Что такое покупка в рассрочку
Покупая товар в рассрочку, вы разбиваете его стоимость на несколько платежей и постепенно отдаете их банку.
На первый взгляд, эта схема ничем не отличается от кредита. Но разница на деле есть, и существенная.
Да, принцип и правда похож. Но главное отличие — отсутствие процентов. Оформляя рассрочку, клиент платит ровно столько, сколько указано на ценнике.
У рассрочки много видов, и мы расскажем о них отдельно. Но сейчас мы объясним на примере банковской рассрочки, так как это самый распространенный вариант.
Как это работает?
- Банк заключает партнерство с магазином и рассказывает клиенту о возможности оформить там покупки на выгодных условиях.
- Человек приходит в магазин и покупает вещь на заемные средства, например, по специальной карте рассрочки.
- Партнер получает не только покупателя, но и всю сумму от банка. Следовательно, создаются денежный оборот и движение товара.
- В благодарность за клиента магазин оплачивает проценты.
- А покупатель, в свою очередь, частями возвращает потраченную сумму банку.
То есть проценты все равно есть, но их платит не клиент, а магазин-партнер. Это ответ на самый популярный вопрос, где же подвох. Подвоха нет. Зато есть цепочка, каждый участник которой остается в выгоде.
Какие виды рассрочки бывают
Для покупателя все варианты оплаты товара по частям и без процентов выглядят одинаково. Но оформляться они могут по-разному. По факту есть три варианта.
- Рассрочка от поставщика товаров или услуг
Иными словами, ее предоставляет сам магазин или компания напрямую, без участия кредиторов. Она не так распространена, но все же встречается. И оформляют ее, как правило, за крупные покупки.
Например, рассрочку на оплату недвижимости могут предлагать застройщики. А стоматологические клиники зачастую разрешают пациентам оплачивать сложное лечение по частям.
- Рассрочка от банков
Скорее всего, вы столкнетесь именно с таким вариантом, если захотите купить технику, мебель, одежду и т. д.
Большинство крупных ритейлеров предлагает покупателям бесплатную рассрочку, но юридически это тот же кредитный продукт, и получить его можно по карте рассрочки. Разница только в том, что проценты по кредиту фактически платит магазин-партнер банка.
Карта рассрочки — это та же кредитная карта с определенным денежным лимитом. Но в отличие от кредитки она позволяет расплачиваться за товары частями без процентов в течение более долгого срока.
Например, если вы хотите купить телефон за 40 000 рублей, то с картой рассрочки можно разбить платежи на четыре месяца по 10 000 рублей, без переплат. Окончательные условия могут отличаться. Но общий принцип у всех один.
Дадут ли рассрочку безработному или студенту
Все банковские продукты подчиняются строгой финансовой логике: за все нужно платить. Как мы уже упоминали, проценты фактически платит магазин. Но основная часть долга остается за клиентом.
Покупатель освобождается от переплат, но от ежемесячных платежей — нет. Поэтому банк, который больше всего заинтересован получить деньги обратно, обязательно проверяет платежеспособность заемщика.
Рассрочка — такой же кредитный продукт. Поэтому доход заемщика играет одну из решающих ролей и определяет, сможет ли человек ею воспользоваться.
Если клиент не работает или не может подтвердить неофициальный заработок, банк либо откажет в услуге, либо предложит компромисс.
Например, карта рассрочки «Халва» обладает всеми функциями дебетовой карты. На ней можно хранить средства, переводить деньги, оплачивать покупки и другие услуги. То есть ею можно пользоваться без кредитного лимита.
Любой желающий может оформить заявку на Халву и получить ее в день обращения.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку на срок до 24 месяцев. Закажите Халву в форме ниже, и курьер привезет ее вам!
Как банки проверяют платежеспособность
Когда сотрудники банка одобряют кредиты или рассрочки, откуда они знают, что клиент отдаст долг? Почему одним выдают деньги, а другим — нет?
Скоринг — система проверки потенциального заемщика. Она помогает оценить клиента и убедиться в его платежеспособности.
