В России ипотечное кредитование прошло путь от малоизвестного продукта до привычной процедуры. Если в советское время был шанс получить квартиру от государства, то теперь остается надеяться только на себя. А с учетом стоимости жилья позволить его себе просто так или хотя бы через накопления могут немногие. Всем остальным остается обращаться за помощью в банки.
Если ипотека вдруг превратилась из обычной обязанности в непосильную ношу, лучше всего не допускать просрочек, не попадать под штрафы и пени и не портить свою кредитную историю, а обратиться за помощью к банку. В каких случаях и каким образом можно провести реструктуризацию ипотеки, расскажем в статье.
Что такое реструктуризация ипотеки
Реструктуризация ипотеки – это внесение изменений в кредитный договор по разным причинам.
Борис купил себе квартиру в ипотеку. Спустя год он женился, у него появился ребенок. Еще через пару лет его понизили в должности и урезали зарплату. Получилось так, что его доходы уменьшились, а расходы, наоборот, стали больше. Теперь ему сложно вносить тот же ежемесячный платеж, что и раньше. А один раз он даже допустил просрочку.
Конечно, банк мог бы продать квартиру, которая находится в залоге, и покрыть свои издержки. Но на деле продавать недвижимость накладно и непросто. Лучше всего провести специальную процедуру.
Ухудшение финансового положения клиента – весомая причина для реструктуризации. Банку выгодно идти на уступки, чтобы удержать клиента. А клиент наконец сможет выделять на погашение посильные суммы из своего дохода.
Реструктуризация похожа на полюбовное соглашение между банком и клиентом, после которого в выигрыше, хотя и с определенными потерями, остаются обе стороны.
Совкомбанк делает квартиры на первичном и вторичном рынках доступными для семей с детьми с господдержкой.
Ocнoвaния и необходимые документы
Давайте рассмотрим, с какими еще основаниями можно обратиться за услугой.
Важно: реструктуризация – не обязательство финансовой организации, а ее добровольный шаг навстречу клиенту. Поэтому в предоставлении услуги могут отказать, а могут, наоборот, удовлетворить требование, если сочтут причины весомыми, а клиента – добросовестным.
Итак, что можно отнести к основаниям для реструктуризации?
- Сокращение или увольнение.
Подходит: Борис попал под сокращение. Или компания Бориса обанкротилась, и его уволили в связи с ликвидацией фирмы.
Не подходит: Борису надоела его работа, и он уволился. Или Борис регулярно пропускал работу, и его уволили за нарушение трудовой дисциплины.
- Болезнь. Причем не только заемщика, но и членов его семьи.
Подходит: Борис и его жена долго болели и восстанавливались после коронавируса, доходы семьи в это время сильно просели.
Не подходит: троюродная тетя Бориса сильно болела.
- Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 или 3 лет.
Подходит: Борис решил помочь жене и сам взял отпуск по уходу за ребенком.
Не подходит: жена Бориса взяла отпуск по уходу за ребенком, а о реструктуризации по этой причине просит он.
- Снижение дохода.
Подходит: Борису урезали зарплату в два раза.
Не подходит: Борис пристрастился к азартным играм и теперь спускает половину зарплаты на них.
- Также причиной может стать призыв на срочную военную службу или развод.
Мы рассмотрели распространенные жизненные ситуации, но это далеко не полный перечень оснований. Каждый случай каждого клиента банки рассматривают в индивидуальном порядке.
Чтобы добиться одобрения, все причины нужно подтвердить документально. Важно показать: доход реально снизился, нужна помощь.
Для этого можно предоставить:
- паспорт;
- справку 2-НДФЛ;
- приказ о сокращении;
- выписку из трудовой;
- справку из центра занятости;
- справку из военкомата;
- и другое в зависимости от причины заявки.
Точнее узнать, какие документы нужны под конкретную ситуацию, лучше в самом банке.
Заранее рассчитать ежемесячный платеж для ипотеки и прикинуть свои силы можно через онлайн-калькулятор.
Особенности и условия процедуры
Обращаясь за реструктуризацией, важно понимать базовый принцип кредитования: если увеличивается срок выплаты, увеличивается и переплата. Подробнее об этом мы писали в этой статье.
Также нужно помнить, что реструктуризация влияет на кредитную историю. Какой бы привлекательной ни казалась процедура, лучше обращаться к ней в последнюю очередь – манипуляции с займами отражаются в кредитной истории и могут сослужить плохую службу в будущем. Другие финансовые организации увидят отметку и с большей вероятностью откажут в предоставлении займа.
Клиенту выгодно просить о реструктуризации тогда, когда его кредитная история еще не испорчена просрочками.
Bиды pecтpyктypизaции
Рассмотрим, что относят к реструктуризации.
