Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Что такое проценты по кредиту

Самое простое определение — стоимость пользования деньгами. Процентная ставка по кредиту — это аналог арендной платы. За определённую сумму человеку предоставляют жилплощадь, с деньгами — тот же механизм.

Банки обычно указывают годовые проценты по кредитам, даже если заём выдают на меньший срок. Размер процентной ставки определяет ежемесячный платёж и общую сумму переплаты.

Виды процентных ставок

Если вы когда-либо брали кредит, значит, уже сталкивались с этим понятием. Процентная ставка — доля от полученной заёмщиком суммы, которую он должен отдать банку.

Если речь идет о потребительском кредите, то ставка обычно означает фиксированный годовой процент за пользование деньгами.

В кредитных продуктах для бизнеса встречаются и более сложные варианты:

• плавающая — значит, что её размер изменяется в зависимости от условий, указанных в договоре. Например, она может быть привязана к курсу валют;
• антисипативная — значит, что заёмщик оплачивает процент сразу при получении средств;
• декурсивная — процент отдают при завершении договора.

Но обычным гражданам интереснее эффективная процентная ставка (ЭПС). Этот термин означает полную стоимость кредита. Значение ЭПС обычно гораздо выше, чем процент, который озвучивают банковские менеджеры.

На практике это происходит так. Допустим, клиент берет заём под пять процентов годовых. Но чтобы воспользоваться этим предложением, необходимо оформить страховку от потери работы, это дополнительные расходы. А значит, эффективная процентная ставка будет выше. Однако по закону банки обязаны предоставлять эту информацию клиенту и прописывать её в договоре.

Проблема в том, что заёмщики обычно ориентируются на рекламные предложения. А документы видят только перед подписанием и не всегда их читают.

Что влияет на размер кредитной ставки

Главный фактор влияния — ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк. Ниже неё годовых процентов по кредиту быть не может. Исключение — особые программы, субсидируемые государством.

Второй — инфляция. Деньги обесцениваются. А это значит, что условная тысяча рублей годового платежа сейчас и через год имеют разную покупательскую способность. Банки учитывают этот момент. Они «зашивают» размер инфляции в годовой платёж. В противном случае финансовая организация будет работать в убыток.

Третий фактор, который может повлиять на расчёт, — риски. Некоторое количество людей не платит по долгам. Взыскать с них средства иногда невозможно, а значит, банки должны учитывать эти потери и компенсировать их за счёт прибыли.

От чего зависит размер процентной ставки и переплата?

Нужно понимать, что перечисленные выше факторы равно действуют на все банки. При этом они предлагают разные кредитные продукты, размеры годовых платежей по ним могут различаться в несколько раз.

К тому же, если банк предоставляет одному клиенту выгодные условия, это не значит, что точно такие же получит другой.

Финансовые организации минимизируют риски и ориентируются на индивидуальные характеристики заёмщиков. Чем более надёжным и платёжеспособным выглядит клиент, тем лучшие условия ему предлагают банки. Это правило действует и в противоположную сторону. Людям с плохой кредитной историей и отсутствием официального места работы бывает сложно в принципе получить ссуду.

А те организации, которые готовы работать с такими клиентами, предлагают им более высокие проценты — это компенсирует риски при взаимодействии с потенциально «проблемными» заемщиками.

От чего зависит переплата по кредиту?

В первую очередь от ставки. Но на нее влияют также и дополнительные условия. Например, ипотечных заёмщиков банки обязуют оформлять услуги страхования жизни и здоровья, а также самой недвижимости.

Чтобы переплата была минимальной, нужно искать предложения с самыми низкими процентами и без затратных дополнительных условий.

Тут нужно учитывать, что без некоторых из них обойтись нельзя. Как в примере со страховкой и ипотекой, это общее требование, которым подчиняются все банки.

Также дополнительные условия могут присутствовать, но не требовать лишних затрат. Например, многие банки выдают кредиты под меньший процент своим зарплатным клиентам.

Если нужен крупный заём, имеет смысл заранее перевести зарплату в определённую финансовую организацию, это будет бесплатно.

Переплата зависит и от типа платежей. Их всего два:

1. Аннуитетные — самые распространенные. Заёмщик расплачивается одной и той же фиксированной суммой. Но с каждым месяцем доля тела долга в ней растет.
2. Дифференцированные — встречаются редко. В начале срока платежи выше, потом уменьшаются. Это происходит потому, что доля основного долга в них фиксированная. Так что в первые месяцы процентов больше, в следующие — все меньше.

Дифференцированные платежи при прочих равных выгоднее, переплата в этом случае будет меньше. Но обычно по таким предложениям выше ставка.

Практические советы по уменьшению переплаты:

1. Стоит выбирать выгодные предложения с низкой ставкой и минимумом дополнительных платежей — для этого нужно подавать документы в разные банки и сравнивать их между собой.
2. Досрочное погашение позволит минимизировать переплату. Любые дополнительные деньги, которые заёмщик вносит по кредиту, идут в погашение тела долга. Чем раньше расплатитесь с банком, тем меньше переплатите.
3. Рефинансирование кредита под более выгодный процент позволит уменьшить переплату. Но тут необходимо тщательно просчитать, во что обойдется сама процедура.
4. Расплачиваться по обязательствам нужно вовремя. Если просрочить платёж, банк может применить штрафные санкции. Это увеличит стоимость переплаты.