Как происходит рефинансирование кредитной карты

Рефинансирование кредитной карты — это оформление нового кредита или кредитки в другом банке на лучших условиях с целью погасить задолженность по старой карточке. Рефинансировав старую карту, вы перестаете быть должником банка, который ее выпустил, и начинаете вносить платежи в новом. Долг не исчезает — он переходит в другое место , где меньше процентная ставка или более подходящий график платежей.

Что такое рефинансирование кредитной карты

Это перевод задолженности из одного банка в другой, где предлагают меньшую ставку или дают больше времени на погашение. Рефинансировать можно не одну кредитку, а сразу несколько кредитных продуктов, по которым копятся долги. В результате у вас остается один кредитор, одна дата платежа и, как правило, более низкая процентная ставка. Так делают, чтобы постепенно выбраться из долговой ямы.

Рефинансирование бывает двух видов:

1. Оформление целевого кредита. Банк выдает сумму, достаточную для погашения долга по кредитке. Вы получаете деньги, переводите их на счет кредитной карты с задолженностью и дальше платите по графику нового кредита.
2. Перевод баланса на новую кредитную карту. Вы оформляете новую кредитную карту в другом банке с лимитом, покрывающим ваш старый долг, и переводите задолженность на нее. На сумму переведенного долга часто действует отдельный льготный период.

Старую карточку после рефинансирования придется закрыть. Это обязательное условие большинства банков.

Когда стоит рефинансировать кредитку

Рефинансирование имеет смысл, если:

• действующая ставка высокая, а новая ниже. Например, сейчас платите 25–45% годовых, а деньги на погашение выдадут под 15–18%. Вы сэкономите десятки тысяч рублей переплаты;
  
  
• вы вносите только минимальный платеж. Он обычно составляет 3–5% от долга. Банк сначала забирает проценты, и только небольшая часть идет на погашение основной задолженности. Она уменьшается медленно. После рефинансирования появится четкий график, по которому тело долга гасится равномерно;
  
  
• у вас несколько кредиток. Когда платите по двум-трем в разные даты, легко запутаться и пропустить платеж. Рефинансирование объединит все долги в один;
  
  
• хотите снизить ежемесячный платеж. При оформлении нового кредита можно увеличить срок погашения задолженности — например, с двух до пяти лет. Ежемесячный платеж станет ниже, хотя общая переплата вырастет;
  
  
• льготный период по старой карточке закончился, проценты начисляют по полной ставке. Оформление новой поможет «перезапустить» ситуацию.

Перед тем как принять окончательное решение, сравните ставки в разных банках, рассчитайте предварительную выгоду на кредитном калькуляторе и внимательно изучите условия каждого продукта.

Как происходит погашение кредитной карты другого банка

Существует два способа — через нового кредитора или самостоятельно. В первом случае вы указываете в заявке реквизиты кредитки, которую нужно погасить, и новый банк отправляет деньги на ее счет. Вам остается только закрыть ее. Во втором вы получаете деньги и гасите карту сами.

Если выберете второй способ, деньги на рефинансирование перечислят на указанный счет. Вы сами переведете их на старую кредитную карту через приложение или банкомат. При переводе комиссия со стороны нового кредитора бывает редко, но ее может взять банк-получатель.

В большинстве случаев на погашение и закрытие старой карточки дают определенный срок — например, 60 дней. Если не уложитесь, могут начислить комиссию или повысить ставку.

Какие требования предъявляет новый банк

Обычно такие же, как по любому кредитному продукту без обеспечения.

Стандартные требования к заемщику:

• возраст от 18–70 лет. В некоторых банках нижняя планка — 21 год;
• гражданство РФ, постоянная или временная регистрации на территории России;
• регулярный официальный доход;
• отсутствие текущих просрочек.

При скоринге обязательно проверят показатель долговой нагрузки и кредитную историю, чтобы подтвердить платежеспособность и надежность заемщика. Если с ними есть проблемы, получить одобрение будет сложно.

Долг по карте не должен быть просрочен. Иногда имеет значение его размер. В разных кредитных учреждениях готовы выдать на погашение различные суммы.

Какие документы могут понадобиться

Базовый пакет:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. СНИЛС.

Дополнительно могут попросить ИНН. Если понадобится подтвердить доход (это зависит от суммы, которую вы попросите) — справку 2-НДФЛ или другие документы, официально подтверждающие доходы.

