Какую цель кредита указать в банке: на что можно потратить и что лучше написать

Например, вот несколько типичных ситуаций, на что можно взять кредит: 

• покупка техники или мебели — универсальный вариант, подходит для большинства потребительских кредитов; 
• ремонт квартиры — экономически обоснованные затраты, которые повышают стоимость активов заемщика; 
• потребительские нужды — их можно указывать как цель кредита, но если сумма большая, это вызывает вопросы. 

Хотя одобрение кредита, его ставка и лимит во многом зависят от конкретного банка и вашего «профиля заемщика» (дохода, кредитной истории, трудоустройства), формулировка в заявке тоже имеет значение. Она может стать дополнительным плюсом или поводом для уточняющих вопросов. 

Разберем, какие ответы приближают ваши планы, почему банки вообще обращают на это внимание и как правильно сформулировать цель, чтобы не бояться отказа.

Зачем банки спрашивают цель кредита

Казалось бы, какая разница, на что заемщик тратит деньги, если он обязуется вернуть их с процентами? 

На практике цель кредита — важный критерий, когда оценивают риски. Банк — коммерческая структура, ему нужно понимать, какова вероятность, что заемщик не сможет выплачивать долг. 

Когда клиент берет деньги на ремонт квартиры или покупку холодильника, он решает бытовую задачу — логика его действий понятна. 

А вот заявка на миллион рублей с расплывчатой формулировкой «личные нужды» — повод присмотреться внимательнее. Клиент хочет обновить машину, поставить забор на даче или вложить деньги в пирамиду, где ему обещали вернуть все в трехкратном размере через пару месяцев — в разных ситуациях разнятся и риски, что заемщик не сможет вернуть деньги банку. 

Кроме того, при целевых кредитах (например, на автомобиль или обучение) деньги часто перечисляют напрямую продавцу, а не выдают на руки заемщику. Это снижает риск мошенничества. 

Наконец, статистика показывает, что кредиты на одни цели приносит меньше просрочек, а на другие — больше. 

Поэтому анкета содержит вопрос, как вы планируете распорядиться заемными деньгами. 

Целевой и нецелевой кредит: в чем разница? 

Чтобы знать, что писать в заявке, важно понимать, чем отличаются два типа займов. 

• Целевой 

Деньги выдают под конкретную покупку. На что можно взять кредит? Ипотека — на квартиру или дом, автокредит — на машину. Также в банках есть специальные программы для оплаты обучения или медицинских услуг. 

Работая с целевыми кредитами, банк не выдает заемные деньги на руки заказчику, а переводит их напрямую продавцу. Поэтому кредитор может потребовать договор с продавцом и другие документы, подтверждающие оплату (чеки, акты приема-передачи или выполненных услуг). Кредиты на крупные суммы часто оформляют под залог — это снижает риски невозврата и позволяет банку предложить более низкую ставку. 

Плюсы: обычно проценты по ним ниже, чем по потребительским кредитам, а максимальная сумма выше.

Минусы: такие кредиты предполагают жесткий контроль за тем, куда уходят заемные деньги. При подозрении, что средства потратили на другие цели, банк вправе потребовать досрочного возврата. Крупные суммы выдают под залог недвижимости или машины — пока долг не выплачен, их не получится продать или подарить. 

• Нецелевой 

Они же потребительские или кредиты наличными, это самый массовый и доступный вид. 

Заемщик просто получает деньги на руки или на счет. Как он распорядится ими, перед кредитором отчитываться не нужно. 

Потребительский кредит — на что можно взять? На покупку нового телефона, оплату путевки или лечение зуба — цели могут быть любыми. Формально банк не контролирует, на что ушли средства. На практике он поинтересуется целью кредита, но проверять вряд ли будет. 

Плюсы: распоряжаться деньгами можно по своему усмотрению, меньше бюрократии. 

Минусы: ставка выше, максимальная сумма обычно ниже, чем по целевым программам. 

В целом, когда вы оформляете заявку, ваша задача — выбрать наиболее логичную и безопасную формулировку. 

На что дают кредит 

Есть типовые категории, которые уже заложены в скоринговые модели, которые оценивают вероятность невозврата денег. 

На что обычно берут потребительский кредит? Стандартный список включает:

• Покупка товаров длительного пользования (бытовая техника, электроника, мебель). Самая частая и нейтральная цель.
• Ремонт и отделка квартиры, дома или дачи. Ваши шансы растут, если вы можете назвать примерную сумму материалов или работ.
• Оплата услуг (образование, лечение, туристические путевки). В некоторых случаях такие цели снижают ставку или дают другие преференции — например, отсрочку по выплате до окончания обучения. 
• Праздник, свадьба, юбилей — допустимо, но с точки зрения кредитора не самая ответственная трата. 
• Иные потребительские нужды — «черный ящик». Используйте только если ни один пункт не подходит.

Обратите внимание: на что дают потребительский кредит в одном банке может отличаться от другого, и всегда смотрите условия конкретной программы. 

