Банкротство – очень неприятное явление. К примеру, основоположник современной экономики Адам Смит считал его самой ужасной вещью, которая может случиться с человеком. Утверждение весьма спорное, тем не менее по совокупности негативных последствий финансовое разорение можно сравнить со стихийным бедствием.
Лучший способ снизить разрушительный эффект неожиданной катастрофы – заранее иметь план действий на случай форс-мажора, чтобы быть готовым встретить его во всеоружии. Стоит изучить нормативно-правовую базу и возможности, которые предоставляет система для поддержки неудачливого бизнесмена на плаву.
Если во времена Адама Смита разорение часто означало длительные тюремные сроки или даже голодную смерть, то сейчас, к счастью, можно отделаться сравнительно небольшими ограничениями, даже избежав судебных тяжб.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
В чем суть процедуры
Классическая процедура признания банкротом связана с чувствительными финансовыми расходами – потребуется оплатить услуги назначенного арбитражного управляющего, а также юристов. Без услуг последних будет трудно составить грамотное судебное заявление и подготовить необходимые документы.
Очевидно, что в условиях финансовой несостоятельности эти затраты могут оказаться неподъемными, особенно для представителей малого бизнеса и людей, работающих по найму.
Учитывая это, российская правовая система пошла навстречу этим категориям россиян и утвердила поправки в федеральный закон, регулирующий процедуру внесудебного банкротства. Если ранее банкротом могло быть признано физическое или юридическое лицо при неоплаченных долгах на сумму не менее полумиллиона рублей и только по решению суда, то теперь минимальный порог снижен в 10 раз.
Задолженность в пределах от 50 до 500 тысяч рублей при доказанной неспособности погасить ее в течение ближайших трех месяцев – достаточное основание для того, чтобы запустить бесплатную процедуру внесудебного банкротства. Эта норма распространяется на физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Срок процедуры установлен не больше 6 месяцев, без права продления, что усиливает позиции гражданина. Это при том, что при классическом банкротстве судебные тяжбы могут затянуться на несколько лет.
Если вы оказались в ситуации, когда доходы не позволяют рассчитаться с кредиторами, то вам нужно пройти непростую процедуру банкротства в судебном порядке. Воспользуйтесь сервисом «Стопдолг» от Совкомбанка. Юристы компании предоставляют весь спектр услуг по консультированию, подготовке документов и сопровождению клиентов.
Для запуска процедуры во внесудебном порядке гражданину достаточно подать заявление в многофункциональный центр (МФЦ) по месту прописки. К документу обязательно следует приложить список кредиторов. Главный плюс нововведения в том, что плата за такое обращение не предусмотрена.
Подать заявление может только лично должник или его законный представитель. Конкурсный кредитор и организации, курирующие процесс расплаты по долгам, не имеют на это права.
Закон предоставляет сотрудникам МФЦ один день на проверку информации о долгах. Они должны убедиться, что все исполнительные листы направлены обратно кредиторам с пометкой, что у заемщика отсутствует ликвидное имущество. В противном случае заявление будет возвращено должнику без реализации в течение трех рабочих дней. Повторно подать его можно будет не раньше, чем через 1 месяц. При этом гражданин вправе обжаловать возврат через суд.
Если же все нормально, не позднее трех рабочих дней сотрудники МФЦ обновляют данные в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). В нем отражается запуск процедуры внесудебного банкротства гражданина.
С этого момента вступает в силу мораторий (запрет) на выплату долгов кредиторам. Служба судебных приставов (ССП) перестает возбуждать новые исполнительные производства, если долги, к которым они относятся, были изложены в заявлении для МФЦ.
Кроме того:
- банки и другие финансовые организации перестанут получать исполнительные документы на блокирование денежных средств банкрота;
- аресты материальных ценностей будут прекращены;
- имущество, арестованное в счет погашения долгов, будет возвращено в пользование гражданину;
- приостанавливаются штрафы по просроченным обязательствам.
