Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

Аннуитетный и дифференцированный кредиты: в чем разница? В одном случае вы каждый месяц платите одинаковую сумму. В другом — сумма постепенно уменьшается. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы. 

В статье подробно разберем обе схемы, сравним переплату и поможем понять, какой кредит — дифференцированный или аннуитетный подойдет именно вам.

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж: что это значит по кредиту? Вы каждый месяц отдаете банку одну и ту же сумму, которая указана в договоре. Она не поменяется ни через год, ни через пять лет. Например, вы платите 25 000 рублей в месяц на протяжении четырех лет. 

Давайте заглянем внутрь платежа. Он сложен из двух кусков. Первый — плата банку за то, что вы пользуетесь его деньгами. Второй — погашение самого долга. Но в первые месяцы почти все уходит на проценты. Сам долг почти не уменьшается. 

Итак, подытожим. Аннуитетный кредит: что это? Это любой заем, где вы погашаете долг одной и той же суммой из года в год. Большинство банков используют именно аннуитет. 

Как платится кредит при аннуитете — ровными долями. Вы просто каждый месяц вносите одну и ту же сумму, пока не закроете долг полностью.

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж по кредиту: что это? Здесь каждый следующий взнос меньше предыдущего. Первое время платежи ощутимые, но они постепенно тают. Под конец срока вы переводите банку небольшие суммы.

Устроено все просто. Ваш общий долг банк делит на равные доли по месяцам. Каждый месяц вы гасите одну такую долю, а сверху платите проценты — они начисляются на остаток. Пока долг большой, и проценты большие. Но как только остаток уменьшается, проценты тоже падают. Вот и выходит, что каждый новый платеж чуть меньше прошлого.

Итак, что такое дифференцированный кредит? Это заем, где погашение идет по нисходящей схеме. В чем особенность дифференцированного кредита: вы сначала отдаете банку много, а потом все меньше и меньше. Вы сами видите, как ваш долг тает быстрее, чем при аннуитете. И главное — общая переплата по процентам получается ниже.

Минус тоже есть. Первые платежи заметно выше, чем при аннуитете. Не каждый бюджет выдержит такую нагрузку в первые месяцы. Зато потом становится легче. И если вы планируете гасить долг досрочно, при дифференцированной схеме каждый лишний рубль приносит мгновенную экономию на процентах.

Сравнение: первый платеж, переплата, нагрузка на бюджет

Теперь давайте на одном примере посмотрим, чем отличаются две схемы. Возьмем ипотеку 3 000 000 рублей на 10 лет под 18% годовых. Аннуитетный и дифференцированный кредиты: в чем разница?  Начнем с аннуитета. 

Аннуитетный платеж — это фиксированная сумма. В нашем примере ежемесячный платеж составит около 54 000 рублей. Он не меняется все 10 лет. В первый месяц из этих 54 000 рублей проценты съедят 45 000, а на погашение кредита уйдет всего 9 000 рублей. 

Через пять лет, когда сумма кредита уменьшится, проценты станут 30 000, а на тело займа пойдет 24 000 рублей. Общая переплата за 10 лет — примерно 3 480 000 рублей. Аннуитетный кредит — удобно, но дороже.

Теперь посмотрим на дифференцированную схему: сумма становится меньше каждый месяц. Срок кредита тот же — 10 лет. Ежемесячный платеж в первый месяц составит 70 000 рублей, из них 25 000 рублей уходит на тело займа, а 45 000 — на проценты. 

Во второй месяц платеж станет 69 700 рублей, в третий — 69 400. Через пять лет платеж будет уже около 47 500 рублей. В последний месяц — около 25 400 рублей. Общая переплата — примерно 2 700 000 рублей.

Что такое дифференцированный кредит с точки зрения цифр — это экономия 780 000 рублей по сравнению с аннуитетом. В чем особенность дифференцированного кредита: вы сначала платите заметно больше. Первый год разница с аннуитетом составляет около 16 000 рублей в месяц. За год это почти 200 000 дополнительной нагрузки. Как платится кредит при дифференцированной схеме — сначала тяжело, потом легко.

Какой кредит — дифференцированный или аннуитетный выбрать? Если бюджет позволяет платить 70 000 в первые годы, дифференцированный вариант выгоднее. Если 54 000 — предел, берите аннуитет. Кредитов с аннуитетными платежами на рынке гораздо больше, и это не случайно: они удобны для обычного человека.

Главная разница между аннуитетным и дифференцированным платежом — в распределении нагрузки. Аннуитет дает ровную дорогу без сюрпризов. Дифференцированный — сначала крутой подъем, потом пологий спуск. Выбирайте то, что по силам вашему бюджету. 

Какие кредиты обычно аннуитетные 

Сегодня большинство банков используют аннуитетную схему. Какие кредиты аннуитетные? Практически все, с которыми сталкивается обычный человек. Потребительские займы на ремонт, лечение, отпуск или покупку техники — почти всегда аннуитет. Автокредиты — тоже аннуитетные. Большинство ипотечных программ также работают по этой схеме.

Почему банки выбрали именно аннуитет? Аннуитетный кредит — это понятный и удобный для клиента инструмент. Причин несколько.

Первая — простота для клиента. Человек каждый месяц платит одну и ту же сумму. Ему не нужно каждый раз проверять договор, чтобы вспомнить размер платежа. Выплата займа комфортная, низкий риск случайных просрочек. Как платится кредит при аннуитете — равными долями.