В ходе проверки выясняют:
- историю кредитов, рассрочек и других займов;
- количество долгов;
- наличие дел о взыскании у судебных приставов или коллекторов;
- оформление статуса банкротства.
Узнать все это банкам помогает ЦККИ.
На первый взгляд кажется, что отсутствие кредитов и долгов повышает шансы на одобрение займов. Но на деле «нулевая» история тоже может сыграть не в пользу человека. Ведь тогда банк просто не знает, как оценить клиента и его возможности.
Но скоринг — это не только сухие цифры. Немаловажную роль здесь играет психология. Кредитный специалист должен уметь оценить поведение человека, чтобы избежать мошеннических схем.
Банки тщательно оберегают алгоритмы своих скоринговых программ. Их пытались обязать по закону раскрывать причины отказа по кредитам. Но вся отрасль настояла на том, что это нарушит коммерческую тайну и помешает противодействовать мошенничеству.
В этом есть доля правды: разработка скоринговых систем стоит очень дорого, а узнав алгоритмы, преступники смогут лучше имитировать профиль добросовестных заемщиков.
Почему могут отказать в рассрочке
На этот вопрос нет однозначного ответа.
Напомним, рассрочка — такой же кредитный продукт. Поэтому самая частая причина отказа — плохая кредитная история. Но это очень широкое понятие. Оно включает незакрытые займы, просрочки по платежам, многолетние долги, разбирательства с ФССП и многое другое.
Но почему тогда отказывают людям даже с хорошей КИ?
Помимо нее анализируют общую долговую нагрузку. Сотрудники проверяют, есть ли у человека текущие займы, и высчитывают, сможет ли он финансово потянуть еще один.
Также немалое значение имеет кредитная политика. И у каждого банка она своя. Помимо прочего в нее входит ряд условий, которым должен соответствовать потенциальный заемщик. В противном случае можно получить отказ.
На деле узнать истинную причину невозможно. Банки имеют полное право не объяснять свое решение. Но в большинстве случаев клиенту очевидно, почему ему не одобрили заявку.
Не стоит отчаиваться, если вы попали в подобную историю. Вы всегда можете исправить негативные моменты и получить одобрение заявки. А поможет в этом программа «Кредитный доктор».
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
На что стоит обратить внимание, чтобы повысить свои шансы на одобрение заявки.
- Кредитная история. Чем она лучше — тем больше шансов на получение рассрочки.
- Официальный доход. Если вы не можете подтвердить заработок, вероятность отказа возрастает.
- Закредитованность. Чем меньше открытых кредитов — тем лучше. Банки справедливо опасаются неплатежеспособности. Поэтому, если есть возможность, сначала погасите текущий заем, а затем обращайтесь за новым.
- Судимость. Она может стать препятствием на пути к получению необходимой суммы.
- Общее состояние рынка. Нестабильная экономическая ситуация может заставить банки повысить требования к заемщикам.
Покупка товаров в рассрочку
Как происходит оформление рассрочки?
Покупатель приходит в магазин и выбирает товар. Зачастую продавцы сами упоминают о возможности разбить оплату. Если человек заинтересовался, то его отправляют к представителю банка. А если сотрудников банка в магазине нет, можно обратиться за картой рассрочки в ближайшее отделение.
Формально услуга доступна любому клиенту магазина. Главное, чтобы он был совершеннолетним гражданином РФ и предоставил паспорт. Документы, подтверждающие доход, обычно не просят.
Рассмотрим для примера карту «Халва» от Совкомбанка. На первый взгляд, это обычная дебетовая карта с кешбэком и процентом на остаток. Но у нее есть особое преимущество — можно совершать покупки в рассрочку в более чем 250 000 магазинах-партнерах по всей России.
Срок рассрочки зависит от нескольких факторов. Первый — политика самого магазина. Второй — наличие подписки «Халва.Десятка». Если она есть, то у клиента появляется возможность продлить рассрочку до 10 месяцев и более.
