Как рефинансирование влияет на кредитную историю: что изменится и где риски

В этой статье расскажем, на что влияет рефинансирование кредита и как избежать неприятных сюрпризов.

Как рефинансирование отображается в кредитной истории

Когда вы оформляете рефинансирование кредитов, в вашей кредитной истории появляются сразу две записи. Первая — это старый заем со статусом «закрыт». Вторая — новый кредит со статусом «открыт». Банки и бюро кредитных историй видят обе записи.

Что это значит для человека, который смотрит вашу историю. Он видит, что вы брали деньги, потом закрыли этот долг и тут же взяли другой. Это нормальная ситуация. Рефинансирование кредитов не считается чем-то плохим или подозрительным. Наоборот, это показывает, что вы ответственно подходите к своим финансам.

Однако есть важный нюанс. В вашей истории остаются все запросы от банков. Когда вы подаете заявку на рефинансирование, новый банк делает запрос в БКИ. Этот запрос фиксируется. Если вы подадите заявки в пять банков одновременно, в истории появится пять запросов. Это может насторожить других кредиторов.

Пример: Алексей решил сделать рефинансирование и подал заявки в три банка. Два банка отказали, один одобрил. В его истории появились три запроса. Через полгода он захотел взять ипотеку. Новый банк увидел три запроса за короткий период и решил, что Алексей отчаянно ищет деньги. Это вызвало подозрения, и ипотеку одобрили под более высокий процент.

Правильный подход — подавать заявки последовательно. Начните с одного банка. Если откажет, идите в другой. Так вы не создадите в истории шквал запросов.

Еще один важный момент. В кредитной истории отражается не только сам факт рефинансирования, но и сумма, срок, процентная ставка. Банки видят, насколько выгодные условия вы получили. Если вы смогли снизить ставку с 25% до 15%, это работает в вашу пользу.

Когда влияние на КИ нейтральное или положительное

Как рефинансирование влияет на кредитную историю? В большинстве случаев перекредитование не портит ваш профиль, а наоборот, улучшает его или хотя бы не вредит. Давайте разберем все сценарии, когда эта процедура идет вам на пользу.

Сценарий 1. Вы закрыли старый займ без единой просрочки

Представьте, что вы платили по старому договору три года. Каждый месяц вносили сумму вовремя. Ни разу не опаздывали. Потом решили рефинансировать кредит в другом банке под более низкую ставку. Что увидят новые кредиторы? 

Они увидят, что вы дисциплинированный заемщик. Вы выполнили свои обязательства перед старым банком полностью и без задержек. А тот факт, что вы закрыли долг досрочно через рефинансирование, говорит только о том, что вы следите за рынком и хотите платить меньше. Это плюс, он не может ухудшить кредитную историю.

Пример: Сергей брал кредит на машину под 22% годовых. Два года он платил без просрочек. Потом нашел предложение под 15% и решил рефинансировать кредит. Новый банк одобрил заявку. В истории Сергея появилась запись: старый кредит закрыт досрочно, все платежи в срок. Это положительно повлияло на его рейтинг. Через год он без проблем получил ипотеку.

Сценарий 2. Вы снизили свою долговую нагрузку

На что влияет рефинансирование кредита в первую очередь? На ваш ежемесячный платеж. Обычно он становится меньше. Например, вы платили 20 000 рублей в месяц, а после перекредитования стали платить 15 000 рублей. Это значит, что ваш показатель долговой нагрузки (ПДН) снизился. 

Банки любят заемщиков с низким ПДН. Когда в будущем вы придете за новым кредитом, банк увидит, что вы отдаете на платежи небольшую часть дохода. Это увеличит ваши шансы на одобрение.

Пример: у Елены было два кредита с общим платежом 35 000 рублей. Поскольку она зарабатывала 100 000 рублей, ПДН составлял 35%. Она сделала перекредитование, объединила оба займа в один — новый платеж стал 25 000 рублей, а ПДН снизился до 25%. Через полгода Елена подала заявку на автокредит. Банк увидел, что ее нагрузка уменьшилась, и одобрил заявку под хороший процент.

Сценарий 3. Вы объединили несколько мелких кредитов в один

Много кредитов — это всегда риск для банка. Даже если каждый платеж маленький. Пять кредитов по 5000 рублей выглядят хуже, чем один кредит на 25 000 рублей, потому что за пятью кредитами сложнее следить. Вы можете забыть про один из них. Когда объединяете все мелкие займы в один крупный, ваша кредитная история становится чище и аккуратнее — банки это ценят.

