Руслан и Евгения – молодая семья. Они хотят обновить авто и уже нашли интересный вариант, но никак не могут продать старую машину.
Чтобы не упустить выгодную покупку, они решают взять кредит. По их расчетам деньги у них появятся совсем скоро, поэтому их интересует заем на короткий период.
Разберемся вместе с ребятами, на какие сроки банки выдают кредиты и выгодно ли оформлять заем на малый период.
На какие сроки банки выдают кредиты
Закон не устанавливает минимальное и максимальное значение для сроков выдачи кредитов.
Среди распространенных кредитных программ в банках можно выделить среднюю продолжительность.
- Экспресс-займы (не очень большие суммы под высокий процент, для их оформления не требуется много документов и времени) – выдают на 2-3 года.
- Потребительские (выдают без определенной цели, можно тратить на свое усмотрение) – на 3-5 лет.
- Автокредиты (для покупки авто) – на 5-7 лет.
- Под залог недвижимости (крупные суммы на разные цели) – на 20 лет.
- Ипотека (крупные суммы на покупку жилья с залогом недвижимости) – на 25-30 лет.
Самым распространенным вариантом является потребительский кредит. Минимальный срок кредита – 1 месяц. Вердикт банка зависит от суммы и результатов скоринговой проверки. Кто-то устанавливает срок точно до месяца, но в большинстве случаев это шаг в полгода или год. Например, 6, 12, 18 месяцев или 1, 2, 3 года. Для большинства банков максимальный срок кредита наличными – 5 лет.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Долгосрочное кредитование
В зависимости от срока кредита займы делятся на краткосрочные и долгосрочные. Срок кредитования определяет сумму займа и процентную ставку: обычно долгосрочные программы оформляют, когда речь идет о крупной сумме, например, для покупки жилья.
Что предполагает долгосрочное кредитование?
- Сумма – от 5 млн рублей. Чем выше сумма кредита, тем дольше срок погашения.
- Ставка. По долгосрочным кредитам могут взиматься более низкие процентные ставки из-за более длительного срока и меньшего риска неуплаты.
- Срок. Для долгосрочных займов срок варьируется от 6 до 20 лет.
Краткосрочное кредитование
Краткосрочное кредитование – заем на небольшой срок, как правило, без залога и не целевой.
Каковы характеристики краткосрочного займа?
- Сумма – до 5 млн рублей. Чем ниже сумма, тем короче срок.
- Ставка. Краткосрочные продукты предполагают более высокие процентные ставки, что компенсирует короткий период погашения и риски кредитора, так как предоставляются без залога.
- Срок. Займы предоставляются на срок от 1 месяца до 5 лет.
Как переплата зависит от срока кредита
Как правило, чем дольше период, тем больше количество ежемесячных платежей и ниже их сумма, но выше переплата. А если период короткий, то ежемесячных платежей меньше и они высокие, но переплата ниже.
Рассмотрим на примерах.
Если Руслан и Евгения возьмут 1 000 000 рублей под 20% годовых на 3 года, переплата составит порядка 340 000 рублей, а ежемесячный платеж – около 40 тысяч рублей.
А если возьмут 1 000 000 под 20% годовых на 6 месяцев, переплата составит порядка 60 000 рублей, ежемесячный платеж – около 180 тысяч в месяц.
Раньше некоторые банки ставили ограничение на минимальное время выдачи займа и запрещали закрывать его досрочно. Но теперь моратория на досрочное погашение нет. Можно взять деньги в долг на любой период и вернуть их хоть спустя неделю.
Кроме того, за быстрыми займами теперь не обязательно обращаться в сомнительные микрофинансовые организации. Оперативно оформить заем можно в крупных и проверенных банках.
Какой срок кредита лучше выбрать заемщику
Чтобы определиться с периодом, важно знать, каким образом происходит начисление процентов. Именно от этого параметра зависит размер итоговой переплаты.
Чаще всего банки используют аннуитетную схему. При ней размер ежемесячного взноса одинаковый на всем протяжении выплат. Складывается он из двух частей:
- одна часть – выплата «тела» долга,
- вторая часть – выплата процентов.
Эти части не равны между собой.
- Сначала большую долю занимает процентная часть.
- Постепенно доли выравниваются.
- Затем большую часть занимает выплата основной задолженности.
Проценты при этом начисляются на остаток «тела» долга.
Такая схема позволяет банкам перестраховаться: они получают проценты сразу, и даже если заем погасят досрочно, ничего не потеряют.
Заемщику стоит выбирать длительность кредита исходя из своего финансового положения.