Одно из важных условий: нужно ежемесячно совершать по карте не менее пяти покупок на общую сумму 10 000 рублей. Потратить такую сумму в месяц легко, ведь среди партнеров есть даже крупные продуктовые супермаркеты.
Оформить карту может любой совершеннолетний гражданин РФ с постоянной регистрацией. Максимальный лимит заемных средств по карте — 500 000 рублей.
Лучше завести Халву заранее, даже если покупать в рассрочку товары прямо сейчас вы не планируете. Ее можно использовать как обычную дебетовую карту, получая кешбэк и проценты на остаток. А когда понадобится совершить крупную покупку, к вашим услугам будет хороший лимит средств для рассрочки.
Среди партнеров Халвы есть не только магазины бытовой техники или мебели, но и продуктовые супермаркеты, салоны красоты, аптеки. Можно протестировать механизм рассрочки сначала на них.
Бывает ли шопинг выгодным? Да, если покупать с Халвой! До 10% кешбэка, пассивный доход в виде процента на остаток собственных средств до 15%. А самое главное — покупки в рассрочку до 24 месяцев и никаких процентов. Оформите Халву в пару кликов!
Плюсы и минусы рассрочки
Плюсы:
- Альтернатива кредиту
Вам не придется проходить долгую процедуру оформления и ждать решения банка. Карту рассрочки можно получить уже в день обращения. А значит, вы быстрее сможете купить все необходимое.
- Траты на ваше усмотрение
Клиенту не придется получать одобрение для каждой конкретной покупки. Вы можете пользоваться заемными средствами на свое усмотрение: потратить всю сумму в одном магазине или в нескольких.
- Дополнительные опции
Карта выполняет роль дебетовой: вы можете хранить на ней личные средства, получать кешбэк за покупки, оплачивать счета, снимать наличные, переводить деньги и так далее.
- Повышение заемного лимита
Чем больше вы пользуетесь Халвой и выполняете условие «5х10», тем выше становится сумма рассрочки.
- Отсутствие переплаты
Это самая распространенная причина, почему люди предпочитают оформлять рассрочку. Магазин возьмет проценты на себя, и это положительно отразится на вашем личном бюджете.
Минусы:
- Вероятность отказа
Как и в случае кредита, есть вероятность, что заявку не одобрят.
- Магазины-партнеры
Оформить беспроцентную рассрочку можно только у партнеров банка. Но в случае карты «Халва» это даже плюс, так как Совкомбанк сотрудничает с очень большим количеством магазинов.
- Небольшой срок рассрочки
Как мы упоминали, срок зависит от магазина и политики банка. У одних партнеров можно оформить услугу только на два месяца, а у других — на полгода. Можно увеличить период до 10 месяцев с дополнительной опцией «Халва.Десятка» и даже оформить рассрочку на год во время акций.
- Сумма займа
По Халве максимальная сумма — 500 тысяч рублей. Если вы ищете большой кредит на долгий срок, рассмотрите другие предложения от Совкомбанка.
Подайте заявку на кредит и получите предварительное решение в ближайшее время.
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.
Что будет, если нарушить условия рассрочки
Как и в случае кредитов, банки предусматривают различные санкции, если заемщик нарушил условия рассрочки.
В качестве главной меры выступают проценты за неуплату. Но банк всегда ищет способы договориться с клиентом. Например, Совкомбанк может уменьшить сумму ежемесячного платежа на период, пока вы не улучшите финансовую ситуацию. Но стоит понимать, что даже за такую услугу будет начисляться небольшая комиссия.
К тому же долги за рассрочку будут отображаться в КИ. Поэтому лучше не допускать, чтобы задолженность росла как снежный ком. Если у заемщика появились проблемы, лучше сразу обратиться в банк и найти компромисс.
А если вы будете пользоваться картой постоянно, то банк, наоборот, будет предлагать вам лучшие условия.
Для постоянных клиентов условия по карте, как правило, улучшаются. Это касается и лимита заемных средств, и срока платежей.
Цены актуальны на момент написания статьи и приведены для примера.
