Как объединить несколько кредитов и кредитных карт в один платеж через рефинансирование

Если у вас накопилось несколько кредитов в разных банках или есть задолженность по кредитным картам, вы можете объединить их в один платеж. Эта процедура называется или консолидацией долгов, или рефинансированием (в более широком понятии). Вы берете в банке новый кредит на сумму, достаточную для досрочного погашения всех имеющихся обязательств. В результате остается только один кредит, один ежемесячный платеж и одна дата внесения денег.

Есть смысл задуматься об объединении кредитов в нескольких случаях. Во-первых, если вы хотите снизить ежемесячную финансовую нагрузку. Во-вторых, если текущие ставки на рынке стали ниже, чем те, по которым вы платите сейчас. В-третьих, если вам надоело держать в голове множество дат и контролировать несколько счетов.

Объединение кредитов не всегда выгодно. Чтобы новый кредит действительно помог, ставка по нему должна быть ниже средневзвешенной ставки по вашим текущим долгам. Что касается лимитов, то большинство банков позволяют рефинансировать от трех до пяти кредитов одновременно. Сколько кредитов можно объединить в один в Совкомбанке? Ответ: до пяти, включая ипотеку.

В каких случаях стоит думать об объединении кредитов

Объединение долгов — это финансовый инструмент, который подходит не всем и не всегда. Чтобы не попасть в ловушку, нужно точно понимать, какие проблемы вы хотите решить. Консолидация будет эффективна в нескольких ситуациях.

Когда объединение поможет

Распространенная причина для объединения нескольких займов в один — это путаница в графиках платежей. Когда у вас есть кредиты в разных банках, легко забыть про дату оплаты или перепутать сумму. Это приводит к просрочкам, хотя деньги на оплату есть. Один платеж в месяц, привязанный к удобной дате, например ко дню получения зарплаты, снижает риск ошибки.

Вторая веская причина — слишком высокая переплата. Особенно это актуально для кредитных карт. По картам процентные ставки часто достигают 30% годовых, и если вы пользуетесь заемными средствами постоянно, рефинансирование такого долга в обычный потребительский кредит с более низкой ставкой может сэкономить существенные суммы.

Третья причина — желание увеличить срок и уменьшить ежемесячный платеж. Если ваше финансовое положение временно ухудшилось, рефинансирование с растягиванием долга на более длительный срок снизит нагрузку на бюджет сегодня. Правда, здесь важно помнить: чем дольше срок, тем больше итоговая переплата по процентам.

Когда объединение не имеет смысла

Рефинансирование становится невыгодным, если до конца выплаты по текущим кредитам осталось немного времени (например, полгода-год). Оформление нового кредита на несколько лет приведет к тому, что вы снова начнете платить проценты, и итоговая переплата окажется выше, чем если бы вы просто доплатили старые долги.

Также невыгодно рефинансироваться, если текущая ключевая ставка Центробанка резко выросла. В этом случае новые кредиты будут предлагать под более высокий процент, чем тот, по которому вы платите сейчас.

Как объединить все кредиты без рефинансирования

Если не хочется пользоваться услугой рефинансирования, можно оформить новый потребительский кредит и закрыть им все обязательства. Здесь так же важно посчитать выгоду и переплату.

Как работает рефинансирование с объединением нескольких займов

Процесс объединения кредитов выглядит сложным только на первый взгляд. На деле это стандартная процедура, которую банки уже хорошо отладили. Главное отличие от обычного кредита здесь — целевое использование средств.

Пошаговая схема объединения

Подача заявки и расчет суммы. Вы выбираете банк, в котором хотите объединить долги, и подаете заявку. Вам нужно будет указать, какие именно кредиты и карты вы хотите погасить. На основе этих данных банк рассчитает общую сумму задолженности
Одобрение и получение денег. Банк принимает решение и в случае одобрения перечисляет деньги. Важный нюанс: как рефинансировать все кредиты в один банк, чтобы не запутаться с деньгами? В большинстве случаев банк не выдает наличные вам на руки. Он сам переводит средства на счета ваших предыдущих кредиторов. Это гарантирует, что деньги пойдут именно на погашение долгов, а не на другие цели.
Закрытие старых обязательств. После того как банк перечислил деньги, старые кредиты считаются погашенными досрочно.
Подтверждение. Необходимо получить в старых банках справки о закрытии кредитов и отсутствии задолженности и предоставить их новому кредитору.

Сколько внешних кредитов можно рефинансировать одновременно

Это зависит от банка, в среднем — до трех-пяти. В Совкомбанке можно объединить до пяти кредитов. Важное условие — желательно, чтобы не было текущих просрочек.

Какие кредиты и карты можно объединить

Не все долги можно «перетащить» в новый кредит. У банков есть требования к тому, что они готовы рефинансировать. Обычно в программу включаются стандартные розничные продукты.

Вот список того, что чаще всего можно объединить:

потребительские кредиты;
кредитные карты (учитывается сумма фактической задолженности);
автокредиты (при рефинансировании машина остается в залоге, но у нового банка);
ипотека — если программа позволяет.

Есть ограничения. Банк может отказать в объединении, если:

есть просроченная задолженность;
плохая кредитная история;
высокая долговая нагрузка и низкие доходы.

