Как начисляются проценты по кредитным картам

Проценты по кредитной карте начисляются не на весь лимит, а только на ту сумму, которой вы воспользовались. При грамотном подходе можно вообще не платить проценты. Разбираемся, как это работает.

Что такое кредитная карта

В отличие от дебетовой карты у кредитки есть кредитный лимит — сумма, которую вы можете потратить. Расплачиваясь картой, вы берете деньги в долг у банка. Когда возвращаете, лимит восстанавливается.

Обращаясь же за потребительским кредитом, вы получаете деньги сразу и платите проценты по фиксированному графику. Кредитной картой можно пользоваться многократно, закрывая долг частями. Проценты банк начисляет на ту сумму, которой вы воспользовались, и только за то время, пока вы их не вернули. Но у большинства кредиток есть льготный период.

Что такое льготный период

Льготный период (его еще называют грейс-периодом) — это отрезок времени, обычно 50–100 дней, в течение которого проценты на покупки не начисляются.

Он делится на расчетный и платежный периоды. Давайте представим, что у нас кредитка на 70 дней. Из них расчетный — 40 дней, платежный — 30 дней. Конкретные условия уточните у менеджера.

Банк фиксирует все покупки, совершенные в течение 40 дней. После этого начинается платежный период, когда вам выставляют счет. Если вы погасите всю задолженность в течение этого времени, проценты начислены не будут.

Часто льготный период не распространяется на снятие наличных и переводы. За них проценты начинают «капать» с первого дня.

Как начисляются проценты

Проценты набегают ежедневно на остаток долга. Ставку в договоре указывают в процентах годовых — например, 25%.

Формула простая: сумма долга × ставка / 365 × количество дней просрочки.

Пример. 

Вы потратили 10 000 ₽ и не вернули их в течение 30 дней. Сегодня 37 день пользования кредитной картой. 

Рассчитаем:

10 000 × 0,25 / 365 × 7 = 47,9 ₽

Получается, что сейчас сумма задолженности 10 047,9 ₽. Но если вы уложитесь в льготный период, процентов не будет вообще.

Чтобы узнать, сколько именно вы переплатите, воспользуйтесь кредитным калькулятором на сайте своего банка.

Почему важно вносить не минимальный платеж, а полную сумму

Чтобы закрыть долг, банк устанавливает минимальный платеж — обычно 5–10% от суммы долга плюс проценты. Но если платить только минимум, льготный период перестает действовать, и проценты начинают капать на весь остаток.

Например, вы потратили 50 000 ₽. Платеж — 5 000 ₽. Вы внесли его. Но проценты продолжат начислятся на оставшиеся 45 000 ₽. В итоге вы заплатите банку гораздо больше, чем потратили.

Пока вы не закроете старый долг полностью, беспроцентного периода на новые покупки не будет.

Описание: За онлайн-покупки кешбэк может быть выше. Источник: Miljan Zivkovic / Shutterstock / FOTODOM Alt: покупки на кредитку

Как избежать переплаты по кредитке

Старайтесь погасить полную сумму долга до окончания льготного периода. Тогда вы не заплатите процентов вообще. Не снимайте наличные и не переводите деньги на другие карты.

Контролируйте даты расчетного и платежного периодов (они указаны в выписке или приложении) и лучше установите автоплатеж, чтобы не пропустить срок.

Что будет, если просрочить платеж

Если вы не внесете ежемесячный платеж, банк начислит штраф и пени. Кроме того информация о просрочке попадет в кредитную историю. Это может помешать вам взять кредит или ипотеку, оформить кредитную карту в будущем.

Как выбрать кредитку с выгодными условиями

В договоре всегда прописывают продолжительность льготного периода. Чем она больше, тем лучше, оптимально — 100–120 дней, но учитывайте процентную ставку и даты зарплаты. Хорошо, если нет комиссии за снятие наличных и переводы (или она минимальна).

Обратите внимание на стоимость обслуживания карты: одни бесплатные, за другие нужно платить ежемесячно или ежегодно.

Партнерские программы помогают экономить на заказах с маркетплейсов, на продуктах или билетах.

Условия каждой кредитной карты могут сильно различаться. Поэтому перед оформлением всегда сравнивайте несколько предложений, обращая внимание на полную стоимость и скрытые комиссии.

Что делать, если вы уже пользуетесь кредитной картой и хотите платить меньше процентов

Если есть возможность, закройте долг полностью. Перестаньте снимать наличные и переводить деньги, используйте пластик только для безналичной оплаты. Крупные покупки планируйте так, чтобы погасить долг вовремя.

Если задолженность уже большая, подумайте о рефинансировании: можно перевести его на другую карту с более низкой ставкой. Не бойтесь обращаться в банк за помощью: при хорошей кредитной истории вам могут пойти навстречу.

Тратьте только то, что можете вернуть в течение беспроцентного периода. Если же берете деньги в долг надолго, оформите потребительский кредит — ставка по нему обычно ниже.

А чтобы контролировать свои финансы и не пропускать платежи, можно использовать карту «Халва». С ней вы видите все траты и можете планировать бюджет, а рассрочка без переплат помогает не уходить в минус.