Кредит под залог автомобиля: что это значит и какие есть риски

Ограничение касается только юридических действий: машину нельзя продать, подарить, сдать в трейд-ин или переоформить на другого человека без согласия банка. Обременение фиксируется в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, там же можно проверить по VIN-номеру статус конкретной машины.

Именно в этом и состоит смысл залогового кредита: заемщик получает деньги, сохраняя доступ к машине, а банк получает гарантию возврата средств в виде ликвидного актива.

Кредит под залог авто: что это такое

Заем близок к обычному потребительскому кредиту: деньги выдают наличными или на карту, тратить их можно на любые нужды. Никакого целевого назначения банк не устанавливает.

Отличие от потребительского займа — наличие залога автомобиля. Это меняет условия сделки для обеих сторон: банк снижает требования к заемщику, а тот получает доступ к большей сумме, чем по необеспеченному кредиту.

Автомобиль выступает дополнительной гарантией для кредитора: если заемщик перестанет платить, банк вправе взыскать предмет обеспечения в судебном порядке и направить вырученные средства на погашение задолженности. Это законный механизм, закрепленный в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Гражданском кодексе РФ.

Чем интересен такой кредит

Залоговый заем берут прежде всего те, кому нужна крупная сумма, ведь необеспеченный кредит ее не покрывает. Банк оценивает машину дистанционно по фотографиям или с выездом специалиста, и определяет, какую долю от этой стоимости готов выдать.

Размер финансирования зависит от рыночной стоимости автомобиля, поэтому при дорогой машине речь может идти о весьма значительных суммах.

Еще один плюс — шансы на одобрение. Наличие ликвидного залога снижает кредитный риск для банка, поэтому решение по заявке принимают охотнее, чем при обращении за необеспеченным займом.

Это актуально для заемщиков с уже существующими обязательствами или не самой безупречной кредитной историей.

Как оформляется залог

Процедура включает несколько этапов. Заемщик подает заявку, чаще всего онлайн, и банк начинает проверку: изучает кредитную историю, анализирует доходы, оценивает платежеспособность в целом.

Параллельно проходит проверка автомобиля. Специалист сверяет данные по реестрам: убеждается, что машина не арестована, не числится в угоне, не является предметом другого залога.

Затем проводится оценка рыночной стоимости — именно от нее банк отталкивается при расчете максимально доступной суммы кредита.

После одобрения стороны согласовывают условия и подписывают кредитный договор. Залог оформляют одним из способов: ПТС передается в банк на хранение, либо сведения вносятся в электронный реестр залогов.

В первом случае оригинал документа находится у кредитора весь срок действия договора, однако пользоваться машиной это не мешает. После завершения всех формальностей деньги поступают заемщику — наличными в офисе или безналично на карту.

В Совкомбанке оригинал ПТС оставлять в банке не нужно — специалист снимает копию и заверяет ее при оформлении, так что водитель остается с документами на руках.

Необходимые документы

Залоговый формат упрощает документальную сторону сделки: банк уже получает гарантию в виде автомобиля, поэтому список бумаг обычно короче, чем при необеспеченном кредите на сопоставимую сумму. Стандартный пакет выглядит так:

• паспорт гражданина РФ;
• свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства;
• страховой полис ОСАГО;
• второй документ — как правило, СНИЛС или водительское удостоверение.

Конкретный перечень зависит от требований банка. В ряде случаев дополнительно просят подтвердить доход или трудоустройство. Если у автомобиля несколько владельцев, потребуется письменное согласие каждого из них.

Дополнительным плюсом станет наличие актуального полиса каско — некоторые банки учитывают это при расчете условий, поскольку застрахованный автомобиль несет меньший риск обесценивания.

Какие ограничения по автомобилю

Банки устанавливают четкие требования к транспортному средству. Машина, которую планируют передать в залог, должна соответствовать нескольким условиям.

Право собственности. Автомобиль должен принадлежать заемщику. Если авто зарегистрировано на другого человека, тот участвует в сделке: подписывает договор залога и дает согласие на обременение.

Юридическая чистота. Машина не должна находиться под арестом, в угоне или числиться предметом другого залога. Если авто уже заложено, например, по действующему автокредиту использовать его как обеспечение по новому займу не получится до полного погашения первоначального долга.

Возраст и состояние. Большинство банков принимают в залог автомобили не старше 20–24 лет на дату оформления договора. Машина должна быть на ходу и в исправном техническом состоянии. Чем новее авто и прозрачнее его история, тем проще прохождение всех проверок.

