Можно ли положить деньги с кредитки на накопительный счет

Перевести деньги с кредитной карты на накопительный счет технически можно. Но на практике такой шаг почти всегда приносит убыток, а не доход. За операцию могут взять комиссию, а льготный период, когда вы не платите проценты по кредитке, как правило, перестает действовать.

Как пополнять накопительный счет с кредитки

Перевести деньги с кредитной карты на накопительный счет можно через интернет-банк в мобильном приложении, на сайте или Систему быстрых платежей (СБП). Кроме того, можно снять наличные и положить их на счет.

Условия различаются: проверьте комиссию, действие льготного периода и возможные ограничения по сумме. Разберем каждый способ подробнее.

Внутренний перевод

Если кредитка и накопительный депозит открыты в одном банке, деньги чаще всего переводят между ними напрямую:

• в мобильном приложении;
• интернет-банке.

Обычно такая операция занимает несколько секунд. Реквизиты вводить не нужно.

Как правило, комиссию за внутренние переводы не берут или начисляют только на сумму свыше определенного лимита. При этом льготный период обычно на них не распространяется. За пользование кредитом с первого дня начисляют проценты, которые «съедают» доходность по счету для накоплений.

Межбанковский перевод

Если накопительный депозит открыт в другой организации, на него переводят деньги с кредитной карты через Систему быстрых платежей (СБП) или по реквизитам. 

Через СБП вы направляете деньги с кредитки на дебетовую карту в другом банке по номеру телефона, затем зачисляете их на накопительный депозит. По реквизитам переводите средства сразу на счет.

Будет ли комиссия за такие операции, зависит от условий тарифа. Чаще всего устанавливают лимит и ограничивают сумму заемных средств, которую можно перевести между банками бесплатно.

При этом льготный период, как правило, не сохраняется.

Снятие наличных

Снимаете деньги в банкомате, а затем вносите их на счет для накоплений. 

Чаще чего бесплатно получить средства можно только в банкоматах своего банка или в пределах установленного лимита. Опция бесплатного снятия есть у отдельных кредиток. Если превышаете сумму или снимаете в терминалах сторонних организаций, начисляют комиссию. 

Кроме того, после такой операции льготный период обычно перестает действовать, и проценты по кредитке начинают накапливаться сразу. Иногда — по повышенной ставке.

Например, вы положили 100 000 рублей с кредитной карты на накопительный счет под 18% годовых. За два месяца он принесет около 3000 рублей дохода. Но если банк сразу начнет начислять проценты по кредитке по ставке 35% годовых, только за пользование заемными деньгами придется заплатить около 5800 рублей. 

Если есть комиссия за снятие наличных или переводы, расходы станут еще выше. В результате вы не заработаете, а потеряете деньги. 

Когда выгодно положить деньги под проценты с кредитной карты

Заработать на процентах при переводе с кредитки на накопительный счет можно, только когда одновременно соблюдаются несколько условий:

1. Банк не берет комиссию, когда вы снимаете наличные или переводите деньги, либо лимит бесплатных операций покрывает сумму, которую вы хотите перечислить. 
2. Операция входит в льготный период.
3. Сам грейс достаточно длинный, чтобы вы успели вернуть долг без процентов. 

Такие ситуации встречаются редко. Но даже в этом случае важно заранее все рассчитать. Доход по накопительному депозиту должен превышать возможные расходы по кредитке.

Допустим, вы сняли 100 000 рублей без комиссии и положили их на накопительный счет под 18% годовых. Если льготный период составляет 120 дней и действует на такую операцию, за четыре месяца можно получить около 6000 рублей дохода. При этом всю сумму долга нужно вернуть банку до окончания грейса. Тогда проценты по кредиту не начислят.

Не забывайте про минимальный платеж по кредитной карте. Его нужно отправлять каждый месяц, даже пока активен грейс. Обычно платеж составляет от 3 до 10% задолженности. Если просрочить, банк начислит проценты и может применить штрафные санкции.

Такая схема требует аккуратности. Нужно помнить даты платежей, считать доход и заранее готовить деньги для погашения долга, иначе уйдете в минус.

Стоит ли открывать вклад через кредитную карту

Переводить деньги с кредитки на вклад — еще более рискованная идея, чем на накопительный счет. 

Вклад — это срочный депозит, который открывают на фиксированный период. Ставка по нему обычно выше, чем по накопительному счету. Но вы не можете снять деньги до окончания срока без потери процентов. Иначе банк пересчитает доход по минимальной ставке. Если вернуть долг по кредитке нужно раньше этой даты, вы потеряете проценты по вкладу.

Накопительный счет — гибкий инструмент. Вы можете пополнять и снимать деньги в любой момент без потери процентов. 

Средства с кредитки на вклад переводят так же, как и на накопительный счет: через интернет-банк, СБП или снятие наличных. Льготный период на эти операции обычно не распространяется. Проценты по кредиту начнут начислять сразу, что сделает доходность вклада убыточной.

Как комбинировать кредитную карту и накопительный депозит

Самый безопасный способ — разделить расходы и накопления:

1. Как только приходит зарплата, кладите ее на накопительный счет.
2. В течение месяца расплачивайтесь кредиткой за продукты, бензин и другие обычные покупки. 
3. Перед окончанием грейса снимите нужную сумму с накопительного счета и верните долг банку. 

Так вы будете пользоваться деньгами банка, пока ваши средства продолжат приносить доход.

Выбирайте кредитку с длинным льготным периодом (от 100 дней), отсутствием комиссии за обслуживание и кешбэком в категориях ваших повседневных трат. Накопительный депозит ищите с высокой процентной ставкой на ежедневный остаток.

Есть продукты, который сочетают возможности кредитки и накопительного счета в одном инструменте. Например, карта «Халва» позволяет оплачивать покупки заемными деньгами в рассрочку без переплаты на срок до 10 месяцев у партнеров банка. Собственные деньги при этом можно хранить на счете «Копилка», который открывают к карте. На остаток банк ежемесячно начисляет процент.

Резюме: правила использования кредитной карты для счета

Чтобы не переплачивать и не терять деньги:

1. Не переводите средства с кредитки на накопительный счет и не снимайте с нее наличные для этих целей, если на такие операции не входят в период без процентов.
2. Рассчитайте, перекроет ли доход по накопительному счету все возможные расходы, в том числе комиссии за снятие и переводы по кредитке, если они есть.
3. Не забывайте вовремя вносить минимальный платеж.
4. Возвращайте всю задолженность по кредитной карте до окончания льготного периода.

Положить деньги с кредитки на накопительный счет можно, но такая схема редко приносит прибыль. Она может сработать только, если грейс-период длительный и не выключается, когда переводите средства или снимаете наличные.

Чтобы получать дополнительный доход без лишних рисков, лучше оплачивать кредиткой повседневные покупки, а собственные деньги хранить на накопительном счете. Это безопаснее и почти всегда выгоднее, чем попытка заработать на заемных средствах.