Как делятся кредиты при разводе: кто платит и как договориться с банком

Чтобы понять, кто будет платить кредит после развода, нужно знать три базовых правила:

1. Общие долги супругов делятся пропорционально их долям в имуществе. При этом не имеет значения, на кого именно кредит оформлен.
2. Личные обязательства не подлежат разделу. Их полностью выплачивает тот, кто брал деньги.
3. Решение суда не меняет договор с банком автоматически. Без согласия кредитора переписать долг на другого человека нельзя.

Лучше договориться о выплатах мирно. Это сэкономит время и нервы. Обязательно зафиксируйте договоренности письменно и заверьте у нотариуса. Так вы минимизируете риск, что второй супруг внезапно передумает.

С соглашением о разделе долгов можно обратиться в банк, чтобы провести рефинансирование или реструктуризацию и снизить нагрузку.

Разберем подробнее, как делятся кредиты при разводе супругов в разных ситуациях. 

Какие долги считаются общими

Совместные кредиты супругов делят в тех же долях, что и имущество (п.3 ст. 39 Семейного кодекса РФ). По умолчанию все нажитое в браке принадлежит мужу и жене поровну. Значит, общие долги тоже распределяют пополам.

Пара может разделить доли и обязательства в других пропорциях. Но это нужно закрепить юридически, например, в брачном договоре (ст. 42 СК РФ).

Общими признают кредиты, которые супруги брали вместе как созаемщики. Также в эту категорию попадают займы, которые оформил кто-то один, но потратил их на благо семьи.

К совместным долгам обычно относят деньги, которые взяли на такие нужды:

• покупка недвижимости, где проживала семья, машины для семейных поездок, мебели или бытовой техники для общего дома;
• обучение общих детей;
• медицинские услуги для членов семьи;
• семейный отпуск;
• развитие бизнеса, доход от которого шел в совместный бюджет.

Если общие выплаты стали непосильными из-за раздела имущества, снизить нагрузку поможет рефинансирование. При одобрении заявки вы объедините несколько дорогих кредитов в один с более низкой ставкой или увеличите срок выплаты. В итоге уменьшите ежемесячный платеж.

Если кредит оформлен на одного супруга

Индивидуальные обязательства супругов при разводе не делят. Средства возвращает тот, кто их взял. Но само по себе наличие подписи одного человека не делает долг автоматически личным. Значение имеет, когда его оформили и с какой целью деньги были взяты.

Личными признают:

• займы, которые выдали до брака;
• обязательства, которые человек оформил после свадьбы, но для персональных, а не семейных нужд;
• кредиты, которые один супруг скрыл от второго.

Например, если муж на заемные средства купил для себя игровой компьютер или тайком тратил деньги на азартные игры, жена к этому обязательству отношения не имеет. 

Когда кредит закрывает потребности семьи, ситуация меняется. Допустим, женщина оформила на себя заем, чтобы купить кухонный гарнитур для дома, где жила вместе с мужем. После расставания долг признают общим, так как мебелью пользовались оба.

С кредитной картой действует аналогичный принцип. Если ее владелец оплачивал заемными средствами покупки для семьи, долг по кредитке признают общим. Тратил деньги с карточки на свои потребности — личным.

Учтите, если дело дойдет до суда, доказать «семейный» характер траты должен именно тот, кто настаивает на разделе кредитов. Например, предоставить чеки, договоры купли-продажи, выписки со счетов, переписку со вторым супругом, которая подтверждает, что деньги шли на общие нужды, или собрать показания свидетелей.

Бывает и обратная ситуация, когда один партнер пытается признать свои личные долги общими и повесить их часть на другого. По умолчанию считают, что супруги действуют с согласия друг друга, когда распоряжаются общим имуществом (ст. 35 СК РФ). Однако, если вы не знали о займе и деньги не видели, платить вы не обязаны. Судебная практика показывает, что тайные кредиты и займы, которые шли не на семейные цели, остаются персональной ответственностью того, кто их оформил.

Если вы стали поручителем по кредиту мужа или жены, то при разводе ваши обязательства перед банком сохраняются. Когда бывший партнер перестанет платить, кредитор потребует деньги с вас, несмотря на расторжение брака и раздел имущества.

Как выплачивают ипотеку после развода

Здесь интересы мужа и жены пересекаются с требованиями банка, который выдал деньги под залог жилья. Пока долг не выплачен полностью, любые действия с квартирой — продажа, раздел или переоформление — возможны только с письменного согласия кредитора.

