Покупка авто. Что выгоднее: кредит или лизинг

Разбираемся, чем отличается лизинг от целевого кредита.

Что такое лизинг простыми словами

Если кратко, лизинг — это услуга, которая заключается в предоставлении какого-либо имущества в долгосрочную аренду юридическим и физическим лицам.

Арендатор ежемесячно платит лизингодателю за право пользоваться предметом сделки, а в конце срока действия договора он может либо внести выкупную стоимость, чтобы стать полноправным собственником имущества, либо вернуть его лизингодателю — варианты решений отличаются в зависимости от выбранной схемы.

Автокредит

Автокредит — это заёмные денежные средства, которые банк выдает клиенту на конкретную цель — приобретение автомобиля. Сразу после покупки имущество становится собственностью заёмщика и выступает залогом по кредитному соглашению. Это значит, что новый владелец может пользоваться транспортным средством с некоторыми оговорками. Например, его нельзя дарить, продавать, сдавать и так далее.

Механизм автокредитования

Как и любой другой кредит, автокредитование начинается с подачи заявки и предоставления необходимых документов в банк. Потенциальный кредитор проводит анализ данных о клиенте, взвешивает риски и принимает решение о возможности предоставить ему деньги под проценты.

Помимо процентной ставки, в документации прописывают суммы и сроки выплат, обязанности сторон и прочие ключевые нюансы соглашения. Чем меньше срок кредитования, тем дешевле обойдется сделка.

В отличие от простого потребительского кредитования, по целевому соглашению заёмщик обязан купить, застраховать и поставить на учёт автомобиль, а затем предоставить в банк документы, подтверждающие соблюдение данных условий. С этого момента и до полного погашения займа машина становится обеспечением по договору и, если клиент перестаёт вносить обязательные ежемесячные платежи, кредитор вправе взыскать с него объект залога через суд.

Плюсы и минусы автокредита

Основные преимущества автокредитования по сравнению с аналогичными продуктами — быстрое рассмотрение заявки, низкая ставка, минимальный первоначальный взнос, наличие выгодных льготных программ. Также к плюсам можно отнести возможность выбрать не то, что дешевле, а то, что больше нравится. Кроме того, заёмщик сразу получает машину в собственность, в отличие от лизинговой сделки.

В целом автокредит — довольно выгодный банковский продукт, который позволяет быстро обзавестись автомобилем. Однако, если сравнить его с лизингом, найдется несколько недостатков:

• банк предъявляет высокие требования к заёмщику;
• все расходы по страхованию и техническому обслуживанию ложатся на клиента;
• автомобиль находится в залоге у кредитора до полного погашения долга;
• строгий график платежей — платить нужно ежемесячно в одну и ту же дату (за исключением сдвигов из-за праздников);
• необходимо вносить налог на имущество с первого года пользования автомобилем;
• нельзя получить возврат НДС с суммы сделки.

Автолизинг

Эта услуга позволяет взять машину юридическим и физическим лицам как для личных нужд, так и для бизнеса. Лизингополучатель платит за возможность пользоваться имуществом, которое формально принадлежит лизинговой компании.

Если иное не предусмотрено контрактом, то расходы по техническому обслуживанию, оформлению ОСАГО и каско несет лизингодатель, что очень выгодно для арендатора. Лизинговая компания вправе изъять автомобиль у клиента, который отказывается платить, не прибегая к помощи суда.

Механизм автолизинга

Оформление сделки происходит в несколько этапов:

• вы самостоятельно или с помощью лизинговой компании выбираете транспортное средство, а также место покупки (обратите внимание, что, приобретая авто у партнёра лизингодателя, можно сэкономить за счёт разницы в цене);
• подаёте заявку на покупку авто в лизинг и прикрепляете к нему пакет необходимых документов (перечень бумаг может отличаться в зависимости от организации);
• в случае одобрения подписываете контракт с лизингодателем;
• лизинговая компания покупает и передаёт вам в пользование машину на срок, определенный условиями сделки.

В отличие от кредитования, на протяжение срока действия договора собственником имущества остается лизингодатель. Клиент перечисляет ему арендные платежи согласно составленному графику, а после выполнения всех условий получает право собственности на авто.

Также есть схема, при которой предмет соглашения остается у лизинговой компании.

Виды лизинга

Есть два вида лизинга, которые работают практически по одной схеме, но с небольшой разницей:

• при финансовом лизинге после погашения всех взносов владельцем автомобиля становится лизингополучатель;
• при операционном формате клиент возвращает транспортное средство лизингодателю.

Существует третий вариант сделки, механика которого отличается от двух предыдущих схем тем, что клиент выступает ещё и продавцом имущества. То есть лизинговая компания покупает у него машину, а потом сдаёт ему же на долгий срок. Это позволяет лизингополучателю получить оборотные средства и воспользоваться налоговыми льготами.

Плюсы и минусы автолизинга

Финансовая аренда имеет множество преимуществ, но часть из них актуальна только для юридических лиц:

• минимальный пакет документов для оформления по сравнению с автокредитованием;
• быстрое и простое заключение сделки;
• в пределах одного контракта можно арендовать и в конечном итоге купить сразу несколько транспортных средств;
• большой выбор машин, включая спецтехнику и специальное оборудование;
• индивидуальный график платежей, учитывающий особенности бизнеса;
• возможность применения ускоренной амортизации;
• экономия на налогах за счёт возврата НДС и уменьшения суммы прибыли для целей налогообложения;
• экономия на техобслуживании имущества, если речь идет об операционной схеме.

Основной недостаток и отличие от банковского займа — то, что клиент становится собственником имущества только после уплаты всех взносов. А до тех пор его полноправным владельцем остаётся лизингодатель. Как и при автокредитовании, запрещено сдавать предмет другим лицам (в данном случае — в субаренду).

Что же выбрать

Решая, что выбрать — лизинг или автокредит, — юридические лица часто останавливаются на первом варианте, поскольку он даёт право на налоговые льготы и использование механизма ускоренной амортизации. К тому же лизингодатели, в отличие от кредиторов, предъявляют к клиентам довольно мягкие требования и предоставляют более гибкие условия.

Физическим лицам недоступны преимущества, которые могут сделать автолизинг более выгодным для организации, поэтому для них более оправдано оформление целевого кредита.

В любом случае, прежде чем заключить соглашение с банком или лизинговой компанией, стоит оценить все условия и сравнить различия нескольких вариантов, чтобы понять, какой из них дешевле. Ведь главное — не название услуги и схема, по которой вы сможете взять для себя или своего бизнеса необходимое имущество, а отдельные нюансы конкретных программ, возможные выгоды, ваша финансовая ситуация и дальнейшие планы.