Как объединить несколько кредитов в один банк, если среди них есть микрозаймы? Здесь сложнее. Банки крайне неохотно работают с долгами перед микрофинансовыми организациями (МФО), хотя некоторые программы все же допускают такую возможность.

Какие документы и данные потребуются

С развитием онлайн-технологий процесс сбора документов стал проще. Многие банки сейчас предлагают оформить рефинансирование по паспорту, используя данные из «Госуслуг». Однако в зависимости от суммы и вашей кредитной истории список может расширяться.

Стандартный пакет включает:

Паспорт гражданина РФ.
Данные о рефинансируемых кредитах: вам понадобятся сами кредитные договоры, а также справки из банков о текущем остатке задолженности (их можно заказать в мобильном приложении или в отделении).
Подтверждение дохода: это может быть справка 2-НДФЛ, справка по форме банка либо выписка с зарплатного счета. В некоторых банках для зарплатных клиентов и тех, кто подтверждает доход через «Госуслуги», этот шаг пропускается.
СНИЛС и трудовая книжка: могут потребоваться для подтверждения стажа.
Реквизиты старых кредиторов: счета, на которые нужно перечислить деньги для досрочного погашения.

После одобрения и перевода денег ключевым документом становится подтверждение закрытия старых долгов. Это могут быть справки о полном погашении или письменные уведомления от банков. Если их не предоставить, новый банк может посчитать, что вы обманули его по целевому использованию кредита, и применить штрафные санкции, например повысить ставку.

Примеры расчетов: было несколько платежей — стал один

Чтобы понять выгоду, рассмотрим абстрактный пример. Представим семью, у которой накопилось три разных обязательства.

Исходные данные:

Кредитная карта: долг 150 000 рублей, ставка 28% годовых. Минимальный платеж — около 5% (примерно 7 500 рублей), но проценты «капают» на остаток.
Потребительский кредит на телефон: остаток 80 000 рублей, ставка 18%, осталось платить один год. Ежемесячный платеж — 7 300 рублей.
Кредит наличными: остаток 270 000 рублей, ставка 16%, осталось платить два года. Ежемесячный платеж — 13 200 рублей.

Общая ситуация:

Общий долг: 500 000 рублей.
Сумма ежемесячных платежей: 7 500 + 7 300 + 13 200 = 28 000 рублей.
Проблема: высокий платеж по карте и три разные даты.

Семья обращается в банк для объединения всех долгов. Банк одобряет кредит на 500 000 рублей сроком на три года (36 месяцев) под 15% годовых.

Стало с рефинансированием:

Ежемесячный платеж по новому кредиту составит примерно 17 300 рублей.
Выгода: платеж снизился с 28 000 до 17 300 рублей. Экономия бюджета в месяц — 10 700 рублей.

Однако важно учитывать и обратную сторону. В первом варианте кредит на 270 тыс. и на 80 тыс. были бы закрыты через один и два года соответственно. В новом варианте семья будет платить три года. Общая сумма выплаченных процентов в первом варианте (если не трогать карту) была бы выше, но во втором варианте за счет более длительного срока переплата тоже может оказаться значительной. Поэтому перед подписанием договора всегда нужно смотреть не только на сумму ежемесячного платежа, но и на полную стоимость кредита.

Риски и типичные ошибки

Объединение займов — это не волшебная палочка, а серьезный финансовый шаг. Если подойти к нему без расчета, можно попасть в ловушку, из которой выбраться будет сложнее, чем из нескольких мелких долгов.

Главные риски:

Иллюзия выгоды и увеличение переплаты. Самая частая ошибка — гнаться за низким ежемесячным платежом. Банк может предложить вам снизить его в два раза, но за счет увеличения срока кредита в три-четыре раза. В итоге вы заплатите банку процентов в разы больше, чем если бы выплачивали старые обязательства самостоятельно. Всегда просите банк показать график платежей и считайте итоговую сумму переплаты за весь срок.
Риск потери страховки. При досрочном погашении старых кредитов вы имеете право на возврат части страховой премии (если страховка была подключена). Многие заемщики об этом забывают, и деньги остаются у страховой компании. В новом кредите страховку, скорее всего, предложат снова, что увеличит расходы.
Ужесточение условий при невыполнении обязательств. Как уже говорили выше, новый банк требует подтвердить погашение старых долгов. Если вы не уложитесь по срокам или не предоставите подтверждающие документы, банк имеет право в одностороннем порядке поднять ставку, иногда на несколько процентных пунктов, что сделает ваш займ менее выгодным.
Соблазн получить дополнительные деньги. Многие банки предлагают не просто закрыть долги, а дать сумму больше. Это соблазн взять деньги не на погашение, а на текущие нужды. В результате ваша долговая нагрузка не уменьшается, а растет, так как к старым долгам, которые вы только что закрыли, добавляется сумма в новом кредите.

Чтобы рефинансирование сработало в вашу пользу, подходите к нему как к проекту. Посчитайте реальную переплату и выгоду, строго соблюдайте сроки предоставления документов о закрытии старых долгов. Для планового управления обязательствами рефинансирование остается основным и самым эффективным инструментом, если пользоваться им с умом.

Как объединить несколько кредитов и кредитных карт в один платёж