Как лучше погасить кредитную карту

Лучший способ закрыть кредитку — вернуть деньги полностью в льготный период. Если не успеваете перевести все потраченные средства, хотя бы внесите минимальный платеж, а потом переводите посильные суммы, чтобы постепенно уменьшать основной долг.

Рассказываем, как выгодней погасить кредитную карту.

Как лучше погасить кредитную карту

Постарайтесь закрыть весь долг в грейс-период (он же льготный). Тогда банк не начислит проценты.

Если всей суммы нет, внесите обязательный минимальный платеж. Так вы избежите просрочки и штрафов. А еще сохраните положительную кредитную историю (КИ). А дальше переводите в счет долга любые свободные деньги, несколько раз в месяц. Так постепенно вернете всю сумму.

Регулярно проверяйте в онлайн-банке, сколько кредитор просит внести, чтобы полностью закрыть задолженность. Суммы могут отличаться от остатка, так как, когда вносите только минимальные платежи, начисляют проценты.

Когда вернете все деньги, проверьте в мобильном банке, что задолженность действительно нулевая.  

Что выгоднее: минимальный платеж или полное погашение

Погасить кредитку сразу выгоднее, чем ежемесячно вносить минимальные платежи.

Минимальный платеж лишь подтверждает, что заемщик помнит об обязательствах. Но основной долг при этом почти не уменьшается. Когда грейс-период заканчивается, банк начисляет проценты на все потраченные средства. 

Оплачивайте по «минималке» только в крайнем случае, когда нет возможности вернуть весь долг сразу. Вносите деньги до даты, указанной в выписке. Тогда просрочек и штрафов не будет.

Допустим, Анна потратила 100 000 ₽ с кредитной карты. До конца льготного периода она внесла только минимальный платеж — 5 000 ₽. Просрочки не возникло, но большая часть долга осталась. Когда грейс-период закончился, банк начислил проценты на непогашенный остаток.

Если бы Анна вернула деньги вовремя, переплаты бы не было.

Как работает погашение в льготный период

Льготный период — время, когда можно использовать заемные средства без процентов. Часто он составляет 30–120 дней (зависит от банка). Если вернуть деньги полностью в эти даты, переплаты не будет: потратили с кредитного лимита 5 000 ₽ — и столько же вернули.

В онлайн-банке указаны дни беспроцентного периода и сумма к возврату. Проверяйте информацию ежемесячно.

Как правило, лучше гасить кредитную карту за несколько дней до крайнего срока, чтобы платеж успели обработать. Если банк увидит деньги позже, он начислит проценты в соответствии с договором.

Если планируете крупную покупку, заранее уточните у банковских сотрудников, действует ли грейс-период на оплату в данной компании. За некоторые виды платежей проценты начисляют с первого дня.

Как погасить кредитку, если уже начислены проценты

Сразу заплатите весь долг. Даже на маленький остаток продолжат «капать» проценты и увеличивать задолженность.

Как лучше погашать кредитную карту, чтобы переплата не росла:

1. Внесите обязательный минимальный платеж в срок. Это защитит от штрафа за просрочку.
2. Узнайте онлайн-банке сумму для полного погашения на текущую дату. Она включает проценты и другие переплаты, если их начислили.
3. Верните всю сумму сразу. Если нет возможности, вносите частями, но больше минимального платежа. Чем меньше остаток — тем меньше переплата по нему. 

Чтобы долг не рос, не снимайте наличные и не оплачивайте новые покупки с кредитки. 

Сергей не успевал вернуть заемные средства до конца грейса-периода. Он оплатил минимальный платеж, и вместо штрафа и процентов, кредитор насчитал только проценты.

Вместо того чтобы ежемесячно платить по-минимуму, Сергей сначала перевел треть долга с зарплаты. Через две недели — еще немного с аванса. Так он значительно уменьшил переплату по процентам на следующий месяц и быстро закрыл кредитку.

Как закрывать несколько кредитных карт

Составьте список всех открытых кредитных карт. У каждой пропишите размер долга, процентную ставку, длительность льготного периода и дату обязательного платежа.

Если по одной из карточек еще действует беспроцентный период, сразу закройте задолженность по ней. Так вы избавите себя от части переплат.

Дальше план такой:

1. Внесите минимальные платежи по остальным счетам из списка. Это защитит от штрафов за просрочку.
2. Если остались деньги, направьте их на досрочное погашение одной из карт. Выбирайте ту, у которой самая высокая процентная ставка.
3. В следующем месяце точно так же полностью погасите еще один долг, а по остальным карточкам заплатите минимальные платежи.

Это эффективнее, чем ежемесячно платить понемногу на три кредитки (к примеру) и увеличивать переплату по каждой.

После полного расчета проверяйте, что задолженность равна нулю. Если решите закрыть счет, запросите в банке справку о том, что кредит погашен полностью.

Можно ли досрочно погасить задолженность

Конечно. Банки этого не запрещают.

Некоторые кредиторы вводят комиссию за досрочный возврат долга. Но обычно такое условие есть у целевых и крупных потребительских кредитов. И его всегда указывают в договоре.

Если решили погасить кредитную карту заранее, узнайте у сотрудников банка, как лучше и выгоднее это сделать.

Когда стоит рассмотреть рефинансирование

Не вернули заемные деньги вовремя и теперь набежали большие проценты? Попробуйте рефинансирование.

Рефинансировать долг — значит взять новый кредит с более низкой ставкой, оплатить им кредитки и далее возвращать деньги только по одному кредитному договору и с меньшим процентом. 

У Андрея есть четыре кредитных карточки в разных банках со ставками 20%, 21,5%, 21,7% и 30%. Задолженность по первой он закрыл в грейс-период. По остальным «капают» проценты.

Андрей рефинансировал долги и теперь платит за один кредит по ставке 18%.

Перед тем как подписать договор на рефинансирование, сравните его условия с вашими кредитными продуктами:

• процентные ставки;
• полную стоимость кредита;
• дополнительные комиссии и штрафы.

Новый договор должен быть выгоднее старых, иначе в услуге нет смысла.

Кредитная карта — это не источник бесплатных денег. Относитесь к ней с умом, и финансовый инструмент принесет пользу.