Баннер
Кредиты

Что такое залоговый кредит, какие они бывают и в чем их преимущества

Екатерина Харитонова
/ 1 февраля 17:10
7 мин.
Текст изменился / 11 августа 2022

Залоговый кредит – один из удобных видов займов в России. Наличие высоколиквидного имущества в несколько раз повышает шансы гражданина на получение кредита на выгодных условиях. Обеспечение снижает риски банка, заключение договора становится безопасным.

кредит под залог
Залоговым имуществом могут выступить квартира, дом или автомобиль

Вероника планировала оформить потребительский кредит для расширения бизнеса – открыть еще одно ателье. При обращении в банк выяснилось, что она может получить заем только под высокий процент и на короткий срок.

Специалист финансовой организации предложил девушке взять кредит с обеспечением. Этот вариант по всем параметрам оказался более выигрышным. И Вероника оформила залоговый кредит под автомобиль.

Основное о залоговом кредите

Залоговый кредит – это заем, который финансовая организация выдает под уже имеющееся у кредитополучателя имущество. Чаще под залог попадает недвижимость или автомобиль. Но кредитная организация не под каждое имущество выдает деньги.

Собственность кредитополучателя должна соответствовать банковским требованиям. Главное ее качество – ликвидность. Кредитная организация должна суметь продать собственность в любой момент и обеспечить этим закрытие займа.

Залоговый кредит выручил Игоря во время форс-мажора с отоплением. Мужчина поменял сантехнику и систему отопления в квартире. Когда его не было дома, потек радиатор – треснул на стыке из-за неисправной сварки. Вода из батареи залила квартиру соседа снизу.

Поскольку после ремонта денег у Игоря не было, то он обратился в банк. Мужчина планировал взять кредит наличными. Его устроили платежи и проценты, заодно он приобрел умную карту с кешбэком, которую рекомендовали в отделении банка.

Благодаря ей он получил скидки в магазинах-партнерах кредитной организации из строительной сферы. Игорь заменил радиатор в своей квартире, выплатил ущерб соседу. Ежемесячный платеж на два года у него составил около 9 тысяч рублей. Мужчина планирует закрыть залоговый кредит досрочно.

К простоте, удобству и максимальной выгоде стремятся все. Совкомбанк предлагает физлицам расширить возможности кредитования при помощи залога коммерческой недвижимости. Оставьте простую заявку и узнайте, какими условиями можете воспользоваться именно вы.

Каким может быть залог для получения кредита

Каждая кредитная организация обладает предложениями по продуктам, которые предусматривают наличие залога. Банк сам определяет перечень собственности, которую можно рассмотреть для залогового займа.

Залог должен обладать высокой ценностью на рынке и отвечать характеристикам кредитной организации. Например, не все компании готовы взять в обеспечение деревянный дом, поскольку он попадает под многие страховые случаи, связанные с пожаром.

Кредитные организации могут оформить заем под личную квартиру, дачу с участком, каменный загородный дом или коммерческий офис. Москвичи предпочитают брать заем под залог ПТС автомобиля. Хотя в основном финансисты выдают кредит под недвижимое имущество.

банки кредиты залог
Чтобы найти деньги на открытие своего дела, можно оформить кредит

Если гражданин нарушит кредитные обязательства, то финансовая организация обратится в суд и продаст залоговое имущество на торгах. Сумма после продажи направляется на то, чтобы закрыть убытки банка.

Чтобы оформить залоговый кредит, в банке должна быть подобная программа: автокредитование, ипотека.

Степан с другом Владимиром решили открыть свой небольшой автосервис. У них были накопления, но их все равно не хватало для старта. Друзья не хотели обращаться в кредитную организацию. Планировали взять в долг у знакомых, но это тоже был не самый удобный вариант: они не знали, когда смогут вернуть деньги.

Решились на кредит. Степан и Владимир обратились в проверенную финансовую организацию и оформили заем под залог дачи с участком. Договор подписали без подводных камней, и предприниматели открыли автосервис через несколько месяцев. Теперь часть дохода покрывает платежи по займу.

На каких условиях банк выдает кредит под залог

Когда заявка в финансовую организацию на заем подана, остается дождаться ответа. Решение будет озвучено не так быстро, как с потребительским займом. Обычно на рассмотрение уходит около 4-5 дней.

