Баннер
Ипотека

Ипотека с господдержкой: особенности, условия получения

Татьяна Мищенко
/ 11 августа 16:11
21 мин.

Статья для тех, кто слышал о льготной ипотеке, но не знает деталей. Расскажем, кто и на каких условиях может купить жилье под низкий процент.

льготная ипотека условия как получить
Ставки по ипотеке с господдержкой определенно поднимут вам настроение

Моя подруга Татьяна хочет купить квартиру. Сейчас она живет с мужем на съемной в поселке городского типа в Амурской области. Работает на лесоперерабатывающем предприятии экономистом.

Таня не разбирается в банковских продуктах. Знает, что есть специальные ипотечные программы, но от источника к источнику информация отличается. Поэтому она попросила меня помочь разобраться, как оформить льготную ипотеку.

В этой статье я собрала информацию о льготах, субсидиях и других возможностях улучшить жилищные условия при поддержке государства с учетом последних изменений.

Что такое льготная ипотека

Так называют программы кредитования на покупку недвижимости, которые разработало государство, чтобы сделать жилье доступнее. Господдержка позволяет банкам выдавать займы клиентам по сниженной ставке.

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны под 3,88% с господдержкой.

Чем отличается ипотека от льготной ипотеки

Главное отличие льготных ипотечных программ от обычных – это наличие господдержки. Банк дает клиенту заем по сниженной ставке, а разницу между предоставленным и среднерыночным процентом получает из государственного бюджета.

К заемщикам, которые желают получить жилищный кредит на специальных условиях, предъявляются дополнительные требования – например, по возрасту, сроку регистрации. От них требуется определенный пакет документов.

Кроме того, в зависимости от вида ипотеки могут действовать ограничения по типам и стоимости недвижимости. Эти нюансы придется учитывать при выборе объекта для покупки.

Виды льготной ипотеки

Программы кредитования, доступные по всей России, – это ипотека под 7%, семейная и военная. Разберемся, кому доступна льготная ипотека и на что распространяется.

Ипотека под 7%

Это льготная ипотека «для всех», которую раньше называли «под 6,5%». С июля 2021 года ставка менялась несколько раз: в апреле 2022 года ее подняли до 12%, а затем снизили сначала до 9%, а после – до 7%. На первоначальный взнос, как и раньше, понадобится не меньше 15% от стоимости квартиры. Максимальный срок – 30 лет.

Эта программа универсальна. Если вы не подходите под требования других программ по составу семьи, категории или месту покупки квартиры – у вас есть выход в виде этой ипотеки. Она доступна всем гражданам РФ и на всей территории России без ограничений.

Минус в том, что максимальная сумма по программе с господдержкой – 12 млн рублей для столицы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей; 6 млн – для других регионов. С учетом цен на недвижимость в некоторых российских городах на эти деньги можно купить не так уж много объектов.

По правилам программы можно купить первичное жилье на любом этапе строительства, а по факту это осуществимо при первоначальном взносе в 40-50% и выше в зависимости от региона. Скорее всего, льготный заем теперь будет оформляться для расширения жилплощади в собственности. При этом сначала надо будет продать действующее жилье, чтобы купить новое с привлечением льготного займа.

Обратиться в банк для кредитования с господдержкой необходимо до 31 декабря 2022 года.

Семейная ипотека

По семейной (или детской) ипотеке правила тоже неоднократно менялись. Сейчас неважно, сколько у вас детей. Главное, чтобы хотя бы один ребенок родился не раньше 1 января 2018 года. Под этот пункт также подпадают усыновленные и удочеренные дети.

Изначально программа должна была действовать до 31 декабря 2022 года. Но 23 августа вышло Постановление Правительства РФ, в котором действие программы «Семейная ипотека» продлили до 31 декабря 2023 года.

Семьи, в которых есть дети с ограниченными возможностями, смогут оформить заем до 2027 года (если инвалидность ребенку установлена после 2022 года).

