Что будет, если не вносить платежи по кредитной карте

Пропуск платежа по кредиту быстро превращается из мелкой задержки в долг с пени. Рассказываем, как формируется просрочка по кредитной карте и что делать, если платеж внести вовремя не получилось. 

Что такое просрочка по кредитной карте

Когда клиент не вносит обязательный платеж в срок, установленный в кредитном договоре, образуется задолженность. Если деньги не поступили, банк фиксирует факт просрочки автоматически, без дополнительных уведомлений. Дальше он начисляет проценты и пени на сумму долга по кредитке. 

Если деньги внесены, но сумма меньше установленной, банк все равно начисляет штраф, даже в льготный период. 

Просрочки автоматически передают в БКИ и отражают в кредитной истории. Неуплаченные долги ухудшают рейтинг заемщика — из-за этого ему сложнее взять новый заем. 

 

Почему появляются задолженности

Причины разные: финансовые трудности, потеря дохода, неправильное планирование расходов. Иногда клиент просто забывает внести средства на счет или путает дату списания. Бывает и так, что человек активно пользуется деньгами, но решает не погашать долг по кредитной карте. 

Платеж по кредитке может не пройти по техническим причинам: задержки перевода, ошибки в приложении или нестабильная работа сети. Если это произошло, обратитесь в банк и сообщите о сбое. Если подтвердится, что задержка произошла не по вине заемщика, долг снимут. 

Как банк рассчитывает задолженность

Она складывается из основного долга, начисленных процентов и штрафов. Иногда добавляются комиссии, если это предусмотрено в кредитном договоре. Разберем каждый пункт отдельно.

Повышенная ставка

Пока заемщик платит вовремя, действует та процентная ставка, что указана в договоре. С просрочкой на оставшийся долг начисляют более высокую ставку. Точные условия зависят от программы кредитора. 

Это не разовый штраф, повышенные проценты продолжают начисляться, пока человек не погасит долг. 

Пени

Плата за каждый день просрочки. Ее начисляют, пока клиент не внесет обязательный платеж. 

Например, если по договору пени составляют 0,1% в день, а просроченный долг — 20 000 ₽, то ежедневно к сумме долга добавляют еще 20 ₽. За месяц просрочки сумма вырастет примерно на 600 ₽ только за счет пени — без учета процентов по кредиту.

Условия и порядок начисления пени указаны в кредитном договоре.

Штраф

Разовое начисление за нарушение условий договора. В отличие от пени, штраф начисляют не каждый день, а однократно — за сам факт нарушения.

Коммиссия

При просрочке банки отменяют льготные условия по карте и возвращают комиссии, которые раньше не применяли. Например, за снятие наличных, переводы или обслуживание карты.

Другие ограничения

Иногда банки пересчитывают кредитную нагрузку клиента и снижают лимит по карте или полностью ее блокируют. 

Какие могут быть последствия

Последствия зависят от срока просрочки и суммы долга. Если задержка небольшая, кредиторы начисляют проценты, пени и отправляют уведомления. При длительной неуплате последствия серьезнее: банк вправе обратиться в суд.

Что будет, если не погасить долг по кредитной карте

Задолженность увеличивается за счет процентов, пеней и штрафов. Даже без новых покупок долг продолжит расти каждый день. Кредитор уведомляет клиента о долге: через смс, уведомления в приложении и звонки. Если клиент не реагирует, дело передают в отдел взыскания.

Если задолженность большая и клиент все еще не выходит на связь, банк обращается в суд. После деньги могут взыскать через приставов — например, списать средства со счетов.

Что будет, если просрочить платеж по кредитке

Зависит от срока задержки. Но даже короткая просрочка негативно повлияет на кредитную историю, особенно если задержки повторяются регулярно.

Если просрочка превышает 30–60 дней, кредитор считает клиента проблемным заемщиком. Он передает дело внутреннему отделу взыскания и ограничивает доступ к продуктам банка. 

Если не платить несколько месяцев, банк примет юридические меры. Это может быть судебный иск, взыскание долга через судебных приставов, арест счетов или удержание из официального дохода. 

Что будет с кредитной историей

Любая просрочка отражается в кредитной истории. Чем дольше задержка, тем сильнее ухудшается кредитный рейтинг. Даже после погашения долга информация о просрочках хранится в кредитной истории несколько лет.

С плохим рейтингом заемщика сложно получить новые кредиты или рассрочку, а условия в банке менее выгодные.

Может ли банк подать в суд

Да, банк имеет право обратиться в суд, если клиент долго не платит по кредитной карте. Это происходит при крупной задолженности или длительной просрочке. Суд рассматривает заявление банка и подтверждает право взыскания долга. 

До суда ситуация доходит не всегда. Банкам выгоднее договориться с клиентом о реструктуризации, чем тратить время на судебное взыскание.

Что делать, если появилась просрочка

Не игнорируйте звонки и уведомления. Если клиент не выходит на связь, банк передаст дело в взыскание или суд.

Проверьте сумму задолженности и дату обязательного платежа в приложении банка или личном кабинете. Затем свяжитесь с банком, чтобы обсудить ваше финансовое положение и найти решение. Кредитор может предложить вам несколько вариантов. 

Внесите минимальный платеж

Если нет возможности полностью закрыть долг, внесите максимально возможную сумму. Это снизит размер пени и покажет банку вашу готовность решать проблему.

Узнайте о реструктуризации кредитов

Если финансовые трудности затянулись, попросите банк рассмотреть реструктуризацию — изменение условий действующего кредита, чтобы снизить финансовую нагрузку на заемщика. 

Программу рассматривают, когда у человека временно упал доход, возникли непредвиденные расходы или стало трудно своевременно вносить платежи. Это может произойти, например, из-за длительного больничного. 

В зависимости от ситуации кредитор может:

• увеличить срок погашения — клиент будет выплачивать долг дольше, но меньшими суммами;
• временно снизить нагрузку по кредиту — на время уменьшить размер платежа или дать отсрочку. 

Иногда клиентам предлагают кредитные каникулы — период, когда можно временно платить меньше или вовсе сделать паузу в выплатах.

Когда обратиться за помощью

Если долгов слишком много и платежи превышают доход, обратитесь к финансовому консультанту. Он оценит текущее положение, составит план погашения долгов и подберет способ снизить нагрузку.

Если не можете погасить долги сами, обратитесь к юристу. Он рассмотрит возможность оформления банкротства — это решение для людей, которые больше не могут платить из-за нехватки доходов. 

В ходе банкротства проверяют финансовое положение человека: его доходы, имущество и сумму долгов. Иногда часть долгов можно списать полностью, а часть — погасить, продав имущество. 

Банкротство — это крайняя мера, к которой стоит прибегать только тогда, когда другие способы решить проблему уже не помогают. У процедуры серьезные последствия: она сильно влияет на кредитную историю, ограничивает одобрение новых кредитов и накладывает другие обязательства, предусмотренные статьей 213.30 федерального закона № 127-ФЗ.