Баннер
Кредиты

Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать

Татьяна Мищенко
/ 21 июля 09:00
12 мин.

Что больше всего интересует человека, желающего взять заем в банке? Согласитесь, первое, что приходит на ум, это процентная ставка. Однако существует показатель, который более точно отражает расходы, связанные с кредитованием, – полная стоимость кредита.

рассчитать кредит кредитный калькулятор
Вычисление суммарных затрат, связанных с обслуживанием потребительского займа, осуществляется по сложным формулам

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость потребительского кредита (далее – ПСК) – это совокупность всех средств, которые потребитель должен заплатить банку в течение срока действия кредитной сделки.

Этот показатель формируется с учетом основного долга, а также всех переплат сверх него, и наиболее точно показывает реальную цену займа. 

Существует максимальные предельные ограничения ПСК, которые устанавливает Центробанк РФ для различных видов, суммовых диапазонов, сроков кредитования. Они не могут превышать среднерыночные значения в отечественных банках более чем на 1/3. Регулятор с периодичностью раз в квартал публикует предварительно рассчитанные данные на своем сайте.

Что входит в формулу расчета ПСК

В ПСК включают все обязательные взносы клиента в рамках договора:

  • сумму, которую банк выдает заемщику;
  • начисленные проценты, то есть плату за использование заемных финансов;
  • стоимость дополнительных услуг, без которых невозможна выдача кредитных средств на данных условиях, – например, взносы по страхованию, если от их наличия зависит процентная ставка;
  • сопутствующие комиссии, предусмотренные тарифами банка, – за открытие и ведение счета, за эмиссию и обслуживание карты и т. д.

При расчете показателя не принимают во внимание плату за страхование предмета залога, а также расходы, которые зависят от действий самого клиента или не являются обязательными: штрафные санкции за нарушения требований договора, рост ставки при невыполнении дополнительных условий, списания по СМС-информированию, комиссии за обналичивание и внесение средств (если есть бесплатные способы совершения операций).

Как рассчитать полную стоимость кредита

Перед обращением в банк можно самостоятельно оценить размер ожидаемой переплаты по займу, определив его полную стоимость. 

Формула для вычисления ПСК в процентах годовых закреплена законом «О потребительском кредите (займе)» (пункт 2 статьи 6) и имеет вид:

ПСК = i * ЧБП * 100,

где i – процентная ставка расчетного периода, выраженная в форме десятичной дроби;

ЧБП – число базовых (или иначе – расчетных) периодов в календарном году (как правило, их 12).

Чтобы определить величину показателя i используют математическое уравнение:

процентная ставка
В качестве процентной ставки расчетного периода используется наименьшее положительное решение уравнения

Можно обойтись без сложных формул – воспользоваться онлайн-сервисом на сайте одного из агрегаторов банковских услуг (Банки.ру, Сравни.ру и т. п.) или электронной таблицей. При этом важно понимать, что фактическая цена займа для пользователя в итоге может превысить рассчитанное значение за счет неучтенных расходов – например, комиссий или штрафов.

Для проведения вычислений с помощью программы Microsoft Excel рассчитаем размер платежа в нашем онлайн-калькуляторе. Кстати, сразу под ним вы можете подать заявку на звонок из банка для консультации по условиям кредитования и подачи дистанционной заявки.

Для примера возьмем потребительский кредит от Совкомбанка на 200 тысяч рублей под 6,9% годовых. При сроке кредитования один год ежемесячный платеж составит 17 296 рублей.

Создаем электронную таблицу на своем устройстве, и можно приступать к расчетам:

  • Укажите сумму основного долга со знаком «минус» в ячейке A1.
сумма кредита кредитование
Сумму займа необходимо указывать со знаком «минус»
  • Введите значение ежемесячного платежа в ячейки А2– An, где n – срок кредитования в месяцах плюс один. При сроке два года нужно заполнить клетки c A2 по A25, три года – до A37. Мы выполняем вычисления на один год, то есть последней заполненной ячейкой в колонке A будет A13.
дата платежа погашение кредита
Платежи указываем по количеству месяцев
  • Укажите предполагаемую дату заключения кредитного договора в формате «день.месяц.год» в ячейке В1, а в каждой последующей строке колонки B – даты с интервалом в один месяц. Количество ячеек с датами аналогично количеству строк в колонке A.
график платежей кредитный
В первую строку колонки B добавляем дату получения потребительского займа, а в последующие – плановые даты внесения платежей
  • Введите формулу «=ЧИСТВНДОХ(A1:An; B1:Bn)*100» в ячейке С1. В нашем случае она примет вид «=ЧИСТВНДОХ(A1:A13; B1:B13)*100». Нажмите клавишу Enter.
полная стоимость кредита пск
Задаем формулу «=ЧИСТВНДОХ(A1:A13; B1:B13)*100» для ячейки C1

«ЧИСТВНДОХ» – это встроенная в Microsoft Excel функция. В некоторых аналогичных программах вместо нее используется «XIRR». Умножение на 100 необходимо добавить, чтобы определить не коэффициент, а проценты.