Кaникyлы
Они бывают двух видов и не влияют на кредитную историю.
В обоих случаях предоставляется отсрочка максимум на 6 месяцев. Можно выбрать и более короткий срок – это решение остается за заемщиком. Кроме того, можно завершить каникулы раньше изначально выбранного срока.
Каникулы нужны, чтобы дать человеку передышку и возможность восстановить свое финансовое положение. Допустим, выздороветь или найти работу.
Если пропускать платежи просто так, то будут назначены штрафные санкции. А во время каникул можно вполне легально:
- не платить по займу;
- платить меньше положенного.
За это никто не накажет вас штрафами, потому что каникулы – это законно.
- Кредитные каникулы регулируются ФЗ № 106 от 3 апреля 2020 года. Их вводили в 2020 году, чтобы ослабить последствия пандемии. Программа доступна и сейчас. Подать заявку для участия в них можно до 31 декабря 2023 года включительно. Условия: доходы заемщика должны упасть более чем на 30%.
- Ипотечные каникулы регулируются ФЗ № 353 «О потребительском займе». Использовать их можно только 1 раз за весь срок ипотеки. Подробнее о них можно узнать в нашей статье.
Для ипотеки подходят оба вида. Но использовать их одновременно и больше одного раза нельзя.
Например, у Бориса есть ипотека с 2019 года. В 2020 он воспользовался ковидными кредитными каникулами, а в 2023 узнал про новые каникулы и решил подать заявку снова. Так делать можно, потому что каникулы 2020 и 2023 года считаются разными.
А еще Борис услышал про ипотечные каникулы, и теперь ему тоже «надо». Он может использовать их для все той же ипотеки, но только после того, как закончатся его кредитные каникулы.
Делить каникулы на части и использовать их поэтапно нельзя. Это значит, что взять ипотечные каникулы сначала на два месяца, а спустя время еще на три не получится.
Пpoлoнгaция кpeдитa
Пролонгация – это то самое снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока займа.
Например, наш герой должен был платить по 43 тысячи в течение 10 лет. Но так как эта сумма стала для него неподъемной, он выбирает платить по 32 тысячи в течение 15 лет. Его переплата вырастет, зато он останется добросовестным плательщиком, не допускающим просрочек, и будет спокоен за свою репутацию и кредитную историю.
Подробнее о пролонгации мы писали здесь.
Измeнeниe вaлюты кpeдитнoгo дoгoвopa
Это возможность конвертировать в рубли заем, который изначально был получен в иностранной валюте.
Например, в марте 2022 года ЦБ РФ рекомендовал финансовым организациям конвертировать в рубли валютные ипотеки, оформленные до 22.02.2022, по курсу на 18.02.2022. До 31 мая заемщики могли подать заявки и, при соответствии условиям, получить конвертацию.
Измeнeниe схемы выплат
Например, это может быть переход с дифференцированных платежей на аннуитетные.
Если говорить очень просто, то дифференцированные платежи сначала большие, а в конце маленькие. А аннуитетные – одинаковые на протяжении всего срока выплат.
Умeньшeниe пpoцeнтнoй cтaвки
Такой ход возможен, если ставки сильно изменились со временем.
В 2019 году Борис оформлял заем под ставку 13%, а к 2023 она снизилась до 10%. Разница существенная, провести реструктуризацию можно.
Чаще всего банк неохотно соглашается на такую процедуру, и для снижения ставок люди проводят рефинансирование. Рефинансирование – это выкуп проблемного кредита другим банком на более выгодных для заемщика условиях.
Рефинансируйте ипотеку с Совкомбанком по сниженной ставке. Объедините в Совкомбанке ипотечные и прочие кредиты другого банка в один и платите меньше. Рассчитайте на нашем калькуляторе комфортный для вас платеж.
Пopядoк pecтpyктypизaции
Рассмотрим пошагово, как проходит процесс реструктуризации ипотеки.
- Клиент пишет заявление онлайн или в офисе банка.
Перед этим можно обратиться к специалистам в отделении, по телефону или в чате, чтобы уточнить возможность обращения в конкретной ситуации.
- Вместе с заявлением нужно предоставить документы, которые подтвердят необходимость проведения процедуры.
Опять же, более детально о необходимых документах лучше узнавать у менеджеров банка.
- Ждать ответа нужно в течение пары недель.
За это время банк рассматривает заявление и выносит вердикт.
- Если ответ положительный, клиент подписывает дополнительное соглашение к договору.
Банк изменяет график выплат и предоставляет обновленную информацию клиенту.
Чаще всего, если ситуация серьезная, прозрачная и подтверждается документально, банки идут навстречу своим клиентам.
