Что такое реструктуризация кредита в банке: как оформить и чем отличается от рефинансирования

Для оформления подайте заявление в банк и приложите документы о своем финансовом положении. 

В статье расскажем, как банк меняет условия кредита, чем отличается реструктуризация от рефинансирования и как это влияет на переплату. 

Что такое реструктуризация кредита простыми словами

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего договора по просьбе заемщика. Кредитор пересматривает параметры займа, чтобы снизить нагрузку и помочь клиенту продолжить вносить ежемесячные выплаты. Для этого кредитор может увеличить срок займа, на время уменьшить ежемесячный платеж или оформить кредитные каникулы.

Реструктуризация отразится в кредитной истории и временно снизит рейтинг заемщика. Поскольку для выплаты долга кредитору пришлось изменить условия договора, клиента посчитают ненадежным. Банки учтут это при рассмотрении заявки на новый заем: могут отказать или предложить менее выгодные условия.

Рейтинг постепенно восстановится, если вовремя вносить платежи по новому графику. 

Виды 

Какие условия договора изменить, решает кредитор. Но клиент может попросить рассмотреть удобные для него условия. 

Что может изменить банк:

• Увеличить срок кредитования. Чем больше срок выплаты, тем меньше ежемесячный платеж.  

• Снизить процентную ставку. Уменьшает ежемесячные взносы и общую переплату.

• Выделить кредитные каникулы. Заемщику разрешают не вносить платежи на срок до 2–6 месяцев. Кредитор обязан предоставить кредитные каникулы, если клиент потерял от 30% дохода за последние два месяца. 

• Изменить график платежей. Например, если клиент устроился на новую работу и даты выплаты зарплаты не совпадают с периодом ежемесячного взноса.

• Поменять валюту кредита. Если займ выдавали не в рублях. 

• Списать штрафы и неустойки за просрочки. 

Каждую ситуацию рассматривают индивидуально. Кредитор оценит платежеспособность клиента и вероятность возврата долга после изменения договора. Иногда одновременно меняют несколько условий, например продлевают срок займа и дают отсрочку платежа на несколько месяцев.  

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого займа. Кредитор погашает действующую задолженность, а клиент выплачивает долг по новым условиям и графику платежей. За рефинансированием можно обратиться как в свой банк, так и в другой. 

Для реструктуризации задолженности по кредиту клиент обращается в организацию, где оформлял договор. Он просит изменить условия, а не оформить новый продукт. 

К рефинансированию требования строже: банк проверяет кредитный рейтинг и финансовую нагрузку заемщика. При реструктуризации текущий кредитор уже знает клиента и его ситуацию, поэтому чаще идет на уступки.

Описание: Разница между процедурами. Источник: нейросеть alt=долги по кредиту в банке

Что лучше, рефинансирование или реструктуризация кредита, решает заемщик.

Как выбрать:

• Хотите сохранить договор с действующим кредитором, но временно снизить нагрузку? Подойдет реструктуризация.
• Исправно платите, но хотите объединить несколько долгов в один или перейти на более выгодные условия? Выбирайте рефинансирование.

Когда просят реструктуризацию

Когда клиент столкнулся с финансовыми трудностями. Кредитор часто идет навстречу заемщику, кредитной организации выгоднее сохранить выплаты, чем взыскивать задолженность.  

Причины для обращения: 

• потеря работы — увольнение, сокращение штата, закрытие компании или прекращение работы организации;
• уменьшение заработной платы — доход снизился после перехода на неполный рабочий день, отмены премий, изменения условий труда или уменьшения количества заказов у самозанятых и предпринимателей;
• длительное лечение и больничный — болезнь, травма или восстановление после операции;
• изменение семейных обстоятельств или снижение дохода семьи — декретный отпуск, развод, потеря супруга, необходимость содержать родственников, например, родителя. 
• призыв на срочную военную службу. 

Если заемщик уже допускает просрочки, реструктуризация кредита все равно возможна. Однако банк может предложить менее выгодные условия с учетом накопившейся задолженности. 

Как оформить

Подайте заявление в отделении, через личный кабинет или приложение банка. В нем укажите причину обращения и вариант помощи, который хотели бы получить: снизить размер ежемесячного платежа, увеличить срок кредита, перенести дату выплаты. 

Подготовьте документы, чтобы подтвердить финансовые трудности или другие сложные обстоятельства:

• паспорт;
• копию трудовой книжки;
• справку о доходах;
• документы о снижении зарплаты от работодателя;
• больничный лист или медицинские справки;
• свидетельство о рождении ребенка при декретном отпуске;
• документы о разводе или изменении семейного положения;
• свидетельство о смерти супруга или супруги;
• другие бумаги, подтверждающие финансовые расходы.

После проверки банк предложит новые условия или откажет в помощи. Решение появится в мобильное приложение банка, личном кабинете или придет по смс, на электронную почту. 

Как меняется переплата и график после реструктуризации

Зависит от новых условий. На итоговую сумму влияют остаток долга, новая ставка и срок выплат.

Чаще всего банк продлевает срок займа. Например, человек должен 500 000 рублей и выплачивает долг за два года. После изменения условий срок увеличивается до четырех лет. Ежемесячный платеж снижается, но процентов за весь период начисляют больше.

Новый график обычно меняет только нагрузку по месяцам. Сумма основного долга сохраняется, если банк не предложил другой вариант

Плюсы, минусы и риски для заемщика

Процедура облегчает финансовую нагрузку плательщика. Кредитор идет навстречу клиенту и меняет условия договора, чтобы заемщик восстановил финансовую стабильность. 

Процедуру фиксируют в кредитной истории. Если соблюдать новый график платежей, рейтинг заемщика восстановится.

Помните, банк может отказать в изменении условий, если не видит возможности вернуть долг по новому графику. После пересмотра договора платеж должен оставаться посильным.

Частые вопросы о реструктуризации кредита

Можно ли оформить реструктуризацию с просрочкой?

Да, такие заявки рассматривают. 

Сколько раз можно менять условия договора?

Ограничений по количеству обращений нет. Банк принимает решение по каждой ситуации отдельно. Повторную процедуру одобряют, если клиент объяснит причины повторных изменений условий и способен выполнять новые обязательства.

На сколько увеличивается переплата при реструктуризации кредита?

Зависит от новых условий договора.

Чем выгодна реструктуризация?

Она сохраняет действующий договор с кредитором, а своевременные платежи восстанавливают кредитную историю. Даже если клиент уже просрочил выплаты, он все еще может обратиться за процедурой в банк.