С завершением непростого этапа «лихих 90-х» в нашей стране уклад жизни среднестатистического россиянина в корне изменился. Не последнюю роль в этом сыграло стремительное развитие сферы банковских услуг и, особенно, кредитования.
Россияне начали активно брать кредиты: потребительские, ипотеку, автокредиты. Для абсолютного большинства это стало революционным способом приблизить практически любую материальную мечту.
Многие из нас сменили тесные хрущевки на просторные дома и квартиры с дизайнерским ремонтом, наполнили свою жизнь полезными гаджетами. Другие исполнили мечту увидеть далекие страны или стать счастливым обладателем крутого авто.
Однако у каждой возможности есть своя оборотная сторона. Если потерять бдительность и расчетливость, можно легко впасть в «кредитное рабство». И тогда удовольствие от исполнения желаний может обернуться стрессами, судебными разбирательствами и выбивающим из колеи общением с коллекторами.
Почему берут кредиты
Суммарный объем кредитов физлиц в нашей стране растет, что называется, не по дням, а по часам. За 4 года (с конца 2017 г.) он увеличился вдвое. То есть темпы роста намного превышают рост инфляции, а значит, обесценивание рубля нельзя назвать исчерпывающей причиной.
Существенный вклад в эту ситуацию внесло повышение пенсионного возраста. Все больше пожилых людей, хоть и вынужденно, остаются на работе, а значит, их способность брать займы увеличивается.
Одновременно с этим растет и общая просроченная задолженность. В 2021 году она впервые превысила отметку в 1 трлн рублей. При этом нужно отметить, что темпы роста немного замедлились по сравнению с ковидным 2020-м. Видно, что второй удар пандемии с точки зрения финансов россияне перенесли легче.
Так что же побуждает людей загонять себя в долги? Рассмотрим основные мотивы.
Желание повысить качество своей жизни
Одни желают быть «в тренде» – приобретают модные гаджеты, одежду, покупают товары в брендовых магазинах. Многие из них посещают дорогие фитнес-клубы и не отказывают себе в развлечениях. Как правило, к этой категории относятся жители мегаполисов, а также «продвинутая» прослойка провинциальных городов.
Такие россияне активно пользуются автокредитами, кредитными картами или еще более современным банковским продуктом – картами рассрочки. Эти «волшебные» куски пластика (или даже виртуальные картинки на экране смартфона) дают нам возможность приблизиться к образу «сильного Я», стать тем, кем мы хотим быть и каким нас должны видеть окружающие (с нашей точки зрения).
В целом это позитивная мотивация и при грамотном подходе вполне достижимая. Нужно лишь:
а) трезво оценивать свои возможности;
б) научиться четко отделять действительно необходимые покупки, которые дадут вам «стратегическое» преимущество в долгосрочной перспективе, от сиюминутных желаний вроде «хочу эту сумочку, потому что она подходит к моему маникюру».
В том числе и поэтому универсальная карта «Халва» – одно из лучших предложений на рынке банковских услуг. Ведь несмотря на то, что она дает почти безграничные возможности по улучшению качества жизни, Халва также стимулирует нас бережнее относиться к своим финансам. Она предлагает солидный процент на остаток своих средств, а также удобную программу для контроля расходов в мобильном приложении.
Желание решить жилищные вопросы
Это наиболее универсальная мотивация. Любой здравомыслящий гражданин стремится улучшить свои жилищные условия – приобрести дом больше, добротнее и уютнее, поближе к благам цивилизации.
Для абсолютного большинства россиян ипотека – единственно возможное решение этой непростой задачи. К слову, таким образом жилищные вопросы решают во всем цивилизованном мире.
Конечно, процентные ставки по ипотечным займам в российских банках выше, чем в западных, но с учетом девальвации рубля и продолжительных сроков кредитования – вполне оправданные.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.
Стремление решить финансовые проблемы
А вот эта мотивация хоть и направлена на достижение позитивной цели, часто приводит заемщиков к пресловутому «кредитному рабству». Человек, попавший в затруднительную жизненную ситуацию, стремится поскорее найти выход из нее.
Но, к сожалению, далеко не всегда быстрое решение является наилучшим. Брать в кредит деньги для того, чтобы погасить задолженность перед другим кредитором, нужно очень осторожно.
Перефразируя Льва Толстого, все россияне счастливы приблизительно одинаково, а вот несчастны по-своему. Интернет пестрит душераздирающими рассказами о людях, потерявших семью, друзей или единственное жилье из-за недальновидного управления своими финансами.
