Чем отличается займ от кредита: простое сравнение условий и рисков

Кредит и займ: в чем разница

Когда людям срочно нужны деньги, они решаются на займы и кредиты. Только мало кто задумывается, выгодны ли такие сделки. Зачастую клиенты банков вообще не разбираются, чем отличаются эти операции, либо считают их аналогичными. Но это ошибка.

Финансовые инструменты разнятся, и заемщики обязательно это поймут, когда увидят:

• Стоимость услуги. Обычно займы стоят дороже, так как есть дополнительные комиссии, штрафы при просрочке и процентная ставка выше. Кредиты, как правило, дешевле за счет регулируемых ставок и прозрачных условий договора.
• Сроки. Кредитный договор рассчитан на длительный период: от нескольких месяцев до десятков лет, это облегчает нагрузку на бюджет заемщика. Заемные средства нужно вернуть быстро — от нескольких дней до пары месяцев, иногда до года.
• Лицо, ссужающее средства. Займы выдают частные лица и микрофинансовые организации (МФО). К ним обращаются люди, которые понимают, что не пройдут банковскую проверку. Кредиты получают только в банках и лицензированных компаниях. Банковские сотрудники скрупулезно проверяют клиентов в соответствии с правилами.
• Риски. Брать заемные деньги всегда рискованно, так как за любую невнимательность придется отвечать рублем. Так заимодатель покрывает свои убытки, если ненадежные клиенты не возвращают долги. Кредитоваться безопаснее: действия банков контролирует Центробанк РФ, а права заемщиков защищает закон.

Далее разберем каждый пункт подробнее, чтобы вы могли осознанно выбрать, какой финансовый продукт будете оформлять.

Что такое кредит и что такое займ

Разберем финансовые инструменты детально.

Займ

Человек берет в долг у любого лица / организации и обещает вернуть деньги в установленные сроки.

За свою щедрость заимодатель назначает цену — процент с суммы, которую должник обязан уплатить вместе с долгом. 

Поскольку заемные средства может ссужать кто угодно, участники сделки подтверждают передачу денег простым договором или распиской. Иногда займ подкрепляют залогом — движимым или недвижимым имуществом заемщика. Чем ликвиднее залог, тем большую сумму выдает заимодатель. 

Помимо МФО получить займ можно:

• В микрокредитных компаниях (МКК). Работают с краткосрочными договорами и выдают деньги быстрее, чем банки, так как не проверяют клиентов. Требования к заемщикам небольшие, зато ставки заметно выше. Их деятельность контролирует государство.
• В ломбардах. Выдают средства под залог имущества: украшений, бытовой техники, автотранспорта и недвижимости. Сумма зависит от оценки залога. Если должник не возвращает деньги, ломбард продает заложенную вещь, чтобы покрыть свои убытки.
• В кредитных кооперативах (КПК). Люди объединяются в команду и создают свой денежный фонд. Участники КПК могут заимствовать деньги из кооперативного фонда. По возвращении долга заемщик также выплачивает процент. Благодаря этим доплатам фонд существует и развивается.

Есть важная закономерность: чем проще получить заемные средства, тем рискованнее сделка и выше процент по ней. Поэтому не обольщайтесь, когда видите чересчур привлекательное предложение. 

Кредит

Потребительские кредиты выдают банки и другие лицензированные кредитные организации. Это полноценный финансовый продукт с установленными правилами. Кредитные сделки контролирует государство.

Кто может кредитовать:

• Банки. Они являются основными игроками на кредитном рынке. Выдают ипотеку, потребительские и автокредиты, рефинансируют старые долги и другое. Работают по строгим правилам и обязаны подробно раскрывать условия договора.
• Государственные программы. К ним относят льготную ипотеку, образовательные кредиты, программы помощи малому бизнесу, где часть процентов компенсируют из бюджета страны. Кредитные деньги частично или полностью поддерживает государство.
• Коммерческие организации. Это возможность взять в рассрочку в магазине бытовую технику и мебель или туристическую путевку в турагентстве. Удобная и востребованная услуга, так как можно взять товар сейчас и оплачивать постепенно частями.

Выбирая между финансовыми продуктами, человек по сути решает: ему важнее быстро и без проверок получить деньги (за что он готов переплатить) или подождать результатов банковской проверки, зато сразу знать точную сумму переплаты и прочитать подробный договор с прозрачными условиями.

Совет: перед тем как оформлять кредитные средства, убедитесь, что ваш кредитор работает официально. Банки и другие кредитные организации действуют только при наличии лицензии ЦБ России. МФО и ломбарды должны быть добавлены в государственные реестры.