В итоге вычислений получилось значение 7,094112933. Округляем его до трех символов после запятой. Как видите, наш результат 7,094% всего на 0,194 больше, чем процентная ставка (6,9% годовых), но, если по договору будут предусмотрены дополнительные комиссии, разница окажется более явной.

Посмотрим, насколько увеличится показатель при наличии ежемесячной комиссии 0,5% от суммы, выданной заемщику. График погашения будет выглядеть примерно так:

Дата Платеж (руб.) Погашение процентов (руб.) Погашение тела займа (руб.) Остаток основного долга (руб.)
18.08.2022 18 296,13 1172,05 16 124,08 183 875,92
18.09.2022 18 296,13 1077,56 16 218,57 167 657,35
18.10.2022 18 296,13 950,82 16 345,31 151 312,04
18.11.2022 18 296,13 886,73 16 409,40 134 902,64
18.12.2022 18 296,13 765,06 16 531,07 118 371,57
18.01.2023 18 296,13 693,69 16 602,44 101 769,13
18.02.2023 18 296,13 596,39 16 699,74 85 069,39
18.03.2023 18 296,13 450,29 16 845,84 68 223,55
18.04.2023 18 296,13 399,81 16 896,32 51 327,23
18.05.2023 18 296,13 291,09 17 005,04 34 322,19
18.06.2023
18 296,13 201,14 17 094,99 17 227,20
18.07.2023
18 324,90 97,7 17 227,20 0
Итого
219 582,00 7 582,00 200 000,00  

На этот раз воспользуемся упрощенной формулой:

ПСК = (СП/СЗ – 1)/С * 100,

где СП – сумма всех платежей клиента;

СЗ – сумма выданного потребительского кредита;

С – срок кредитования в годах.

Подставим значения из таблицы:

(219 582/200000 – 1)/1 * 100 = 0,09791 * 100 = 9,791 (процентов годовых).

Выходит, что при наличии дополнительного ежемесячного взноса 1000 рублей величина ПСК возрастет почти на 2,7%. Словом, для точного определения показателя важно знать все сопутствующие платежи.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Что дает заемщику информация о ПСК

ПСК всегда больше, чем процентная ставка, поскольку учитывает все дополнительные расходы заемщика, известные на момент заключения финансовой сделки, а значит, ближе к действительности. Зная этот показатель, можно более взвешенно оценить предложение банка и точнее распланировать свой бюджет.

онлайн калькулятор расчета
Расчет полной стоимости потребительского кредита проще всего производить в онлайн-калькуляторе или с помощью электронной таблицы

Чтобы ПСК не превышала реальные расходы на кредитование, соблюдайте условия договора, не допускайте просрочек, выбирайте для оплаты способы, которые не предполагают начисления комиссии.

Должны ли банки указывать полную стоимость кредита в договоре

Законодательство обязывает банки рассчитывать ПСК для каждого конкретного клиента в рублях и процентах годовых и указывать полученные значения в правом верхнем углу на первой странице договора кредитования. Кроме того, в клиентской документации должен быть раскрыт способ вычисления.

Если в Банк России поступит жалоба на кредитора по поводу отказа в предоставлении информации о ПСК, параметрах его расчета или чрезмерного завышения допустимого максимума над среднерыночным процентом, это послужит поводом для проверки финансовой организации. 

Выбирая банк для сотрудничества, клиенты нередко упускают важные детали, в результате чего многие вопросы возникают уже после заключения сделки. Это особенно касается неопытных заемщиков. Внимательное отношение к кредитной документации позволит избежать ненужных переплат, ведь она содержит гораздо больше информации, чем простая процентная ставка и сумма платежа.

Татьяна Мищенко
Татьяна Мищенко
Считаю, что сила — в знаниях! С радостью делюсь «фишками» банковских продуктов, которые сделают вашу жизнь лучше.