Начинаются они похоже: взял кредит (на открытие бизнеса, для покупки жилья или чтобы удивить возлюбленную), затем потерял заработок и вместо того, чтобы перейти на новый уровень жизненного благополучия, остался «у разбитого корыта».
На самом деле из подобной ситуации есть несколько выходов.
А) Расчетливый (хладнокровный, грамотный) – обратиться в солидную финансовую организацию, специалисты которой проконсультируют о возможных вариантах решения проблемы. Они могут предложить вам:
- рефинансировать кредит;
- добиться отсрочки выплат (например, через кредитные каникулы);
- улучшить кредитную историю (об этом нужно позаботиться заранее);
- или заявить о пролонгации срока.
Б) Недальновидные (эмоциональные):
- обратиться к родственникам или друзьям, то есть втянуть их в свои проблемы и потом испортить с ними отношения;
- обратиться в МФО (микрофинансовые организации), которые дают деньги кому угодно, но на «драконовских» условиях (неподъемные процентные ставки и малые сроки).
Еще можно заложить недвижимость, отнести в ломбард драгоценности и т.п. Но такие решения могут привести к еще более плачевным результатам.
Как кредит влияет на жизнь заемщика
Кредиты в жизни современного человека – обыденность, которую стоит воспринимать как данность. В большинстве случаев (если верить статистике погашений, то в 96%) они приводят к поставленной цели, а значит, улучшают нашу жизнь.
Вместе с тем постоянная жизнь взаймы изменяет поведение человека и его отношения с окружающими.
Психологические изменения
Здесь все зависит от человека: его характера, темперамента, а также прошлого опыта, который уходит корнями в детские взаимоотношения с родителями и окружающими.
Психологи утверждают, что некоторым людям постоянная жизнь взаймы идет во вред. Даже если все в порядке и никаких проблем с платежеспособностью не предвидится, они мучают себя страхами и постоянно рисуют в воображении апокалиптические сценарии с коллекторами, судебными приставами и жизнью впроголодь на улице.
Однако справедливости ради стоит отметить, что такие люди предрасположены к стрессам не только в данном контексте. Даже без кредитов они найдут «вдохновение» для своих страхов.
Другое дело, если заемщику приходится постоянно экономить на своих потребностях более базового уровня.
Вспоминаем пирамиду Маслоу. Согласно его теории большинство людей желает удовлетворять свои потребности последовательно: начиная с самых базовых (питание, безопасность) и затем переходя на более высокий уровень (отдых, признание, духовное самовыражение). Пока человек не удовлетворит все низшие желания, о высших он не задумывается.
Поэтому в ситуации, когда заемщик берет кредит на турпоездку и при этом питается впроголодь, он скорее всего будет чувствовать дискомфорт и психологический диссонанс.
Финансовое поведение
Если посмотреть с этой точки зрения, то человек, живущий в кредит, как правило, становится более расчетливым и деятельным. Постоянная необходимость зарабатывать делает его более целеустремленным и настойчивым.
Лежать на диване и играть в компьютерные игры – это не про таких людей. Выбирая между духовным и рациональным они, как правило, останавливаются на втором.
Они чаще других пользуются приложениями и планировщиками для контроля расходов и считают буквально каждую копейку. Хорошо это или плохо – каждый решает для себя сам.
Если вы считаете себя финансово грамотным человеком, вам обязательно пригодится наш кредитный калькулятор. Даже если вы твердо решили не брать кредит для будущей крупной покупки, все равно рассчитайте альтернативный вариант. Возможно окажется, что сэкономленные деньги вы сможете удачно инвестировать и приумножить.
Можно ли жить в кредит или лучше на свои
Подведем итоги.
Несомненно, жить в кредит можно. Более того, в некоторых развитых странах (например, в США) объемная кредитная история (если она положительная) – показатель деловой хватки человека и степени его надежности.
Все-таки именно благодаря кредитам россияне массово занялись туризмом, увидели, как живут в других странах. Это в свою очередь позволяет черпать новые идеи для жизни и развития бизнеса уже на Родине, а значит, толкает вперед прогресс.
При этом нужно знать меру и правильно ранжировать свои желания и потребности. Банкиры, оценивая платежеспособность будущего заемщика, следят, чтобы общая сумма ежемесячных платежей по всем кредитам не превышала 50% его дохода. При этом остатка должно хватать для достойной жизни всей семьи.
А банкиров точно нельзя заподозрить в неумении считать деньги. Пользуйтесь этим нехитрым правилом и, наверняка, вы сможете избежать плачевных последствий.