Максимальная ставка по детской ипотеке – 6%, а на Дальнем Востоке – 5%. По этой программе можно не только оформить новый кредит, но и рефинансировать действующий.

Если планируете покупать жилье в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, то максимальная сумма, которую можно оформить с господдержкой, – 12 млн рублей. А если решили купить квартиру в других регионах, то рассчитывайте на 6 млн рублей.

Что касается остальных пунктов, то первоначальный взнос должен быть не менее 15% от стоимости выбранного жилья, и тогда заем вам будут готовы предоставить на срок до 30 лет.

Военная ипотека

Как следует из названия – эту программу на покупку жилья могут оформить только военнослужащие по контракту. С привлечением займа можно купить квартиру, таунхаус или частный дом с землей. Но только в полную собственность и только готовый – долю в частном доме или землю под строительство по военной программе купить нельзя.

Схема такая: военнослужащий заводит счет в накопительно-инвестиционной системе, которой управляет «Росвоенипотека». На этот счет государство ежемесячно перечисляет субсидию. Не раньше чем через три года после регистрации счета можно оформить заем и использовать при этом уже выплаченную государством сумму. Она пойдет на первоначальный взнос. А субсидию, которую государство продолжает переводить, можно вносить как ежемесячный платеж.

Если военнослужащий отказывается от ипотечного займа, то он имеет право забрать накопившиеся средства. Государство при этом будет продолжать перечислять на его счет сумму до тех пор, пока он не уволится. В 2022 году это около 25 тысяч рублей в месяц.

Важно: сумма определяется на год вперед, и выплачивают ее равными частями ежемесячно. Поэтому при увольнении, например, в середине года придется возвращать государству то, что оно переплатило.

Максимальный срок военной ипотеки – 20 лет, и погасить ее надо до 45 лет.

При выборе объекта недвижимости учтите ряд важных нюансов.

  • Если планируете купить квартиру в новостройке с господдержкой, убедитесь, что у застройщика есть разрешение на строительство и договор о страховании ответственности. А еще застройщик должен сообщать «Росвоенипотеке» об исполнении сроков строительства.
  • Покупая квартиру на вторичном рынке у физлица, проверьте, что квартира – собственность продавца, на жилье есть кадастровые документы и нет обременений и долгов по коммунальным платежам.
  • Если выбрали частный дом, то также надо убедиться, что он в собственности, имеет кадастровые документы и на нем нет задолженностей.

Еще одно требование – дом должен быть расположен на территории одной из форм объединения граждан:

дачного некоммерческого партнерства,

индивидуального жилищного строительства,

садоводческого товарищества,

личного подсобного хозяйства.

Важно: при уходе со службы по собственной инициативе раньше, чем через 10 лет от начала службы, господдержка аннулируется, все полученные средства придется вернуть.

Другие программы льготной ипотеки

Есть несколько программ для улучшения жилищных условий.

  • Программа для молодых семей действует до 2025 года.

Молодой считается семья, где обоим супругам еще не исполнилось 36 лет. По этой программе государство выплачивает субсидию семьям, которые нуждаются в расширении жилья, но при этом не малоимущие.

Подтвердить это можно только в администрации населенного пункта проживания молодой семьи, поскольку в каждом регионе этот факт определяется по своим правилам. Субсидия выдается в виде сертификата, который можно потратить на покупку недвижимости или строительство частного дома.

Чтобы стать участником программы, надо обратиться в администрацию – узнать требования и список документов, необходимых для подачи заявления.

  • Субсидия для многодетных семей (трое и больше детей) на погашение жилищного займа.

Господдержку в виде субсидии на 450 тысяч можно получить, если третий или последующие дети родились не раньше 2019 года. Чтобы списать часть долга (или оставшуюся сумму долга), надо обратиться с заявлением и пакетом документов в банк-кредитор, где оформлен ипотечный договор (список документов уточните в банке). 

Действует до 1 июля 2023 года.

  • Субсидия для молодых специалистов.