Вторая причина — равномерная нагрузка на бюджет. При аннуитете не бывает ситуаций, когда в первый месяц нужно отдать крупную сумму, а в последний — копейки. Платеж одинаковый на всем сроке. Благодаря этому заемщик может спокойно планировать свои расходы на годы вперед. 

Третья причина — аннуитет удобен в расчетах. Банк формирует график платежей один раз на весь срок, и клиент получает понятный документ с фиксированными суммами. Поэтому банки чаще предлагают аннуитет как более универсальный и комфортный для большинства заемщиков вариант.

Какой кредит — дифференцированный или аннуитетный вам предложат, зависит от конкретной программы. В большинстве случаев это будет аннуитет. Такая схема дает заемщику предсказуемость. 

Досрочное погашение при разных схемах

Если вы хотите рассчитаться с банком раньше срока, посмотрите, какая схема у вас в договоре. От этого напрямую зависит, сколько денег вы сэкономите.

Аннуитетная 

Здесь первые годы ваш взнос почти полностью уходит на проценты банку. Сам долг уменьшается еле-еле. Поэтому вносить дополнительные деньги имеет смысл в первой половине срока. Чем быстрее вы добавите лишнюю сумму, тем больше срежете с будущих процентов.

Дифференцированная 

Тут каждый месяц платеж падает. Досрочка выгодна в любой момент. Каждый дополнительный рубль сразу уходит на сокращение основного долга. Банк тут же пересчитывает проценты — теперь они берутся с новой, меньшей суммы.

Вы экономите с первого дня после того, как внесли лишнее. Не важно, остался год или неделя — любой лишний платеж дает выгоду.

Что такое дифференцированный кредит с точки зрения досрочки? Это гибкий инструмент. Вы можете вносить дополнительные суммы когда угодно, и каждая копейка сработает на вас. При аннуитете такой гибкости нет: досрочка эффективна только в первой половине срока.

Что выбрать заемщику

Выбор схемы погашения зависит от ваших доходов, планов и того, как вы привыкли обращаться с деньгами. Нет единственно правильного ответа, есть только подходящий именно вам вариант. Разберем разные жизненные ситуации.

Если вы хотите стабильности и предсказуемости

Вы каждый месяц платите одну сумму и не хотите сюрпризов. Вам важно, чтобы расходы на займ «не прыгали». Тогда ваш выбор — аннуитет. Аннуитетный кредит — это ровный график без неожиданностей. Вы спокойно планируете бюджет, не дергаетесь перед каждым платежом и точно знаете, сколько денег откладывать. 

Вы готовы платить больше в начале, чтобы в итоге сэкономить 

У вас хороший доход сейчас, но вы понимаете, что через несколько лет он может снизиться. Или вы просто не хотите переплачивать банку лишнего. Тогда присмотритесь к дифференцированной схеме. 

Дифференцированный кредит — это про выгоду в долгую. Общая переплата меньше, но первые годы придется платить заметно больше.

Вы планируете часто вносить досрочные суммы

Вы знаете, что у вас будут «лишние» деньги каждый квартал или раз в полгода. И вы хотите использовать их, чтобы быстрее закрыть долг. При дифференцированной схеме каждый досрочный платеж приносит мгновенную пользу. Проценты пересчитываются сразу. При аннуитете досрочка выгодна только в первой половине срока, потом ее смысл почти пропадает.

Ваш доход не очень высокий, но стабильный

Вы не можете позволить себе большие первые платежи. Каждый рубль на счету. Вам важнее комфорт сейчас, а не экономия через много лет. Берите аннуитет — он не давит на бюджет в первые месяцы.

 

В итоге: аннуитет — для спокойствия и комфорта. Дифференцированный платеж — для выгоды и тех, кто готов платить больше в начале. Выбирайте то, что подходит именно вашему кошельку. 

FAQ

Любой займ можно погашать двумя способами. Какой из них окажется в договоре, повлияет на ваши расходы и на то, насколько легко будет вносить платежи.

Что такое аннуитетный платеж простыми словами?

Вы каждый месяц переводите банку одну и ту же сумму. Так будет и через год, и через три. Неважно, только взяли займ или уже почти расплатились — цифра в платежке не меняется.

Что такое дифференцированный платеж?

Первый взнос самый большой. Каждый следующий чуть меньше. С каждым месяцем сумма становится все ниже, а под конец срока вы отдаете банку совсем небольшие деньги.

Какой заем выгоднее — аннуитетный или дифференцированный?

Если считать только переплату, выгоднее дифференцированный. Но первые платежи там заметно выше. Аннуитет удобен человеку со стабильным доходом: он дает предсказуемость и не бьет по карману в начале.

Можно ли выбрать схему платежа самому?

Не везде. Многие банки работают только с аннуитетом, но лучше уточнить при оформлении. Иногда для больших сумм или отдельных категорий клиентов делают исключение.

Как досрочное погашение работает при аннуитете?

Имеет смысл в первой половине срока. Тогда вы серьезно сократите переплату. Ближе к концу вы уже заплатили банку почти все проценты, и досрочка почти ничего не меняет.

Подход к погашению может быть разным. Есть только тот, который подходит лично вам. Аннуитет дарит ровный график и душевное спокойствие. Дифференцированный платеж экономит ваши деньги, но на старте требует больше сил и средств.

До того как оформить кредит, честно посмотрите на свой бюджет. Комфорт и стабильность важнее выгоды? Берите аннуитет. Готовы потуже затянуть пояс в начале, чтобы потом сэкономить? Присмотритесь к дифференцированной схеме. Самое главное — чтобы платеж был вам реально по силам. Тогда кредит поможет вам достичь все цели.