Как взять кредит выгодно

Какие бывают кредиты

Выбор кредитных программ на рынке велик:

Банки предлагают целевые и нецелевые программы:

целевые — вы получаете сумму на оплату конкретного товара (автомобиля, жилья);
нецелевой — вы тратите деньги на своё усмотрение.

Определитесь, какой заём вам нужен: зачем, сколько и на какой срок

Шаг 1 — сформулируйте цель: приобрести жильё, купить холодильник или оплатить отпуск. Исходя из цели, вы можете выбрать целевой или нецелевой заём, а может быть, — беспроцентную рассрочку.

Шаг 2 — определитесь с суммой и сроком, рассчитайте ежемесячный платёж, взвесьте свои возможности: сможете ли вы вовремя оплачивать взносы, сохранить положительную кредитную историю.

Шаг 3 — подготовьтесь на случай потери доходов: в идеальном варианте нужна подушка безопасности на покрытие двух-трёх платежей.

Как выбрать подходящую программу кредитования?

Банки предлагают целевые программы для крупных покупок — дома, земли, квартиры, машины.

Как выбрать целевую программу:

сравните условия разных банков по ипотеке, потребительским займам;
рассмотрите варианты господдержки (программы для семей с детьми, для отдельных регионов, специальные условия для покупки отечественных авто);
уточните ограничения: на что не одобрят заём (вторичка, подержанное авто);
сравните схожие предложение на наличие комиссий;
ищите аналогичные программы с другими названиями (например, у Совкомбанка есть лизинг для физических лиц с возможностью выкупа авто и низкими ежемесячными платежами, возможно он подойдет вам больше, чем автокредит);
узнайте, каковы условия досрочного закрытия.

Приведём пример. Для участия в программе «Ипотека для IT-специалистов», процентная ставка по которой составляет 5% годовых — это очень хорошее предложение, но можно выбрать только два типа жилья:

строящуюся квартиру у компаний — её можно приобрести по договору долевого участия или уступки (когда кто-то заключил ДДУ, а позднее на каком-то этапе продаёт свое право на участие в строительстве);
готовое новое жилье у застройщика — это может быть квартира или таунхаус, формат сделки — купля-продажа.

Поэтому если вы нацелены на покупку недвижимости на вторичном рынке, эта программа вам не подходит.

Как выбрать нецелевой (потребительский) заём:

проверьте, подходите ли вы под требования к заёмщикам;
уточните, какую максимальную сумму вы можете получить по выбранной программе;
узнайте о существующих сроках кредитования;
выясните, нужен ли залог и требования к нему;
спросите, каковы условия страхования.

После того, как выбрали программу, срок и сумму, рассчитайте платёж самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора или вместе с консультантом. При правильном подходе, нагрузка не должна превышать трети вашего бюджета.

Аналогичные программы у конкурентов похожи по основным параметрам (ставка, требования к клиенту), поэтому при выборе потребительского займа обратите внимание на дополнительные опции:

пониженная ставка при безналичной оплате покупок у партнёров;
возможность доставки денег или карты на дом.

Приведем пример. У Совкомбанка есть выгодная акция «Всё под 0!», которая позволяет клиентам при соблюдении условий вернуть проценты после полного погашения задолженности.

Что требуется от клиента:

он оформляет кредит с программой «Финансовая защита» и сохраняет её на всём сроке действия;
весь срок займа пользуется Халвой и совершает от пяти покупок на 10 тысяч рублей (минимум);
не допускает просрочек по ежемесячным выплатам и Халве;
не погашает заём досрочно.

В результате получается, что предложение Совкомбанка при прочих равных условиях будет более выгодным, так как позволит вернуть проценты.

Когда больше подойдет рассрочка:

вы нацелены на конкретную покупку;
продавец сотрудничает с выбранным банком;
вам удобнее платить небольшие взносы ежемесячно без переплаты;
вы хотите получать кешбэк и другие плюсы, которые предлагает «Халва».

Что поможет повысить вероятность одобрения?

На что обращают внимание сотрудники банка:

платёжеспособность — стабильный доход заёмщика;
гарантии — созаёмщик (берет деньги в долг вместе с вами, например, ипотеку) или поручитель (выплатит деньги за вас, если вы не сможете, но вы станете его должником) увеличат шансы на положительный ответ;
высокий кредитный рейтинг (отсутствие просрочек по займам в прошлом или будущем);
наличие положительного опыта займов (брали деньги в кредит и выплатили вовремя — отлично, никогда ничего не брали — вызовет сомнения).

Как повысить вероятность положительного ответа от банка?

Советы тем, кто хочет получить деньги без отказа:

воспользуйтесь персональным предложением — в онлайн-приложении «Халва-Совкомбанк» есть раздел «Оформить денежный кредит», там можно ввести сумму, срок кредитования и подать заявку;
если ваша зарплата поступает на карту, обратитесь в банк, где она оформлена: вы являетесь клиентом, менеджер может оценить ваш доход и предложить особые условия;
предоставьте залог — если вы берёте большую сумму, рассмотрите программы под залог недвижимости или другого имущества (автомобиль);
внимательно читайте требования и предоставляйте подлинную информацию и документы в полном объёме;
откройте вклад или карту рассрочки за несколько месяцев до подачи заявки на ипотеку или крупный заём наличными — банк охотнее даёт деньги своим клиентам, которые уже подтвердили платёжеспособность и наличие накоплений.

Например, Совкомбанк предлагает клиентам разные варианты подтверждения дохода — не только справку с места работы, но и банковскую выписку, которая отражает регулярное движение по счёту для самозанятых.

Правильно подобранный кредит на выгодных условиях поможет оплатить действительно нужные вещи, а не копить на них десятилетиями. Для всего остального есть Халва.