Кредитные каникулы по кредитной карте

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей, которую банк предоставляет, если у заемщика снизился доход более чем на треть от обычного или он оказался в зоне чрезвычайной ситуации. Такая возможность прописана в законе, и кредитор не вправе отказать, если соблюдены все условия.

Важно понимать: этот льготный период не стирает долг, а лишь дает передышку — без штрафов, пеней, общения с коллекторами и, самое главное, без ущерба для кредитной истории. Предполагается, что это время заемщик использует для восстановления своей платежеспособности и сможет вернуться к выплатам в обычном режиме.

Рассказываем, как отсрочить платеж по кредитной карте.

Можно ли взять кредитные каникулы по кредитной карте

Можно — на это указывает закон «О потребительском кредите (займе)», статья 6.1-2.

Раньше отсрочку давали только в исключительных случаях, например, на время ковида. С начала 2024 года механизм работает в штатном режиме для всех основных видов займов, в том числе и для карт.

Так же как и в других случаях, для отсрочки по кредитке обязательно должно быть веское основание. По закону их два:

1. Если доход упал более чем на 30%.
2. Заемщик находится в местности, где ввели режим чрезвычайной ситуации (ЧС).

В обоих случаях банк обязан рассмотреть заявление и, если есть все подтверждающие документы, принять положительное решение.

Что такое кредитные каникулы

Это временное освобождение от обычных ежемесячных платежей по кредиту.

В этот период банк не требует вносить деньги, не начисляет штрафы и не передает долг коллекторам. Информацию о предоставлении каникул вносят в кредитную историю заемщика, но просто как факт. Он не портит кредитный рейтинг, а значит, не отражается на вероятности получить одобрение кредита в будущем.

Но важно понимать, что в период отсрочки проценты по кредиту продолжают начислять, хоть их и не нужно вносить — пока. После окончания каникул все «накопленные» проценты добавляют к основному телу кредита.

Таким образом, каникулы — это не отмена платежей, а их перенос на будущее.

Кому положена отсрочка платежа по кредитке

До сих пор многие заемщики не уверены, есть ли кредитные каникулы по кредитной карте. Они есть — закон выделяет следующие ситуации, когда заемщик может претендовать на отсрочку.

• Доход заемщика упал на треть или больше. Для расчета сравнивают средний заработок за последние два месяца с тем, что был в предыдущие 12 месяцев. Если разница 30% и больше, заемщик получает право на отсрочку.
• Заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации. Это может быть наводнение, землетрясение, пожар или техногенная авария — любое событие, при котором официально ввели режим ЧС. Главное, чтобы заемщик проживал на этой территории и мог это подтвердить.

Особый порядок действует для военнослужащих и контрактников, находящихся в зоне военной операции, и членов их семей. Для них отсрочка по кредитной карте действует на период участия в боевых действиях и еще 180 дней после окончания службы. При этом сам военный на это время освобождается и от платежей, и от начисления процентов, а его родственники — только от платежей, проценты для них продолжают начисляться.

Какие условия нужно выполнить

Чтобы подтвердить право, важно соблюсти следующие условия.

1. Размер долга по карте не выше 150 000 рублей. Это ограничение установлено правительством. Если задолженность больше, заявление отклонят.
2. Ранее по этой карте не было каникул по тому же основанию. По каждому взятому кредиту (в том числе кредитной карте) можно получить отсрочку дважды: один раз из-за падения дохода, второй — из-за ЧС.
3. Основание для отсрочки подтверждают документы. Банк запросит справки — о доходах или о факте ЧС. Без документов заявление не примут.
4. Заемщик не проходит процедуру банкротства. Это прямое препятствие для получения каникул.

Также потребуется согласие поручителя или залогодателя, если их привлекали при оформлении договора. Банк обязан уведомить всех, кто имеет отношение к кредиту, ведь отсрочка меняет условия их обязательств. Впрочем, это в большей степени относится не к кредиткам, а к крупным займам на долгий срок, например, ипотеке.

На какой срок можно отсрочить платеж

Минимальный срок один месяц, максимальный — полгода. Заемщик сам решает, сколько времени нужно, чтобы встать на ноги и вернуться к обычному режиму выплаты кредита.

Если в заявлении не указали срок, по умолчанию банк установит 6 месяцев. Началом отсчета будет день подачи заявления.

Если финансовое положение заемщика выправилось раньше, каникулы можно завершить досрочно. Для этого достаточно уведомить банк и снова начать вносить платежи как обычно.

Какие документы понадобятся

Перечень бумаг зависит от причины обращения.

При снижении дохода:

• для наемного работник справка о доходах от работодателя;
• для индивидуального предпринимателя — копия книги учета доходов и расходов;
• для самозанятого — справка о состоянии расчетов по налогу на профдоход.

При чрезвычайной ситуации нужны документы от МЧС или местной администрации, которые подтверждают проживание в зоне ЧС и утрату имущества.

Обратите внимание, у справок есть «срок годности». Если им больше 30 дней, банк попросит их обновить.

Как подать заявление в банк

Есть несколько способов направить заявление на кредитные каникулы по кредитке:

• через мобильное приложение или интернет-банк — самый быстрый вариант;
• при личном визите в отделение;
• по телефону контакт-центра, если в банке есть такая услуга.

Нужно указать причину, дату, с которой начнутся каникулы, их продолжительность. К заявлению приложите подтверждающие документы.

Банк рассматривает обращение пять рабочих дней с момента получения полного пакета. Если документов не хватает, банк их запросит.

Решение сообщат по СМС, электронной почте или в банковском приложении.

Что будет с процентами во время каникул

В период отсрочки проценты продолжают начисляться на остаток задолженности по стандартной ставке. Вносить их не нужно — ни минимальный платеж по кредитке, ни другие суммы. После окончания каникул накопленные проценты добавят к основному долгу.

У кредитных карт нет фиксированного графика, как у потребительских кредитов. Есть только минимальный платеж — его во время каникул вносить не нужно. 

Важно помнить, что проценты продолжают расти, и итоговая сумма долга будет больше. Например, если задолженность составляет 100 000 рублей при ставке 25% годовых, за полгода набежит около 12 500 рублей. После каникул долг вырастет до 112 500 рублей.

Может ли банк отказать

Такое действительно может быть. Чаще всего причины такие:

• долг по карте больше 150 000 рублей;
• по этой карте раньше уже брали каникулы;
• заемщик начал процедуру банкротства;
• нет документов, подтверждающих основание для каникул;
• отсутствует согласие поручителя или залогодателя (действует для других видов кредитов, как правило, по кредитке поручители не нужны).

Если вы получили отказ от банка, можно использовать другие финансовые инструменты. Например, реструктуризацию: банк может изменить условия договора, например, увеличить срок или снизить платеж.

Чем каникулы отличаются от реструктуризации

Это два разных механизма, оба помогают справиться с финансовыми трудностями.

Кредитные каникулы — отсрочка, которую банк обязан дать по закону, если для них есть основания. Срок — до полугода. В это время проценты начисляют, но платежи переносят на более поздний срок.

Реструктуризация — пересмотр условий по соглашению сторон. Банк не обязан ее предоставлять. Есть несколько подходов: увеличить срок и уменьшить платеж, на время получить отсрочку по основному долгу с оплатой только процентов. Это гибкий инструмент, но решение в большей степени остается за банком.