Пример: у Дмитрия было три кредитных карты и два потребительских кредита. Он путался в датах платежей и однажды чуть не пропустил выплату. Он решил сделать перекредитование, объединил все пять долгов в один. Теперь у него один платеж в месяц. В его истории появилось пять закрытых кредитов и один новый, что выглядит как наведение порядка в финансах. Банки видят такого заемщика как ответственного.

Сценарий 4. Вы закрыли дорогие микрозаймы

Микрозаймы и займы онлайн считаются признаком финансовых проблем. Если у вас в истории есть МФО, это минус для банка. Когда вы перекрываете новым кредитом в надежном банке старые долги, ваша история очищается от «рисковых» записей. Это сильное положительное влияние.

Пример: Ольга брала микрозаймы до зарплаты несколько раз. Ее история была испорчена, но позже она устроилась на хорошую работу и решила исправить ситуацию. Ольга взяла в банке 100 000 рублей, закрыла все микрозаймы и больше к ним не возвращалась. 

Через год в ее истории осталась только запись о банковском кредите, который она платила без просрочек. Банки перестали видеть старые микрозаймы. Как рефинансирование влияет на кредитную историю в таком случае? Очень положительно.

Сценарий 5. Вы исправляете старые ошибки новой дисциплиной

Если в прошлом у вас были просрочки, вы не можете их стереть. Но вы можете перекрыть их свежими положительными записями. Когда вы делаете перекредитование и начинаете платить по новому договору идеально, каждая своевременная выплата добавляет плюс к вашей истории. 

Со временем старые ошибки теряют значение. Банки смотрят в первую очередь на последние 12–24 месяца. Если вы платите без задержек, ваша история постепенно улучшается.

Сценарий 6. Вы увеличиваете срок займа

Иногда люди рефинансируют кредит, чтобы увеличить срок и сделать платеж меньше. Например, было два года, стало пять лет. Ежемесячный платеж падает, что снижает вашу долговую нагрузку. Банки смотрят на это положительно, потому что вы меньше рискуете не справиться с платежами. На что влияет рефинансирование кредита в этом случае? На ваш финансовый комфорт. А комфортный заемщик — надежный заемщик.

Если вы платите вовремя, закрываете старые долги полностью и не создаете хаоса из заявок, влияние будет положительным или нейтральным. Рефинансирование кредитов — это инструмент для улучшения вашей финансовой жизни. Используйте его правильно, и ваша кредитная история улучшится.

Что может ухудшить КИ при рефинансировании

Как рефинансирование влияет на кредитную историю, если вы допустили ошибки? Есть несколько ситуаций, когда перекредитование может навредить. Давайте разберем каждую.

Просрочка по старому кредиту до закрытия

Между моментом, когда новый банк перевел деньги, и моментом, когда старый банк закрыл долг, может пройти несколько дней. Если в этот период у вас была просрочка по старому займу, она попадет в историю. Такое случается, если вы затянули с переводом денег в старый банк. Например, вы получили деньги от нового банка в понедельник, а перевели в старый только в пятницу. За эти дни набежали проценты, и старый банк зафиксировал просрочку.

Как избежать. Как только получили деньги от нового банка, сразу переведите их в старый. Не ждите ни дня. Лучше сделать это в день получения. Если новый банк переводит деньги напрямую старому банку, этот риск минимален. Но все равно позвоните в старый банк через пару дней и убедитесь, что кредит закрыт.

Новая просрочка по новому займу

Вы сделали рефинансирование кредита, но через пару месяцев перестали платить. Это сразу испортит вашу историю. Причем хуже, чем если бы вы не платили по старому кредиту. Банк видит: вы специально перекредитовались, но все равно не платите, а это выглядит как недобросовестное поведение. На что влияет рефинансирование кредита в таком случае? На вашу репутацию. Банки сделают вывод, что вы не умеете управлять долгами.

Много заявок в разные банки

Как уже говорили, каждый запрос от банка фиксируется в истории. Если вы подадите заявки в десять банков за неделю, ваша история будет выглядеть так, будто вы в отчаянном положении. 

Банки не любят таких заемщиков. Они думают: «Этому человеку срочно нужны деньги, но везде отказывают. Значит, с ним что-то не так». Даже если вам одобрят перекредитование, следы от десятка запросов останутся.

Слишком частое рефинансирование

Если вы перекредитуетесь каждые полгода, это вызывает вопросы. Банк думает: «Почему человек постоянно переоформляет кредиты? Может, у него проблемы с деньгами? Может, он не справляется с платежами?» Два-три раза за весь срок кредита — нормально, но каждые шесть месяцев — уже перебор. 

