Кредит пенсионерам: где получить и на каких условиях

Если вам нужны средства на ремонт, лечение или помощь близким, вот главное: кредит для пенсионеров — обычная услуга, просто с небольшими особенностями. 

В статье расскажем, где взять пенсионеру кредит без отказа, под какой процент дают кредит пенсионерам и на что обратить внимание.

Какие банки обычно кредитуют пенсионеров

Не все финансовые учреждения одинаково относятся к пожилым заемщикам. Но есть целый ряд крупных организаций, которые создали специальные программы для людей старшего возраста. Здесь мы перечислим главных игроков рынка и их особенности.

Почему с пожилыми людьми охотно работают 

Когда человек выходит на заслуженный отдых, ему кажется, что некоторые двери закрываются. Но в мире финансов это не так. Крупные игроки финансового рынка включили кредиты наличными для пенсионеров в число своих приоритетных задач. 

Почему организациям это выгодно? У человека на пенсии есть регулярный доход. Финансовое учреждение видит поступления каждый месяц. Это предсказуемо и надежно. Риска того, что пенсионер потеряет работу, нет. Поэтому многие компании разработали специальные линейки продуктов именно для старшего поколения.

Сотрудники учитывают, что у пожилого человека могут быть дополнительные источники денег: подработка, помощь детей, сдача жилья в аренду. Например, Совкомбанк лояльно смотрит на возраст. Есть программы, где предельный возраст доходит до 85 лет. 

Чтобы понять, где можно взять кредит пенсионеру, не надо обзванивать все организации подряд. Достаточно выделить три-четыре финансовых учреждения, которые работают в вашем регионе, и подать заявки. Лучше это делать в тех компаниях, где у вас уже открыта карта или счет. 

Так вы покажете историю движения денег, например, как вы платите за коммуналку или делаете покупки. Это повышает доверие. 

Где взять пенсионеру кредит без отказа

Ни одна финансовая организация не даст гарантию, потому что решение принимает специальная программа. Но есть компании с высоким процентом одобрения кредита для пенсионеров, например, Совкомбанк. Система оценки мягче относятся к возрасту. Смотрят не только на цифры, но и на общую картину: как долго вы на пенсии, есть ли у вас собственное жилье, платите ли вы аккуратно по текущим счетам.

Если вам отказали в одной организации, не отчаивайтесь. Подайте заявку в другую. Но не делайте это одновременно. Каждый отказ остается в кредитной истории. Лучше подождать месяц и попробовать снова.

До какого возраста и на каких условиях выдают кредит

Возраст и условия получения займа — самые важные вопросы для пенсионера. Многие боятся, что из-за возраста им откажут или поставят грабительские проценты. Разберем по порядку, на что реально рассчитывать.

Возрастные ограничения

Возраст — главный вопрос для любого пенсионера. Финансовые учреждения смотрят не на то, сколько вам лет сегодня, а на ваш возраст в конце срока займа. Если вам 65 лет, а организация дает деньги до 70 лет, то срок кредита составит максимум 5 лет. 

Но если вам 60 лет, а лимит у банка 75 лет, то можно взять заем на 15 лет. В реальности максимальный срок кредита для пенсионеров редко превышает 7 лет. Организации перестраховываются. 

Предельный возраст, до которого финансовые учреждения соглашаются работать, варьируется от 65 до 80 лет. В Совкомбанке — до 85 лет на момент окончания срока выплаты. Но единого правила нет. Каждая организация устанавливает свои рамки.

Процентные ставки для пенсионеров

Под какой процент дают кредит пенсионерам? Средняя ставка колеблется от 15 до 25% годовых. Она чуть выше, чем для работающих людей 30–45 лет. Разница в 2–5 процентов — обычное дело. Финансовое учреждение видит в возрасте дополнительный риск. Но есть способы снизить ставку. 

