Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Можно изменить условия по долгу. Разберемся, что такое рефинансирование кредита, как работает, когда выгодно, а когда нет.

Что такое рефинансирование кредита? 

Рефинансирование кредита – оформление нового для досрочного погашения уже имеющегося (одного или нескольких). То есть вы берете деньги в банке и сразу направляете их на закрытие предыдущих долгов. После этого у вас остается только один действующий кредит — новый, с актуальными условиями.

Проще говоря, вы заменяете один долг на другой, но на более выгодных для вас условиях. Например, можно: 

• снизить процентную ставку;
• увеличить или уменьшить срок; 
• снизить ежемесячный платеж; 
• объединить несколько долгов в один — его проще контролировать и удобнее платить. 

В чем отличие от реструктуризации

Кроме рефинансирования, банки часто предлагают еще одну услугу — реструктуризацию. В чем между ними разница? 

Оба финансовых инструмента помогают справиться с долгами, но работают по-разному. 

Рефинансирование — это полная замена кредита. Вы закрываете старый договор и заключаете новый, на других условиях, с тем же банком или с другим. 

Реструктуризация — это изменение условий вашего договора в том же банке. Например, из-за сложностей на работе вам стало трудно выплачивать долг в обычном режиме, и вы попросили банк пересмотреть условия договора. Кредитор может пойти навстречу и увеличить срок, предоставить кредитные каникулы или снизить ставку. Новый договор заключать не нужно — продолжает действовать прежний, но с приложением — соглашением о реструктуризации. 

• Пример 

Вы платите кредит под 28% годовых. Но на рынке сейчас есть предложения под 18%. Вы идете в другой банк, оформляете договор под такую ставку, закрываете старый долг и платите новый, под 18%. Это рефинансирование.

Если же вы потеряли работу и обратились в банк с просьбой пересмотреть условия, он пошел навстречу и на полгода снизил для вас ставку до 10% — это реструктуризация.

Как это работает 

Процесс несложный.  

1. Оцените свою ситуацию

Освежите основную информацию по вашему действующему договору. Какой по нему процент? Сколько времени еще платить? Какой остаток долга? 

Также не помешает проверить кредитную историю — от нее зависит, одобрят ли вашу заявку. 

2. Найдите банк с выгодными условиями

Сравните несколько предложений: узнайте ставки, сроки, есть ли комиссии и нужны ли страховки. 

3. Подайте заявку

Заполните анкету на сайте банка или в приложении. Укажите основные параметры кредита, который хотите рефинансировать: остаток долга, ставку, оставшийся срок. 

4. Дождитесь одобрения

Срок рассмотрения зависит от банка и суммы, может занимать несколько часов или несколько дней. Если заявку одобрят, то вам предложат подписать договор. 

5. Подпишите договор

Внимательно изучите условия: проверьте ставку, срок, график платежей, комиссии и условия досрочного погашения.

6. Банк переводит деньги на погашение старых кредитов

Обычно он сам переводит средства вашим прежним кредиторам. Исключение, когда заемщик получает деньги на руки, — если запросил сумму «с запасом», чтобы использовать их на свое усмотрение. 

7. Вы платите по новому кредиту 

Старые долги закрыты, остается только один, с новым графиком платежей. По нему вы и платите. 

Пример

Возьмем реальную ситуацию. В 2024–2025 годах ставки были очень высокими — до 28–30% годовых . Сейчас, после снижения ключевой ставки ЦБ, некоторые банки предлагают рефинансирование под 20–22% .

Было: кредит на 1 млн рублей на пять лет под 30% годовых. Ежемесячный платеж — чуть больше 32 тысяч рублей. Общая переплата за весь срок — 941 тысяча рублей. 

Через полгода кредит рефинансировали под 20% годовых, тоже на 5 лет. Взяли снова 1 млн рублей, а разницу — 62 000 рублей — оставили для своих целей. Теперь ежемесячный платеж 26 500 рублей. Общая переплата — 590 000 рублей. 

Экономия: 5800 рублей в месяц или 352 тысячи рублей за весь срок.

Когда рефинансирование выгодно, а когда — нет

Переоформление нового договора для погашения старого долга нельзя назвать универсальным решением. В некоторых случаях оно неоправданно. 

Когда рефинансирование действительно выгодно

• Ставка по действующему долгу значительно выше рыночной. Рефинансирование кредита имеет смысл, если новая ставка ниже текущей минимум на 2–3%. Если разница меньше — выгода будет небольшой, оформление нового договора может «съесть» ее за счет комиссий и страховок.