После положительного ответа кредитополучатель привозит в отделение необходимые документы: бумаги, подтверждающие его личность, и договор на собственность. Их изучение требует наиболее пристального внимания у банковских служащих.

В первую очередь они оценивают пакет документов по залоговому объекту. Это одно из главных отличий от выдачи потребительского займа. Плюсом является то, что кредитную организацию во вторую очередь интересует чистота кредитной истории заемщика, его состояние дохода и трудовой стаж.

взять кредит под залог имущества
Документы на жилье банк проверит в первую очередь

Конечно, кредитополучатель должен соответствовать основным требованиям для получения займа:

  • жить в городе, где находится отделение финансовой организации;
  • обладать постоянным доходом;
  • обладать закрытыми крупными кредитными обязательствами;
  • его возраст должен соответствовать критериям кредитной программы;
  • обладать всеми необходимыми официальными бумагами.

Под какой объект дадут кредит

Для недвижимости главное правило – находиться в полной собственности заемщика. Он должен подтвердить это документами. Каждая кредитная организация предъявляет свои требования, которые могут разниться от остальных. Можно выделить такие требования к жилью для залога:

  • высокая ликвидность;
  • сумма, необходимая кредитополучателю, и стоимость после оценки жилья должны быть соразмерны;
  • квартира или дом расположены в городе нахождения банка;
  • жилье без ареста и без других ограничений;
  • третьи лица – кредитные организации, наследники, госорганы – не должны иметь притязаний на жилье;
  • жилью не должен грозить снос или ремонт из-за аварийного состояния.

Встречаются случаи, когда гражданин в залог предлагает оставить долю в квартире или комнату в коммуналке. Не все финансовые организации работают с таким видом жилья, поэтому придется поискать кредитную программу и получить согласие остальных собственников. Оно оформляется нотариально и вкладывается в остальные бумаги на жилье.

Как оценить объект залога

Будущие кредитополучатели могут сделать ошибку, если самостоятельно решат оценить квартиру, дом или автомобиль. Тратить на это время не стоит. Кредитная организация может ознакомиться с данными экспертизы, но вряд ли станет им доверять.

Специалисты финансовой организации проводят оценку залога через аккредитованных оценщиков. При экспертизе стоимости квартиры или дома за базовую цену берут кадастровый показатель объекта. Оценщик всегда сверяется с актуальными данными по кадастровой стоимости.

Результаты экспертизы заносятся в банковские документы. Финансовая организация может выдать заем до 75% от оценочной стоимости квартиры или дома. Остальные 25% организация направит на урегулирование вероятных рисков, которые возникнут у кредитной компании во время исполнения договора.

Если кредитная организация оценила квартиру в 3 млн рублей, то по условиям кредитования заемщик получит 2,25 млн рублей, то есть 75% от суммы. Если соглашение будет нарушено, то кредитная организация продаст квартиру и вернет 3 млн рублей + 750 тысяч рублей. Учреждение потратило их на покрытие кредитных рисков.

Залоговый кредит отличается тем, что нельзя получить сумму, соразмерную оценочной стоимости залога. В ином случае у финансовой организации пропадает часть дохода от соглашения.

Какие ограничения накладывают на объект залога

После подписания договора о кредитовании к жилью предъявляются обременения. Оно остается в собственности гражданина, там можно жить, но в правах онограничен.

квартира под залог
Залоговое имущество находится под обременением

В отношении квартиры или дома будет действовать право распоряжения. Имущество нельзя продать, подарить, поменять на другое или еще раз оформить на него заем. Также вступает в силу право пользования. Квартиру необходимо содержать в прежнем виде, сохраняя ее рыночную цену.

В квартире запрещено регистрировать других людей, кроме членов семьи заемщика. Таким образом действует право владения.

Некоторые кредитные организации могут запретить сдавать квартиру в аренду, поскольку квартиросъемщики могут затопить квартиру или еще каким-то образом снизить ее стоимость.

Если залоговые варианты вам не подходят, то попробуйте подать заявку на обычный кредит. Ниже — удобная форма для оформления.

Екатерина Харитонова
Екатерина Харитонова
Расскажу о деньгах понятным языком: как заработать, сохранить и приумножить личный капитал. Знаю — управлять финансами просто!
Баннер