При этом действие моратория не распространяется на новые долги. Это значит, что банкрот не сможет набрать «под шумок» еще кредитов и затем безнаказанно отказаться от них.
Пока длится процедура, старые кредиторы могут получать информацию о том, какими активами владеет заемщик в ССП, а новые видят информацию о финансовой несостоятельности гражданина в базе ЕФРСБ.
Эти сведения МФЦ также направит руководству финансовых организаций, в которых у должника имеются открытые счета, территориальные судебные органы, уполномоченный орган и отдел ФНС, зарегистрировавший ИП. Что касается распространения информации личного характера, то с момента занесения данных в ЕФРСБ правовая система автоматически считает, что гражданин дал на это согласие.
В течение этого времени должник может продолжить работу с банками по реструктуризации долга.
По завершению процедуры через полгода, если у заявителя не появились возможности для расчета по обязательствам, он получает статус банкрота. С этого момента долги перед кредиторами считаются списанными, перестает действовать запрет на выезд за рубеж.
Кто может воспользоваться
Любое физическое лицо или индивидуальный предприниматель, если удовлетворяет ряду требований:
- является гражданином Российской Федерации;
- имеются объективные обстоятельства, в связи с которыми физическое лицо (ИП) не может погасить задолженность – проблемы со здоровьем, травма, увольнение с работы в связи с сокращением штата;
- все материальные ценности, которые можно было продать в счет расплаты с кредиторами, судебные приставы уже реализовали;
- человек как физическое лицо или ИП ранее был добросовестным плательщиком с незапятнанной кредитной историей, не пытался скрыться от займодателей;
- не прячет имущество от судебных органов и готов сотрудничать с ССП;
- состоит на учете на бирже труда, но при этом не имеет никакого постоянного источника дохода;
- ранее никогда не объявлял себя банкротом или с последнего такого случая прошло не менее 5 лет;
- сумма задолженности не превышает полумиллиона рублей (в противном случае в дело вступят судебные органы), если после распродажи имущества и расплаты по займам на руках у гражданина останется сумма меньше прожиточного минимума;
- все исполнительные производства по долгам заявителя завершены, а исполнительные листы возвращены кредиторам.
Какие долги списать не получится?
Под действие моратория не попадают некоторые обязательства, которые тесно связаны с личностью банкрота. Это могут быть:
- алименты;
- штрафы ГИБДД;
- претензии о возмещении вреда, нанесенного здоровью, и т. п.;
- долги по зарплате перед работниками (исполнителями).
Кроме того, нельзя списать задолженность по займам, оформленным после старта процедуры банкротства.
Условия прекращения процедуры
Законом предусмотрено несколько причин. Две из них связаны с улучшением финансового положения физического лица. Это может произойти в связи с тем, что человек нашел хорошо оплачиваемую работу, получил наследство или имущество по договору дарения. В конце концов, он мог выиграть в лотерею.
Оптимистичная причина: должник, проявив сознательность, сам оповестил МФЦ о своем везении не позднее пяти рабочих дней. В этом случае сотрудники центра обновляют сведения в ЕФРСБ, пометив, что процедура внесудебного банкротства по данному гражданину прекращена. При этом займодатели получают шанс вернуть свои деньги.
Пессимистичные причины: должник скрыл от уполномоченных органов факт улучшения своего финансового положения либо старое имущество или не указал одного из кредиторов в заявлении. Однако кредиторы выяснили это и подали иск в арбитражный суд о признании его банкротом.
В этом случае МФЦ также прекращает начатый процесс списания долгов, обновив сведения в реестре. Дело о банкротстве передадут в арбитражный суд, будет назначен арбитражный управляющий. Затраты недобросовестного гражданина кратно вырастут.
Как завершается внесудебное банкротство
Если в течение шести месяцев процедуру не прекратили по одной из перечисленных выше причин, то должник получает полное «прощение» тех долгов, которые были указаны при подаче заявления. Финансовые обязательства получают статус «безнадежных».