Есть несколько основных сценариев, по которым действуют при разводе при наличии ипотеки:

1. Продолжают платить вместе. Бывшие партнеры остаются созаемщиками и гасят долг по графику. После полной выплаты квартиру оформляют в общую долевую собственность.
2. Продают недвижимость и закрывают долг. На вырученные деньги гасят задолженность, а оставшуюся разницу муж и жена делят между собой.
3. Переоформляют кредит на одного. Он становится единоличным собственником и плательщиком, но должен компенсировать второму партнеру долю, от которой тот отказался. Однако банк одобрит это, только если доходов одного человека хватит на обслуживание займа.
4. Разделяют счета пропорционально долям в имуществе. В этом случае у каждого появляется свой график и своя ответственность.

Если в ипотеку вкладывали материнский капитал, доли детей разделу между супругами не подлежат.

Как договориться без суда

Мирное решение — самый выгодный путь для обеих сторон. Судебные тяжбы по разделу кредитов и займов могут тянуться годами, требуя расходов на адвокатов и экспертизы.

Проще всего, когда есть брачный договор. В нем можно четко прописать, как будут делиться долги при разводе. Документ оформляют как до свадьбы, так и в любой момент семейной жизни.

Если брак уже расторгается, а договора нет, супруги могут составить соглашение о разделе имущества. Это добровольная сделка, в которой муж и жена фиксируют, что кому достанется, и распределяют обязательства. Чтобы документ имел юридическую силу, его нужно заверить у нотариуса. 

В соглашении указывают:

• реквизиты каждого кредитного договора: номер, дату заключения и название банка;
• займы, которые остаются за каждым партнером персонально, или конкретные доли в оплате общих долгов, например, 50/50 или 70/30;
• сроки выплат и порядок взаимодействия, если один из плательщиков столкнется с финансовыми трудностями;
• пункт о том, что стороны обязуются известить банк о заключении договоренностей.

Учитывайте важное ограничение: нельзя передать все имущество одному человеку, а все долги — другому. При таких условиях банк не разрешит вывести второго супруга из договора, и вы останетесь созаемщиками.

Кроме того, такую сделку легко оспорить. Например, если «обделенный» супруг передумает, он сможет обратиться в суд и признать ее кабальной.

Раздел должен быть справедливым. 

Для банка ваше соглашение — лишь внутренний документ между двумя людьми. Кредитор не обязан менять условия основного договора. Но наличие нотариальной бумаги — серьезный аргумент. Она показывает вашу добросовестность и готовность платить. 

Если после раздела имущества нагрузка на личный бюджет выросла, не допускайте просрочек. Можно обратиться в банк за реструктуризацией. Это изменение условий действующего договора, например, пересмотр графика платежей. Получить одобрение проще, когда у вас на руках есть юридически оформленный план раздела обязательств.

Что делать, если спор дошел до суда

Когда договориться не получается, судьбу кредитных обязательств решают через суд.

Как действовать:

1. Соберите доказательства. Подготовьте выписки со счетов, договоры купли-продажи, чеки и квитанции. Суд должен увидеть, какие кредиты обоих супругов пошли на семейные нужды, а какие — на личные.
2. Получите справки из банков. Запросите остаток задолженности на момент, когда вы прекратили вести общее хозяйство.
3. Привлеките кредитора к участию в деле в качестве третьего лица. Так будет проще при необходимости пересогласовать условия договора с банком, когда суд вынесет решение.
4. Составьте и подайте исковое заявление. Четко пропишите, какие обязательства считаете общими и в каких долях просите их разделить.

Суд может распределить кредиты поровну или в иных пропорциях, возложить долг на одного с компенсацией другому, либо оставить обязательство за единственным заемщиком. 

Судебное решение не обязывает банк автоматически менять условия договора. Для кредитора вы можете оставаться созаемщиками с общей ответственностью. Если бывший супруг перестанет платить свою долю, которую присудил суд, банк все равно придет за деньгами к вам. В такой ситуации вы вправе погасить чужую часть, а затем взыскать эту сумму с бывшего партнера через приставов.

Учтите, что после развода раздел долгов нужно произвести в течение трех лет. Правда, точкой отсчета считают не дату расторжения брака, а день, когда вы узнали или должны были узнать, что ваши права нарушают (п.1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ). Например, когда банк потребовал долг, о котором вы понятия не имели.

Любой кредитный спор можно решить, если действовать вовремя и опираться на закон. Понимание того, как делятся кредиты при разводе между супругами, поможет вам избежать чужих долгов и сохранить чистую кредитную историю. Не бойтесь обращаться в банк за рефинансированием и всегда фиксируйте договоренности письменно, чтобы ваша финансовая стабильность была под надежной защитой.