Как рефинансирование влияет на кредитную историю при слишком частом использовании? Негативно. Вы выглядите как нестабильный заемщик.

Неполное закрытие старого кредита

Иногда после перекредитования старый долг закрывается не полностью. Например, вы перевели сумму, но забыли про проценты или комиссию. Остается небольшой хвостик в 100-200 рублей. Он висит как просрочка и портит историю. Банк может списать эту сумму, но не сразу. А до момента списания вы числитесь должником.

Ошибки банка или БКИ

Иногда проблема не в вас, а в банке или бюро кредитных историй. Банк может неправильно передать данные. Например, вместо «кредит закрыт» написать «кредит открыт с просрочкой». Или БКИ может сбойнуть и продублировать запись. Такое случается редко, но бывает. Это не ваша вина. Вы заинтересованы в том, чтобы исправить такие ошибки и имеете на это право.

Как проверить, что старый кредит закрыт корректно

Важно проверить, что старый долг закрыт правильно. Вот пошаговая инструкция.

Шаг 1. Дождитесь перевода денег от нового банка

Новый банк переводит деньги на ваш счет или напрямую в старый. Если деньги пришли к вам, сразу переведите их в старый банк. Лучше сделать это в тот же день. Не оставляйте деньги на своей карте. Чем быстрее старый банк получит средства, тем меньше риск просрочки.

Шаг 2. Получите справку о закрытии долга

После того как деньги поступили в старый банк, позвоните или придите в отделение. Попросите справку, что ваш кредит полностью погашен. В справке должна быть фраза «обязательства исполнены полностью» или «кредит закрыт». Храните эту справку несколько лет. Она пригодится, если возникнут споры.

Шаг 3. Подождите месяц

Банки передают информацию в БКИ не сразу, а раз в месяц. Обычно это происходит в конце месяца или в начале следующего. Через 30-40 дней после закрытия старого заказа закажите отчет о своей кредитной истории. Не делайте это на следующий день — данных еще не будет.

Шаг 4. Закажите отчет в БКИ

Получить отчет можно бесплатно два раза в год через Госуслуги или на сайте любого бюро кредитных историй. Найдите в отчете свой старый кредит. Проверьте, что его статус — «закрыт». Также проверьте, что нет никаких остатков или просрочек. Посмотрите, правильно ли указана дата закрытия.

Шаг 5. Если нашли ошибку, пишите заявление

Если старый кредит все еще висит как открытый или есть неоплаченная сумма, срочно пишите заявление в банк и в БКИ. Приложите справку о закрытии. Банк обязан исправить ошибку в течение 30 дней. Если не исправят, жалуйтесь в Центробанк. Не оставляйте ошибку без внимания. Чем дольше она висит, тем больше вредит вашей кредитной истории.

Шаг 6. Проверяйте историю регулярно

Даже если сейчас все хорошо, через полгода может появиться ошибка, так как банки иногда подают уточненные данные задним числом. Поэтому заведите привычку проверять свою кредитную историю раз в год. Два бесплатных отчета вам это позволяют. Потратьте 15 минут на проверку — сэкономите нервы на годы вперед.

В большинстве случаев перекредитование не вредит, а даже помогает. Оно показывает, что вы заботитесь о своих финансах и снижаете долговую нагрузку. Банки видят закрытые кредиты и аккуратные платежи по новым займам. Ваш профиль становится чище и привлекательнее.

На что влияет рефинансирование кредита еще? На вашу платежную дисциплину. Когда вы объединяете несколько займов в один, вам легче следить за платежами. Риск случайной просрочки снижается, а это прямо влияет на кредитную историю в лучшую сторону.

Но есть риски, о которых мы поговорили. Много заявок в разные банки, просрочки при переходе, неполное закрытие старого долга, слишком частое перекредитование — все это может ухудшить ваш профиль. Также нельзя забывать про ошибки банков и БКИ. Они случаются редко, но лучше перестраховаться.

Чтобы избежать проблем, действуйте по плану. Подавайте заявки последовательно, а не во все банки сразу. Переводите деньги в старый банк в день получения. Получайте справку о закрытии. Через месяц проверяйте отчет в БКИ. Если нашли ошибку — исправляйте ее сразу. Проверяйте историю раз в год, даже если все хорошо.

Рефинансирование — это полезный инструмент. Он помогает снизить ставку, уменьшить платеж, объединить долги. Не бойтесь перекредитовываться, эта процедура облегчит долговую нагрузку.