Какую цель лучше указать

Какую цель кредита лучше указывать, чтобы повысить шансы на одобрение и не нарушить закон? Старайтесь не приукрашивать действительность. 

Завышать доход, подделывать справки о доходах, указывать заведомо ложную цель кредита — плохие решения, они могут привести не просто к отказу по конкретной заявке. Куда хуже попасть в черный список банка. 

Однако вы можете выбирать корректную формулировку, вот примеры честных вариантов.

1. «Покупка бытовой техники» — если вы реально покупаете хотя бы утюг. Даже если часть денег пойдет на другое, в момент оформления у вас есть намерение обновить технику, это безопасная и понятная цель.
2. «Ремонт» — звучит надежно. Ремонт повысит стоимость вашего жилья, вероятно, вы будете стараться платить вовремя. 
3. «Образование» — не только высшее, подходят и курсы переподготовки или автошкола. Если вы учитесь или планируете учиться, вероятно, вы рассчитываете на более высокооплачиваемую работу. 

Как НЕ стоит писать: 

• «На бизнес»: обычные потребительские кредиты запрещено использовать для предпринимательской деятельности. 
• «На погашение других кредитов»: рефинансирование — отдельная банковская услуга, для нее действуют особые условия. 

Влияет ли цель на одобрение и ставку?

Да, хоть и не так сильно, как доход, кредитная история или показатель долговой нагрузки (ПДН). Но для одного заемщика цель, которую он укажет, может сдвинуть решение с отказа на одобрение или немного снизить ставку. Как это работает?

• Работая с нецелевыми кредитами, банки собирают статистику: клиенты, берущие деньги на ремонт, реже выходят на просрочку, чем те, кто указывает «подарок» или «свадьба». Поэтому ставка по цели «ремонт» может быть 18%, а по «празднику» — 22% (условно).
• Целевые кредиты (образование, медицинские расходы) чаще выдают по ставке ниже, но банк может запросить дополнительные документы. 

Поэтому по возможности в заявке указывайте конкретную разумную цель. Это не гарантия одобрения, но дополнительный плюс.

Что нельзя указывать и типичные ошибки 

Есть множество вариантов, на что можно взять кредит в банке, — старайтесь ссылаться на реальные планы. Нельзя указывать фиктивные цели, которые вы не сможете подтвердить при запросе — до него доходит редко, то банк вправе его направить. 

«Инвестиции», «трейдинг», «криптовалюта» как цели для потребительских кредитов не годятся, это прямой запрет закона о ЦБ. 

Если вы укажете «Покупка недвижимости», подавая заявку на обычный потребкредит, скорее всего это приведет к отказу. Для этой цели есть специализированная услуга, во многом более выгодная. Если же человек не хочет ее использовать, это вызывает настороженность. 

На что еще обратить внимание? 

1. Противоречие с суммой. 500 000 рублей «на ремонт» — логично. А вот 5 000 000 могут показаться подозрительными. 
2. Слишком общая формулировка. Например, «личные нужды» — не запрещено, но неубедительно для системы скоринга. 
3. Туманные цели. Например, формулировка «приобретение предметов первой необходимости» звучит неестественно.

FAQ

С какими вопросами о цели кредита чаще всего сталкиваются клиенты банков? 

Что сказать в банке на что кредит, если реально деньги нужны просто наличными?

Скажите правду в рамках доступных вариантов: «покупка техники» или «ремонт». Если вы не планируете конкретную покупку, допустимо указать «иные потребительские нужды». Не придумывайте сложных историй.

На что лучше брать кредит и на что дают чаще? 

Статистика банков показывает: чаще всего за заемными деньгами обращаются, когда делают ремонт или хотят купить технику. Тяжелее получить заем на покупку ценных бумаг или недвижимость без залога.

Проверяет ли банк, на что я потратил нецелевой кредит?

Нет, если это обычный кредит наличными. Но если вы указали цель «покупка авто», а банк увидит перевод на биржу криптовалют, могут возникнуть сложности, когда зайдет речь о новом кредите. 

Могу ли я изменить цель после получения кредита?

Как правило, в этом нет необходимости. Цель указывают только для принятия решения. Если речь о нецелевых кредитах, то когда деньги уже выдали, их фактическое использование банк не интересует. Но для целевых (ипотека, авто) изменить цель нельзя.

На что дают кредит с плохой кредитной историей?

На те же цели, что и обычно, но требования к заемщику строже. Проще получить небольшую сумму на неотложные нужды, но нужно быть готовым к тому, что ставка будет чуть выше. 

Влияет ли цель на сумму кредита?

Да, но лишь косвенно. Под цель «ремонт квартиры» могут дать больше, чем под «покупку телефона», потому что в первом случае расходы наверняка будут больше. Более весомое значение имеет доход и ПДН.

Итак, выбирая, что лучше указывать в поле «цель кредита», будьте разумны и правдивы. Оптимальные варианты для большинства ситуаций — ремонт, техника, образование. Избегайте «бизнеса» и «инвестиций» для потребительского кредита. 

Помните, что конкретные условия получения кредитов зависят от банка, вашего профиля и действующих программ банка.