Первый способ — перевести пенсию в ту организацию, где вы хотите взять деньги. За это часто дают скидку 1–2 процента. Второй способ — взять страховку. Застраховав жизнь и здоровье, вы снижаете риски кредитора, и он готов уменьшить ставку на 1–3 процента. Третий способ — привлечь созаемщика. Молодой работающий созаемщик сильно снижает ставку, иногда до минимальных значений по линейке.

Сумма и срок кредита для пенсионеров

Финансовое учреждение рассчитывает вашу долговую нагрузку. Правило простое: месячный платеж не должен превышать 40–50 процентов от вашего чистого дохода. Если ваша пенсия 22 тысячи рублей, то максимальный платеж — около 9–11 тысяч. 

Посчитаем: при ставке 20 процентов годовых на 5 лет максимальная сумма кредита составит примерно 350–400 тысяч рублей. Это если нет других доходов. Если вы сдаете квартиру за 15 тысяч рублей и показываете это финансовому учреждению, то сумма кредита вырастет до 600–700 тысяч.

Также финансовые учреждения смотрят на вид пенсии. Страховая пенсия по старости — самый надежный вариант. Если вы получаете пенсию по инвалидности или по потере кормильца, организация может снизить сумму кредита. Здесь важно предоставить дополнительные подтверждения доходов. Например, если помимо пенсии вы работаете, возьмите справку 2-НДФЛ. Если у вас есть вклад в этом же финансовом учреждении, покажите выписку. Каждый дополнительный документ повышает ваши шансы.

Как повысить шансы на одобрение

Мало знать, какие банки дают кредит пенсионерам. Надо еще правильно подготовиться к визиту. Есть несколько простых действий, которые сильно увеличивают вероятность положительного решения.

Переведите пенсию в выбранный банк

Сделайте организацию своим основным партнером. Переведите пенсию на карту того места, где хотите получить заем. Так компания увидит стабильные поступления каждый месяц. Это главный плюс к вашему рейтингу. Через три месяца регулярных поступлений подавайте заявку. Шансы вырастут в два-три раза.

Предложите залог 

Если у вас есть квартира, дом, земельный участок или машина, предложите оформить залог. Это сильно снижает риски кредитора. Ставка по залоговому займу ниже на 3–5 процентов. Даже старая квартира в хорошем состоянии может стать основанием для одобрения крупной суммы. Финансовое учреждение оценит жилье и даст в среднем 50–70 процентов от его стоимости. 

Если квартира стоит 2 миллиона, можно рассчитывать на кредит наличными до 1,4 миллиона. Вместо залога можно найти поручителя. Поручитель — это человек, который обещает платить за вас, если вы не справитесь. Не каждая организация принимает поручителей сегодня, но некоторые еще работают по этой схеме.

Покажите все источники дохода

Если вы сдаете комнату за 20 тысяч рублей в месяц — скажите финансовому учреждению. Если дети регулярно переводят вам 10 тысяч на продукты — покажите выписку по карте. Если у вас есть вклад на 200 тысяч рублей — принесите договор. Любой регулярный положительный денежный поток компания учтет. 

Начните с малого

Не просите сразу миллион, если ваш доход 20 тысяч. Возьмите небольшую сумму — 50–100 тысяч рублей на небольшие нужды. Аккуратно платите несколько месяцев. Через полгода финансовое учреждение увидит вас как надежного плательщика. Тогда можно подавать заявку на большую сумму. Кредиторы любят тех, кто уже проверен. Такой подход называют кредитной историей в реальном времени.

Оформите кредитную карту

Лучше возьмите сначала кредитку вместо обычного займа. Кредитная карта проще в одобрении. Компания дает небольшой лимит, вы тратите деньги, возвращаете без процентов в льготный период. Через год пользования картой без просрочек финансовая организация сама предложит оформить кредит наличными по сниженной ставке.

Как сравнивать предложения: ставка, ПСК, страховки

Когда несколько финансовых учреждений сказали «да», встает вопрос выбора. Не хватайтесь за первый попавшийся вариант. Сравните предложения по трем главным параметрам, чтобы понять, где выгоднее взять кредит пенсионеру.

Сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК)

Финансовое учреждение обязано указывать ПСК крупными цифрами в договоре. В ПСК входят проценты, все комиссии, страховки и другие платежи, которые вы заплатите за весь срок. 

Выбирайте вариант с минимальной ПСК. При этом не забывайте, что ПСК считается на весь срок. Если вы планируете погасить долг досрочно через год, реальная переплата будет меньше.

Решайте, брать страховку или нет

Кредиторы часто предлагают застраховать жизнь, здоровье или потерю работы. Это не обязательное условие. Закон вам разрешает отказаться от страховки. Но имейте в виду: если вы откажетесь, ставка вырастет на 2–5 процентов. 

Вам надо решить, что дешевле. Посчитайте. Допустим, страховка стоит 10 тысяч рублей в год, а без нее ставка выше на 3 процента. При займе 300 тысяч на 3 года разница в переплате составит около 12 тысяч. Значит, страховка выгодна. 

Если же страховка стоит 20 тысяч, а разница в ставке 1 процент, то страховка невыгодна. Всегда просите сотрудника показать расчеты с учетом страховки и без нее.

Как правильно сравнить на цифрах

Сравнивайте на конкретных цифрах. Возьмите лист бумаги. Выпишите для каждого варианта: сумму, срок, ставку, ПСК, есть ли страховка и сколько она стоит, есть ли комиссии. Потом посчитайте ежемесячный платеж. Это лучше всего делать через кредитный калькулятор на сайте Центробанка или на любом независимом финансовом портале. 

Также можно попросить сотрудника распечатать вам график платежей. Сравните итоговую переплату. Там, где она меньше, там и выгоднее. Помните, что получить кредит по самой низкой ставке не всегда значит заплатить меньше всех из-за страховок и комиссий.

Частые причины отказа и что делать дальше

Отказ — не приговор. Даже если одна финансовая организация сказала «нет», это не значит, что другие скажут так же. Разберем главные причины отказа и что делать в каждом случае.

Маленький официальный доход

Ваша пенсия ниже прожиточного минимума или едва покрывает базовые расходы. Кредитор боится, что вам нечем будет платить. Решение: привлекайте созаемщика с хорошим доходом. Или покажите дополнительные доходы, которые не учли.

Плохая кредитная история

Возможно, пять лет назад вы просрочили платеж по займу. Решение: закажите свою кредитную историю. Два раза в год каждый гражданин может получить ее бесплатно в любом бюро. Если там ошибка, напишите заявление на исправление. Если история реально плохая, начните строить новую. Возьмите небольшую кредитную карту и платите вовремя. Через год–два история исправится.

Уже есть действующие кредиты

Финансовое учреждение видит, что половина вашей пенсии уходит на другие платежи. Новый заем вам просто не потянуть. Решение: закройте мелкие долги досрочно. Или рефинансируйте — возьмите новый крупный заем, чтобы погасить старые поменьше. Часто рефинансирование предлагают с пониженной ставкой.

Что делать сразу после отказа

Не подавайте в пять организаций подряд. Каждый отказ ухудшает вашу историю. Возьмите паузу на 1–2 месяца. За это время накопите немного денег на счету в том месте, куда планируете податься. Закройте все мелкие долги. Уберите залоговое обременение с имущества, если оно было, и только потом подавайте новую заявку, но уже в другую компанию.

Кредит для пенсионеров — это возможность получить нужную сумму на ремонт, лечение, поездку или помощь близким. Банки ценят пенсионеров за стабильный доход и ответственное отношение к деньгам. При правильном подходе заем становится надежным помощником, а не обузой.

Сравните предложения, выберите комфортный платеж, и кредит поможет вам решить финансовые задачи быстро и без лишних хлопот. Современные кредитные продукты созданы, чтобы делать жизнь пенсионеров удобнее.