- Если деньги нужны срочно и вы знаете, что не сможете вносить крупный ежемесячный платеж, выбирайте долгий срок – такой, при котором сумма регулярных отчислений точно будет для вас посильной. Так вы обезопасите себя от просрочек и штрафов и потихоньку выплатите долг, пусть и с большой переплатой.
- А если понимаете, что точно потянете крупные выплаты в любой ситуации – даже в случае болезни или временной безработицы, – берите период поменьше.
Например, Руслан и Евгения имеют подушку безопасности, которая точно позволит им выплатить пару платежей, а за это время они продадут свой автомобиль и погасят всю сумму досрочно.
Какие бы планы ни строили ребята, перед одобрением банк учтет:
- заработную плату,
- долговые обязательства,
- наличие детей.
Финансовые организации делают это, чтобы быть уверенными, что клиент сможет вносить ежемесячный платеж, при этом покрывая расходы на себя и семью. Если запрос клиента удовлетворить нельзя, ему предложат увеличить срок кредитования или взять меньшую сумму.
Можно ли изменить срок кредита после подписания договора
Изменить срок кредита после подписания договора можно, но только в сторону увеличения.
Руслан и Евгения не смогли продать автомобиль так быстро, как планировали. К тому же у пары родился ребенок, и теперь Руслан содержит супругу с сыном и два автомобиля. Он обратился в банк, чтобы увеличить период выплаты и уменьшить ежемесячный платеж.
Банк рассмотрел их ситуацию, запросил все необходимые документы и пошел навстречу. Новые платежи будут Евгению по карману.
Если раньше он должен был платить ежемесячно по 32 220 рублей на протяжении трех лет, то теперь по 21 198 рублей на протяжении пяти лет. Разница в 10 тысяч рублей для семьи весома.
Можно ли увеличить срок выплаты кредита
Многих интересует, можно ли увеличить срок кредита. Да, это называется пролонгацией.
Пролонгация бывает двух видов.
- Кредитные каникулы.
Это право заемщика согласно ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ. Если заемщик попадает в сложную жизненную ситуацию и может это доказать, банк предоставляет ему временную отсрочку.
Это увеличение срока выплат с уменьшением ежемесячного платежа. Такая процедура выгодна обеим сторонам – клиент сможет спокойно выплатить заем без просрочек, а финансовая организация получит большую переплату.
Также можно воспользоваться услугой рефинансирования: взять заем в банке на новых, более удобных условиях, и перекрыть им прошлый долг.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке: предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Для чего проводить пролонгирование
Причина пролонгирования до боли простая: сегодня денег может быть предостаточно, а завтра жизнь сделает крутой вираж.
Затянувшаяся болезнь, сокращение на работе, пополнение в семье – все эти факторы значительно влияют на бюджет. А для заемщика такие изменения могут стать фатальными.
Радует, что банку тоже не выгодны просрочки. Если условия договора будут соблюдаться, в плюсе останутся все. Поэтому в действительно сложной ситуации не нужно бояться обратиться к банку за помощью. Главное – собрать документы, которые позволят подтвердить изменившиеся обстоятельства. Это могут быть:
- выписка из больницы,
- копия трудовой книжки с записью об увольнении,
- справка о доходах,
- свидетельства о рождении детей.
Если у заемщика есть документы, у него хорошая кредитная история и в договоре прописана возможность пролонгации, велика вероятность, что банк пойдет навстречу.
Но если причины сомнительны и ничем не подтверждены, а кредитная история полна просрочек, одобрения может и не быть.
Для улучшения кредитной истории (КИ) никогда не поздно обратиться за помощью к профессионалам. Услуга «Кредитный доктор» позволяет законно улучшить КИ, чтобы впоследствии быстро получить одобрение в любой финансовой организации.
Можно ли сократить срок кредита
Изменить условия в меньшую сторону прямо в договоре нельзя. Но можно поступить проще.
Например, можно вносить большую сумму чем та, что указана в договоре. Ее зачислят в счет тела займа, и это уменьшит переплату. В конечном счете вы выплатите долг раньше.
Важно: иногда зачисление происходит автоматически, но в некоторых банках нужно писать заявления, чтобы платеж приняли в счет основной задолженности.
Руслан и Евгения все-таки смогли продать свое авто. Половину денег они потратили на первоначальный взнос для покупки большой квартиры для семьи. А оставшуюся сумму оставили для оплаты займов. И теперь они вносят большие суммы, чем прописано в договоре. Это позволит им закрыть долг раньше и планировать новые крупные покупки.
