За последние двенадцать лет количество банковских организаций в России сократилось в три раза: с 1012 на январь 2011 года до 324 на октябрь 2023 года. Тенденция связана не только с кризисными явлениями в экономике: ЦБ РФ ведет активную работу по очистке банковской системы от недобросовестных игроков.
Но отзыв лицензии и последующая ликвидация некоторых кредитных организаций могут обернуться проблемами для всей экономики. Чтобы исключить такой сценарий, Центробанк ежегодно формирует список ключевых кредитных организаций. В 2024 году в него входят следующие банки:
- ЮниКредит.
- Газпромбанк.
- Совкомбанк.
- ВТБ.
- Альфа-Банк.
- Сбербанк.
- Московский Кредитный Банк (МКБ).
- Открытие.
- Росбанк.
- Тинькофф.
- Промсвязьбанк.
- Райффайзенбанк.
- Россельхозбанк.
На долю этих организаций на сегодняшний день приходится 78% всех активов российских банков
Системно значимые банки: что это значит
Системно значимый банк — это кредитная организация, которая влияет на финансовую устойчивость всей банковской системы. Это значит, что возникновение трудностей у таких кредитных организаций скажется на состоянии отрасли в целом.
Системообразующие банковские организации как категория появились после мирового финансово-экономического кризиса 2008 года. С 2011 года формируется глобальный список таких кредитных организаций, куда входят ведущие учреждения планеты: JPMorgan Chase, Citigroup, Deutsche Bank, HSBC, Bank of America и другие лидеры индустрии.
В РФ создание списка ключевых представителей сектора также обусловлено кризисом 2014 года. Список таких кредитных организаций формирует регулятор в соответствии со специальным указанием ЦБ РФ от 13.04.2021 N 5778-У (далее — Указание). Перечень актуализируют не реже одного раза в год, не ранее 1 сентября.
Пассивный доход — это не мечта, а реальность! Простой и проверенный способ для заработка — вклад в Совкомбанке. Когда вы откроете вклад, то получите:
- доходность до 15,5% годовых;
- возможность выбрать условия, подходящие именно вам;
- дополнительное страхование средств от государства.
Гарантированный доход без лишних рисков позволит вам приумножить накопления и защитить их от инфляции.
Критерии системно значимых банков
Банковская организация для признания себя системообразующей может обратиться в ЦБ РФ с ходатайством. Регулятор также может сам принять решение о включении участника рынка в данный перечень. В Указании определены следующие показатели:
- величина активов;
- взаимосвязь с другими участниками рынка. Она определяется по объему средств, которые привлечены данной компанией и переданы другим кредитным организациям;
- совокупный размер вкладов физических лиц — он должен составлять 10 и более миллиардов рублей;
- международная активность, определяемая по объему средств, привлеченных от нерезидентов и предоставленных нерезидентам.
Далеко не все из вышеуказанных критериев определены конкретно. Центробанк может проявлять гибкость при принятии решения.
Также есть общий критерий для всех ключевых представителей индустрии: на них совокупно должно приходиться не менее 60% активов банковской системы. По состоянию на октябрь 2023 года размер активов системообразующих банковских организаций составляет 78%.
Привилегии системно значимых банков
Основное преимущество для системно значимых банков — гарантия стабильной работы. Это значит, что по отношению к кредитной организации, получившей такой статус, Центробанк не применяет отзыв лицензии, а отправляет банк на санацию — финансовое оздоровление. Такая процедура нужна, чтобы избежать последующего банкротства.
Системно значимые банковские организации могут рассчитывать на:
- доступ к льготному рефинансированию от ЦБ РФ;
- государственную поддержку в случае кризиса.
Эти преимущества дают повышенный статус на рынке финансовых услуг и доверие со стороны клиентов.
Наиболее яркий пример спасения Центробанком системообразующего участника рынка — санация банка «Открытие». Его спасение обошлось государству в значительную сумму — сотни миллиардов рублей.
Ответственность системно значимых банков
Других глобальных преимуществ и привилегий, кроме возможного спасения государством от банкротства, системообразующие участники рынка не имеют. Зато такой статус означает целый ряд дополнительных требований по показателю краткосрочной ликвидности и достаточности капитала в соответствии с международными рекомендациями в области банковского регулирования —«Базель III».
Они определяют:
- повышенные требования к капиталу;
- более строгие пруденциальные нормативы. Это свод правил, определяющих предельный финансовый риск; нормы по созданию денежных резервов, обеспечивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь, а также ряд других важных требований;
- постоянный контроль со стороны Центробанка.
Плюсы для клиентов
Статус системообразующего — один из критериев, которым клиент может руководствоваться при выборе сберегательных продуктов. Особенно это касается вкладчиков, у которых:
- сумма сбережений превышает 1,4 млн рублей;
- есть необходимость оперативно снимать деньги.
Сбережения граждан до 1,4 млн рублей во всех без исключения банках страхует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). С такой суммой можно выбирать кредитную организацию с наиболее высокой процентной ставкой.
Если сумма сбережений больше 1,4 млн, лучше разместить средства в системно значимой организации. Государство не допустит банкротства ключевых участников банковской системы, а будет проводить их санацию. Значит, кредитная организация не прекратит свою деятельность и своевременно выплатит вкладчикам полагающиеся деньги и проценты по вкладам. То есть вклад, независимо от размера, будет защищен.
Такой механизм защищает и юридических лиц, поскольку их депозиты Агентство по страхованию вкладов не страхует (застрахованы только средства малых предприятий и ряда некоммерческих организаций на сумму до 1,4 млн рублей).
При наступлении страхового случая Агентство по страхованию вкладов выплачивает деньги не сразу, а в срок до одного месяца. Кроме того, вкладчику нужно самому обратиться в АСВ с соответствующим заявлением. Если деньги понадобятся быстро, такой вариант может оказаться для клиента неприемлемым. Значит, стоит выбирать системообразующую организацию, где расчеты произойдут в срок.
При любых финансовых трудностях на помощь всегда придет Халва с заемным лимитом.
Для минимизации рисков лучше пользоваться услугами системообразующего участника рынка. Своевременность исполнения обязательств в этом случае гарантируется законом.
По кредитным продуктам статус системообразующего ни на что не влияет, должник не получает никаких дополнительных преимуществ. Разве что можно отметить, что такие банки являются лидерами по объему кредитования и предлагают своим клиентам наиболее выгодные условия займа.
Помните, наука грамотного обращения с финансами не терпит спешки. Распоряжаясь своими деньгами, всегда тщательно взвешивайте все за и против и только потом принимайте окончательное решение.
