Что такое целевой кредит

Когда клиент подает заявку на получение кредита, банк внимательно изучает финансовое положение и надёжность заёмщика: оценивает его платёжеспособность, кредитную историю, место работы, залоговое имущество (если того требует договор) и цель кредитного займа. Результат этой оценки напрямую влияет на решение банка о выдаче заёмных средств.

Кредитному учреждению будет проще принять положительное решение, если заёмщик укажет цель, на которую ему нужны деньги, то есть обозначит их целевое использование.

Итак, что же такое целевой кредит? Это выдача клиенту денег на определённую цель. Чем она понятнее и значимее, тем больше шансов одобрения заявки. Выбранная цель имеет для банка значение.

Если заёмщик не указал, на что ему нужны средства, такой кредит считается нецелевым. В этом случае отчитываться, куда были потрачены банковские деньги, не нужно, достаточно лишь в указанные сроки исправно вносить платежи.

Рассмотрим, при указании каких целей кредитная организация будет более благосклонна к клиенту.

Какие бывают цели

Целевые кредиты могут быть нескольких видов — в зависимости от ситуации, для которой их оформляют:

• Ипотечное кредитование. Чтобы подтвердить, что у займа целевое использование (т. е. покупка жилья), недостаточно поставить галочку в нужном разделе и указать в качестве цели покупку квартиры.

Клиенту придётся предоставить полную информацию: кто ведёт строительство, какой объект возводят, данные о будущей квартире и т. д.

• Автокредитование. При покупке с помощью целевого кредита клиенту предложат более выгодные условия, например, пониженную годовую процентную ставку. Но банк обяжет заёмщика оформить каско и предоставить объект кредитования в качестве залога. Полноправно распоряжаться имуществом автовладелец сможет только после полного погашения долга.
• Медуслуги, обучение. Это менее популярные займы в России, но для многих граждан они становятся тем самым «спасательным кругом», позволяющим получить необходимые услуги.

Студенты вузов часто оформляют заём на родителей, т. к. банк считает их более платёжеспособными кандидатурами. Молодым людям, которым исполнилось 21 год, банки уже охотнее предоставляют займы на конкретные цели. Особенность кредитования на обучение в том, что студент может в течение учёбы выплачивать лишь проценты, а тело кредита закрыть после выпуска из вуза.

• Потребительский заём на конкретные цели. От нецелевого займа он будет отличаться адресностью, а значит, и более выгодными условиями. Сюда можно отнести кредитование на оплату путешествий, ремонта и стройматериалов, мебели, украшений и прочего.

Сумму на займы такого рода выдают сравнительно небольшую, при этом залог не требуется.

Есть ещё одна разновидность: кредитование на определенные цели. Его оформляют в торговых центрах на покупку, например, техники или одежды.

Какой кредит получить быстрее: целевой или нецелевой

Заём для нецелевого использования средств получить, конечно, быстрее. Значительно меньше бумажной волокиты для оформления и не придётся отчитываться перед банком за потраченные деньги. Исключение из правил — это кредитование непосредственно в магазинах на конкретный товар. Оформление происходит достаточно быстро.

В случае с целевым использованием средств банк просит предоставить расширенный пакет документов. Для ипотечного кредитования, например, станут обязательными кадастровый паспорт недвижимости, оценка стоимости имущества, выписки из ЕГРН об отсутствии обременений на квартиру и т. д.

Какой кредит выгоднее для заёмщика?

А вот с выгодой для пользователя не всё так однозначно. Сейчас объясним, почему.

Какие преимущества у целевого кредитования:

• Процентная ставка намного ниже, чем у нецелевого займа.
• Срок кредитования выше, чем у простых потребительских займов. Взять деньги на определённую цель (ипотеку, машину) можно как на несколько лет, так и на десятилетия.
• Клиент может рассчитывать на большую сумму. Займ на нецелевое использование будет отличаться небольшими суммами — обычно не более миллиона рублей.

В каких случаях нецелевой потребительский заём станет выгоднее? Например, если у человека есть бо́льшая часть денег на покупку квартиры или автомобиля. Тогда выгоднее оформить на недостающую сумму обычный потребительский заём. И не связываться со сбором документов, оценкой имущества, его страхованием, а затем и передачей банку в качестве залога до момента полного погашения долга. Но если нет крупной суммы, то однозначно выгоднее оформить целевой кредит.