платежные документы);
  • документарное (когда нужны документы по самой сделке договоры, акты).

Инкассо подходит для безналичных расчетов между проверенными контрагентами. Платежеспособность не должна вызывать сомнений. У инкассо есть риски:

  • деньги замораживаются на счету отправителя до завершения отгрузки товаров, то есть до момента частичного исполнения обязательств;
  • деньги на счету отправителя никто не контролирует: они могут быть просто списаны им;
  • придется хранить товары и не передавать их, пока контрагент не исполнит обязательства по оплате. А это повлечет дополнительные расходы.

Чековые книжки

Чековые книжки представляют собой брошюру с платежными поручениями. Часть платежной информации на этих поручениях зафиксирована, но условия платежей определяет чекодатель, а именно: кому и на какую сумму выписать чек.

Получатель чека либо получает деньги наличными, либо средства зачисляют ему на счет. Причем срок действия ограничен: всего 10 дней с момента заполнения.

Чеки бывают лимитированными и нелимитированными. В первом случае баланс по чеку ограничен конкретной суммой: например, суммарно выписать можно чеков на сумму не более 100 000 рублей. Нелимитированный ограничен возможностями банковского счета.

Чек сопряжен с рисками мошенничества. Поэтому важно удостоверить личность предъявителя чека, а также проверить сам платежный документ.

Нужна ли онлайн-касса при безналичных расчетах

Банковская карта

Банковская карта инструмент для безналичных платежей. Карточка привязана к банковскому счету владельца: деньги при оплате товаров и услуг списывают оттуда. Также возможно использование технологии NFC, с помощью которой оплата происходит бесконтактно прямо с помощью мобильного телефона.

Карты выпускают как для физических лиц, так и для юридических (корпоративная банковская карточка). За проведение платежей по карточкам клиенты обычно не платят, но часть банков устанавливают тарифы за обслуживание. У других, например у Совкомбанка, выпуск, обслуживание и перевыпуск карточки бесплатные.

банковские карты безналичные расчеты
Согласно данным ЦБ РФ, только в I квартале 2022 года россияне оформили 12 млн карт

Электронный кошелек

Для покупок в Интернете распространено использование электронных кошельков. С их помощью можно платить за товары и услуги, а также отправлять переводы. При этом вы не задействуете свой банковский счет.  Ну а по некоторым электронным кошелькам возможна даже конвертация валют.

Электронные кошельки позволяют снизить риски мошенничества: люди переводят туда небольшие суммы, чтобы оплачивать текущие покупки, а данные банковских карт в Интернете стараются не «светить».

С юридической точки зрения владельцы кошельков защищены. Их открывают только операторы электронных денег, включенные в специальный реестр ЦБ РФ.

Система денежных переводов

Если толковать термин максимально широко и не подходить к вопросу формально, то можно отнести к формам безналичных расчетов системы денежных переводов. В теории такой способ расчета даже можно определить в договоре. 

Деньги моментально переводят от одного лица к другому внутри одной системы платежей. Также можно делать переводы между несколькими системами переводов, но тогда участники платят комиссию.  

В нашем материале мы рассказали о легальных формах безналичных расчетов. Здесь не учтены криптовалюты, расчеты с использованием которых пока запрещены законом в России. Использование каждого варианта безналичных платежей зависит от жизненной ситуации. 

Очевидно, что физическим лицам в современном мире сложно обойтись без банковских карточек. Ну а юридические лица для оплат используют платежные поручения. 

Хотите узнавать о новых публикациях, не заходя на сайт?

Подписывайтесь на анонсы в телеграме
banner image
Артур Сафин
Артур Сафин
Пишу о финансах, экономике и инвестициях. Надеюсь, вместе мы покажем результаты уровня Уоррена Баффета.
Баннер