Как рассчитать проценты по кредиту

Из чего состоит платёж по кредиту

Как правило, структура ежемесячного платежа состоит из двух частей:

• основная часть долга (тело кредита)
• проценты

Если с первой частью все понятно, т. е. вы отдаете то, что заняли у банка, то ставка — это предмет широких дискуссий. От неё напрямую зависит переплата и выгода заёмщика.

Помимо этого, в ежемесячную выплату могут входить: страховки, штрафы, пени, а также дополнительные комиссии. Почему могут? Потому что это не обязательные начисления. Заёмщик может отказаться от страхования, а штрафы и пени полагаются только в случае просрочек.

Что влияет на размер процентной ставки

Ставка — это процент, который устанавливается за определённый промежуток времени, например, год.

Её размер зависит от:

• Ключевой ставки ЦБ России. Это минимальный порог, который коммерческий банк может установить за выдачу займа.
• Маржи. Это стоимость кредита, которую рассчитывает банк.
• Объёма займа — чем он больше, тем меньше проценты.
• Срока. Действует принцип выше: долгий срок уменьшает переплату.
• Наличия поручителей, залога, обеспечения — банки любят гарантии со стороны заёмщика.
• Подтверждения дохода. Официальное трудоустройство способствует более лояльным условиям.

Также на более облегченные условия могут рассчитывать зарплатные клиенты банка и сотрудники компаний-партнёров.

Дифференцированный график

Есть два варианта формирования графика выплат.

Первый из них — дифференцированный. Это когда сумма платежей уменьшается каждый месяц.

Тело состоит из фиксированной цифры, которая идет на выплату основного долга. Она не уменьшается на протяжении всего срока. А проценты начисляются сверху на остаток долга. Т. е. с уменьшением остатка долга уменьшается и переплата. Следовательно, размер ежемесячной платы со временем сокращается, а это снижает нагрузку на финансы заёмщика.

Аннуитетный график

В отличие от предыдущего подхода, размер выплаты по аннуитетному график неизменен. Также разница состоит в том, что основную часть составляют проценты, а все остальное — часть суммы долга.

Следовательно, поначалу клиент выплачивает не столько заём, сколько ставку. Затем, когда доля процентов снижается, основную часть платежа составляет доля займа.

Такой график удобен тем, что сумма не меняется на протяжении всего срока. Это приносит стабильность в бюджет заёмщика, и ему проще планировать расходы.

Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком

Конечно же, интересно знать, какую часть от регулярных выплат составляют проценты по кредиту. Если у вас аннуитетный график, то вы сможете рассчитать это за два действия:

      1. Для начала нужно вычислить размер ежемесячного платежа (x).

Обычно это указывают в договоре, но если по каким-то причинам у вас его нет, то вычислите размер следующим образом: одну сотую долю процентной ставки в месяц (P) сложите со сроком кредитования в месяцах (N). Сумму умножьте на размер займа (S).

x = S * (P + N)

2. Теперь необходимо вычислить долю процентов (I), которая является частью ежемесячных взносов.

Процентную ставку (P) умножьте на остаток основной части кредита (S).

I = S * P

Раньше банки старались не распространять информацию о процентной составляющей, чтобы не отпугивать потенциальных заёмщиков переплатой. Но с 2014 года эту информацию прописывают в договоре. Поэтому самый простой и легкий способ — посмотреть информацию там.

Но если вдруг договор утерян, то формулы выше помогут вам восстановить данные.

Как рассчитать проценты по кредиту дифференцированным графиком

Здесь нам тоже пригодятся две формулы:

1. Для начала определим, какую часть от основного долга (d) нужно выплачивать каждый месяц.

Для этого сумму займа (S) разделите на количество месяцев (N):

d = S / N

   2. Следующий шаг — расчёт платы по процентам (p).

Остаток задолженности (Sn) умножаем на процентную ставку (P):

p = Sn * P

Кстати, вы ведь помните, что ставку при данном виде графика начисляют на остаток задолженности. Исходя из этого, клиенту выгодно вносить суммы досрочно. Тем самым уменьшается остаток и начисляемые на него проценты.