Что делать, если вы просрочили кредит

Что такое просрочка по кредиту

График платежей — обязательное приложение к кредитному договору. Клиент обязан вносить ежемесячный платеж в даты, обозначенные в документе. Обычно сотрудники банков рекомендуют вносить деньги на счет на несколько дней раньше.

Если в оговоренный в графике срок на счёте не оказалось нужной суммы, возникает просрочка. В зависимости от срока, на который клиент отступает от графика платежей, можно выделить следующие виды задержки:

• несколько дней. Такое возможно, если заёмщик забыл внести сумму на счёт или произошел технический сбой в системе перевода платежей;
• несколько недель. Пропуск срока оплаты на срок до месяца, как правило, возникает, если в жизни заёмщика произошли резкие изменения: он лишился работы, тяжело заболел он сам или его близкие и т. д.;
• больше месяца. Такую просрочку можно назвать длительной. Как правило, на таком сроке к делу подключается отдел банка, работающий с проблемными долгами;
• больше 90 дней. Если три месяца и больше заёмщик не проявляет намерения погасить задолженность, банк имеет право обратиться в суд.

Классификация штрафов по срокам просрочки

Кредитный договор должен описывать все штрафные санкции, которые банк может применить к заёмщику в случае нарушения срока оплаты. Как правило, неустойка начисляется за каждый день просрочки платежа. При этом она не может превышать 20% годовых от суммы просроченного долга и процентов.

Обычно задержка до трёх дней считается незначительной. Если просрочить платёж по кредиту на один день, скорее всего, банк лишь напомнит заёмщику о сроке платежа сообщением или звонком. Такие ситуации, если не повторяются слишком часто, не отражаются в кредитной истории.

А вот информация о просрочке до одного месяца вносится в кредитную историю заёмщика. Будут ли в такой ситуации начисляться пени и каким станет их размер, зависит от банка и условий кредитного договора.

При неоплаченной более месяца задолженности к работе подключается банковская служба по взысканию. Долг по штрафам и пеням продолжает увеличиваться с каждым днём.

Если график погашения кредита нарушен более чем на три месяца, кредитор имеет право обратиться в суд.

Когда дело передаётся в суд

Обращение в суд — крайняя мера. К ней прибегают, когда все остальные попытки урегулировать ситуацию не увенчались успехом и банк не увидел со стороны заёмщика стремления решить дело миром.

Чаще всего суд встает на сторону истца. Должнику предписывается полностью вернуть долг, а также оплатить штраф.

Факт судебного разбирательства заносится в кредитную историю должника, и в будущем ему будет сложно получить кредит. А возможно, и работу — многие крупные компании на основе кредитной истории соискателя делают выводы о его ответственности, обязательности и благонадёжности.

Как происходит взыскание долга

Вынесенное судом решение передается в службу судебных приставов. Сотрудники ведомства имеют право заблокировать деньги на всех счетах должника и списывать с них средства до тех пор, пока не будет оплачена задолженность, пени и штрафы, а также судебные издержки истца.

Если сумма долга превышает 10 тысяч рублей, то должнику можно забыть про заграничный отдых. Проверить свои задолженности можно на сайте службы приставов или на портале «Госуслуги».

Иногда, в особо тяжелых ситуациях, приставы накладывают арест на имущество нерадивого заёмщика. Если кредит подразумевал залог, например, в качестве обеспечения выступала квартира, то банк может её конфисковать.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Чрезвычайная мера, черед которой наступает лишь в исключительных случаях. Например:

• большая задолженность – более 2 250 000 рублей;
• у заёмщика есть возможность закрыть кредит, но он отказывается от переговоров с банком, судом и исполнительными органами. Закон расценивает это как злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности;
• при подписании кредитного договора должник использовал неправильные сведения или с самого начала не планировал возвращать долг. Это считается мошенничеством.

Наказание за неуплату кредита в этих случаях может достигать до двух лет лишения свободы.

Способы решения проблем с задолженностью

Игнорировать обращения сотрудников банка — заведомо проигрышная стратегия. А вот готовность заёмщика искать выход вместе с сотрудниками банка работает в его пользу.

Даже при возникновении сложностей с внесением ежемесячных платежей в полном объёме следует регулярно перечислять хотя бы часть взносов. Это покажет, что должник искренне хочет разобраться с долгом, а просрочки — лишь стечение обстоятельств. Порой разрешить ситуацию помогает пересмотр условий договора: изменение сроков, размера ежемесячного платежа, реструктуризация долга, заморозка выплат.

Даже если возникли сложности с погашением кредита, не нужно бояться и избегать общения с представителями банка. Напротив, готовность к взаимодействию поможет выйти из ситуации с наименьшими потерями.