Обязательно проверьте выбранную компанию, чтобы избежать рискованной сделки.

Главные отличия в условиях

Чтобы понять, чем отличается займ от кредита, достаточно заглянуть в условия договора.

Процентная ставка и переплата

Обычно заимодатели указывают проценты в день: например, 0,8–1% в сутки. Получается, что за год это 292–365%. 

В кредитном договоре указывают годовую ставку: например, 12–25%.

График платежей

Финансовые компании часто просят вернуть займ одной суммой в конце срока или за 2–3 платежа. Например, через 30 дней заемщик должен принести всю сумму с процентами.

Банки делят долг на небольшие взносы, которые клиент выплачивает в течение года и дольше. Вместе с кредитным договором человек получает на руки график платежей, в котором прописаны:

• ежемесячная сумма к оплате;
• сколько из этой суммы идет на погашение основного долга, и сколько — на уплату процентов.

Штрафы и просрочки

В случае просрочки МФО, МКК и ломбарды начисляют пени за каждый пропущенный день. Долг увеличивается на глазах, в итоге его крайне сложно погасить.Человек в прямом смысле попадает в кабалу.

Банки начисляют должникам фиксированную неустойку и проценты. Задолженность увеличивается, но не так быстро. К тому же, если есть уважительная причина для неуплаты, банки идут навстречу и на время «замораживают» долг или уменьшают ежемесячные взносы.

Досрочное погашение

Кредитные обязательства можно закрыть раньше срока — это стандартная практика. Либо вносить в месяц больше денег, чтобы быстрее вернуть долг и пересчитать проценты в пользу заемщика. За это не начисляют штрафы и не портят финансовую репутацию клиента.

У заимодателей не все так просто:

• Во-первых, проценты могут быть «вшиты» в тело долга. Тогда, даже если будете возвращать средства раньше, не сэкономите.
• Во-вторых, в договоре может быть неочевидный пункт о комиссии при досрочном погашении. Будьте внимательны!

Что дороже в реальной переплате

Как правило, заем обходится дороже. Посчитаем на примере: Николай оформил займ в 10 000 ₽ на месяц в МФО. А Борис взял в кредит 10 000 ₽ в банке. 

• В микрофинансовой компании ссудили деньги под 1% в сутки. Переплата составляет 100 ₽ в день и 3 000 ₽ в целом.
• Банк предоставил средства под 25% годовых. Борис вернул деньги тоже через месяц. Его переплата — примерно 210 ₽. Разница очевидна. 

Иногда заемщику не хватает средств буквально на несколько дней. Например, «светит» выгодная сделка, к которой предприниматель сейчас финансово не готов. Он закладывает в ломбард автомобиль, берет сумму под залог, и уже через несколько дней получает большую прибыль со сделки. Предприниматель сразу возвращает долг и начисленный процент. Да, он переплатил ломбарду, но выручил намного больше. 

Во всех остальных случаях кредит выгоднее и безопаснее.

Что выбрать в разных ситуациях

Не знаете, что для вас лучше: получить займ или оформить кредит? Все зависит от обстоятельств:

• Не хватает денег до зарплаты (на 3–10 дней). Лучшее решение — воспользоваться кредитной картой. Например, когда не хватает 5–10 тысяч до аванса, оформлять кредит и тем более займ нецелесообразно.
• Покупка бытовой техники, гаджетов. Товарный кредит или рассрочка в магазине помогут. В графике платежей стоимость разобьют на комфортные ежемесячные суммы, которые не будут «бить» по бюджету.
• Незапланированные срочные расходы на лечение или ремонт авто. Кредитки может не хватить, а потребительский кредит одобряют долго. Можно попробовать взять займ под залог имущества. Вы переплатите проценты, зато быстро решите вопрос.
• Крупные траты на ремонт квартиры, обучение, покупку автомобиля. Однозначно берите кредит. Это намного дешевле и надежнее займа. К тому есть специальные льготные предложения: автокредит или образовательный с господдержкой.

Если у вас нет стабильного заработка или скопились старые невыплаченные долги, рекомендуем не брать заемные средства, пока не выровняете финансовую ситуацию.  

Итак, вывод простой: займы могут помочь в решении неожиданных срочных задач. Кредиты подойдут всегда: в зависимости от цели и суммы нужно просто выбрать подходящий.

Если денежные разрывы появляются между зарплатами и вы нуждаетесь в небольших суммах, выбирайте кредитную карту. Это тот же самый кредит, который вам одобрили однажды, но он с вами навсегда, пока действует карточка.