Также подготовьте договор или выписку по старой кредитной карте, которую вы рефинансируете.

Некоторые заявки рассматривают без справок о доходах — например, при сумме до 300 000 рублей. Однако подтверждение платежеспособности в некоторых случаях помогает получить более выгодные условия — большую сумму или сниженную ставку.

Пошаговая инструкция рефинансирования

Оформление происходит в несколько шагов:

• Узнайте точную сумму долга по открытой кредитке. Проверьте, нет ли просрочек.
• Заполните анкету на сайте или в приложении выбранного банка. Укажите, что цель — рефинансирование.
• Дождитесь ответа, предварительное решение принимают около получаса, иногда быстрее.
• После одобрения вас пригласят в отделение или предложат подписать документы онлайн.
• Банк переведет сумму на ваш счет или на новую кредитную карту.
• Погасите старую задолженность в срок, указанный в договоре, или дождитесь, пока это сделает новый банк. 
• После погашения долга обратитесь в старый банк с заявлением о закрытии карты. В большинстве случаев нужно успеть сделать это в течение 45–60 дней. Не откладывайте — на закрытие счета нужно время.
• Получите справку о закрытии старого кредитного договора и убедитесь, что карта исчезла из приложения.

Зачастую новый кредитор получает информацию о том, что вы выполнили свои обязательства, от бюро кредитных историй. Но лучше уточните заранее, возможно, придется отправить справку самостоятельно.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Рефинансирование и реструктуризация — разные процедуры, и их часто путают.

При рефинансировании вы оформляете новый кредит, чтобы погасить старый. Более выгодные условия ищите и подбираете сами. Для оформления вашу платежеспособность анализируют заново.

При реструктуризации вы договариваетесь с текущим банком об изменении условий уже существующего кредита. Обычно это вынужденная мера, когда заемщик не справляется с платежами. Кредитор может увеличить срок, снизить ставку или дать отсрочку, но делает это на своих условиях.

Главное отличие: при рефинансировании вы оформляете новый кредитный продукт, при реструктуризации — договариваетесь о пересмотре условий по текущему, потому что не можете платить на прежних.

Что делать со старой кредитной картой после погашения

Ее нужно обязательно закрыть. Если просто перестать пользоваться, кредитный договор продолжит действовать. Банк может начислять проценты на остаток (если он есть) или списывать деньги за годовое обслуживание. Кроме того, открытый кредитный лимит учитывают при расчете долговой нагрузки — это может помешать получить новый кредит.

Как правильно закрыть:

• Убедитесь, что задолженность полностью погашена (проверьте в приложении или запросите выписку).
• Напишите заявление в банковском отделении или через чат поддержки, если такая опция доступна.
• Получите справку о закрытии кредитного договора. Она пригодится, если возникнут споры.
• Физическую карту разрежьте и выбросьте.

В некоторых банках закрытие старой карты проверяют через БКИ, справку не требуют. Но лучше перестраховаться и получить ее.

Если не закрыть старую карту в указанный в договоре срок, банк может повысить ставку по новому кредиту или начислить комиссию.

Ошибки и риски при рефинансировании

Пять самых распространенных:

1. Не закрыть старую карту. После погашения долга кажется, что все готово, но кредитный договор остается активным. Это приводит к штрафам и росту ставки.
2. Не уложиться в срок. Время на то, чтобы закрыть и погасить старую карту, ограничено. Если не успеть, могут начислить комиссию или отменить льготный период.
3. Не сравнить условия. Не все предложения по рефинансированию одинаковые. Сравнивайте не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита (ПСК), сроки, комиссии и штрафы.
4. Брать дополнительный кредит «на всякий случай». Некоторые банки предлагают сумму больше, чем нужно для погашения задолженности. Но это новый долг, за который тоже придется платить проценты.
5. Игнорировать кредитную историю. Если в ней есть просрочки, по заявке, скорее всего, придет отказ. 

Главный риск для тех, кто выбрал новую карточку, а не потребкредит — в длительности нового льготного периода. Если не погасить переведенную задолженность до его окончания, начнут начислять проценты по высокой ставке.

Рефинансирование кредитной карты помогает снизить переплату, объединить долги и сделать платежи более предсказуемыми. Но важна дисциплина: старую кредитку нужно закрыть, по новой — платить вовремя.

Окончательные условия и решения зависят от банка и профиля заемщика — перед оформлением сравнивайте предложения и читайте договор.