Льготный период по кредитной карте

Представьте, что вам срочно нужен новый телефон, холодильник или билет на море. Своих денег сейчас нет, а зарплата будет только через две недели. Многие в такой берут займ под высокий процент. Но есть способ проще и выгоднее. Это кредитные карты с особым условием.

Банки придумали удобную вещь — льготный период. Еще его называют беспроцентный или грейс. В статье также будем называть его отсрочка платежа. Если разобраться, то можно покупать товары сейчас, а платить потом без единого рубля переплаты. Звучит как сказка? Нет, это обычная банковская услуга. 

Разберемся, как работает льготный период, из чего он складывается, какие есть подводные камни и что случится, если пропустить день платежа. Объясним, как пользоваться картой с выгодой для себя, не попадая в долговую яму. 

Что такое льготный период и как он работает

Представьте, что друг одолжил вам 10 000 рублей на месяц и сказал: «Вернешь до 15 числа — спасибо не надо. Опоздаешь — заплатишь 5% сверху». Льготный период работает так же. Это отрезок времени, когда банк не начисляет проценты за ваши траты.

Как это выглядит в жизни: вы оплачиваете покупки по карте в магазине. Банк дает вам беспроцентный период — обычно от 50 до 100 дней. Внутри этого срока вы можете вернуть долг без переплаты. Главное условие — уложиться в отведенное время. Если уложились, то платить проценты не нужно. Вы вернете ровно ту сумму, которую потратили.

Виды 

Финансовые организации придумали две основные схемы. Они отличаются началом льготного периода и правилами подсчета.

С фиксированной датой

Банк сам назначает первый день отсчета. Например, 1-ого числа каждого месяца. Операции, которые вы сделали с 1 по 30 число, нужно закрыть до 25-го следующего месяца. Это похоже на зарплату: получили расчет 5-го, а заплатить за квартиру нужно до 20-го.

С момента первой покупки

Отсчет идет от дня, когда впервые расплатились картой. Допустим, вы купили кофе 10 марта. Финансовая организация дает вам 60 дней. Значит, погасить задолженность нужно до 10 мая. Каждая новая трата не сдвигает срок, а добавляется к общему долгу.

Срок льготного периода зависит от вида. На кредитной карте банка с фиксированной датой он может доходить до 100 дней. С момента покупки — обычно до 55 дней.

Из чего складывается льготный период и как его рассчитать

Чтобы легко считать дни, нужно понять две части. Время состоит из расчетного периода и платежного.

Расчетный — это когда вы совершаете траты. Погашение — время, когда должны вернуть деньги.

Разберем на примере. У вас карта с лимитом 50 000 рублей. Отчетный день — первое число каждого месяца. Льготный беспроцентный период = 55 дней.

Вы сделали операцию — купили холодильник за 30 000 рублей 15 марта. Когда нужно получить долг без процентов?

Расчетный период длится с 1 по 31 марта. Период погашения — до 20 апреля (55 дней от 1 марта).

Итог: у вас есть 35 дней от даты покупки (с 15 марта до 20 апреля), чтобы закрыть долг. Чем раньше купили товар после отчетной даты, тем больше времени.

Условия 

Чтобы отсрочка платежа работала, соблюдайте несколько правил. Банк не делает их сложными нарочно — так он страхует себя от убытков.

• Платите картой только за товары и услуги в магазинах, кафе, аптеках, интернете. Это основные разрешенные траты. На такие покупки по карте отсрочка платежа действует в полном объеме.
• Не снимайте наличные в банкомате. На эту операцию отсрочка платежа не распространяется. С первого дня после снятия вам начислят проценты.
• Не переводите с карты на другие карты или счета. Для банка это приравнивается к снятию наличных. Отсрочка платежа на такие действия не действует, проценты пойдут сразу.
• Вносите минимальные платежи каждый месяц. Обычно это 5–10% от потраченной суммы. Банк сам напишет в приложении, сколько и до какого числа нужно заплатить.
• Закройте долг до окончания льготного срока. Если у вас 55 дней, значит, на 55-й день на счете кредитной карты должна быть вся сумма без остатка. 

Что будет при нарушении 

Если пропустили хотя бы одно условие, схема ломается. Финансовая организация перестает ждать и начинает считать проценты. Причем с первого дня, когда вы потратили деньги. 

Пример: вы купили телефон за 30 000 рублей. Льготный срок по кредитной карте банка составляет 55 дней. Вы забыли внести минимальные платежи в первый месяц. Банк после окончания грейс-периода начислит проценты не за несколько дней просрочки, а за все время отсрочки с начала льготного периода. За 55 дней набежит около 1300–1500 рублей сверху. Вам придется платить проценты за каждый день пользования деньгами.

Долг будет расти. Каждый следующий день без оплаты добавляет новые проценты. Если не платить несколько месяцев, задолженность может вырасти в полтора-два раза. Вернуть деньги станет намного сложнее.

Ударит по кредитной истории. Финансовая организация передаст информацию о просрочке в бюро кредитных историй. В следующий раз, когда захотите получить ипотеку или автокредит, вам могут отказать или дать деньги под более высокий процент. Даже для бизнес-целей кредитные карты с испорченной историей станут недоступны.

Не прячьтесь от банка. Внесите хотя бы минимальные платежи. Потом закройте весь долг как можно быстрее. Если сложно платить сразу, позвоните в банк и попросите реструктуризацию. 

Многие финансовые организации идут навстречу, если клиент честно говорит о проблемах. Пользоваться картой снова в полную силу можно только после полного закрытия задолженности и восстановления расчетного срока.

Лучший способ — не доводить до нарушений. Поставьте напоминание в телефоне за 3-5 дней до даты платежа. И проверяйте приложение раз в неделю. Это займет минуту, но сбережет деньги и нервы. 

Советы по использованию

Следуйте этим простым правилам:

• Заведите календарь. Отметьте дату окончания кредитования. Лучше закрыть долг за 2-3 дня до дедлайна. Деньги идут от 1 до 3 рабочих дней.
  
  
• Держите на отдельном счете сумму, которую потратили. Это не ваши деньги, а банка. Если потратили 15 000 на подарки, не трогайте эти 15 000 с зарплаты.
  
  
• Не используйте карту для бизнес-трат, если не уверены в денежном потоке. Долг может накопиться незаметно.
  
  
• Внимательно читайте договор. Бывает, что счет кредитной карты живет по своим правилам. Например, грейс не действует на покупки в интернете.

Банковские карты с возможностью отсрочки платежа — это честный и прозрачный продукт. Они дают клиенту свободу: купить нужную вещь сейчас, а рассчитаться за нее позже, когда появятся деньги.

 

Такая схема выгодна обеим сторонам. Вы получаете удобство и контроль над своими расходами. Финансовая организация получает ответственного заемщика, который ценит прозрачные условия.