Плюсы и минусы
Новая система оформления финансовой несостоятельности через МФЦ неспроста получила свет в разгар коронакризиса. В этих непростых экономических условиях резко выросло количество отказов от выплаты по кредитам среди граждан. Процедура внесудебного банкротства была внедрена для снижения нагрузки как на физических лиц и предпринимателей, так и на судебную систему.
Преимущества
По сравнению с судебной процедурой, к плюсам внесудебной можно отнести:
- возможность найти выход из сложной жизненной ситуации условно бесплатно – система не взваливает дополнительную финансовую нагрузку на гражданина в условиях жестко ограниченных денежных ресурсов;
- четко установленные ограниченные сроки процедуры;
- простота оформления документов – попасть на прием к сотруднику МФЦ проще, чем в судебный орган;
- высвобожденное время можно использовать для поиска работы или способов расплатиться с кредиторами.
С точки зрения судебной системы нововведение означает, что нагрузка на арбитражные суды снизится. Кроме того, доходы арбитражных управляющих от действий по возмещению долгов физических лиц значительно ниже, чем при аналогичной работе с юридическими лицами, при сравнимом документообороте.
Недостатки
К сожалению, практика внесудебного признания финансовой несостоятельности по итогам первого года применения показала, что лишь небольшой процент должников может воспользоваться этой юридической услугой. Причина в достаточно жестких требованиях.
Как поясняют эксперты-юристы, в большинстве случаев исполнительные производства по невыполненным обязательствам заявителей либо не начаты, либо находятся в вялотекущей стадии. Поэтому сотрудники МФЦ возвращают заявления без реализации.
Как результат, менее 20% обратившихся за первый год функционирования этой системы (2020 год) получили статус банкрота. Тем не менее количество успешно завершившихся процедур ежегодно растет.
Кроме того, как оказалось, 500 тысяч рублей — слишком низкий порог, как минимум, для жителей Москвы и Санкт-Петербурга. Законодатели рассматривают вопрос о его повышении до уровня в 1 млн рублей.
Процедура внесудебного банкротства не позволяет улучшить кредитную историю. Однако такую услугу предоставляет ряд банков, к примеру, Совкомбанк.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Какие документы нужны, чтобы оформить банкротство через МФЦ
На самом деле пунктов здесь немного. Важнее будет подготовительный этап, в ходе которого вам предстоит проверить соответствие своей ситуации требованиям, указанным выше.
Если все нормально, приступайте к оформлению документов.
- Скачайте и заполните форму обращения в МФЦ. На заполнение у вас уйдет не более получаса. Обратите внимание, что подать заявление от вашего имени может законный представитель, его данные также заносятся в форму.
- Составьте список кредиторов с описанием обязательств.
- Обратитесь к сотруднику МФЦ по месту прописки. Он сможет проконсультировать вас, как правильно оформить заявление.
В течение следующего рабочего дня вы будете уведомлены о том, что ваше обращение принято в разработку, или о возврате его в связи с выявленными недостатками.
Какие последствия имеет внесудебное банкротство
Признание банкротом, в том числе во внесудебном порядке, с одной стороны, освобождает неплательщика от всех долгов или большей их части, с другой – чувствительно бьет по его репутации и карьерным возможностям.
Так, в течение трех лет он не сможет занимать руководящие посты в компаниях-юрлицах, в организациях, связанных с управлением финансами (страховые компании, паевые и пенсионные фонды и т. п.) – пять лет, а в кредитных организациях – целых десять лет.
В течение пяти лет банкрот обязан ставить в известность о своем статусе банки при оформлении кредитов. Разумеется, это в разы снизит шансы получить одобрение.
Повторно оформить заявление на признание банкротом во внесудебном порядке гражданин сможет не раньше, чем через 10 лет.
Другими словами, злоупотреблять защитой государства от кредиторов не получится.
Планируете взять кредит как физическое лицо? Форма ниже поможет вам правильно рассчитать финансовую нагрузку и оформить заявку.
