Как проходит безналичная оплата
После покупки зашли в банковское приложение и обнаружили лишние средства? Скорее всего, произошел технический сбой. Чтобы понять, в чем причина, стоит разобраться, как происходит безналичная оплата.
При оплате покупок вы вставляете или прикладываете карту к кассовому аппарату. Затем получаете чек и уведомление в мобильном приложении банка. Однако сами средства не сразу списываются с вашего счета. Этому предшествуют несколько этапов.
Юлия Безбородова, заместитель начальника Управления электронного банкинга в ПАО «Совкомбанк» подробно рассказала, как происходит безналичный расчет.
«Когда клиент совершает оплату, формируется авторизация (запрос на проведение операции). Ее направляют в банк, выпустивший карту.
Если карта действительна, у клиента достаточно средств на депозитном счете, он ввел корректный пин-код либо код 3DSecure, банк одобряет авторизацию. В этот момент он холдирует (замораживает) на карте клиента сумму операции.
В конце операционного дня ТСП сверяет итоги по безналичным оплатам и направляет в свой банк информацию о подтверждении операций. На основе полученной информации банк-эквайер формирует клиринговые файлы и направляет их в платежную систему.
Платежная система в свою очередь направляет клиринговые отчеты в банки-эмитенты. Банк-эмитент обрабатывает полученный клиринговый отчет и формирует транзакции (окончательный расчет) по счетам клиентов.
Ранее замороженная сумма заменяется транзакцией, и банк также производит расчеты (формирует операции перевода) с банком-эквайером.
В редких случаях, когда магазин не может авторизовать операцию, информацию о платеже банк-эмитент получает только в клиринге».
Если вкратце, весь процесс выглядит следующим образом:
- создается запрос на проведение операции — авторизация. Он уходит в банк, который выдал карту;
- если на счете достаточно денег, банк замораживает нужную сумму на вашей карте и отправляет авторизационное сообщение обратно на POS-терминал (кассовый аппарат), который завершает транзакцию;
- эмитент направляет запрос на расчет в банк держателя карты для перевода средств на счет продавца.
Как добавляет Ольга Кузьмина, сооснователь сервиса платежей и переводов за границу Oplata.guru, обычно этот процесс происходит практически мгновенно.
Когда на самом деле списываются деньги
По словам эксперта Совкомбанка Юлии Безбородовой, деньги покидают ваш счет после формирования транзакции. Обычно она поступает за 3-5 дней после совершения покупки.
Банки специально отражают количество средств на вашей карте сразу после покупки, чтобы вы не ушли в минус.
«Срок холда может составлять от 7 до 30 дней. Если за это время в банк не поступит клиринг (транзакция) по операции, то по истечении указанного срока холд снимут. Соответственно, операцию по счету отменят, если банк ее сформировал на основании авторизации», — поясняет Юлия Безбородова.
Проще говоря, если за 30 дней банк не получил данные от магазина, замороженная сумма вновь вернется на ваш счет.
Чтобы всегда чувствовать себя уверенно и комфортно, оформите Халву. С картой вам станут доступны выгодная рассрочка, кешбэк, процент на остаток и выгодные предложения от 250 000 магазинов-партнеров.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку на срок до 24 месяцев. Закажите Халву в форме ниже, и курьер привезет ее вам!
Сообщать ли банку, что деньги за покупку не списались
В первую очередь стоит сообщить об этом магазину, где вы сделали покупку. По словам Юлии Безбородовой, ваш банк не сможет провести операцию, потому что у него нет никакой информации: данные ведь не поступили.
Разбираться в ситуации должен сам магазин и банк, который его обслуживает.
Катя сделала маникюр в салоне красоты «Ромашка». Девушка расплатилась картой, но дома обнаружила, что деньги не списались. Она тут же позвонила в банк, чтобы узнать причину.
Ей ответили, что ничего не знают об этой операции: ни суммы, ни названия банка, который обслуживает салон. Поэтому провести расследование и решить проблему они не могут. Кате посоветовали вернуться в салон и сказать сотрудникам о произошедшем.
Запланировали крупные покупки? Воспользуйтесь кредитом от Совкомбанка с прозрачными условиями и простым оформлением.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.
Может ли магазин обвинить покупателя в мошенничестве
Ольга Кузьмина отмечает, что магазин не имеет права предъявлять претензии покупателю за несостоявшуюся транзакцию, если нет доказательств мошенничества или других несанкционированных действий.
Продолжать ли пользоваться картой, если не списались деньги
Пока на карте есть деньги, вы, конечно, можете их тратить. Однако эксперт Совкомбанка Юлия Безбородова предупреждает, что уйти в минус можно в нескольких случаях:
- офлайн-операции. Проходят без обращения к банку-эквайеру и проверки, когда вставляете в терминал карту с чипом;
- пост-авторизации. Так оплачивается транспорт, поскольку срок поступления авторизации — до четырех дней;
- покупки в валюте, отличной от валюты счета. Может возникнуть курсовая разница.
«Если деньги не списали со счета, лучше не пользоваться картой до тех пор, пока все не прояснится. Если продолжить, может возникнуть технический овердрафт, то есть баланс уйдет в минус», — подытоживает Ольга Кузьмина.
Как быть, если банк не списал платеж по кредиту
Банк обязательно спишет деньги, если они есть на счету, и не допустит просрочки. Такой позиции придерживается Юлия Безбородова.
Ольга Кузьмина рекомендует связаться с кредитной организацией, если вдруг подобное все-таки случилось.
«Если вопрос не решат своевременно, держатель карты может понести штрафные санкции: пени за просрочку или начисление процентов. Это повлияет на кредитную историю. Важно как можно скорее решить любые проблемы с платежами, чтобы избежать штрафов», — говорит эксперт.
Итоги:
- Транзакция может идти до пяти дней, а замороженная сумма на вашем счету иногда остается до месяца.
- Если покупка на руках, а деньги не списались, обратитесь в магазин, где приобрели товары.
- Не используйте карту после технического сбоя или держите в запасе сумму, которая не списалась. Когда средства переведут магазину, баланс может стать минусовым.
Запомните: не стоит торопиться и пытаться испытать удачу во второй раз — деньги все равно рано или поздно снимут. Лучше свяжитесь с сотрудниками магазина и отложите карту, пока ситуация не разрешится.