Молодыми специалистами считаются сотрудники бюджетных организаций не старше 35 лет, которые устроились на работу в течение года после окончания вуза.

О субсидии для молодых специалистов на улучшение жилья (и других льготах и субсидиях) также надо узнать в администрации населенного пункта проживания, поскольку у каждого региона правила и требования для получения господдержки будут различаться.

  • Дальневосточная ипотека.

Выдается до конца 2024 года по ставке до 2% на строительство или покупку жилья на территории Дальневосточного федерального округа.

В городе по этой программе можно взять жилье только на первичном рынке. В сельской местности – и на первичном, и на вторичном, и под строительство. Максимальная сумма – до 6 млн рублей; срок – чуть больше 20 лет (242 месяца). Первоначальный взнос – от 15%.

Оформить дальневосточную программу может молодая семья, где супругам или единственному родителю еще не исполнилось 36 лет, а ребенку – 19 лет.

Также эту программу господдержки могут оформить участники «Дальневосточного гектара». Обязательный пункт программы – регистрация минимум на 5 лет в приобретенном или построенном жилье. Без этой регистрации в льготной поддержке будет отказано, а процент – повышен.

Как получить льготную ипотеку 

Необходимо обратиться в банк, который предоставляет ипотечные кредиты на специальных условиях. Но перед тем как взять льготную ипотеку, следует определиться, какая программа вам больше подходит.

Какое жилье взять по льготной ипотеке

Давайте разберем на примере.

Таня с мужем и ребенком сейчас живет в поселке городского типа, потому что работает на лесоперерабатывающем предприятии. Снимает квартиру, но хочет иметь свою, поэтому не исключает переезд в город и смену работы. Сейчас моя задача – подобрать для нее ипотечную программу из вышеперечисленных.

ипотека семейная условия
Ипотека — это деньги, а деньги любят счет

Военную ипотеку отметаем сразу – муж Татьяны работает на том же лесоперерабатывающем предприятии и к профессиональным военным не имеет никакого отношения.

Ипотека с господдержкой под 7% и семейная подойдут только на случай переезда в город. Если семья решит и дальше жить за городом – оформить можно будет только дальневосточную. Сделаем расчет, чтобы узнать, какой вариант будет наиболее выгодным для Тани.

Итак, совокупный доход у Тани с Сережей – 90 тысяч рублей. Двухкомнатная квартира в поселке стоит около 2,6 млн рублей, а в городе – 4,5 млн рублей. К сожалению, об ипотеке под 7% придется забыть из-за ограничения по сумме – 3 млн рублей, т. к. у ребят нет 1,5 млн рублей на первоначальный взнос.

Сравниваем предварительные расчеты:

Название программы

Размер ПВ

Ставка

Срок

Платеж

Переплата

Дальневосточная

390 000 руб.

1%

12 лет

16 300 руб.

136 213 руб.

Семейная

680 000 руб.

5%

12 лет

26 700 руб.

1 164 514 руб.

Условия для ребят реальные и посильные и в том, и в другом случае. Решение, какую ипотеку с господдержкой оформить, они будут принимать, скорее всего, исходя из своего желания – жить за городом или в городе и менять ли работу.

Какой должен быть первоначальный взнос

Главное правило первоначального взноса: чем больше – тем лучше!

Чем больше сумма первоначального взноса – тем меньше будет сумма кредита и переплата. Поэтому есть смысл на этапе подготовки к оформлению ипотеки собрать сумму как можно больше, чтобы хоть немного снизить финансовую нагрузку на длинном горизонте.

Совет от банка

Но будьте внимательны, первоначальный взнос в идеале должен состоять только из ваших собственных средств.

Чтобы понять, какой вам нужен первоначальный взнос, делаем предварительный расчет. Снова обратимся к Таниному примеру. Допустим, они решили оформить дальневосточную ипотеку. Минимальный взнос по ней – 390 тысяч рублей.

Дальше мы решаем, через сколько они с Сережей хотят купить квартиру. Пусть будет – год.