• До окончания кредита еще далеко. При аннуитетной схеме (самой популярной, когда размер ежемесячного платежа одинаков на всем сроке, но внутри него меняется соотношение процентов и основного долга) бо́льшую часть процентов выплачивают в первой половине срока. Если вы выплатили две трети срока, рефинансировать поздно — уже почти все проценты уплачены, выгода минимальна. 
• У вас несколько кредитов в разных учреждениях. Даже если ставка снизится минимально, объединение 3–4 платежей в один — уже большое облегчение. Меньше риска забыть про какой-то платеж, проще планировать бюджет. 
• Вам нужны дополнительные деньги. Некоторые банки при рефинансировании позволяют взять сумму больше остатка долга. Разницу выдают на руки — можно потратить на то, что нужно здесь и сейчас. 
• У вас хорошая кредитная история. Охотнее одобряют рефинансирование тем, кто платил исправно. Просрочки и плохая кредитная история могут стать причиной отказа.

Когда рефинансирование невыгодно

• Осталось платить меньше года — проценты уже почти выплачены, выгода минимальна и скорее всего не стоит усилий. 
• Разница в ставках меньше 2%.
• В новом договоре скрыты комиссии — внимательно читайте договор и оценивайте полную стоимость кредита. 
• Вы планируете досрочно погасить долг. Вы и так снизите переплату, а рефинансирование добавит лишних действий. 
• У вас плохая кредитная история. В таком случае в заявке откажут или предложат невыгодную ставку.

Какие кредиты можно рефинансировать

Рефинансировать можно практически любые займы.  

Самый популярный вид — потребкредиты. Как правило, банки охотно рефинансируют такие займы, особенно если заемщик не допускал просрочек. 

Еще один частый повод для «обновления условий» — долги по кредиткам. Ставки по картам обычно высокие, а рефинансирование помогает снизить их до приемлемых. 

Особняком стоят кредиты с обеспечением — под залог авто или недвижимости. Подписание нового договора требует переоформления залога в пользу нового кредитора.  

Автокредиты рефинансируют активно, особенно сейчас, когда разница между старыми и новыми ставками может достигать 7–10%.

С ипотекой немного сложнее. Во-первых, из-за больших сумм. Во-вторых, процедура оформления закладной на недвижимость сложнее и обходится дороже. 

Но с другой стороны, в ипотеке, как правило, речь идет о крупных суммах и больших сроках. А значит, снизив ставку, можно получить ощутимую экономию. 

FAQ

Отвечаем на частые вопросы.  

Что значит рефинансирование кредита? 

Рефинансирование — это замена старого кредита новым, с более выгодными условиями. Оно помогает снизить ставку, уменьшить платеж, объединить несколько кредитов в один. 

Рефинансирование портит кредитную историю?

Нет, не портит. В кредитной истории появится отметка, что вы закрыли старый договор и открыли новый. На рейтинг эта информация не влияет. 

Кредит можно рефинансировать в том же банке?

Зависит от вашего кредитора. Многие предлагают рефинансирование для своих клиентов на специальных условиях. Но чаще выгода больше при переходе в другой банк — он готов предложить ставки ниже, чтобы привлечь нового клиента.

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

Формально вы можете рефинансировать кредит повторно, а потом, когда на рынке появились более выгодные предложения, еще раз. Однако каждый раз потенциальный кредитор будет заново оценивать вашу кредитную историю, доход и уже имеющуюся долговую нагрузку. 

Слишком частая смена кредитов (например, каждые несколько месяцев) может насторожить: будет впечатление, что вы перекладываете долги, потому что в вашей жизни нет стабильности. Оптимально рефинансировать кредит не чаще одного раза в год или два, и только при реальной и ощутимой разнице в ставках. 

Что выгоднее: рефинансирование или досрочное погашение?

Зависит от ситуации. Если есть свободные деньги, выгоднее частичное или полное досрочное погашение: вы уменьшаете тело долга и перестаете платить проценты с этой суммы. 

Рефинансирование же выгодно, когда свободных денег нет, но вы хотите снизить ежемесячную нагрузку или получить более низкую ставку на оставшийся срок. 

Сравните: при досрочном погашении вы экономите на процентах сразу, но тратите свои накопления, с которых могли бы получить доход. При рефинансировании вы не тратите сбережения, но платите банку проценты чуть дольше. 

В целом: если остаток долга меньше 500 тысяч рублей, в большинстве случаев проще выплатить его досрочно. Если остаток крупный и платить еще несколько лет, стоит присмотреться к рефинансированию.

Что делать, если отказали в рефинансировании?

Проверьте кредитную историю, возможно, в ней ошибка. Улучшите финансовые показатели: закройте другие долги, по возможности увеличьте доход, который сможете подтвердить официально. Попробуйте подать заявку в другой банк. 

Можно ли рефинансировать кредит с просрочками?

Сложно, но возможно. Некоторые банки рассматривают заемщиков с просрочками, но с менее выгодными условиями. А вот с крупными и повторяющимися просрочками одобрение заявки получить сложнее. 

Прежде чем рефинансировать долг, просчитайте все варианты. Используйте кредитные калькуляторы, сравните полную стоимость нового кредита с остатком переплаты по старому. И помните: рефинансирование — это всего лишь инструмент, требующий грамотного подхода. В этом случае он помогает экономить.