Регистрация в России. Транспортное средство обязано быть зарегистрировано в Российской Федерации.

Чем отличается от автокредита

На первый взгляд оба продукта похожи: в обоих случаях в сделке участвует автомобиль и появляется залог. На практике это совершенно разные инструменты.

Автокредит — целевой заем: деньги выдаются на покупку конкретной машины, которая затем и становится предметом залога. То есть сначала появляется кредит, а потом автомобиль в залоге.

При кредите под залог авто порядок другой: у заемщика уже есть машина, и он отдает ее в обеспечение, чтобы получить деньги на любые цели. Тратить их разрешено без каких-либо ограничений по назначению.

Риски и как их снизить

Главный риск очевиден — потеря автомобиля. Если заемщик прекращает вносить платежи и не договаривается с банком о реструктуризации, кредитор вправе обратиться в суд, получить разрешение на взыскание залога и реализовать машину на торгах. Вырученные деньги идут на погашение долга. Если после продажи остается излишек, его возвращают заемщику; если не хватает — остаток взыскивают отдельно.

Второй момент, который важно учитывать заранее: до полного погашения кредита нельзя продать машину, обменять ее или сдать в трейд-ин. Если планируется смена автомобиля в ближайшие годы — это существенное ограничение, которое надо принять до подписания договора.

Третий риск — переплата. Даже при невысокой ставке итоговая сумма выплат всегда превышает полученную. Чем дольше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, но тем больше общая переплата. Это не специфика залоговых займов, а фундаментальная особенность любого кредитования.

Как снизить риски до минимума

Большинство проблем с залоговым кредитом возникают не из-за его специфики, а из-за того, что заемщик не просчитал нагрузку заранее. Несколько практических шагов помогут держать ситуацию под контролем.

1. Реалистично оцените ежемесячную нагрузку. Платеж по кредиту не должен забирать больше 30–40% дохода — иначе при малейшем изменении финансовой ситуации обслуживать долг станет трудно. Если доходы нестабильны или есть другие крупные обязательства, стоит выбрать более длинный срок с меньшим платежом, пусть и с большей итоговой переплатой.
2. Сравните условия в нескольких банках. Процентные ставки, сроки, требования к заемщику и автомобилю заметно различаются. Ориентируйтесь не только на ставку, но и на удобство погашения и политику банка в отношении досрочных выплат.
3. Используйте досрочное погашение при первой возможности. Каждый дополнительный платеж сверх графика сокращает основной долг и, соответственно, итоговую переплату. Большинство банков не взимают за это комиссию, уточните это условие при оформлении.
4. Обратите внимание на порядок снятия обременения после закрытия кредита. Обычно банк сам вносит изменения в реестр залогов, но сроки у разных организаций различаются. После последнего платежа получите справку об отсутствии задолженности — она подтвердит, что обязательства выполнены полностью.

Кто может оформить кредит под залог авто

Банки предъявляют требования не только к автомобилю, но и к самому заемщику. Основные условия: гражданство РФ, возраст от 18 лет, постоянная регистрация на территории страны, официальное трудоустройство со стажем на последнем месте работы не менее четырех месяцев.

Верхняя возрастная граница зависит от конкретного банка и устанавливается на момент окончания кредитного договора. В Совкомбанке, например, верхняя планка — 85 лет на дату последнего платежа, а постоянная регистрация должна быть в одном населенном пункте не менее четырех последних месяцев.

Страхование жизни при этом, как правило, не обязательно — это добровольный выбор заемщика. Принуждать к нему банки не вправе, хотя могут предлагать более привлекательные условия при наличии полиса.

Погасить такой кредит разрешено досрочно — полностью или частично. В первом случае обременение снимается, ПТС возвращается, и владелец вновь может свободно распоряжаться машиной.

Кредит под залог автомобиля это способ получить крупную сумму денег, не расставаясь с машиной. Автомобиль продолжает работать в обычном режиме, но юридически находится под обременением: продать или переоформить его до погашения долга не получится.

Перед тем как оформить такой заем, надо честно ответить на три вопроса:

• позволяет ли доход комфортно платить за кредит;
• не планируется ли продажа авто в ближайшие годы;
• действительно ли нужна именно такая сумма.

Если ответы утвердительные, значит, кредит под залог авто решит задачу без лишних сложностей.