Как погасить автокредит
Выплачивать автокредит можно по графику платежей или при возможности вносить бо́льшие суммы. Так получится закрыть заём раньше.
Важно понять: как правильно досрочно погасить автокредит.
Условия досрочного закрытия автокредита
По сути досрочное погашение — это изменение остатка долга при условии возврата части займа сверх ежемесячного платежа.
В Совкомбанке отсутствуют комиссии или любые платежи в случаях, если заёмщик хочет вернуть одолженные средства раньше положенного срока.
Процедура досрочного погашения автокредита выглядит так:
- уведомить банк о намерении внести больше, чем требуется; важно отметить — собираетесь ли вы погасить сразу весь кредит или только его часть;
- получить рекомендации по дате внесения желаемой суммы;
- пополнить счёт удобным способом;
- получить справку об отсутствии долговых обязательств (если сразу возвращаете весь долг).
Уведомить банк о желании погасить автокредит досрочно можно в приложении или на сайте через онлайн-чат.
Чтобы списание прошло правильно, важно уточнить, с какой целью будет снятие средств:
- для снижения ежемесячного платежа;
- для уменьшения срока кредитования.
Если вы регулярно возвращаете больше положенного, то можно каждый раз менять вариант или оставлять прежний.
Законодательная база
В 2011 году президент РФ изменил статьи 808 и 810 Гражданского кодекса РФ. Теперь клиенты банков имеют право досрочно погашать кредиты без платы за это.
Главное соблюсти условие и проинформировать кредитора о своих намерениях за 30 дней до предполагаемой даты внесения суммы.
Полное или частичное досрочное погашение автокредита
Стремление быстрее снять с себя финансовую нагрузку в виде ежемесячных платежей по автокредиту объяснимо.
Как правильно вернуть заёмные деньги? Сразу всю сумму или выгодно не торопиться и просто регулярно вносить выше положенного?
Сначала стоит для себя понять: куда еще можно направить свободные средства, кроме как быстро вернуть с помощью них автокредит? Не исключено, что лично для вас выплата процентов не будет так выгодна, как другие варианты вложения денег.
На чем вам получится больше заработать? Решайте сами. Для этого необходимо посчитать полную стоимость кредита в процентах годовых. Эти сведения указаны в кредитном договоре.
Также нужно сопоставить ставку по займу с доходностью свободных денег. Не исключено, что, положив свои активы на вклад, вам удастся заработать больше, чем составит экономия на процентах.
Такая логика подходит в отношении частичных досрочных погашений или полного возврата кредита. Причем аннуитетный платёж или дифференцированный — не имеет значения.
Совсем другая ситуация, когда вернуть долг полностью необходимо, чтобы снять обременение и, например, быстро продать автомобиль. Кроме того, психологически спокойнее, когда нет финансовых обязательств.
Что происходит с процентной ставкой
Подавляющее большинство займов на машину оформлено с аннуитетным платежом, когда сам долг и проценты за него суммированы и разделены на весь срок кредитования.
Первые взносы гасят проценты, а дальнейшие — непосредственно долг.
При досрочном возврате средств (частичном или полном) происходит перерасчёт с вычетом суммы процентов за неиспользованный период за то время, когда клиент не пользоваться деньгами, вернув их досрочно.
Нюансы, требующие внимания
Объясним некоторые нюансы, связанные с досрочным погашением задолженности.
- Что происходит со страховкой?
Если кредит закрыт досрочно, то оплаченную страховку можно вернуть.
Но многое зависит от того, что написано в контракте со страховщиком:
- если при преждевременном расторжении кредитного договора предусмотрено и закрытие страхового договора, то деньги вернут;
- если полис прекращает действие после страхового случая, то деньги за страховку жизни не вернут.
Если говорить о каско, то здесь деньги вернуть проще. Необходимо написать заявление, собрать требуемый пакет документов и направить их в страховую компанию. Документы будут рассматривать семь дней.
Важное условие: деньги вернут только за оставшийся период, а не за весь срок страхования.
- Как быстро можно начать досрочно вносить платежи сверх положенных?
Действующее законодательство никак не ограничивает клиента: погасить досрочно всю сумму можно сразу или по прошествии какого-либо времени.
Начать вносить больше, чем требуется, можно так быстро, как необходимо.
- Что происходит с ежемесячным платежом?
На практике он автоматически пересчитывается в меньшую сторону.
- Можно ли вернуть уплаченные проценты, если полностью досрочно погасить долг?
Нет, этого сделать нельзя. Обязательство выплачивать проценты — одно из условий выдачи кредита.
Проценты начисляются на остаток заёмных денег, значит, клиент платит проценты столько времени, сколько пользуется деньгами.
- Что выгодно уменьшать: ежемесячный платёж или срок кредита?
Отвечать на этот вопрос необходимо каждый раз при досрочном погашении. Всё зависит от конкретного положения:
- снижение ежемесячного платежа — снижение финансовой нагрузки и риск уйти в просрочки, если вдруг изменится уровень дохода;
- сокращение срока кредита — снижение переплаты и уменьшение доли процентов.
Каждый должен выбирать сам. Помните, что от месяца к месяцу можно менять свое решение.
- Может ли банк потребовать досрочно погасить заём?
Да, но только в ситуации, когда заёмщик не исполняет обязанности по кредитному договору. Например, вносит платежи с опозданием.
Можно ли погасить автокредит правильно? Можно, если рассчитать свою выгоду и уведомить кредитора.
Закрыть автокредит — значит получить паспорт транспортного средства. После этого можно снимать обременение с авто.