Как рассчитать платеж по кредитной карте

Оформили кредитку и уже начали ей пользоваться? Или только планируете, но хотите заранее узнать, сколько придется платить ежемесячно? В этой статье разберем, из чего складывается платеж по кредитной карте, что такое минимальный платеж и как все рассчитать заранее, чтобы не попасть в неожиданную долговую яму.

 Описание= Чтобы понять, сколько денег придется платить по кредитке, важно внимательно изучить договор. Источник: Migma__Agency / Shutterstock / FOTODOM alt= как рассчитать платеж по кредиту

Что такое минимальный платеж

Когда вы тратите средства с кредитки, их нужно вернуть на счет за определенное время — льготный период. Если успеете, проценты на долг не начислят, то есть деньги вы позаимствуете без переплат. Вернуть можно не всю сумму сразу, а частями. Можно равными, а можно сначала небольшими, а ближе к концу — весь оставшийся долг.

Но ошибка думать, что если льготный период 120 дней, то вернуть весь долг можно на 119-й. В любом случае придется каждый месяц во время платежного периода вносить по крайней мере минимальный платеж. Иначе условия беспроцентного использования кредитки будут нарушены и на долг начнут начислять проценты.

Каждый месяц банк устанавливает ту небольшую сумму, которую обязательно нужно внести, чтобы не начисляли проценты по кредитной карте. Обычно это 3–10% от суммы задолженности плюс комиссии (если есть). Точный процент всегда прописывают в кредитном договоре.

Минимальный платеж — это не способ расплатиться с долгом, а лишь «абонентская плата» за пользование кредитной картой и деньгами банка. Он нужен, чтобы показать платежеспособность заемщика. Если вносить только его, задолженность будет уменьшаться очень медленно. И в конце придется либо спешно гасить весь оставшийся долг, либо переплачивать. Поэтому лучше все же регулярно до окончания льготного периода вносить ежемесячный платеж.

Из чего состоит обязательный платеж по кредитке

Чтобы рассчитать, сколько денег придется вносить каждый месяц, важно понимать, за что и сколько вы платите.

Ежемесячный платеж может включать:

1. Часть основной задолженности — фиксированный процент от кредитного лимита, который вы использовали.
2. Проценты, которые начисляются на остаток долга по процентной ставке, указанной в договоре, если не вернуть всю сумму до окончания льготного периода.
3. Комиссии — за снятие наличных, СМС-информирование, страховки и другие услуги, если они подключены. Их стоимость зависит от того, какие условия действуют по вашей кредитной карте.

Важно: если при использовании кредитной карты уложиться в льготный период и погасить долг до его окончания, переплачивать не придется. Тогда нужно только вернуть все, что вы потратили.

Как рассчитать платеж самостоятельно: пошаговая инструкция

Чтобы понять, сколько денег придется возвращать ежемесячно, нужно знать три вещи: сумму задолженности, процентную ставку по договору, и вышли ли вы за пределы льготного периода.

Шаг 1. Узнайте длительность льготного периода. Обычно он составляет 50–120 дней с момента покупки. Если укладываетесь в этот срок — нужно будет вернуть столько, сколько потратили. Но каждый месяц — не меньше минимальной суммы по условиям договора.

Если потратили 50 000 рублей, а по договору вернуть в месяц нужно не меньше 5%, то первый минимальный платеж будет 2500 рублей. Если не уложились в беспроцентный период — переходите к шагу 2.

Шаг 2. Посчитайте проценты. Для этого нужно рассчитать дневную ставку: годовую разделить на 365 (дней в году). Затем умножить на сумму задолженности и на количество дней, в течение которых вы пользовались деньгами после окончания льготного периода.

Шаг 3. Прибавьте минимальную часть основного долга. Обычно это 5–10% от потраченной суммы. Точные условия смотрите в договоре.

Шаг 4. Добавьте все комиссии за отчетный период (например, за СМС или обслуживание).

Так вы узнаете точную сумму, которую нужно внести на кредитку.

Пример расчета

Вы оформили кредитную карту с лимитом 100 000 рублей. Ставка по кредитной карте — 25% годовых. Минимальный платеж — 5% от долга + проценты. Льготный период — 55 дней. Вы потратили 50 000 рублей и не уложились в льготный период — прошло уже 70 дней с момента покупки.

Сначала рассчитаем проценты за «лишние» дни (70 – 55 = 15 дней). Дневная ставка: 25% / 365 ≈ 0,0685%. За 15 дней набежит: 50 000 ₽ × 0,0685% × 15 = 513,75 ₽.

Теперь часть основного долга: 5% от 50 000 ₽ = 2 500 ₽.

Итого в этом месяце обязательно внести на счет: 2 500 ₽ (тело) + 513,75 ₽ (проценты) = 3 013,75 ₽ (без учета дополнительных комиссий).

Если бы вы вносили только этот минимальный каждый месяц, то долг сокращался бы очень медленно, а банк каждый месяц снова начислял бы проценты на остаток.

Понимание того, как рассчитывается платеж по кредитной карте, помогает избежать просрочек и лишних трат. Многие держатели кредиток искренне удивляются, когда после нескольких месяцев внесения минимального их долг почти не уменьшается.

Чтобы узнать точную сумму долга в текущем месяце, проще всего зайти в мобильное приложение банка — там информация всегда актуальна. Но самостоятельный расчет полезен для планирования бюджета: вы сможете заранее прикинуть, сколько средств нужно отложить до дня списания.

Лучший способ не переплачивать — полностью гасить задолженность в льготный период. Эта возможность — пользоваться деньгами банка без переплат при выполнении условий, выгодно отличает кредитку от кредита.