Считаем, сколько нужно откладывать, чтобы через год накопилась нужная сумма: 390 тысяч делим на 12 месяцев, получаем 32,5 тысячи.

Ребята решили, что в течение года вполне могут откладывать половину общего дохода – 45 тысяч. Таким образом, через год у них накопится 540 тысяч рублей. А если они будут держать деньги на вкладе или, например, на карте с начислением процента на остаток, то сумма будет больше.

Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 7% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

взять ипотеку накопить первоначальный взнос
Даже маленькая сумма со временем вырастет в большую, если использовать правильные инструменты

И тогда наш предварительный расчет на дальневосточную ипотеку с господдержкой будет выглядеть так:

Название программы

Размер ПВ

Ставка

Срок

Платеж

Переплата

Дальневосточная

540 000 руб.

1%

9 лет

20 000 руб.

94 987 руб.

Честно говоря, после такого расчета мне и самой захотелось уехать в сельскую местность и купить там квартиру.

Какие нужны документы для льготной ипотеки

Что нужно для льготной ипотеки при подаче предварительной заявки, лучше уточнить у потенциального кредитора. Как правило, для первичного обращения в банк требуются:

  • заявление-анкета на предоставление кредита;
  • паспорта заемщиков, созаемщиков и поручителей (если есть);
  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • копия трудовой книжки или договора;
  • документы, подтверждающие доход (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка или работодателя);
  • военный билет (при наличии).

По льготной программе для молодой семьи и детской ипотеке надо предоставить:

  • свидетельство о заключении брака;
  • свидетельства о рождении (усыновлении) всех детей;
  • документы на залоговое имущество;
  • документы, подтверждающие наличие суммы на первоначальный взнос (например, сертификат на материнский капитал, выписку с банковского счета и др.).

Для желающих оформить военную программу с господдержкой надо предоставить в банк:

  • свидетельство об участии в накопительно-инвестиционной системе,
  • согласие супруги(-а) на участие в программе.

Кроме того, в банке могут запросить информацию об образовании, имуществе и дополнительном доходе.

ипотека под низкий процент
Если оформить ипотеку под низкий процент, не придется жертвовать отпуском

P. S. Чтобы моей подруге было проще ориентироваться в программах господдержки, льготах и субсидиях, я подготовила таблицу. Надеюсь, вам тоже пригодится.

Программы с господдержкой, льготы,  субсидии

Кто может оформить / получить

На что можно потратить

Ипотека под 7% до 3 млн руб.

Без определенной категории

Покупка жилья на первичном рынке в городе

Семейная до 6% и до 12 млн руб.

Семьи с детьми, рожденными не ранее 01.01.2018 г.

Покупка жилья на первичном рынке в городе или рефинансирование

Военная

Военнослужащие по контракту

Жилье на первичном и вторичном рынке, частный дом в полную собственность

Дальневосточная до 2% до 6 млн руб.

Молодая семья до 36 лет, если есть ребенок до 19 лет

Первичное жилье в городе или сельской местности, вторичное или под строительство – в сельской местности

Программа для молодых семей

Молодая семья до 36 лет

Улучшение жилья – покупка или строительство

Субсидия для многодетных семей до 450 тыс. руб.

Семьи с тремя и более детьми. Хотя бы один из детей не ранее 2019 г. р.

На погашение действующего займа

Субсидия для молодых специалистов

Сотрудники бюджетных организаций не старше 35 лет. Устроились на работу в течение года после окончания вуза

Улучшение жилья

Итак, Таня и Сережа сравнили условия, определились с программой и сейчас копят на первоначальный взнос. Они начали откладывать 50% своего дохода на карту с начислением процентов на остаток. А чтобы им помочь, я посоветовала почитать нашу статью о том, как можно накопить на ипотеку.

Карта «Халва» – универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 8,5%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Татьяна Мищенко
Татьяна Мищенко
Считаю, что сила — в знаниях! С радостью делюсь «фишками» банковских продуктов, которые сделают вашу жизнь лучше.
Баннер